В ожидании снижения: спрос на ипотеку падает, пока рынок ждет снижения ставок

Ипотека в России — для многих граждан единственная возможность обзавестись жильем. В период пандемии она стала доступнее – тогда была запущена государственная программа по льготной, а еще двумя годами ранее — по семейной ипотеке.

Льготную ипотеку банки выдают на жилье в новостройках под 9% годовых (по факту от 8,1%), на сумму до 6 миллионов рублей для регионов и до 12 миллионов — для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области при первоначальном взносе от 15%. Теперь льготную ипотеку можно сочетать с рыночной — сумму 6 и 12 миллионов одобрят под 9%, остаток — по рыночной ставке. Общая сумма кредита в такой комбинации — 15 и 30 миллионов рублей соответственно.

Семейную ипотеку выдают семье, в которой в 2018 году и позже родился ребенок. По ставке до 6% годовых можно получить кредит на сумму до 6 миллионов рублей для регионов и до 12 миллионов — для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Первоначальный взнос от 15%, можно использовать материнский капитал.

В мае спрос на льготную ипотеку практически замер. В связи с сильными колебаниями ключевой ставки, в марте россияне пытались успеть оформить кредит по старым условиям (до 7% годовых и до 3 миллионов рублей). По сравнению с февралем количество оформленных одобрений выросло на 90%. Но уже в апреле показатель ожидаемо упал почти в два раза – с 231 до 122,4 миллиардов рублей — сказались рост ставок и цен на недвижимость, а также сокращение доходов граждан. В мае снижение продолжилось до 103,7 миллиардов, хотя процентная ставка также устремилась вниз — с 12% в апреле до 9% годовых.

Связан мартовский ажиотаж с желанием успеть воспользоваться докризисным предложением, а также со страхом перед инфляцией и дальнейшим ростом цен на недвижимость. С наступлением весны проценты по ипотеке резко взлетели, что усилило интерес к госпрограммам, ведь без поддержки государства на текущий момент банки предлагают оформление от 14% годовых.

Если в 2021 году льготами воспользовались около 25% заявителей, то в марте 2022 выдача ипотеки по льготной программе составила 40%, а в апреле — 60% от общего количества кредитов на жилье.

После февральской волны роста ключевой ставки до 20%, прежние условия по льготной ипотеке еще продолжали действовать в марте — 7% при сумме кредита до трех миллионов рублей. Коррекция произошла в апреле — до 12%, а уже в мае льготная ставка упала до 9% и была продлена до начала 2023 года. Стабильность продемонстрировали семейная и дальневосточная программы – они выдаются под 2% и 6% соответственно.

Банки считают, что в марте был реализован отложенный спрос – заключались согласованные сделки, на фоне приостановки банковских ипотечных программ произошел переток в госпрограммы. В апреле последовало охлаждение, а в мае на фоне снижения ставки – оживление интереса. Таким образом, потенциал покупателей был реализован в первый месяц весны и вряд ли возобновится до достижения ставкой 7%. По мнению экспертов, до конца июня процентная ставка будет снижаться, а количество просроченных платежей расти.