Банковские операции начнут проверять серьезнее. Стоит ли россиянам опасаться такого контроля над их картами?
Банковские операции начнут проверять серьезнее. Стоит ли россиянам опасаться такого контроля над их картами?

Ужесточение контроля над денежными операциями вызывает немалую озабоченность и множество вопросов у граждан. Уже привыкнув пользоваться банковскими картами, они опасаются, что переводы будут отслеживаться, блокироваться, ограничиваться. Разберем наиболее часто возникающие опасения и вопросы.

Законодательство о противодействии «отмыванию» доходов

Масштабный контроль финансовых потоков со стороны государства осуществляется уже двадцать лет, с момента вступления в силу Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – закон № 115-ФЗ), принятого в 2001 году. За весь период с 2001 года подход, методики, а, соответственно, и сами нормы закона менялись. На это были объективные причины:

  1. Первоначально под внимание попадали операции юридических лиц, а главный орган, к которому стекались все сведения – Росфинмониторинг, накапливал опыт, сведения, тестировал способы обработки информации и набирался опыта. Формировалась база, оттачивались методики, уточнялись формулировки.
  2. Поскольку закон призван противодействовать незаконной деятельности (отмыванию денег), его нормам приходилось подстраиваться и отвечать на вновь возникающие схемы легализации, искать методы противодействия новым способам преступной деятельности.
  3. Мы живем в век стремительного развития технологий, которые внедряются и в контрольную сферу. Двадцать лет назад не было такого распространения безналичных операций физических лиц, доступных всем мобильных приложений и простоты перевода финансов, не было и высокотехнологичных мошеннических схем, программного обеспечения, позволяющего обрабатывать огромные базы данных. С появлением этих возможностей, по мере внедрения новых IT-технологий расширяется и усовершенствуется контроль.

С января 2021 года действуют обновленные нормы: увеличивается перечень контролируемых операций, в который попадают и операции с деньгами физических лиц по банковским картам.

Особенности осуществления контроля

Надо сказать, что финансовые потоки, в том числе физических лиц по картам, подвергаются нескольким видам контроля, например:

  • налоговому (в целях выявления фактов сокрытия налогов),
  • банковскому (отслеживание соблюдения клиентом порядка пользования банковским счетом, к которому привязана пластиковая карта),
  • бухгалтерскому (где контролируется процесс оформления операций) и др.

Но контроль в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, стоит особняком.

Отличительными чертами такого контроля является:

  1. Создана целая система органов и субъектов бизнеса, вовлеченных в процесс контроля. Согласно законодательству, сведения о подозрительных операциях в Росфинмониторинг передают не только банки, но и целый ряд других организаций – лизинговые компании, ломбарды, микрофинансовые организации, организаторы лотерей и азартных игр, управляющие компании инвестиционных фондов, организации почтовой связи и многие другие. Полный перечень содержится в Законе № 115-ФЗ. Таким образом, банк, контролируя операции граждан, осуществляемые через пластиковые карты, является лишь одним из фигурантов системы отслеживания и контроля. Причем фигурантом подневольным – законодательство устанавливает обязанности банка по отслеживанию операций и передаче сведений о них, за неисполнение которых банк отвечает очень серьезными последствиями – крупными штрафами, вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
  2. Поскольку целью контроля является противостояние мошенникам, понятно, что методы и средства такой борьбы не могут быть полностью прозрачными для всех участников операций с денежными средствами. Иначе теряется смысл. В связи с этим нормативная база состоит не только из норм Закона № 115-ФЗ, но и множества подзаконных актов, инструкций, положений, указаний, которые доступны только организациям, проводящим операции. А вся система российских нормативных актов должна соответствовать еще и международным стандартам в области борьбы с легализацией. Формулировки закона также весьма расплывчаты. Есть обязательные действия, о которых банк не вправе сообщать клиенту, что они осуществляются в рамках исполнения закона о легализации.

Именно по этим причинам у граждан нет четких ответов, какие именно операции будут считаться подозрительными, поскольку их перечень открыт, а банк обязан оценить целую совокупность разных сведений о самой операции, плательщике и получателе денег. Согласно различным инструкциям банка для внутреннего пользования, под его внимание может попасть операция, прямо не указанная в законе, как подозрительная. Да и сам перечень признаков подозрительной операции тоже открытый.

Что касается технологий контроля, то в банковскую сферу, как и во многие другие, ворвался искусственный интеллект. Принципы работы сложных IT-технологий, передовых компьютерных программ обычному держателю карты объяснить сложно. В связи с этим и нет четкого ответа, как конкретно банк отличает среди потока денежных переводов те, о которых сообщается в Росфинмониторинг.

Например, для выявления мошеннических схем по банковским картам используются методы интеллектуального анализа Data Mining.

Какие действия совершает банк в рамках контроля

Осуществляя меры по противодействию легализации банк при наличии признаков подозрительной сделки вправе запросить у клиента обосновывающие операцию документы, сведения, пояснения. Банк в отдельных случаях вправе отказать в проведении операции, а также заблокировать денежные средства на карте до выяснения характера совершаемой операции и ее цели.

Как вести себя держателям банковских карт

Во-первых, надо быть готовым к тому, что платеж с использованием карты может быть приостановлен банком, и эмитент карты вправе запросить поясняющие документы и объяснения по сути совершаемой операции. Придется смириться с тем, что предугадать данную ситуацию невозможно, как и гарантировать, что применения мер контроля можно избежать.

Во-вторых, соблюдая ряд мер и правил, можно минимизировать последствия контрольных процедур:

  1. при совершении операций на крупные суммы или операций регулярного характера на одни и те же суммы иметь документы-основания; быть готовым дать пояснения о сути финансовой операции, цели, назначении и т.д.;
  2. знать основы безопасности использования банковских карт и применять их на практике (не сообщать посторонним данные по своей банковской карте, не проводить никаких операций по просьбам незнакомых лиц и т.д.); возможно, имеет смысл застраховать денежные средства, которые хранятся на счете, связанном с картой;
  3. стараться быть в курсе современных мошеннических схем, не поддаваться на провокации, не участвовать в сомнительных махинациях, предлагаемых малознакомыми и незнакомыми людьми.

В случае блокировки операций, следует незамедлительно обратиться в банк (именно напрямую в банк, а не по сомнительным контактам).

Подрывает ли контроль доверие граждан к банковской системе

Ужесточение контроля, расширение возможностей со стороны государства контролировать финансовые потоки (да и в целом уже всю жизнь) граждан вызывают протест и опасения. Это понятно, поскольку тут тонкая грань между обеспечением интересов граждан и государства в целом и нарушением их прав и свобод. Именно поэтому у россиян остаётся право на защиту своих интересов, в том числе и при проведении финансовых операций, через судебные органы и прокуратуру.

Подконтрольность операций физических лиц вряд ли глобально повлечет отказ от использования банковских карт законопослушными гражданами. Удобные и быстрые платежи уже настолько прочно вошли в нашу повседневность, что массового ухода в наличные расчеты вряд ли случится, да и не всегда он уже возможен в силу распространенности технологий дистанционных оплат. Цифровизацию уже не остановить.

Кроме того, по прогнозам аналитиков, в ближайшие несколько лет на смену пластиковым картам придут более современные технологические решения, часть из которых уже широко используется – системы дистанционных платежей с использованием смартфонов, умных гаджетов и т.д.

Таким образом, контроль со стороны государства – обязательный спутник технологического развития, главное – соблюдать баланс интересов и не допускать нарушения прав и свобод граждан.