Как рассчитать допустимую долговую нагрузку для одобрения ипотеки

При подаче заявки на ипотечный кредит банки оценивают финансовое состояние заемщика, рассчитывая показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель отражает, какую долю от ежемесячного дохода составляют выплаты по всем имеющимся долговым обязательствам — включая кредиты и кредитные карты. От уровня ПДН напрямую зависит вероятность одобрения кредита.

По словам руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, универсального порога ПДН не существует — его устанавливает сам банк в зависимости от своей политики. Однако наиболее безопасным считается уровень нагрузки в пределах 30%. Это означает, что на погашение долгов должно уходить не более трети ежемесячного дохода заемщика. При ПДН до 50% шансы на одобрение сохраняются, но выше этой отметки риск отказа существенно возрастает. Если же долговая нагрузка превышает 80%, получить кредит почти невозможно.

Для наглядности эксперт приводит пример: ипотека на новостройку в Москве. Средняя стоимость квадратного метра жилья в новых домах составляет около 403 тысяч рублей, а квартира площадью 45 кв.м — примерно 18 млн рублей. В рамках семейной ипотечной программы под 6% годовых можно оформить кредит на 12 млн рублей сроком до 30 лет. Ежемесячный платеж при таких условиях составит около 72 тысяч рублей.

Чтобы ПДН не превышал 50%, доход заемщика должен быть не менее 144 тысяч рублей в месяц. Для соблюдения уровня в 30% потребуется уже 240 тысяч рублей. Однако при рыночной ставке 26%, действующей на апрель 2025 года, сумма ежемесячного платежа возрастает до 260 тысяч рублей. В таком случае доход при ПДН 50% должен быть не менее 520 тысяч рублей, а при ПДН 30% — уже около 867 тысяч рублей в месяц.

Таким образом, адекватная оценка своей платежеспособности и расчёт долговой нагрузки являются ключевыми факторами при планировании ипотечного кредита.

источник