Что банк может принять в качестве обеспечения по кредиту: залог, поручительство, гарантии и не только

Предоставляя клиентам кредиты, банки рассчитывают не только вернуть выданные деньги, но и заработать на процентах. Если сумма кредита более-менее крупная, значит, банк потребует от заемщика определенных гарантий своевременного погашения задолженности. Такие гарантии позволяют банку в случае проблем с выплатами компенсировать собственные убытки в полной мере. Что же такое обеспечение и какие виды его используют банки, разберем подробнее.

Что такое обеспечение в кредитовании и какие виды используют?

Выдача кредита – изначально рискованное мероприятие, и банк всегда может не получить назад выданные суммы, особенно если эти суммы крупные и выданы на долгий срок. Сложно предугадать на 5-10 лет вперед, сможет ли заемщик своевременно исполнять свои обязательства в полном объеме. Единственная мера, позволяющая банкам уменьшить риски – это обеспечение по кредиту в таком объеме, который полностью покрывает возможные убытки.

Обеспечение кредита – это ряд гарантий, позволяющих кредитору быть уверенным, что выданные им деньги будут возвращены обратно с процентами, даже если у клиента возникнут финансовые проблемы.

В качестве обеспечения по кредиту банки могут принимать:

  1. залог движимого и недвижимого имущества;
  2. поручительство третьих лиц;
  3. банковские гарантии;
  4. страхование возврата кредитных средств;
  5. условие в договоре о неустойке;
  6. другие виды гарантий.

Стоит отметить, что каждый банк сам вправе выбрать, какую из гарантий он готов принять в каждом конкретном случае. Ведь для получения небольших потребительских кредитов гарантии не нужны – но это как правило, касается кредитов на сумму не более 50-100 тысяч рублей. В остальных случаях банк сначала оценит свои риски, и только после этого предложит заемщику подходящие варианты обеспечения.

Использование обеспечения – это способ заставить клиента выполнять свои обязательства перед банком в полном объеме. Причем на усмотрение клиента возможна комбинация из нескольких видов гарантий: например, договор страхования и наличие залога или поручителя. Главное, чтобы предоставляемые гарантии полностью покрыли сумму долга и начисленные проценты по кредиту.

Банк имеет право потребовать от клиента, чтобы сумма гарантий превышала общую задолженность (даже с учетом корректировочных коэффициентов), что позволит покрыть задолженность в полном объеме, даже если стоимость недвижимости или курс валют изменятся.

После изменения рыночной стоимости предложенного залога банк вправе сделать пересчет суммы предложенных гарантий. Если их недостаточно, тогда клиент должен будет предоставить дополнительные гарантии, подписав допсоглашение. Если стоимость предложенных гарантий будет больше займа, тогда в случае их реализации банк обязуется возместить разницу.

Залог движимого и недвижимого имущества

Самый популярный способ обеспечения кредита – это предоставление имущества в залог банку. Причем в качестве залога можно использовать любые ликвидные ценности – золото, ценные бумаги (государственные и иностранные), облигации, банковские депозиты, транспортные средства, так и недвижимое имущество – квартиру, дом, гараж или участок.

Если речь идет о ценных бумагах, то стоит обратить внимание на срок их погашения. Банк не примет их в качестве гарантии, если срок выплаты наступит раньше последнего платежа по кредиту. Если речь идет о недвижимости, то собственник обязан переоформить право владения с обязанностью сохранения заложенным имуществом на банк (до момента погашения долга). Это даст банку право распоряжаться имуществом плательщика в случае невыплаты долга. При этом на право владения устанавливаются ограничения – банк не вправе реализовать имущество, если срок погашения кредита не истек, а клиент исправно выплачивает ежемесячные платежи.

Предоставляя в залог собственную жилплощадь, заемщик имеет полное право ее использовать, если не нарушает график платежей и своевременно все оплачивает. При этом невозможно установить на одну и ту же недвижимость двойное обременение. А еще в период действия кредитного договора заемщик не может продать или подарить залоговое имущество. Любые операции с этим объектом возможны только после погашения долговых обязательств и снятия обременения.

Нужно обратить внимание, что размер кредита чаще всего банк одобряет в размерах не более 80% от рыночной стоимости предложенного в залог имущества.

Поручительство третьих лиц

Это второй по популярности способ предоставления кредитных гарантий. В качестве поручителя может выступать физическое или юридическое лицо. Если речь идет об обычном кредите, то в качестве поручителя чаще всего выступают близкие родственники заемщика или супруги. Реже поручителями бывают работодатели или организация, где работает заемщик.

Также обеспечение на кредит в виде поручительства может оформляться и юридическим лицом. То есть, если заемщик перестанет платить по кредиту, банк сможет привлечь к этому и физическое лицо, и организацию. А также в качестве поручителя может выступать специальный фонд, к примеру, фонд содействия кредитования малого бизнеса.

В обоих случаях поручитель обязан предоставить документы, подтверждающие платежеспособность (то есть, его финансовое положение должно позволять в случае форс-мажора взять на себя обязательства по оплате долга вместо должника). С поручителем подписывается дополнительное соглашение, в котором он соглашается со своей ответственностью перед банком, после чего он получает график погашения задолженности, как и заемщик.

Стоит понимать, что банк может отказать, если поручитель не будет соответствовать выдвинутым требованиям:

  • наличие достаточного дохода;
  • официальная занятость;
  • чистая кредитная история;
  • долговая нагрузка на допустимом уровне или полное отсутствие займов.

Обратите внимание: чем выше доходы поручителя, тем большую сумму кредита можно запросить (конечно, при согласии поручителя).

А также поручитель может в качестве гарантий предоставить свое имущество в залог. Такой вариант применяется реже, однако может быть рассмотрен банком. К примеру, клиент привел в качестве поручителя свою жену, которая готова предоставить в качестве залога квартиру, находящуюся в ее единоличной собственности.

Для больших сумм кредита может потребоваться привлечение сразу двух или трех поручителей, причем к ним будут выдвигаться все те же требования, а их совокупный доход должен в разы превышать сумму месячных платежей заемщика.

Не так давно банки начали применять сомнительные практики – например, один из лидеров рынка автокредитования навязывает своим клиентам поручительство от некоей сторонней организации, причем стоит это поручительство сотни тысяч рублей. И в данном случае залог и так перекрывает всю сумму кредита, поэтому поручительство выглядит избыточной мерой.

Банковская гарантия

Одним из самых надежных способов обеспечения являются банковские гарантии. Предоставить их могут другие банки, страховые компании и другие организации. Эти организации подписывают документ, которым закреплено, что в случае невозврата клиентом средств они обязуются в полной мере возместить задолженность в установленный срок. Срок действия документа заканчивается вместе с окончанием кредитного договора.

Документ обязательно должен содержать основные положения, где четко расписаны условия, при которых обязанности должника переходят на гаранта. Причем просрочки в несколько дней не могут стать причиной обращения к гаранту – в соглашении указываются исключительно весомые причины неплатежеспособности клиента. Это может быть потеря работы, утрата здоровья и другие.

Основанием для прекращения действия гарантии может выступать:

  1. полное возмещение банку суммы, указанной в гарантии;
  2. окончание срока действия предоставленной гарантии;
  3. отказ банка от гарантии и возвращение ее гаранту.

Если гарантом выступает страховая или любая другая организация, тогда их репутация должна быть идеальной и не вызывать сомнений в исполнении возложенных обязательств. По этой причине обязательно делается запрос на проверку финансового благосостояния.

Гарантии могут быть:

  1. Необеспеченными – предоставляются исключительно проверенным организациям, с кем у банка уже давно сформированы доверительные связи, а предоставляемые гарантии не вызывают сомнений.
  2. Обеспеченными – банк вправе требовать обеспечение в качестве залога.

В любом случае с гарантом заключается дополнительное соглашение, которое становится частью кредитного договора.

Дополнительные способы обеспечения

К дополнительным способам предоставления обеспечения банку является: страхование, задаток и условие о неустойке. По ним банк также может возместить выданные средства, однако они считаются не очень часто используемыми вариантами. Обычно такие гарантии применяются совместно с поручительством или залогом.

Страхование по кредиту

Застраховать кредит можно в любой страховой компании, с которой работает ваш банк-кредитор. Однако в соглашении обязательно прописываются условия, на основании которых страховщик должен взять на себя обязательства по погашению задолженности. Это должны быть веские причины: утрата здоровья, потеря работы, смерть или причины, не зависящие от заемщика, к примеру, катастрофы или катаклизмы.

Стоимость страховки, как правило, составляет от 1 до 2% годовых от стоимости займа. Страховая обязательно проверит правомерность наступления страхового случая, и при необходимости может потребовать признания клиента банкротом.

Скорее всего, банк просто откажется выдать кредит без страховки или сделает его слишком дорогим.

Неустойка

Такой вид обеспечения фактически заключается в том, что банк устанавливает в договоре определенные штрафы и пени, которые применяются в случае невыполнения обязательств. Это значит, что банк может потребовать возместить понесенные убытки, если клиент перестанет платить по кредиту.

Размер штрафа и пени оговаривается в соглашении и не может быть изменен в одностороннем порядке. Получить право на взыскание штрафа банку можно через суд. Для этого достаточно предоставить подписанное соглашение от заемщика о принятых им условиях о наложении штрафа в случае неисполнения своих обязательств перед банком.

Неустойка, пеня или штраф не может быть больше 20% годовых на сумму просрочки (если проценты продолжают начисляться) или 0,1% от суммы просрочки в день (если начисление процентов уже остановлено). Если банк пропишет в договоре другие санкции, это незаконно.

Задаток или первоначальный взнос

Задаток, как вид обеспечения позволяет сразу вернуть банку часть средств в счет погашения выданного займа. Чаще этот вид обеспечения применяется при покупке жилья как первоначальный взнос. В качестве него можно использовать как собственные средства, так и сертификат на маткапитал.

Размер его устанавливается условиями договора, и после выплаты задолженности задаток становится авансом. Также задаток может выступать в качестве первоначально взноса, если это прописано соглашением, причем размер задатка обязательно включен в сумму кредита. Но проценты насчитываются только на фактическую сумму займа.

Как банк может использовать предоставленные клиентом гарантии?

Если речь идет об имуществе клиента, то после возникновения длительной просрочки банк вправе обратиться в суд, который признает заложенное имущество своей собственностью, забрав его в счет погашения задолженности. После принятия судом решения в пользу банка, имущество выставляется на торги. Как правило, банк не старается продать имущество дороже, чем оно оценено. Залоговой стоимости и так вполне достаточно для покрытия долга. Поэтому заявленная стоимость обычно ниже среднерыночной, что позволяет довольно быстро реализовать все предложенное имущество на торгах. К примеру, квартиру могут реализовать дешевле как минимум на треть от ее реальной стоимости.

Обратите внимание: клиент имеет право предложить покупку реализуемого имущества третьему лицу. Для этого возможно уточнить в банке, как заинтересованное лицо может принять участие в торгах. В таком случае у клиента появляется возможность попросить своих родственников выкупить заложенное имущество, а после договориться о возможности вернуть вложенные деньги уже между собой.

В случае с поручителями все будет немого сложнее. Если заемщик допустит просрочку, банк в установленные сроки уведомит поручителя о том, что тот должен внести платеж вместо основного заемщика. Если по каким-то причинам поручитель откажется от своих обязательств, тогда банк может:

  • подать в суд как на заемщика, так и на его поручителя;
  • в судебном порядке получить право на взыскание долга;
  • с помощью судебных приставов получить право на арест счетов и имущества поручителя;
  • в ходе торгов реализовать имущество и возместить собственные убытки.

Причем до момента исполнения обязательств перед банком клиент и его поручитель могут получить запрет на выезд с территории России (запрет выносит судебный пристав).

Вывод

В качестве итога выделим несколько главных положений касательно обеспечения по кредиту:

  1. вероятность одобрения займа возрастает;
  2. банк может предложить более лояльные условия: пониженная ставка, большая сумма;
  3. ускоряется процесс принятия решения;
  4. всегда есть возможность получить отсрочку или пересмотр основного соглашения.

В свою очередь, банкам гораздо выгоднее сотрудничать с клиентами, которые могут предоставить обеспечение. Ведь в такой ситуации клиенты нацелены на исполнение кредитного соглашения, а вероятность потерь для банка значительно снижается.