Как работает рассрочка на товар и чем она отличается от кредита? Разбираем условия рассрочки в 2021 году

Когда банки только начинали выдавать кредиты на товары прямо в магазинах, они всегда обещали рассрочку – ведь люди помнят это понятие еще с советских времен. Однако современная рассрочка работает немного не так, как раньше – за право купить товар с оплатой частями по-прежнему кто-то компенсирует проценты, но вот клиент может этого и не увидеть. Разберем, в чем заключается разница между рассрочкой и кредитом, и когда стоит верить рекламе.

Чем кредит на товар отличается от рассрочки?

Первым выдавать кредиты на товар прямо в магазине в момент покупки этого товара придумали в «Русском Стандарте» – как потом рассказывали топ-менеджеры, услуга имела огромный успех, а сотрудники головного офиса не успевали отвечать на телефонные звонки (ведь тогда в банках еще не было колл-центров). На каких условиях тогда выдавались кредиты, сейчас уже мало кто скажет – но именно с тех пор россияне знают, что в магазине бытовой техники можно купить товар в рассрочку.

В теории разница между кредитом и рассрочкой достаточно серьезная:

  • кредит на товар – это операция, когда банк выдает клиенту кредит и сразу им же оплачивает магазину полную стоимость товара. А клиент затем выплачивает кредит банку согласно условиям договора – то есть, там, скорее всего, будут и проценты, и страховка, и дополнительные услуги;
  • рассрочка – это операция, когда клиент оплачивает стоимость товара по частям в течение определенного срока. Принято считать, что рассрочка – это беспроцентная операция.

Еще проще это можно объяснить так: если сумма ежемесячных платежей будет равна стоимости товара, то это рассрочка. А если сложенные вместе платежи дадут сумму больше, чем стоил товар изначально – то это кредит.

Однако в реальности все намного сложнее, а разницу между кредитом и рассрочкой порой уловить сложно. Более того, иногда одна и та же операция будет и кредитом, и рассрочкой. Как это возможно? Разберем дальше.

Бывает ли настоящая рассрочка в магазинах?

Россиян так часто обманывали банки, торговые сети и просто реклама, что они уже не верят тому, что им обещают. И если в рекламе большими буквами написано: «Рассрочка 0% переплаты», то без переплаты там все-таки не обойдется.

С другой стороны, в реальности рассрочка в магазинах бывает – и не так редко, как может показаться. Все дело в том, как построены отношения между магазином и банком, обычно все сводится к такой схеме:

  • на ценнике на товар заранее указано, на сколько платежей можно разбить его стоимость;
  • клиент оформляет рассрочку – но не у магазина, а подписывает договор с банком (хотя сотрудник магазина может быть агентом банка и распечатывать договор на кредит – рассрочку);
  • в графике платежей нет никакого обмана – если их сложить, получится ровно стоимость товара;
  • проценты, которые получает банк, оформлены как скидка на товар.

Другими словами, магазин заранее прибавляет к цене товара определенную часть, которую затем отдаст банку в виде процентов. Именно поэтому рассрочку обычно нельзя взять на акционные товары с самыми большими скидками – просто потому, что магазин не сможет отдать часть цены товара в виде вознаграждения банку. По таким товарам продавцы-консультанты обычно советуют оформить кредит или выбрать другой товар.

С другой стороны, иногда можно взять в рассрочку даже товар, который продается по нижней границе рыночной цены. Например, один журналист рассказывал, как купил Apple MacBook на площадке TMall (подразделение AliExpress) в рассрочку от Тинькофф Банка. При цене товара около 94 тысяч рублей банк выдал кредит на 83,5 тысячи рублей, а почти 11 тысяч рублей было оформлено как скидка и одновременно проценты банка. При желании кредит можно вернуть досрочно, получив неплохую скидку с цены.

Примерно по такой же схеме работает рассрочка и в других российских магазинах.

Иногда рассрочку на свои товары дают и сами производители – но это касается далеко не всех товаров. Обычно рассрочку можно получить от производителей мебели или окон, однако и они под видом рассрочки могут предложить кредит от банка.

Как работают карты рассрочки и чем отличаются от кредитных карт?

Кроме рассрочки в магазинах (которая, как мы поняли, почти всегда – кредит), банки придумали карты рассрочки. Это не классические кредитные карты, хотя между ними и есть достаточно много общего.

Карта рассрочки работает так:

  • при оформлении карты клиенту одобряется определенная сумма в виде лимита (как и по кредитным картам);
  • в рамках этого лимита клиент может оформить рассрочку в одном из магазинов-партнеров банка;
  • стоимость товара делится на определенное количество месячных платежей (максимум – на 12, часто это 3-4 месяца);
  • если клиент вносит на карту нужную сумму каждый месяц, он не платит ничего, кроме этих платежей.

На первый взгляд, банк ничего не зарабатывает, но это не так. Банку платит продавец товара (именно поэтому карты рассрочки работают лишь в некоторых магазинах), а если клиент просрочит месячный платеж, на его сумму будут начисляться проценты по рыночной ставке (например, в банке Хоум Кредит это 17,9% годовых). Фактически сумму месячного платежа банк выдаст клиенту в кредит – и на этом заработает.

blank

Часто банки объединяют карту рассрочки и обычную кредитную карту в один продукт – тогда в рамках лимита клиент может расплачиваться картой по всем покупкам, а в партнерских магазинах – получать рассрочку (если, конечно, на это хватит лимита).

Кроме того, банки предлагают и дополнительные услуги – например, в Хоум Кредит банке можно пропустить платеж за 349 рублей, за 6% от остатка долга можно продлить рассрочку на полгода, а за 10% – на 10 месяцев, можно даже оформить рассрочку на 3 месяца на любой товар, купленный вне партнерской сети.

При этом кредитная карта работает чуть иначе – там льготный период всегда один (то есть, нет партнерских сетей магазинов), и он обычно составляет всего 2-3 месяца, а также предполагает некоторые дополнительные условия.

Оформляются обе карты примерно одинаково – в обоих случаях банк устанавливает лимит трат, и для этого должен проверить доходы клиента. Но карты рассрочки, как правило, бесплатны в обслуживании, тогда как за обслуживание по кредитной карте обычно нужно платить 100-200 рублей в месяц (или выполнять определенные действия, чтобы карта была бесплатной).

Что лучше оформить – рассрочку или кредит?

На этот вопрос нет однозначно правильного ответа. С одной стороны, если магазин уже включил в цену товара проценты по банковскому кредиту, это будет не очень выгодная покупка – но с другой, если цена на товар не выше, чем у конкурентов, то можно смело оформлять рассрочку.

Выбор клиента может определяться таким алгоритмом:

  • сначала поискать товар в рассрочку и примерно подсчитать сумму месячного платежа. Это, скорее всего, будет крупная торговая сеть – партнер банка, работающая как с обычной рассрочкой, так и с картами рассрочки;
  • затем попытаться найти этот же товар в других магазинах – которые уже не работают с банковской рассрочкой. Если товар есть дешевле, узнать, можно ли оформить там товарный кредит – это в любом случае выгоднее, чем брать кредит наличными;
  • сравнить сумму месячного платежа по рассрочке и кредиту. Выгодным может оказаться как рассрочка (если товар в партнерском магазине продается со скидкой или просто дешево), так и кредит (если разница в ценах с другими магазинами большая, а проценты по товарному кредиту – небольшие);
  • если рассрочка нужна на небольшой срок – можно оплатить покупку кредитной картой с длительным льготным периодом (от 100 дней и больше), и погасить весь долг в течение льготного периода.

При желании на рассрочке можно даже получить крупную скидку – как в примере с покупкой ноутбука. Для этого нужно оформить рассрочку (кредит от банка с оплатой процентов в виде скидки с цены товара), и вскоре после оформления – погасить кредит досрочно. Все банки уже давно разрешают досрочное погашение без штрафных санкций, поэтому экономия будет внушительной.

Бояться рассрочки или кредита не стоит – если заемщик в состоянии подсчитать свою выгоду и переплату, он никогда не останется внакладе, а также может даже сэкономить.