ЦБ будет ограничивать выдачу ипотеки с первоначальным взносом меньше 10%
ЦБ будет ограничивать выдачу ипотеки с первоначальным взносом меньше 10%

По мнению регулятора, это несет банкам повышенные риски – такие кредиты берут не самые платежеспособные заемщики.

Базовое условие по любому ипотечному кредиту – первоначальный взнос, почти всегда это минимум 15-20% от стоимости жилья. Но с некоторых пор банки снова начали снижать его – например, Сбер снизил первый взнос до 10%, а некоторые банки предлагают специальные программы вообще без взноса.

На это обратил внимание Банк России – по мнению регулятора, такие программы несут высокие риски для банков. И ЦБ вводит по таким кредитам на новостройки надбавки к коэффициенту риска.

Что это значит: выдавая кредит с первоначальным взносом меньше 10% от стоимости жилья, банк будет обязан формировать под этот кредит больше резервов. Так как резервы – это отвлечение капитала, то банки будут должны иметь больший запас по капиталу, чтобы выдавать рискованные кредиты. Кроме того, формирование резервов напрямую сказывается на прибыли – в отчетности оно отображается как расходы.

Соответственно, теперь банкам будет менее выгодно выдавать такие кредиты с минимальным первоначальным взносом, а делать это смогут только банки с хорошим запасом по капиталу.

Отметим, что сейчас минимальный первый взнос составляет 10% в нескольких крупных банках, включая государственные – это Газпромбанк, «Открытие», ПСБ, банк «Дом.РФ», МКБ и некоторые другие. Некоторые кредитные организации вообще готовы кредитовать покупку жилья без первого взноса – но обычно это совместные программы с застройщиками (которые покрывают риски банка), или же от заемщика требуется предоставить что-то из недвижимости в залог.

Что интересно, сейчас банки почти не выдают кредиты с нулевым первым взносом – доля их в общей выдаче составила лишь 0,3% (что примерно соответствует 170 кредитам). Хотя в первом квартале таких кредитов было 2,6%, а заемщики в целом не потеряли интерес к подобным программам.