Бонусы, баллы и другие программы – часть национальной платежной системы. Как бизнесу не нарушить закон?

Клиенты для бизнеса – это актив. Лояльные клиенты – цель и средство каждого предпринимателя. Маркетинговые инструменты привлечения и удержания покупателей генерируют корпоративные системы программ лояльности. Бизнес предлагает каждому клиенту копить и распоряжаться баллами, пользоваться подарочными сертификатами, рассчитываться с помощью карт лояльности. Внешне такие действия похожи на переводы в электронном виде денег и их эквивалента.

Какое место в платежной системе занимают такие операции? Как бизнесу не стать нелегальным участником платежной системы разбираемся в материале.

Что такое платежная система? Кто регулирует?

Деятельность всех участников, которые переводят денежные средства, включая деньги в электронном виде (операторы), и деятельность лиц, которые помогают проводить такие денежные операции (агенты, субагенты, платежные и расчетные центры) составляют единую платежную систему.

Перевод денег – это действия, когда безналичным способом денежные средства плательщика поступают получателю средств. Иными словами, один участник получает материальную выгоду, имущество (деньги) за счет активного действия (распоряжения деньгами) другого «на расстоянии». При этом, перевод денег – это банковская операция.

Банку России – а это и есть финансовый регулятор, важно, кто составляет национальную платежную систему. Все требования есть в законе № 161-ФЗ от 27.06.2011 и «чужим» места нет.

Кто есть кто в системе платежей в России?

Любые банковские операции проводятся кредитными организациями. Компании получают лицензию Банка России, но полномочия и статус у них разный.

По объему разрешенных видов банковских операций на рынке есть банковские и небанковские кредитные организации, а банки бывают с базовой или универсальной лицензией. Кредитные организации вправе для помощи и возложения некоторых административных функций сотрудничать с другими некредитными участниками (компании и индивидуальные предприниматели). В этом случае, есть договор и, как правило, «помощник» действует от имени кредитной организации или приобретает статус платежного агента.

Когда бонусные баллы, карты лояльности, подарочные сертификаты – это платежи

Пример 1. Вы удерживаете клиентов начислением баллов (милей) за каждую покупку с возможностью потратить эти баллы на покупку товаров у вас или партнеров. Бонусный балл – средство платежа.

Пример 2. Участники вашей программы лояльности соревнуются за начисление баллов. Баллы аккумулируются в личном кабинете. На накопленные баллы по истечении периода проведения рекламной акции клиент покупает по заранее объявленной номинальной стоимости подарочные карты других поставщиков. Бонусный балл – средство платежа.

Пример 3. Вы продаете подарочные сертификаты. Держатель сертификата покупает на сумму, указанную в нем, товары и услуги вашей организации. Подарочный сертификат – средство платежа.

В итоге, какую бы вы маркетинговую стратегию повышения лояльности покупателей не придумывали, если покупатель может купить товары, услуги без оплаты деньгами, такие инструменты являются электронными средствами платежа. И ваш бизнес фактически включается в платежную систему.

Если создавать и проводить альтернативные средства платежей, это нарушение?

Банк России в 2013 году обратил внимание на такие схемы расчетов, когда предприниматели не являются кредитными организациями, выпускают карты (подарочные, бонусные, дисконтные, накопительные) и передают их физическим лицам для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ).

Это явилось поводом для внесения изменений в закон № 161-ФЗ от 27.06.2011, а сформулированная регулятором позиция по аналогии применяется не только к картам, но также и к баллам, которые копятся виртуально (например, системой записи в личном кабинете), но используются аналогично обращению карт.

Таким образом, вы ничего нарушаете, даже если не являетесь кредитной организацией, когда:

  • Начисление бонусов, баллов, милей и пр. связано с активными действиями ваших клиентов. Исключается свободное обращение. Пример, нельзя устанавливать покупку баллов, как товар.
  • Альтернативные средства платежей в виде бонусов, баллов, милей (далее – АСП) напрямую нельзя заменить на деньги ни при каких условиях. Например, участник программы не сможет вместо балов получить денежный эквивалент;
  • АСП не являются деньгами, которыми участник распоряжается безналичным путем (электронные денежные средства). Например, участник программы не может дать свое распоряжение бизнесу-организатору акции перевести деньги в пользу другого лица для получения приза (товаров, услуг);
  • все ваши действия, правила и условия маркетинговых решений не дают оснований полагать, что результатом являются «суррогатные» деньги. Это баллы, бонусы и мили, которые в рамках программы лояльности являются поощрением. Участник акции самостоятельно выбирает способ и возможности обменивать АСП на товары, услуги.

В итоге, неосторожность обращения с поощрениями, когда фактически вы занимаетесь переводом электронных денежных средств, является незаконной деятельностью.

Как на практике выглядит соблюдение требований?

Этот раздел ни в коем случае не является рекламой. Есть компания, которая дает возможность в одном месте выбрать подарочные карты магазинов. Недавно я согласовывала рекламную акцию, в которой на начисленные баллы участник выбирал по заранее установленному номиналу подарочную карту.

В режиме реального времени написания настоящей статьи:

  1. Захожу на сайт компании и открываю правила использования подарочных карт и сертификатов. Обратите внимание на пункт 6.

    blank

  2. Таким образом, данная компания открыто и специально устанавливает, что:
    • карта этой компании не является средством платежа, а это исключает риск признания номинала карты денежными средствами.
    • карта этой компании подлежит обмену (выбору) самим держателем карты на карты брендов-партнеров, а это исключает риск признания факта исполнения поручения физического лица по переводу денег.

Важные итоги

  1. Перевод электронных денежных средств осуществляется только кредитными организациями, регулятором является Банк России. Почему? Ответ в разделе 1-2.
  2. Бонусы, баллы, мили, любые системы поощрений являются электронными средствами платежа и не являются электронными денежными средствами. Почему? Ответ в разделе 3.
  3. Важно формировать условия рекламный акций, программ лояльности таким образом, чтобы средства платежа не превращались в электронные денежные средства. Почему и как это сделать? Ответ в разделе 4.
  4. Практический пример смотрите в разделе 5.

Успехов вам и вашему бизнесу.