Чем грозит попадание в «черный список» банка и как исключить себя из этого списка?
Некоторые клиенты банков в какой-то момент неожиданно начинают получать отказ за отказом – причем не только в кредитах, но и по обычным операциям вроде переводов. Банк вправе отказывать клиенту в проведении операций, а для простоты учета может вести «черный список» клиентов. При этом существуют открытые списки вроде тех, что ведут ФССП или БКИ, так и собственные закрытые списки банков. Мы спросили у экспертов – как вообще работают такие списки, чем попадание в них грозит клиенту и как можно выбраться из такого списка.
Содержание статьи
Какие черные списки вообще могут быть у банков?
Когда в России только зарождалось массовое розничное кредитование, банки достаточно сильно рисковали – ведь, выдавая кредит или рассрочку, они почти ничего не знали о клиенте. Со временем каждый банк обзавелся своей базой с клиентами (по сути, начал вести их кредитные истории), потом разные банки начали объединять эти базы, а в итоге банковская сфера пришла к идее о централизованных бюро кредитных историй. Сейчас есть как минимум 3 крупных БКИ, которые обязаны раскрывать свою информацию клиентам бесплатно раз в год.
Однако кредитная история касается именно кредитов – тогда как банковская деятельность считается высокорискованной в целом. Например, значительная часть банков, ушедших с рынка за последние пару лет, потеряли лицензию из-за нарушения «антиотмывочного» законодательства. Говоря проще, они проводили операции для тех клиентов, которым проводить операции было нельзя.
Соответственно, понятие «черного списка» можно трактовать достаточно широко. Например, доцент Финансового университета Оксана Васильева рассказывает как минимум о четырех разных видах «черных списков», на которые могут ориентироваться банки:
- внутрибанковские списки. Это, по сути, база данных, которую ведет сам банк в отношении уже существующих клиентов. Например, если заемщик сильно просрочит кредит или проведет сомнительную операцию, служба безопасности сделает так, что этот клиент больше не сможет обслуживаться в банке (хотя за пределы одного банка эта информация может и не попасть);
- информация от Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Банки (как и любой человек) могут получать информацию из базы ФССП касательно тех граждан, с которых другие банки ранее взыскивали задолженность по кредитам через суд;
- данные от БКИ. Это, вероятно, самая стандартная и обязательная проверка – при любом обращении за кредитным продуктом банк проверит клиента по БКИ, причем и сама процедура считается достаточно стандартизированной;
- черный список Росфинмониторинга. Это самый «жесткий» список – туда внесены все, кто так или иначе нарушил «антиотмывочный» закон 115-ФЗ, и эта база обновляется ежедневно. Такие клиенты сильно ограничены в своих правах, а банк должен запрашивать дополнительные документы по операциям. А еще есть списки экстремистов – для них действуют самые жесткие ограничения (например, они могут снимать со своих счетов не более 10 тысяч рублей в месяц).
Банк, принимая решение о выдаче кредита, может руководствоваться любыми данными – в том числе и разными «черными списками». Соответственно, чтобы обезопасить себя от возможных неплатежей и других проблем, кредитная организация предпочтет проверить клиента по всем возможным базам. Некоторые списки строго конфиденциальны (как внутрибанковский список), некоторые – вполне открыты (данные на сайте ФССП может найти каждый).
Но списки ФССП, БКИ и Росфинмониторинга – более-менее понятны, но как работают внутрибанковские черные списки и могут ли банки ими обмениваться?
Внутрибанковские списки и межбанковский обмен
Закон дает банкам право самостоятельно решать, кому из клиентов выдавать кредиты, и кому разрешать проводить платежи. На практике это означает, что если банк заподозрит клиента в чем-то противоправном, ему будут закрыт доступ практически ко всем услугам (и даже свои деньги он сможет вывести лишь с огромной комиссией, до 20%). Соответственно, то, как банк оценивает клиентов и в какие базы его вносит – это дело исключительно самого банка.
Как говорит вице-президент QBF Максим Фёдоров, банки могут даже не вести такие списки – все упирается в политику кредитной организации. Но чаще банки все же ведут перечни неблагонадежных клиентов (касательно кредитования) и перечни нарушителей договорных отношений с банком (то есть, касательно сомнительных операций).
То, какие клиенты попадают в эти списки – решать самому банку, и скорее всего, информация будет засекречена (иначе недобросовестные клиенты воспользуются ею). Но, как считает Оксана Васильева, есть несколько общих причин, по которым клиент может оказаться в таком черном списке, это:
- наличие просрочек по кредитам;
- долги по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
- незакрытые судимости, особенно по экономическим преступлениям;
- предоставление поддельных документов и ложной информации для получения кредита;
- подозрение на участие в мошеннических операциях;
- клиент – банкрот или был им ранее;
- клиент недееспособен или имеет психическое заболевание;
- ограничения по линии суда, ФССП или других государственных органов;
- наличие исполнительного производства;
- если клиент в офисе банка вел себя агрессивно, неадекватно, был в состоянии опьянения и т.д.
Конечно, каждый из критериев оценивается банками по-разному, но даже за один из пунктов банк вполне может занести клиента в собственный черный список и отказать ему в обслуживании – причем даже не объясняя причин.
Однако многие опасаются, что проблемы в одном банке могут стать известными в другом – и тот (другой) банк откажет клиенту в обслуживании. Другими словами, есть риски того, что банки ведут некий общий межбанковский черный список, и обмениваются информацией друг с другом.
Судя по всему, это – не более, чем рассказы. Так, по словам Игоря Минчука из Финакс, межбанковские черные списки – это те самые базы Росфинмониторинга и Центробанка, но попасть в такой список клиент может только по ограниченному числу причин. Делится же информацией со своими конкурентами, очевидно, банки не будут. Более того, сам такой обмен считается достаточно сомнительным с правовой точки зрения (есть законодательство о персональных данных, и клиент не дает согласия на передачу их другим банкам).
Об этом же говорит и Ирина Соловьева из МКК «Колибри деньги» – единого черного списка клиентов разных банков не существует, но каждая отдельная кредитная организация вполне может вести такой список самостоятельно. Для обмена информацией между банками используются более официальные каналы – данные из БКИ и из базы ФССП. Что интересно, в собственные черные списки, по словам эксперта, банки могут вносить даже тех клиентов, которые часто идут на конфликты, жалуются на банк в надзорные органы и пытаются избавиться от долгов с помощью «антиколлекторов».
При этом попытки создать единый сервис по обмену информацией о неблагонадежных клиентах уже были – одна из таких идей принадлежит уже ликвидированному Интерпромбанку, но дальше идеи дело не пошло.
Можно ли попасть в черный список по желанию?
В интернете можно услышать истории о родственниках людей, попадающих в неприятные истории, которые просят банки и микрофинансовые организации внести их нерадивого родственника в «черный список», чтобы он не получал больше кредитов. Это работает не всегда – такой человек может «потерять» паспорт и получить новый, да и сам кредитор заинтересован в таком клиенте (долги за которого выплачивают родственники).
Но все же, как говорит Ирина Соловьева, хоть единой межбанковской базы заемщиков нет, такая информация может быть принята во внимание в каждой конкретной кредитной организации. При этом заемщику так и не скажут, по какой причине он вдруг начал получать отказы. С другой стороны, по словам Максима Фёдорова, часто такие попытки третьих лиц «уберечь» кого-то от лишних долгов не увенчаются успехом – просто потому, что произвольно внести информацию в базу о заемщика невозможно.
Тем не менее, не так давно в Госдуме начали разрабатывать законопроект, который даст гражданам право заранее оформить отказ от всех возможных кредитов в банках. Это объяснили борьбой с мошенниками – ведь если кто-то оформит кредит на человека, официально запретившего выдавать их ему, банк будет вынужден списать долг. Но пока законопроект не принят, соответственно, механизма отказа от кредитов не существует.
Так что единственный способ попасть в черный список – просрочить кредит или еще как-то нарушить правила, чтобы банк передал эту информацию в БКИ. Но стоит понимать, что вместе с плохим кредитным рейтингом клиент может получить отказ по важным кредитам (вроде ипотеки), а в некоторых случаях – еще и отказ в трудоустройстве (работодатели проверяют соискателей по БКИ).
Как вычеркнуть себя из черного списка банка?
Если клиент испортил себе кредитную историю – он надолго останется без возможности получить любой более-менее серьезный кредит (кроме разве что микрозаймов). Но исправить кредитную историю можно – например, у Совкомбанка есть услуга «Кредитный доктор», по которой клиент последовательно получает и возвращает несколько кредитов. Многие улучшают кредитную историю, просто оформляя и возвращая несколько случайных кредитов.
Но официальные кредитные истории в БКИ – это законодательно урегулированные отношения, однако клиент может попасть в «засекреченный» черный список банка, и автоматически получать отказы не только по кредитам, но и вообще по любым операциям. Так что же делать клиенту в этой ситуации?
Для начала, говорит Оксана Васильева, стоит проверить свою кредитную историю. Сейчас это можно сделать бесплатно раз в год, причем полностью в онлайн-режиме. Для начала нужно запросить через Госуслуги данные в Центробанке о том, в каких БКИ хранится кредитная история (как правило, их 3 – НБКИ, ОКБ и «Эквифакс»). Затем на сайте каждого из бюро можно запросить отчет о своей кредитной истории, снова авторизовавшись через Госуслуги.
Если попадание во внутрибанковский черный список было связано с долгами по кредитам, это будет видно в кредитной истории – соответственно, погасив долги, клиент постепенно исправит свою кредитную историю и сможет «разблокировать» для себя все банковские услуги.
Но если просроченных долгов нет, и кредитная нагрузка у клиента в норме, проблема в чем-то другом – скорее всего, в подозрении банка на нарушение «антиотмывочного» законодательства. Исправить эту проблему крайне сложно – нужно либо предоставить в банк массу документов (об экономическом смысле проводимых клиентом операций, и т.д.), но проще просто поменять банк.
Также многое зависит от политики самого банка – некоторые кредитные организации имеют регламент по исключению клиентов из черного списка, другие не исключают их принципиально. Учитывая, что информация о черном списке конфиденциальна, решить проблему при попадании туда будет очень и очень сложно.
Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи
«Признаки судимости или наркотического опьянения» могут статья основаниями для включения клиента в ЧС
Единого черного списка клиентов банков не существует, однако в отдельных кредитных организациях такие списки есть. Бытует мнение, что в ЧС вносят заемщиков, которые допускали значительные просрочки, но это не так. В большинстве банков и крупных микрофинансовых организаций скоринг давно автоматизирован, и при проверке заемщика используются данные Бюро кредитных историй (БКИ), а также информация о наличии исполнительных производств, которая находится в открытом доступе. Если клиент обращается в банк или МФО повторно, в автоматическом режиме анализируется и то, как он ранее погашал кредиты в этой организации.
Поэтому нет никакой необходимости создавать специальные ЧС на основе данных о просрочке. Негативная информация в БКИ и базе ФССП – это уже своего рода черные списки, поскольку получить кредит или займ с непогашенными проблемными долгами практически невозможно.
Банки могут вносить клиентов в черный список по своим критериям, которые, в отличие от долгов, не зафиксированы ни в каких общих базах. На практике, нередко это подозрение потенциального заемщика в мошеннических действиях. Например, ситуации, когда клиент явно находится под влиянием третьих лиц и, скорее всего, оформляет кредит не для себя. Сомнения в подлинности могут вызвать документы, например справка 2-НДФЛ.
Другой вариант – результат визуальной оценки клиентов (такие регламенты есть в большинстве кредитных организаций). Так, менеджер может внести в систему отметку о наличии признаков судимости или наркотического опьянения, и это станет основанием для включения клиента в ЧС.
Кроме того, не исключены варианты внесения банками в черные списки «проблемных» клиентов, которые провоцируют серьезные конфликты, постоянно обращаются с жалобами в различные надзорные органы, пытаются воспользоваться услугами раздолжнителей и т.д
Попросить включить родственника в ЧС всех банков нельзя, поскольку единой базы заемщиков нет. Однако существует вариант обращения в отдельные банки или МФО, и эта информация может быть принята во внимание. Так, бывают ситуации, что родственники уже неоднократно оплачивали долги такого заемщика, знают, в каких организациях он получает деньги, и могут попытаться предотвратить новые займы.
В любом случае, даже если в конкретной кредитной организации и существует ЧС, это закрытая информация. Ни при каких обстоятельствах заемщику не сообщат, что он находится в черном списке. Более того, банки в принципе не озвучивают причины, по которым клиенту отказано в кредите.
Некоторые МФО и банки сталкивались со случаями, когда клиент сам просит не выдавать ему займы. Возможны разные варианты: например, клиент не может удержаться от ненужных расходов, не уверен, что сможет оплачивать новые кредиты, страдает игроманией и т.д. Однако речь идет об отдельном обращении в каждую кредитную организацию.
При этом нужно отметить, что в Госдуме уже разрабатывается законопроект, который позволит гражданам заранее оформить отказ от кредитов во всех банках. Законопроект планируется принять для защиты граждан от действий мошенников, которые оформляют кредиты на чужое имя. Однако запрет может использоваться потенциальным заемщиком и как «защита от самого себя», если он склонен к опасному финансовому поведению. Запрет будет внесен в кредитную историю, и в этом случае ни один банк не будет иметь права выдать кредит такому заемщику».
Ирина Соловьева, МКК «Колибри деньги»
Единого и общего «черного списка» не существует
Единого и общего «черного списка» не существует. Существуют черный список, который ведется Росфинмониторингом и ЦБ. Но в него попадают организации и физические лица по ограниченному количеству причин. В первую очередь, в список вносятся лица, в отношении которых было признано нарушение 115-ФЗ, так называемого «антиотмывочного закона».Также роль «черного списка» выполняют и существующие на рынке бюро кредитных историй, которые фиксируют нарушения относительно своевременности оплаты кредитов, как юридических, так и физических лиц.
По сути все эти реестры и формируют общий межбанковский «черный список».
При этом многие финансовые учреждения имеют и свои собственные негативные списки, в который вносятся неблагонадежные клиенты. Однако практики обмена списками между банками не существует. В первую очередь, из-за сложности правового регулирования такого обмена. Сам факт передачи данных сведений уже является спорным вопросом с юридической точки зрения.
Хотя подобные идеи периодически возникают и обсуждаются в отрасли. К примеру, относительно недавно от лица Интерпромбанка (в настоящее время ликвидирован) была озвучена инициатива по созданию специального сервиса для межбанковского обмена информацией о неблагонадежных клиентах, оформивших банковские гарантии. Но по ряду причин идея также не получила распространения.
Игорь Минчук, генеральный директор Финакс
Проще предотвратить попадание в ЧС, чем из него выбраться
Субъекты предпринимательской деятельности, замеченные в разной степени нарушениях закона о легализации, попадают в списки лиц, которым банки обязаны отказывать в обслуживании. Нарушение этих требований грозит банкам серьезными последствиями, вплоть до лишения лицензии. Данные списки закрыты, банки пользуются сведениями из них по большей части автоматизировано, через специальные сервисы. Полную информацию из данных списков получить невозможно, тем более третьим лицам. Таким образом, «черный список» в рамках деятельности по противодействию легализации существует, он реален.
Проще предотвратить попадание в него, чем из него выбраться. Нужно не нарушать закон, прислушиваться к рекомендациям банка, иметь законные основания и экономические обоснования проводимых финансовых операций и быть готовым предоставить их по запросу банка. Для того, чтобы реабилитировать себя и выбраться из законного «черного списка», нужны письменное обращение и доказательства своей деятельности в рамках правового поля.
2. Внутренние «черные списки» конкретные банки могут формировать, а могут и не формировать. Как правило, это перечни неблагонадежных заемщиков, если говорить о сфере кредитования, или нарушителей законодательства и договорных отношений с банком, если брать в общем все банковские услуги. Критерии занесения в такие списки у каждого банка свои. Но есть и общие – например, наличие банкротства, запрета на определенную деятельность и др.
Независимо от того, кем и по каким причинам формируются подобные списки, получить информацию из них легальным способом не представляется возможным. Причина здесь однозначна – банки подчиняются Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», где закреплено понятие банковской тайны. Кредитная организация не имеет право предоставлять информацию о своих клиентах, их счетах, движении денежных средств на счетах и иные данные. Есть список исключений – организации и органы, имеющие право получать такие сведения. Поэтому «черным списком» из своих клиентов и бывших клиентов банк пользуется самостоятельно в своей работе.
По причине соблюдения банковской тайны обмениваться своими внутренними «черными списками» банки могут только в том случае, если он состоит не из клиентов, т.е. из тех, кому банки отказали в заключении договоров на стадии рассмотрения заявок.
Во многом проблему выявления неблагонадежности потенциальных клиентов (если это не связано с легализацией) банки решают с помощью запросов в бюро кредитных историй: сервис позволяет быстро получить информацию о наличии у субъекта задолженностей и его дисциплинированности в отношении с банками. Этому сервису обычно больше доверяют, чем субъективному «черному списку» конкретного банка.
Иногда граждане рассматривают «черные списки» как некую гарантию отказа в кредитовании, полагая, что если внести в них информацию о третьем лице, то таким образом они оберегают его от нежелательного кредитного бремени. Разумеется, рассмотренные выше списки предназначены не для этих целей и внести в них никакую информацию произвольно не получится.
Однако недавно рассматривалась законодательная инициатива о заранее данном отказе гражданина от оформления на его имя кредитных обязательств. Предлагался такой механизм с целью защитить граждан от мошеннических действий в сфере кредитования. На текущий момент такой закон пока не принят и механизм таких отказов не прописан на уровне нормативных актов.
Максим Фёдоров, вице-президент QBF
Подписывайтесь на наши каналы!
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
