ЦБ ужесточит требования к ипотечным программам с низкими платежами

Банк России готовит пакет изменений в банковское регулирование, который затронет ипотечное кредитование, оценку доходов заемщиков и правила реструктуризации. Как сообщают журналисты со ссылкой на «Обзор банковского регулирования за III квартал 2026 года», нововведения призваны снизить кредитные риски и защитить участников финансового рынка. Вступление требований в силу запланировано на I квартал 2027 года.

Единый список документов против мошенничества

Одним из нововведений станет формирование общего перечня документов, на основании которых банки смогут оценивать доходы потенциальных заемщиков. В Центробанке рассчитывают, что единые требования сделают оценку платежеспособности более точной и сократят возможности для мошенничества. Сейчас каждый банк формирует такой список самостоятельно, что создает почву для злоупотреблений и расхождений в трактовке доходов.

Реструктуризация без лишних резервов

Регулятор также намерен изменить подход к реструктуризации кредитов. Снижение процентной ставки по кредиту в силу новых законов или правительственных решений больше не будет считаться реструктуризацией. Это позволит банкам не создавать дополнительные резервы и не учитывать связанные с такой процедурой повышенные риски. Иными словами, банки получат больше свободы в работе с заемщиками, попавшими под действие законодательных льгот.

Ипотека с «ловушкой»: платежи вырастут вдвое

Отдельные меры затронут ипотеку с небольшими платежами в первые годы и последующим увеличением более чем в два раза. ЦБ считает подобные схемы рискованными из-за вероятности дефолта заемщиков. Дополнительным фактором становится возможность того, что остаток долга окажется выше рыночной стоимости недвижимости, что затруднит рефинансирование. Для банков, выдающих такие кредиты, планируется повысить нормативы резервирования вплоть до 50 процентов. Речь идет о средствах, которые финансовые организации должны держать в резерве и не могут использовать для других операций.

Земля без эскроу перестанет быть залогом

Кроме того, ЦБ предлагает исключить из ипотечных портфелей кредиты на индивидуальное жилищное строительство без эскроу-счетов, если единственным обеспечением выступает земельный участок. Таким образом, заемщики не смогут использовать только землю в качестве залога для получения кредита на строительство без эскроу. При этом возможность возводить дом без такого счета сохранится, если у заемщика есть дополнительное обеспечение, например уже построенный дом или автомобиль. Новые требования, согласно планам Банка России, начнут действовать в I квартале 2027 года.