Оплата долями сначала будет доступна в интернет-магазинах, но легальность такой схемы под большим вопросом.

Сегмент POS-кредитования и рассрочек в России в последние годы стабильно сокращается, и банки вынуждены придумывать все новые схемы. Некоторые вводят отсрочки платежей, другие привязывают рассрочку к специальной карте, кто-то предлагает скидки при такой покупке.

А Тинькофф-банк предложил своим клиентам новый вариант оплаты в рассрочку – сервис «Долями». Это еще один сервис из категории BNPL (buy now, pay later) – дословно это значит «покупай сейчас, плати позже». Работать он будет так:

  • при оформлении покупки в интернет-магазине клиент выбирает сервис «Долями»;
  • клиент заполняет анкету (вероятно, с данными как для кредитной заявки);
  • в момент покупки нужно внести 25% от стоимости товара;
  • после – по 25% каждые 3 недели в течение 6 недель.

Соответственно, клиент погасит свою рассрочку в течение фиксированного срока – за 42 дня, что значительно короче классической рассрочки (которая оформляется как POS-кредит со сроком в несколько месяцев).

Магазин получит всю сумму сразу, ее заплатит дочерняя компания-провайдер Тинькофф банка, а клиент будет гасить долг именно перед этой компанией. Зарабатывать эта компания будет на комиссии, которая будет примерно такой же, как при эквайринге (оплате картой, примерно 2,5-3% от суммы). Как обещают в банке, даже в случае просрочки информация о ней не попадет в бюро кредитных историй – ведь кредитором выступает не банк.

В банке называют это чем-то средним между интернет-эквайрингом и программами рассрочки. Сам банк участвует в схеме только как поставщик технологии, а все операции между клиентом и интернет-магазином проводит уже компания-провайдер. Тип карт тоже жестко не закрепляется – это может быть дебетовая или кредитная карта любого банка.

У представителей отрасли такая концепция вызвала много вопросов. Прежде всего, не зарегистрированная в качестве кредитной или микрофинансовой организации компания-провайдер вряд ли сможет кредитовать (хотя формально это не кредит, а поручение приобрести и доставить товар).

Но еще меньше смысла в этом будет для клиента. Дело в том, что срок погашения рассрочки этого типа – фиксированные 42 дня, тогда как по многим кредитным картам можно получить льготный период на 50-100 дней. Другими словами, клиенту будет проще оплатить покупку кредитной картой и рассчитаться по долгу с банком за 3 месяца по комфортному для себя графику, чем использовать ноу-хау Тинькофф банка.