Сбер начал выдавать ипотеку без первого взноса. Подойдет она не всем

До кризиса некоторые банки выдавали ипотечные кредиты без первоначального взноса. Как правило, это были программы, по которым клиент должен предоставить банку какой-то другой залог, иначе для кредитной организации риски по такой ипотеке были бы слишком большими. С началом кризиса ипотечное кредитование почти остановилось, особенно это касается таких высокорисковых программ.

Банку нужен первоначальный взнос по ипотечному кредиту, чтобы компенсировать возможное снижение стоимости жилья. Дело в том, что приобретаемое жилье оформляется в залог банку. И в случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит уже в первые годы, сумма требований банка к нему будет примерно равна первоначальной сумме кредита (при аннуитетной схеме сначала выплачиваются проценты). Соответственно, если жилье подешевеет, стоимость залога не будет покрывать сумму кредита, и банк рискует потерять часть денег.

При этом многие клиенты (по некоторым данным, около 7% от общего числа) не могли накопить на первоначальный взнос и оформляли на эту сумму кредит наличными. Для банка такой вариант тоже рискованный.

Но теперь Сбербанк первым вернул на рынок программу «Ипотека без первоначального взноса». Основные параметры кредита такие:

• купить можно квартиру или дом с землей. Причем квартира может быть как в новостройке, так и на вторичном рынке;
• сумма кредита – до 100 миллионов рублей, срок – до 30 лет;
• нужно предоставить в залог другую квартиру, причем сумма кредита не может быть больше 80% стоимости жилья, которое предоставляется в залог;
• процентные ставки – базовые по каждой программе (пока от 13,9% годовых);
• льготные госпрограммы и совместные программы субсидирования с застройщиками не применяются.

То есть, назвать такой кредит ипотекой без первоначального взноса нельзя – фактически это кредит на квартиру под залог другой квартиры. С таким же результатом заемщик может оформить под имеющуюся квартиру нецелевой кредит под залог недвижимости, и использовать полученную сумму как первоначальный взнос. В этом случае клиент даже попадет под одну из госпрограмм, если будет покупать жилье в новостройке.

В Сбербанке считают, что это все же повысит доступность ипотеки для граждан. Например, если семья планирует переезд за город, но хочет оставить за собой квартиру в городе. Другой сценарий – новая квартира покупается под сдачу в аренду или на будущее для детей.