Чем исламские банки отличаются от обычных? Особенности, преимущества и недостатки

Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на рынках, несмотря на небольшой срок своего существования. Для России, когда практически перекрывается доступ в внешнему финансированию из-за экономических санкций, дефицит финансовых ресурсов становится одной из самых болезненных тем, поэтому задача поиска альтернативных инструментов финансирования приобретает особый статус.

В последние годы в России происходят попытки внедрить элементы исламской экономики. Судя по тенденции, власти увидели в исламском банкинге не просто инструмент финансирования, а реальный финансовый продукт, который будет востребован в экономике.

Механизм работы исламских банковских стандартов

Участие исламского банка в кредитовании можно обосновать тем, что он переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Средства, которые вносятся клиентами исламского банка на специальный инвестиционный счет, инвестируются банком в различные финансовые проекты. Получаемая владельцем счета прибыль зависит исключительно от результатов инвестирования, осуществленного банком.

Исламские банки открывают своим клиентам совместные (общие) инвестиционные счета, размещают инвестиционные депозиты с ограниченным, неограниченным сроком действия и специализированные депозиты. Инвестиционные счета называют также счетами на основе системы разделения прибылей и убытков – в основе таких счетов в исламских банках лежит мудараба (доверительное партнерство). Из всех механизмов, используемых в работе исламских банков, он наиболее соответствует принципам ислама.

Бахром Турсунов, к.э.н., доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Какие преимущества есть у исламского банкинга?

Этот продукт исламского банка позволяет:

  • распределить риски между банком и заемщиком (владельцем проекта),
  • не участвовать в управлении компанией, нуждающейся в финансировании,
  • заключать с бенефициаром собственный контракт, отличный от кредитных соглашений прочих участников синдиката, не содержащий ссудного процента и спекуляций.

Надежны ли исламские банки?

Исламские финансы являются весьма надежными банками, которые получают ежегодно высокий рейтинг «ААА» и прежде всего отвечают внутренним стандартам качество по шариату «SQR». Как мы знаем, шариат не допускает заключение каких-либо сделок, не подтвержденных активами, во избежание спекулятивных действий. Учитывая различные мировые кризисы, исламские финансы демонстрируют стабильный рост и устойчивость по сравнению с традиционными банками.

Какова динамика развития институтов исламской финансов?

С развитием институтов исламской финансовой инфраструктуры значительными темпами растут и финансовые активы, которые наглядно демонстрируют конкурентоспособность с традиционными банками. С 2014 по 2018 гг. темпы роста показывают двухзначный рост. Например, в 2014 г – 110,7%, 2018 г – 150,4%. Темп роста прибыли в 2015 г. – 279,1%, в 2016 г. – 91,8%, 2017 г. – 55,2%, 2018 г. – 69%.

Для молодой финансовой исламской индустрии, которая впервые появилась лишь 50-60 лет тому назад — это впечатляющие показатели. Исламские банки уверенно демонстрируют прирост годовых активов и конкурируют с крупнейшими банками мира. На сегодняшний день совокупный финансовый актив превышает 2 млрд. долларов.

Бахром Турсунов, к.э.н., доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова.

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

  • инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
  • все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
  • социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

А есть недостатки?

Исламские банки подходят не для всех стран по религиозным причинам, плата за услуги банка относительно дороже, чем в традиционных банках… Таким образом, не стоит безотчетно переносить всю рабочую структуру и принципы исламских банков на традиционную европейскую банковскую практику.

Дальнейшая перспектива финансовых институтов исламского банкинга существует в развитии малоизученных традиционными банками областях или в открытии исламских окон, объединяя две разные банковские структуры, во благо развития банковской инфраструктуры и создания гибкой банковской модели, которая готова отвечать на все вызовы и предоставлять привлекательные банковские продукты людям, независимо от их вероисповедения.

Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?

Ограничения заключаются в интеграции исламских институтов в финансовую систему страны. Для обеспечения интеграции государству потребуется принять ряд законодательных поправок в части налогообложения и обеспечить наличие соответствующей банковской инфраструктуры, необходимой для финансирования исламских финансовых организаций.

Вышесказанные предложения и внедрения не означают то, что традиционная банковская система перейдет на исламский стандарт. Для улучшения традиционного банка будут внедрены только те продвинутые институты, которые укрепят банковскую инфраструктуру.

В практике банковского кредитования при возникновении кредитной задолженности банки отбирают хозяйственные (производственные) активы, нанося колоссальный ущерб и порой специально приводят заемщика к банкротству. В аналогичной ситуации исламские финансы изначально придерживают отношения с заёмщиками ни как с клиентом, а как с партнёром и коренным образом меняют метод взаимоотношений с должниками в отличии от традиционных банков. Исламские банки более серьезно относятся к выбору потенциальных заёмщиков и устанавливают доверительные (партнерские) отношения и, соответственно, начиная со дня заключения договора банк несет солидарную ответственность. Иными словами, банк заинтересован в развитии проекта и при возникновении всяческих проблем банк старается решить их во благо проекта, следовательно, в интересах заёмщика. Таким образом традиционные банки должны пересмотреть законодательство о просроченной задолженности и изъятии ликвидных активов, из-за которого большинство организаций приходят к банкротству. Можно также принять в разработку исламские инвестиционные институты, которые дадут большой толчок в сфере традиционной банковской инвестиции.

Бахром Турсунов, к.э.н., доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова.