Альтернативы банковскому кредитованию: плюсы, минусы и риски

Банки выдают кредиты все более неохотно. По данным Национального бюро кредитный историй, доля одобренных кредитных заявок снизилась до минимума за два последних года. В прошлом году российские банковские организации одобрили всего 37% от общего количества поданных клиентами заявок. Основные причины – действия Центробанка по снижению закредитованности населения, плюс уменьшение доходов российских граждан. В результате постепенно растет популярность альтернативных источников финансирования, включая теневой сектор.

Насколько все сложно с кредитами в России?

В декабре прошлого года общий объем одобренных заявок по кредитам снизился до минимального за два года уровня, составив 32,2%. В последний раз этот показатель был зафиксирован в 2017 году. В 2018 году банки одобряли примерно 41% ссуд.

Статистику НБКИ подтверждают и данные других организаций. Представители Объединенного кредитного бюро заявили о том, что в прошлом году уровень одобрения составил всего 30-31%. Это на 17% ниже, чем в 2018 году. По некоторым продуктам процент отказа составляет около 80%. Основная причина – меры, которые принимает Центробанк, а также снижение кредитных ставок.

Кроме того, почти все банки из топ-30 отказались от выдачи кредитов в магазинах. Среди банковских организаций, которые вышли из POS-кредитования, оказались Сбербанк, Альфа-банк и Росбанк. В 2019 году займы в магазинах продолжили выдавать лишь Тинькофф Банк, Почта Банк и «Хоум Кредит».

В прошлом году объемы выдачи потребительских кредитов банками увеличивались на 20% в годовом выражении. Но к концу года этот показатель упал до 18%. Все это сопровождалось выдачей необеспеченных кредитов, ростом задолженности населения и увеличением доли «плохих» кредитов. В октябре прошлого года объем просроченных кредитов составил 7,4%.

И что делать, если в кредите отказали?

Можно воспользоваться, во-первых, иным видом финансирования от банка, во-вторых, выбрать альтернативный метод получения заемных средств.

В первом случае у банка можно запросить оформление кредитной карты с лимитированным объемом доступных средств. Такой вариант подходит в том случае, если крупная сумма денег не нужна – банки охотно оформляют кредитные карточки как существующим, так и новым клиентам. Во-первых, это позволяет получить больше новых пользователей своих услуг, во-вторых, меньше рисковать, так как выставляемый лимит не слишком высокий.

Микрокредит. Сейчас законодательство защищает потребителя, запрещая МФО насчитывать огромные проценты. Получить большой займ не получится, но зато небольшой кредит такие компании выделяют почти всем желающим в течение нескольких минут. При этом средства выделяются без прохождения процедуры дополнительных проверок, не нужно предоставлять справку о доходах и искать поручителя (в большинстве случаев).

Возвратный лизинг. Еще один альтернативный финансовый инструмент, позволяющий продать свой актив (здание, транспортное средство и т.п.) лизинговой компании в обмен на определенную сумму денежных средств. Например, если речь идет об автомобиле – наиболее популярном в нашей стороне активе – то сумма будет такой же, как в случае срочной продажи. Но при этом вы получите возможность выкупить машину обратно, так как одновременно подписывается договор лизинга. После уплаты всех платежей права на авто будут переоформлены на вас. Возвратный лизинг хорош тем, что вы продолжаете пользоваться имуществом, получая при этом, в отличие от МФО, одномоментно значительную сумму денег. Лизинговой компании не важно, какая у вас кредитная история: в случае грубого нарушения условий договора авто продадут.

У друзей или знакомых. Это наиболее доступный и привычный для большинства источник. Но в сложной экономической ситуации лишний денег для того, чтобы одолжить у большинства просто нет. И, как правило, речь идет о незначительных суммах. Но даже в этом случае обязательно внимательно составьте расписку: она должна быть написана от руки и подробно описывать все условия передачи денег.

Ломбарды. Этот инструмент, появившийся еще в XV веке, по-прежнему актуален и достаточно жестко регулируется. Однако, как правило, в случае с ломбардами речь также идет о небольших суммах.

И, конечно, остается еще и теневой сектор – криминальные и полукриминальные структуры. Правовая защита в этой ситуации минимальная, условия – кабальные, а последствия неисполнения обязательств могут быть самыми трагичными.

Если взять небанковские источники получения средств, то, по нашей оценке, наиболее популярными являются МФО: их доля на этом рынке составляет около 37%. Затем следуют теневые структуры с 20%, Ломбарды с 15%, плюс коллеги, друзья и знакомые — на этот источник приходится 14%. На возвратный лизинг в 2019 году пришлось также порядка 14%, однако общая динамика прироста популярности данного в последние годы указывает на то, что его доля в новом году должна увеличиться. В частности, этому будет способствовать “взросление рынка” и появление новых игроков, а также массовый выход из-под залога банков многочисленного парка автомобилей, взятых в кредит в 2016-2017 годы.

Проблемы с небанковским кредитованием

Альтернативные источники получения заемных средств, с одной стороны, позволяют оперативно получить деньги. Однако все перечисленные инструменты требуют особенной внимательности от потребителя при заключении договоров. Недобросовестных игроков во всех сегментах по-прежнему достаточно много. Безусловно, Центробанк в последние годы предпринял целый ряд шагов по повышению защиты потребителей перечисленных инструментов, однако до совершенства еще далеко.

Поэтому в каждом случае прежде чем брать деньги нужно внимательно изучить возможные подводные камни и не подписывать договоры без внимательной вычитки – все условия и правовые последствия должны быть вам понятны.

По нашей оценке, рынок небанковского кредитования продолжит рост в новом году. И добросовестные игроки заинтересованы в понятных правилах игры и прозрачном рынке и регулировании. Потому что альтернатива данным инструментам в сложившейся экономической ситуации – опасный теневой сектор.