Спецвклады для малоимущих россиян: появились новые подробности, но вопросов меньше не стало

Специальные вклады для бедных

В ноябре этого года, когда представители Центробанка выступали в Госдуме с докладами, прозвучала жалоба на банки. Суть ее в том, что кредитные организации не так быстро поднимают процентные ставки по вкладам для россиян, как ставки по кредитам – из-за этого россияне теряют свои деньги в силу инфляции.

Чуть позже в Центробанке объявили, как будут с этим бороться – введут специальные вклады для малоимущих граждан. Такие вклады будут иметь ряд ограничений:

• открыть такой вклад смогут не все, а лишь социально уязвимые категории населения;
• у одного человека может быть только один такой вклад;
• сумму вклада ограничат;
• процентная ставка, скорее всего, будет плавающей – с привязкой к ключевой ставке Банка России или к инфляции.

Буквально сразу инициативу начали критиковать представители банков и эксперты. Так, непонятна сама идея таких вкладов – в силу конкуренции банки и так предлагают своим клиентам условия со ставками выше инфляции (сейчас максимум – это от 9% до 9,3% годовых), а кто будет компенсировать дополнительные расходы банкам, до сих пор непонятно.

Вскоре председатель профильного комитета Госдумы Анатолий Аксаков пояснил, что максимальная сумма по таким вкладам составит примерно 200-300 тысяч рублей (до этого рассматривалась сумма в 50 тысяч рублей, но ее посчитали слишком заниженной).

Теперь же заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин объявил, что регулятор принял решение ограничить сумму вклада 100 тысячами рублей. При этом открыть спецвклад смогут лишь те, кто внесен в Единую государственную информационную систему социального обеспечения (ЕГИССО) – то есть, получает какие-то виды помощи от государства.

Почему вопросов больше, чем ответов

На данный момент ключевая ставка Центробанка составляет 8,5% годовых, а инфляция достигла 8% в годовом выражении. Это значительно больше, чем годом ранее, однако банки уже адаптировали условия по своим вкладам – клиентам доступно 7-8% годовых с возможностью пополнения вклада или частичного снятия, и до 9,3% годовых без такой возможности. Такие условия предлагают как крупные банк (вроде Альфа-Банка), так и банки поменьше через платформу Финуслуги.

Зачем в такой ситуации вводить вклад со ставкой, зависящей от ключевой ставки или инфляции, до конца непонятно. Так, сами представители банков предупреждают – обе величины могут начать снижаться уже в 2022 году, что сократит доходность по предложенным спецвкладам.

Другой вопрос – источники финансирования дополнительных процентов (если они будут). Центробанк предлагал финансировать все это из прибыли банков, но как именно это будет работать, все еще непонятно.

Но больше всего вопросов вызывают остальные условия таких спецвкладов:

• сумма в 100 тысяч рублей – это уже с учетом процентов или без них?
• будет ли возможность пополнения и частичного снятия? Какой будет процентная ставка при досрочном расторжении договора вклада;
• будет ли ставка плавающей в течение срока, или фиксироваться на определенный момент?
• сможет ли клиент открыть спецвклад в дополнение к уже имеющимся обычным вкладам или наоборот?

На эти вопросы ответов пока не появилось – поэтому суть предложенных ЦБ изменений непонятна до сих пор.

Отметим, что несколько банков и без того запустили вклады с доходностью, привязанной к ключевой ставке (правда, это небольшие банки). К тому же, даже частное лицо может приобрести облигации с индексируемым номиналом (ОФЗ-ИН), доходность по которым привязана к официальной инфляции.

Что еще предлагает Центробанк?

«Социальные» инициативы Банка России не заканчиваются спецвкладами для малоимущих. Всего регулятор готовит сразу пять предложений, которые должны сделать жизнь граждан с низкими доходами чуть проще.

Помимо спецвкладов это такие предложения:

• специальный текущий счет в формате «коробочного» продукта. Это будет специальный пакет услуг или тарифный план по карте «Мир», по которому клиент сможет получать проценты на остаток (ставка – чуть ниже ключевой), снимать наличные, переводить деньги и оплачивать платежи без комиссии на сумму до 15 тысяч рублей в месяц, и даже защищать часть суммы от безакцептного списания;
• запуск кредитных каникул по потребительским кредитам на постоянной основе. Ранее они действовали в России только в период пандемии, когда заемщики могли остановить платежи не только по ипотеке, но и по любым другим кредитам на срок до полугода. Недавно уже называли основные условия таких кредитов, а до конца года ЦБ все еще рекомендует банкам оформлять такие каникулы клиентам;
• отмена комиссий за переводы между своими счетами в разных банках. Эльвира Набиуллина предлагает обнулить комиссии за такие переводы на сумму до 1,4 миллионов рублей – причем как через Систему быстрых платежей, так и через другие каналы. Это нужно, чтобы клиент мог перенести свои сбережения в банк, который предложит более высокую ставку по вкладу. Правда, и сейчас ничего не мешает клиенту снять свои сбережения наличными и так же наличными отнести их в другой банк, но ЦБ намерен упростить и безналичный перевод;
• запрет банкам применять всевозможные уловки в условиях вклада – в частности, на «новые» деньги банки не смогут давать более высокие ставки, равно как и обуславливать ставку оплатой дополнительных услуг банка.

Когда все это будет оформлено в виде законопроекта и поступит в Госдуму, пока сказать сложно.