Почему в России сложно получить кредит на развитие бизнеса

Чем отличается кредит на развитие бизнеса от других бизнес-займов

Бизнес-кредит представляет собой заем, который получает не физическое лицо, а компания или индивидуальный предприниматель. Как и по обычным займам, ИП отвечает по таким обязательствам всем своим личным имуществом, а компания – имуществом на балансе. Тратить деньги, полученные в рамках бизнес-кредита, можно только на цели и задачи бизнеса, если иное не прописано в договоре. Чаще всего подобные займы оформляются для:

• собственно запуска нового бизнеса;
• развития бизнеса или наращивания ее масштабов;
• закрытия образовавшихся кассовых разрывов;
• пополнение оборотного капитала.

Сроки кредитования могут быть различными – от нескольких месяцев до нескольких лет. Например, оборотный кредит выдается на небольшой срок, а вот инвестиционный может предоставляться на несколько лет.

Основные отличия двух видов кредитов – по целям выдачи:

Кредитные организации более охотно выдают оборотные кредиты, которые используются на пополнение оборотного капитала предприятий. В этом случае средства можно расходовать на текущие закупки сырья и товаров, запуск рекламных кампаний, оплату услуг подрядчиков и даже оплату труда работников. Оборотный кредит банки предоставляют на небольшой срок, его цель – «провернуть» деньги, окупить траты и своевременно рассчитаться с банком.

Инвестиционные кредиты банки предоставляют предпринимателям с меньшим энтузиазмом. В этом случае ИП берет средства на развитие бизнеса и покрывает заемными деньгами дефицит основного капитала. Займы такого плана чаще всего долгосрочные, срок их возврата может достигать 10 лет. Перед предоставлением такого займа сотрудники кредитной организации внимательно изучают особенности компании, рассматривают предоставленные бизнес-планы, оценивают их рентабельность.

Банки более охотно предоставляют бизнесу оборотные кредиты, поскольку в этом случае можно понимать за счет чего будет обеспечиваться возврат заемных денег. Если средства, полученные в кредит, индивидуальный предприниматель планирует затрачивать на открытие нового бизнеса, рисков гораздо больше – вплоть до того, что проект «не взлетит». Поэтому такой вариант кредитования большинство российских банков рассматривает как нежелательный.

Актуальные условия по кредитам на развитие своего дела

Претендовать на получение кредита для развития своего дела могут предприятия малого и среднего бизнеса, индивидуальные предприниматели, а также самозанятые. Если они ведут деятельность в приоритетных для страны отраслях, они могут рассчитывать на предоставление кредита с господдержкой. Получить заем можно не только в банках, но и в государственных МФО или центрах «Мой бизнес» (открыты во многих регионах).

Все учреждения кредитуют предпринимателей на разных условиях. По данным финансового портала Выберу.ру, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, от момента регистрации ИП или компании должно пройти минимум 6 месяцев, в отдельных организациях – минимум 1 год. Так учреждения страхуют себя от возможных рисков.

Кроме того, есть и другие условия для получения займа:

• нахождение в едином реестре МСБ – туда предприниматели попадают автоматически при регистрации;
• не быть банкротом и не проходить эту процедуру в течение последних 5 лет;
• не иметь долгов по налогам и сборам;
• желательно иметь положительную кредитную историю.

Для оформления займа потребуются предоставить ряд документов – это учредительные бумаги, которые уточняют статус ИП, ООО или АО, а также бухгалтерскую отчетность. Также может потребоваться справка из ФНС об отсутствии задолженности.

Кредиты на развитие своего дела могут быть залоговыми и беззалоговыми. Займы первого типа банки выдают более охотно, потому что в качестве обеспечения денежных средств они получают имущество заемщика и право на его реализацию в случае невыплаты задолженности. Беззалоговые кредиты более опасны для банков из-за их невозвратности.

Расходовать денежные средства, полученные в рамках бизнес-кредита можно для пополнения оборотного капитала, приобретения недвижимости и оборудования – на различные цели, связанные с бизнесом. Многие банки гарантируют предоставление предварительного решения по заявке в течение 2 часов после обращения. Ставка по таким кредитам от 3,9% годовых.

Максимальная сумма, предоставляемая без обеспечения, составляет 1 млн рублей, а вот под залог недвижимости можно получить до 30 млн рублей. Сроки кредитования зависят от целей, суммы и обеспечения кредита, и составляют от 3 месяцев до 10 лет. После заключения договора деньги поступают на счет предпринимателя.

Какие могут быть проблемы с оформлением кредита на развитие бизнеса

Подобные предложения есть на финансовом рынке, но в сравнении с обычными потребительскими кредитами их крайне мало. Связано это с тем, что банкам проще выдавать типовые займы физическим лицам и получать из этого прибыль. Особенно неохотно кредиты для развития бизнеса выдают начинающим индивидуальным предпринимателям. Так происходит, потому что кредитная организация не может полноценно оценить свои риски из-за нехватки информации о платежеспособности клиента, его бизнес-репутации.

Основные причины отказа в кредите

Многие предприниматели и компании просто не соответствуют одному или нескольким требованиям банка и из-за этого им отказывают в оформлении кредита. Перечень основных причин отказа такой:

1. Недостаточный срок работы предприятия. Если предприятие создано менее 6 или 12 месяцев назад, и не показывает положительной финансовой динамики, риски отказа будут высоки – скорее всего, кредитная организация откажет в предоставлении займа. Вероятность отказа возрастает еще больше, если компания не имеет залогового имущества и не располагает собственными средствами.
2. Ошибки в документах или искажение реальных сведений. Для проверки заемщика и оценивания его платежеспособности банки используют специальные скоринговые программы. Обмануть кредитную организацию, оставив в анкете неверные сведения невозможно – все проверяется по реестрам. Такие попытки пресекаются жестко, а по займу приходит отказ.
3. Испорченная кредитная история. Это больше актуально для ИП – ему получить кредит с плохой кредитной историей невозможно (даже если долги были по потребительским займам). Также в выдаче займа будет отказано, если компания имеет большую долговую нагрузку.
4. Бизнес зарегистрирован не на территории России или среди его собственников есть нерезиденты. Дополнительный фактор, который существенно повышает риски банка, соответственно, в получении займа могут отказать.
5. Банк не устраивает предоставленный потенциальным заемщиком бизнес-план. В этом случае в предоставлении денежных средств отказывают без объяснения причин. Это распространенный случай отказа, когда потенциальные перспективы развития банк расценивает как недостаточные.

Сотрудники кредитных организаций чаще всего не называют точные причины отказа в кредитовании. Согласно действующему законодательству они не обязаны это делать. Чтобы разобраться с причинами нужно тщательно проанализировать свою ситуацию и зависимо от обстоятельств принимать меры по решению проблемы.

Как исправить ситуацию

Повлиять на решение банка и повысить вероятность одобрения бизнес-кредита можно так:

1. Если в займе отказано из-за недостаточного срока работы предприятия нужно просто подождать. Повысить шанс одобрения можно за счет уменьшения суммы кредита, инвестирования собственных средств в большем объеме и предоставлении залога кредитной организации.
2. Если в документах была допущена ошибка, стоит ее исправить и отправить заявку повторно. Если банк все равно отказывает в выдаче средств, и других оснований для негативного решения нет, можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию.
3. Если кредитная история плохая, ее нужно исправлять. Этот процесс непростой и продолжительный. Также можно попробовать привлечь поручителя или предоставить залог – это может улучшить положение потенциального кредитора.
4. Если бизнес зарегистрирован не в России, рассчитывать на получение займа в банке. В этом случае получить дополнительные средства можно за счет привлечения инвестора.
5. Если сотрудникам кредитной организации не понравился бизнес-план, его нужно проработать тщательнее. Далее можно подать заявку в этот же банк повторно или обратиться в другое учреждение.

Кредит для бизнеса представляет собой эффективный инструмент, который помогает повысить интенсивность развития компаний, увеличить масштабы деятельности или компенсировать имеющиеся кассовые разрывы. Чтобы заем сработал правильно, и владелец бизнеса не оказался в долговой яме он должен правильно соотносить размеры потенциальной прибыли с величиной процентных ставок.

Наиболее привлекательные условия можно получить при льготном кредитовании по программам с господдержкой, такие кредиты предоставляют многие банки. Государство старается оказывать всестороннюю поддержку начинающим предпринимателям, помогает адаптироваться бизнесу в условиях санкций и предоставляет различные льготы.