Центробанк хочет ввести право на кредитные каникулы по любым кредитам, и вне зависимости от пандемии

С 2019 года у заемщиков по ипотечным кредитам в России появилась законная возможность уйти на кредитные каникулы в ряде случаев. Это может быть увольнение с работы, резкое снижение доходов или затянувшийся больничный. Заемщик, оформив такие каникулы, вправе до 6 месяцев не платить по кредиту без штрафных санкций и лишних процентных платежей.

Весной прошлого года кредитные каникулы расширили и на другие виды кредитов, в том числе потребительские. Это освобождение действовало до полугода, а оформить каникулы можно было до 1 октября. Затем этот закон перестал действовать, а ЦБ лишь рекомендовал банкам оформлять своим заемщикам реструктуризацию долга по собственным программам.

Теперь же глава службы по защите прав потребителей Центробанка Михаил Мамута предложил сделать кредитные каникулы постоянно действующим инструментом по всем видам кредитов. По его словам, некоторые банки пользуются своим доминирующим положением и наживаются на клиентах в сложные для них моменты. И если распространить кредитные каникулы и на потребительские кредиты на постоянной основе, это даст заемщику «право на передышку».

Какими именно будут условия для ухода на кредитные каникулы, Мамута не сообщил – по словам чиновника, перечень трудных жизненных ситуаций пока еще прорабатывается.

В 2020 году заемщик мог на полгода освободиться от обязательных платежей по кредиту в одном из таких случаев:

• отсутствие работы, заработка и официальная регистрация в качестве безработного в службе занятости;
• получение инвалидности I или II групп;
• заемщик временно нетрудоспособен более 2 месяцев подряд;
• доходы заемщика за последние 2 месяцев снизились более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом, а платежи по всем кредитам превышают 50% от снизившегося дохода заемщика;
• снижение дохода заемщика за последние 2 месяца более чем на 20%, если при этом у него на иждивении стало больше членов семьи, а месячные платежи по кредитам превышают 40% дохода заемщика.

Клиент в этом случае мог не платить по кредиту, и это не портило его кредитную историю. Правда, банкиры сомневаются в эффективности такого инструмента – по данным банков, около 28% заемщиков даже после окончания кредитных каникул не смогли вернуться в установленный график платежей (при этом по ипотечным кредитам таких менее 20%).

Кроме того, банки не всегда вели себя добропорядочно – многим клиентам под видом кредитных каникул оформлялись собственные программы реструктуризации (по которым клиент выплачивал проценты за «пропущенный» период гораздо дольше, чем сами каникулы), а также «теряли» заявки клиентов. Сейчас представители банков в целом не против кредитных каникул, но просят более подробно прописать перечень оснований для ухода на них – это могут быть стихийные бедствия, жесткие эпидемиологические ограничения, и т.д. А еще, по словам представителей кредиторов, каникулы не должны смещать баланс интересов сторон, и исключить возможность злоупотребления со стороны заемщиков.