В июле—августе 2020 года россияне до 30 лет стали самой значительной категорией заемщиков МФО, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. Доля молодых клиентов растет на фоне пандемии и ужесточения подхода банков к кредитованию, однако коронавирус не стал каким-то особенным катализатором, тенденция к омоложению клиентской базы проявилась раньше.
– Можете ли вы подтвердить рост выдач ссуд заемщикам младше 30 лет? Какая доля выдач в августе пришлась на эту группу? Как давно проявилась эта тенденция?
Марат Аббясов
Тенденция роста доли молодых заемщиков в нашем портфеле отчетливо наблюдается с марта 2019 года. В августе текущего года на них приходилось 24% выданных займов.
То есть доля заемщиков возрастной группы 20-29 лет с начала 2019 года выросла с 15% до 24%.
– За счет чего формируется приток молодых заемщиков МФО? Можно ли говорить, что это несостоявшиеся банковские клиенты?
Марат Аббясов
Слово «несостоявшиеся» я бы взял в кавычки. Банки действительно кредитуют категорию 20-29 лет гораздо более консервативно, чем другие группы, и стараются не иметь с ними дела, отдавая предпочтение тем, у кого есть стабильный доход и в идеале хорошая кредитная история. В этой ситуации МФО становятся решением для молодых заемщиков.
Если говорить в целом, то только 7% клиентов приходят в МФО впервые. Мы видим, что они пытались обратиться в банки, однако получили отказ в виду жестких правил на стороне банков. Поэтому они приходят к нам и пытаются решить свои финансовые вопросы.
93% из группы молодых заемщиков – это действительно клиенты, которых банки, как правило, не кредитуют по причине того, что их кредитная история уже испорчена, и они находятся в высокой группе риска.
– На какие продукты преимущественно предъявляют спрос молодые заемщики?
Марат Аббясов
90% заемщиков в 2019 году предпочитали брать длинные потребительские займы, на которых специализируется «МигКредит». Однако со второй половины 2019 года вырос спрос на «займы до зарплаты».
Если говорить только о 2020 годе, то можно отметить, что 30% молодых заемщиков, приходяших в нашу компанию, смотрят в сторону «займов до зарплаты», а остальные – в сторону потребительских ссуд.
В то же время период начала пандемии показал, что доля заемщиков, которые хотели взять PDL, увеличилась до 50%.
На наших графиках мы видим пик, подобный Эвересту, который демонстрирует, что наблюдался повышенный спрос на короткие займы. Это говорит о том, что люди стали проявлять осторожность и старались оценивать свои возможности гарантированно выплатить маленькую сумму сразу, чем большую в течение длительного времени.
– Видите ли вы снижение доли выдач для групп 40+ после пика кризиса? Если да, с чем это связано?
Марат Аббясов
Да, мы видим снижение доли выдач для групп 40+ после пика кризиса, связанного с коронавирусом.
Если говорить о динамике распределения заявок по возрастным группам, то растет доля группы от 20 до 29 лет, небольшой прирост показала группа от 30 до 39 лет, и соответственно доля выдач, приходящаяся на заемщиков старше 40 лет, снизилась с 50% до 40%.
Но эту динамику мы видим уже на протяжении последних полутора лет.
Наша статистика показывает, что доля заемщиков до 40 лет у нас сейчас составляет 60% против 50%, которые мы видели в прошлом году. Этот рост происходит преимущественно за счет сегмента 20-29 лет. Их доля выросла с 15% до 23%.
– Если говорить не про фактические выдачи, а про спрос. Заемщики какого возраста больше всего предъявляли спрос на займы в июле-августе 2020? Есть ли в этом что-то нетипичное?
Марат Аббясов
С точки зрения потока заявок у нас вообще все достаточно стабильно. Резких изменений в спросе различных возрастных групп пользователей с 2019 года не наблюдается.
Все изменения касаются в основном именно наших собственных выдач. То есть мы сами начали выдавать займы более молодым заемщикам. При этом уровень спроса оставался неизменным.
Я предполагаю, что здесь не столько вопрос в скоринге, сколько в склонности таких заемщиков взять наш финансовый продукт по многим причинам, в том числе технологическим – им это просто удобнее сделать.
Рост доли молодых заемщиков в нашем портфеле объясняется еще и тем фактом, что мы стали больше выдавать «займов до зарплаты». Но сейчас мы видим, что займами PDL интереcуется больше молодых заемщиков, чем потребительскими займами.
– Если говорить про уровень одобрения, в какой возрастной группе он был самый высокий в июле-августе 2020?
Марат Аббясов
Наш анализ показывает, что возраст играет роль при одобрении займов.
Самый высокий уровень одобрения приходится на возрастную группу 60+. И эти тренды линейны, то есть если человеку от 30 до 39 лет, то у него уровень одобрения будет выше, чем в предыдущей возрастной группе, но ниже, чем в следующей.
Однако вероятность согласиться с условиями и взять наш продукт у молодых клиентов сейчас выше.
У категории 20-29 лет ниже уровень одобрения, однако доля выдач по ним растет. Это говорит о том, что хотя этим клиентам мы одобряем меньше, они гораздо охотнее берут займы, чем более зрелые заемщики.
В интервью принял участие следующий эксперт:
Марат Аббясов |
Руководитель управления моделирования и бизнес-анализа МФК «МигКредит» |
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
