Берёшь кредит – готовься к неприятностям. Они будут в любом случае, но если быть готовым – можно не «попасть» под раздачу

С чего обычно всё начинается

Сергей Резвов – обычный должник перед одним из известных своей кредитной деятельностью банков. И Сергей Резвов сейчас задумывается, по его словам, о банальном бегстве из страны куда-нибудь далеко, где банк его не достанет. Так он, конечно, шутит: сбежать не удастся по ряду известных причин, да и банк достанет откуда угодно.

А как хорошо всё начиналось!

– В начале года мой телефон,– рассказывает Сергей,– разогрелся от предложений взять кредит по очень выгодной, как тогда казалось, ставке всего чуть более 7 процентов. Я работаю в строительной фирме, средний заработок для периферии неплох: примерно 35 тысяч. Кредиты уже брал, только потребительские, и небольшие, на холодильник там, на телевизор. Всё отдавал вовремя, и не напрягаясь. А тут – такая низенькая ставка!

Я подумал: скоро лето, на рыбалку ездить, на дачу, да и на море можно – новая машина нужна. Что-нибудь вроде немножко подержанного джипа. Ну и подписался под эту, как сейчас понимаю, авантюру…

Предложения банков

Пересказывать все предложения всех кредитных организаций здесь, надо полагать, бессмысленно: их сотни, при желании все можно просмотреть в доступных источниках. Вот лишь несколько особо показательных предложений – для общего понимания читателей, никогда с кредитами не связывавшихся. Итак:

Газпромбанк

Суммы и процентные ставки (с учетом страхования):

• от 1,5 миллиона до 5 миллионов рублей – 7,2 процента годовых
• от 1 миллиона до 1,5 миллиона рублей – 9,5 процента годовых
• от 300 тысяч до 1 миллиона рублей – 10,5 процента годовых
• от 50 тысяч до 300 тысяч рублей – 11,5 процента годовых

Сергей так подсчитал свои возможности в случае займа у Газпромбанка:

• Доход 35 000 рублей
• Сумма 997 000 рублей
• ставка 10,5 процента
• срок 84 месяца
• С учётом личного страхования
• Ежемесячный платёж – 16 948 рублей

Сбербанк

Условия такие (во второй колонке – условия кредита, если вы получаете зарплату или пенсию на счёт в Сбербанке, в третьей колонке – общие условия):

Здесь всё по-взрослому. И вот такой расчёт для Сергея (с учётом того, что зарплату он получал на карточку Сбербанка):

• Доход 35 000 рублей
• Сумма 1 000 000 рублей
• ставка 12,9 процента
• срок 60 месяцев
• С учётом личного страхования
• Ежемесячный платёж – 22 702 рубля

Тинькофф банк

Тинькофф (кредитная карта) – здесь всё просто. Приобретаешь карту, если одобрят – и платишь согласно расчёту.

• Доход 35 000 рублей
• Сумма 1 000 000 рублей
• ставка от 12 процентов
• срок 36 месяцев
• С учётом личного страхования
• Ежемесячный платёж – 33 550 рублей

Альфа банк

Предлагает «нижайшую» ставку по кредиту – от 7,7 процента (почему нижайшую? У Газпромбанка ниже).

И вот расчёт для Сергея:

• Доход 35 000 рублей
• Сумма 995 000 рублей
• ставка 11.99 процента
• срок 60 месяцев
• С учётом личного страхования
• Ежемесячный платёж – 22 244 рубля

Итог

Разумеется, Сергей знакомился и с другими предложениями других банков и организаций.

– Мне не одобрили почти все сделанные заявки. Если бы я уже после первых отказов банков забыл бы о кредите, всё у меня сложилось бы по-другому. Но я решил проявить упорство, и взял-таки кредит в известном банке. Только вот условия оказались совсем отличающиеся от обещанных. Вместо семи с небольшим пришлось платить больше 12 процентов, и срок выплаты предложили всего в три года.

В результате вышло так:

• Доход 35 000 рублей
• Сумма 1 000 000 рублей
• ставка 12.6 процента
• срок 36 месяцев
• С учётом личного страхования
• Ежемесячный платёж – 33 502 рубля

Сергей взял этот кредит, в семье, кроме него, зарабатывала жена, да и русское «авось» свою роль сыграло. И ещё: сумму своей зарплаты Сергей увеличил вдвое, тем самым обманув банк – с выпиской из трудовой книжки удалось договориться на работе

– У меня была «плавающая» зарплата,– вспоминает Сергей.– Могло набежать и 80 тысяч в месяц, всё зависело от количества заказов. Наша строительная фирма была частным предприятием, с начальством я дружил.

Условия выдачи кредита

Условия кредитования для конкретного заёмщика определяются банками в индивидуальном порядке и могут отличаться от условий, указанных в рекламе. Точнее, почти всегда отличаются. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Существуют условия взимания тарифов комиссионного вознаграждения Банка ГПБ (АО) за услуги физическим лицам по кредитованию, в том числе оплаты неустоек, пеней по кредитным договорам.

Стандартный набор документов такой:

• паспорт;
• заверенная копия трудовой книжки (или трудового договора);
• справка о доходах (в свободной форме, 2-НДФЛ, по форме банка или выписка из ПФР, например);
• Иногда требуется второй документ на выбор, это могут быть водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, ИНН.
• Пакет документов может зависеть и от запрашиваемой суммы: чем больший кредит вы хотите получить, тем больше справок придётся предоставить. При небольших суммах может требоваться упрощённый набор, но ставка тогда будет выше.

Если вы получаете зарплату в выбранном банке, то можете рассчитывать на минимальный пакет документов – только паспорт, без справки, подтверждающей доход

Большинство кредитных организаций рассматривают заёмщиков в возрасте от 21 года до 65–70 лет на момент погашения кредита. Но есть банки, в которых вы сможете оформить кредит уже с 18 лет. Также можно найти кредиты, которые нужно погасить до 80 лет, например.

Для получения кредита у вас должны быть:

• российское гражданство;
• общий трудовой стаж от одного года;
• стаж на текущем месте работы от шести месяцев.

Условия страхования

Если вы застраховались, кредит вам выдадут с бОльшим, так сказать, желанием. Только сумма страховки будет либо вычтена из суммы предоставленного кредита, либо увеличит ежемесячные выплаты. Если нет – могут и вообще не выдать. И скажут: это не из-за отказа от страховки. Просто банк ничего не обязан вам объяснять. Впрочем, в случае отказа от личного страхования банк может сделать надбавку в зависимости от категории клиента.

Страхование формально добровольное, действует весь срок кредита и, опять же формально, не влияет на принятие решения об его одобрении.

• Заёмщики могут заключить договор страхования одновременно с оформлением документов на кредит;
• клиенты банка могут приобрести договор страхования в кредит;
• условия страхования должны соответствовать установленным требованиям согласно общим условиям предоставления потребительских кредитов.

При оформлении кредита в офисах можно предъявить договор, заключенный в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

Почему банки отказывают

Банк, как уже было сказано, не обязан объяснять заёмщику, почему он получил отказ в кредите. Но, как правило, отказывают по одной из этих причин:

• вы не соответствуете требованиям банка — например, по возрасту или стажу работы;
• у вас плохая кредитная история – она хранится 10 лет с момента внесения последней записи
• у вас есть другие ещё неоплаченные кредиты. На ежемесячные платежи по всем кредитам должно уходить не более 30–40 процентов от дохода. Если новый кредит приведёт к нарушению этого условия, то банк его не одобрит;
• вы указали неверные данные в анкете — для банка это значит, что вы хотели его обмануть.

Если всё пошло не так

Сергей сейчас ругает прежде всего самого себя: не нужно было брать кредит. А раз уж решил брать, не нужно было обманывать банк. Не нужно было размахиваться на миллион. И не нужно было надеяться на авось.

– Уже к весне я понял, – говорит Сергей Резвов,– что жить стало хуже, жить стало грустней. После первой выплаты по кредиту в распоряжении семьи – у меня двое детей – осталась сумма, достаточная лишь на скромное пропитание. Ни о каких фруктах-ягодах, новых игрушках уже и мечтать не приходилось, и кроме финансовых проблем начались проблемы внутрисемейные. В магазин с детьми хоть не заходи, вопли на всю округу, приходится прятать глаза. Ребёнку ведь не объяснишь, что папа свалял дурака! Хорошо, жена понимает и пока не ест меня живьём. Впрочем, подозреваю, до этого недалеко…

Коллапс для Сергея наступил с приходом пандемии коронавируса. Карантин мгновенно урезал доходы семьи втрое, и уже в апреле оплачивать кредит Сергей физически не мог. А что мог? Попросить у банка кредитные каникулы? Их можно оформить до 30 сентября 2020 года. Для принятия решения банку не нужны документы, подтверждающие снижение дохода. Но он может запросить их отдельно.

И такой вариант Сергею бы реально помог – только вот максимально возможный размер для кредитных каникул по потребкредитам для физлиц составлял 250 тысяч рублей. Не миллион. Можно было попросить банк об индивидуальной программе по отсрочке платежей на несколько месяцев. Сергей не пошёл на это: он мог элементарно попасться из-за обмана банка по сумме заработка, в случае запросов банка не только на работу – в налоговую и пенсионный…

– У меня было несколько слабеньких, но возможностей как-то решить проблему,– продолжает Сергей Резвов.– например, я прочитал о реструктуризации долга перед банком, хотел дождаться передачи долга коллекторскому агентству и попробовать выкупить долг в рассрочку за полцены, даже думал объявить себя банкротом. Из всех этих возможностей выбрал самую тупую: спрятаться и выжидать…

Варианты решения проблемы

Как же можно законно попробовать решить проблему с долгом перед банком? Вот несколько таких возможностей.

• Реструктуризация долга

  Полностью от кредита избавиться не удастся, но можно попробовать договориться с банком о более приемлемых условиях.

  На такие условия выплаты кредитов банки соглашаются редко, особенно это касается региональных отделений, где руководство не хочет брать на себя такую ответственность. Но даже при согласии банка пойти на реструктуризацию, это не будет решением проблему, особенно если человеку совсем нечем платить. При реструктуризации человек соглашается со всеми штрафами и общую сумму долга вместе с этими штрафами перераспределяют на более длительный срок, возможно под другой процент, менее выгодный, кроме того, банки нечасто такое одобряют.

• Банкротство

  В 2015 году в России приняли закон о личном банкротстве, который позволяет должникам полностью избавиться от долгов. Пока это не самая простая и не бесплатная процедура. Процесс о банкротстве может длиться несколько месяцев, а только обязательные платежи по нему (госпошлина, оплата финансовому управляющему, публикация в СМИ, проведение аукциона») обходятся в сумму более 100 тысяч рублей. При этом, подавая на банкротство нужно быть готовым, что придется расстаться почти со всем имуществом.

• Кредит на погашение кредита

  Можно попробовать взять на погашение уже существующего кредита новый кредит в другом учреждении. Только в этом случае нужно осознавать: неправильный расчёт приведёт к ещё большей задолженности. Да и вряд ли найдётся кредитная организация, которая на такое пойдёт при сумме долга около миллиона.

• Выкуп долга за полцены

  По словам юристов, иногда с кредитором можно договориться и выкупить у него долг за часть стоимости. Это возможно, если сам кредитор признает безнадёжное финансовое положение должника и понимает, что взять с него больше нечего. Иногда, по практике адвокатов, об этом можно договориться напрямую с кредитором, оформив дополнительное соглашение. Также можно воспользоваться выкупом по договору цессии (переуступка права требования). Сделать это самостоятельно должник не может, только через третье лицо и только после расторжения кредитного договора, то есть после суда. Таким образом, с банком можно договориться о выкупе долга за полцены и даже за 20-30 процентов от суммы задолженности.

• Переждать время

  В некоторых ситуациях можно просто переждать, пока истечёт срок искового требования долга. По закону после трёх лет безнадежные долги списываются вместе с процентами, штрафами и пенями. Впрочем, это касается только не очень крупных долгов, и не долгов банкам. Банк вам никогда ничего не простит. Это необходимо чётко осознавать.

Не верьте антиколлекторам

Вот как Сергей Резвов рассказал о своей безуспешной попытке избавиться от долга с помощью антиколлекторов, отовсюду вещающих о якобы «законном списании долга»:

– Хотел я в такую организацию обратиться, увидев рекламу по телевизору. Вовремя от их услуг отказался. Просто потому что офис этой организации с дурацким названием располагался непосредственно в здании банка, в котором я брал кредит. Хорошо, почитал отзывы людей в интернете о таких агентствах: пишут, что в одном кабинете могут сидеть и банкиры-коллекторы и антиколлекторы.

Повсюду рассказывают о случаях, когда такие ребята берут какую-то сумму с должников и обещают решить проблему полностью. И не решают. Как в том анекдоте: «Ну, не шмогла я, мужик». И претензии-то к ним по закону не предъявишь, так договора составляются!

Напоследок: считать, считать и считать

Кредит – это как нитроглицерин для сердца. Нередко может спасти жизнь предприятия или самого заёмщика. Но ведь нитроглицерин может и убить, если передозировать или принять, не подумав. Поэтому Сергей Резвов, прошедший уже все круги ада в результате своего спонтанного, и, как он сам говорит, «авантюрного» решения взять кредит, советует тем, кто ещё на такое не решился, всего три вещи: считать, считать и считать. Кредит – это инициатива, направленная на возникновение взаимоотношений с банком, где работают специалисты по зарабатыванию денег. Не специалисты по их потере.

– Поэтому,– утверждает Сергей,– только точный расчёт спасёт вас от неприятностей. И ещё: не обманывайте банк. Себе дороже.