Сейчас микрозаймы могут выдаваться под 1% в день, уже внесенный законопроект снижает их до 0,8%, но депутаты считают, что это все равно много.

В конце прошлого года в Госдуме начали обсуждать снижение максимальных процентных ставок по микрозаймам, которые россиянам выдают микрофинансовые организации. Сейчас максимальная ставка по займам на сумму от 10 тысяч рублей ограничена 1% в день, что дает 365% годовых. Депутаты полагают, что это слишком много и такие ставки вгоняют людей в долговую яму. Внесенный вскоре законопроект предполагает, что ставки снизятся до 0,8% в день – это 292% годовых, а общая сумма всех переплат (проценты, штрафы, пени) не сможет быть больше 1,3 величины суммы займа вместо нынешних 1,5.

Уже тогда Центробанк полагал, что около трети МФО не смогут работать в таких условиях. Микрофинансовые организации строят свой бизнес на том, что выдают займы более рискованным клиентам (безработным, работающим неофициально и тем, у кого есть просрочки по прошлым кредитам), но покрывают свои риски повышенной процентной ставкой. Если запретить выдавать займы под 365% годовых, около 30% МФО будут вынуждены уйти с рынка, потому что даже 292% не покроют их рисков.

Но теперь, по данным источников РБК, в Госдуме обсуждают идею более радикального снижения ставок – сразу вдвое. Уменьшение предельной ставки с 1% до 0,5% в день, по словам источников, лоббируют представители банков. Кроме того, председатель финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков на недавней конференции сказал, что вариант с ограничением ставок до 0,8% в день критикуют депутаты – они считают, что это слишком много, и ставки нужно снижать дальше.

Естественно, что представители МФО высказывают серьезные опасения по поводу инициативы. Так, сейчас средняя ставка, по которой выдаются займы по зарплате – около 353% годовых, а почти половина МФО выдает займы с полной стоимостью более 292% годовых (причем у трети компаний на самые дорогие займы приходится более 90% выдач).

Снижение ставки до 0,5% в день ни одна МФО еще не тестировала – но почти все считают, что последствия такого решения будут фатальными для рынка. Его покинут большинство игроков, а оставшиеся будут вынуждены менять свою бизнес-модель. Многие компании столкнутся с отрицательной рентабельностью – процентные доходы (с учетом невозвращенных займов) снизятся, а стоимость привлечения денег вырастет.

Проблемы, как считают в МФО, ждут и самих россиян – «выжившие» компании будут вынуждены ужесточать требования к заемщикам, из-за чего самые рискованные клиенты не получат микрозайм. Они будут вынуждены искать деньги на «черном рынке» – там, где кредиторы в принципе не соблюдают никаких требований законов, потому что работают вне правового поля.

Другой вероятный вариант – после снижения ставок МФО будут более активно навязывать клиентам дополнительные услуги (что многие их них и так уже делают), чтобы компенсировать выпадающие доходы. Как итог – россияне все равно будут платить за микрозаймы много.