Что делать, если коллектор требует вернуть долг? Разбираем права и обязанности обеих сторон

Встреча с коллекторами – не самое приятное, но и не опасное мероприятие. Современные коллекторы, которые работают по закону, не будут угрожать должнику расправой или портить его автомобиль. Сейчас коллектор – это скорее человек, который помогает должнику выйти из сложной ситуации (и заодно погасить долг). Общаться с взыскателями или нет – дело каждого, а мы разобрались в правах и обязанностях коллекторов и в том, какие варианты действий есть у должника.

К кому могут и к кому не могут прийти коллекторы

Любой долг нужно возвращать – будь то задолженность по налогам, услугам ЖКХ, перед банком или своим знакомым. Отличие лишь в том, что разные кредиторы по-разному подходят к вопросу взыскания долгов. Например, долги перед государством будет взыскивать Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая заблокирует счета должника, арестует его движимое и недвижимое имущество, а еще запретит выезд за границу.

Если речь идет о долгах перед банками, то они могут из взыскивать самостоятельно, обратиться в суд и ФССП, или же поступить проще всего – продав долг специализированной организации. Именно банки и МФО считаются основными клиентами агентств по взысканию долгов, хотя они могут взыскивать и некоторые другие долги – например, задолженность предпринимателей перед поставщиками

Что касается «запрещенных» для коллекторов долгов, их перечень тоже достаточно широкий:

  • долги за коммунальные услуги. Этот запрет появился недавно – только в прошлом году, а до того управляющие компании и ТСЖ достаточно часто продавали долги коллекторам, на которых потом жаловались должники;
  • алименты. Их размер устанавливает суд или соглашение супругов, а взыскивать задолженность по ним могут только судебные приставы. То же касается и обязательств супругов при разводе – например, когда один из них обещает выплатить другому его долю в стоимости жилья, но по факту не делает этого;
  • возмещение материального вреда здоровью и жизни, а также морального вреда. Такие долги возникают, когда человек травмируется по чьей-то вине (например, в ДТП), но виновник не выплачивает ущерб добровольно. Такие долги также могут взыскивать только судебные приставы;
  • обязательства работодателя перед работниками после реорганизации. Здесь работник может получить исполнительный лист или приказ и напрямую предъявить его в банк, где обслуживается предприятие-должник.

Все эти пункты объединяет одна общая черта: закон запрещает снижать сумму выплаты по ним. Так, коллектор покупает долг с дисконтом (дешевле, чем сумма долга) или выступает посредником за процент. В любом случае, должник получит не всю сумму, а это недопустимо в случае системы ЖКХ, прав детей (алименты), возмещения ущерба и т.д.

Но есть еще два основания, при которых коллекторам нельзя продавать любой долг, это:

  • долги, по которым истек срок исковой давности. То есть, если период возврата долга прошел более 3 лет назад, и за это время кредитор не обратился в суд, взыскивать такой долг или продавать коллекторам нельзя;
  • долги, по которым должник запретил передачу третьим лицам. Это касается договорных обязательств (в том числе кредитов и займов) – если в договоре заемщик не согласится с пунктом, разрешающим продажу его долга третьему лицу, делать этого будет нельзя.

Что касается последнего пункта, то все не очень просто. С одной стороны, закон требует от банков и МФО давать заемщикам право выбирать – разрешить передачу долга третьему лицу или запретить. На практике договор никто особо не читает, а отметки в этой графе обычно заранее проставлены так, что заемщик «разрешает» передачу долга. Хотя Банк России недавно напоминал, что такой выбор у заемщика должен быть, а на одобрение или отказ в кредите выбор влиять не должен.

Обычно банки продают долги или на начальных этапах просрочки (чтобы «очистить» баланс от любых сомнительных активов) или когда иные способы взыскания не дают результата (чтобы получить за этот кредит хотя бы что-то). В первом случае коллекторы будут работать более мягко, во втором – используют весь возможный арсенал мер воздействия на должника. Продавать долги тех, кто не нарушает условия кредита, банк точно не будет, или продаст – но только другому банку.

В целом же, первая просрочка по кредиту – это совсем не повод ждать непрошенных «гостей» грозного вида. Но когда просрочек накопилось много, встреча с коллекторами будет, скорее всего, неизбежной.

Права и обязанности коллекторов

Самое главное, что нужно знать о работе коллекторов – государство очень жестко регулирует правила их работы. Уже давно ушли в прошлое молодые люди с бейсбольными битами, испорченные автомобили и входные двери должников, угрозы по телефону и в реальной жизни. Сейчас у коллекторов масса всевозможных запретов и ограничений, и они обязаны с ними считаться.

Как нам рассказала адвокат Анастасия Полухина, важно знать о таких ограничениях на работу коллекторов:

  • они обязательно должны быть включены в соответствующий реестр (его ведет ФССП);
  • звонить коллекторы могут не чаще раза в сутки, не более 2 раз в неделю и 8 раз в месяц, причем строго с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 в выходные и праздники. Смс и голосовые сообщения можно присылать вдвое чаще;
  • лично встречаться с должником можно не чаще раза в неделю;
  • общаться с третьими лицами (которых заемщик указывает в анкете на кредит) только с согласия должника, и только если эти третьи лица не выражают несогласия;
  • если должник письменно откажется от общения с коллектором, тот обязан выполнять это требование.

Кроме того, коллекторам запрещено угрожать должникам в любой форме, оказывать на них психологическое давление, портить имущество, разглашать личные данные должника, вводить его в заблуждение касательно сроков погашения обязательств. В общем, запрещено практически все, чем раньше были печально известны коллекторы.

Все эти правила означают одно – если коллектор начинает угрожать должнику, давить на него или донимает звонками и сообщениями, то его либо вскоре исключат из реестра, либо он вообще не зарегистрирован официально.

Удостовериться в том, что взыскатель имеет право заниматься этой работой – первое, что советуют нашим читателям эксперты. Так, арбитражный управляющий Илья Сазонов говорит, что у коллектора нужно попросить удостоверяющий личность документ и доверенность от его работодателя:

Всем, кто сталкивается с коллекторами, нужно понимать, что закон защищает не только взыскателя, но и должника.

Если коллекторы пришли к вам домой, не нужно закрываться от них и говорить, что вас нет дома, наоборот, смело выходите и начинайте диалог с ними.

Первое, что нужно сделать, это попросить документ, удостоверяющий личность, которым может быть только паспорт. Затем попросить доверенность, на основании которой они действуют от имени кредитора, доверенность может быть нотариальной или составленной в простой письменной форме. Данные в паспорте представителя, должны совпадать с данными в доверенности.

После этих несложных действий, взыскатели будут вести себя совсем по-другому, они будут понимать, что у должника есть их данные и понимание ситуации.

Если документов вам не представили, то все дальнейшие разговоры не будут иметь смысла, вы просто не будете знать, с кем ведете диалог.

После того, как вы проверили документы, вам должны вручить требование об оплате долга и его размер, либо сказать об этом устно. На устные реплики можно не реагировать и попросить предоставить вам подписанный кредитором документ. В зависимости от кредитора, сумма в требовании может быть корректной или завышенной. Вы можете проверить ее, запросив выписку по вашему счету.

Возможно, вас попросят показать, какое у вас есть имущество дома, для составления описи. Такое требование незаконно, и даже с решением суда, никого кроме пристава в дом вы можете не пускать.

Необходимо понимать, что коллекторов не стоит бояться и излишние эмоции, могут сыграть против вас. Смело вступайте в диалог с коллекторами, давая понять, что вам известны ваши права, и вы готовы их отстаивать.

Илья Сазонов, арбитражный управляющий, директор юридической компании «Капитал Консалтинг».

Кроме проверки документов, желательно удостовериться, что такая организация по взысканию долгов существует и что она включена в соответствующий государственный реестр, советует Исмаил Исмаилов из Финансового университета. По его словам, это первый способ, с помощью которого можно распознать мошенника:

Соблюдая ряд правил, можно обезопасить себя от недобросовестных коллекторов, а также четко сформировать сценарий общения с представителями коллекторских организаций, позволяющий предотвратить потенциальные злоупотребления с их стороны.

При обращении коллекторов необходимо узнать максимальное количество информации:

  • узнайте кто являлся изначальным кредитором, уступившим право требования по договору;
  • запросите документ, который подтверждает ваши обязательства, по которым осуществляется истребования;
  • уточните кто общается с Вами от лица коллекторской организации и уполномочена ли данная коллекторская организация истребовать этот долг.

По установленным в Федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» нормам взаимодействия с должниками, коллекторы и сами обязаны озвучить всю информацию при обращении к должнику.

Периодически уже на этом этапе можно распознать мошенников, если какие-то документ или информация не будут предоставлены (а все вышеперечисленные сведения должны иметься у организации, осуществляющей истребование долга).

Более того, рекомендуется сразу после выяснения названия коллекторской организации проверить наличие сведений о такой организации в реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, который ведет Федеральная служба судебных приставов. Если агентства нет в этом списке, можно смело обращаться с жалобой в саморегулируемую организацию коллекторов, в ФССП и правоохранительные органы.

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Как видно, закон практически полностью на стороне должника: коллекторы могут разве что уговаривать его вернуть долг, но не вправе применять любые более-менее действенные способы взыскания долга. Казалось бы, если можно просто отказаться от общения с коллектором, то почему бы так не сделать всем? Однако, тут снова не все так просто.

Стоит ли идти на контакт с коллекторами?

Итак, в случае с коллекторами закон почти полностью стоит на стороне должника – взыскатель может 2 раза в неделю позвонить и раз в неделю прийти лично, не может угрожать или давить, и вообще никаких инструментов для взыскания долга у него нет. Но сразу отказываться от общения с взыскателями тоже не стоит, и вот почему.

С учетом всех новых законов, у коллекторов почти не осталось способов взыскать долг, кроме как убедить должника добровольно его погасить. Сотрудник коллекторского агентства готов обсудить сложную жизненную ситуацию, в которую попал должник, он может предложить рассрочку по оплате долга, может предложить «скидку» (причем большую – до 50%), может дать советы по выходу из сложной ситуации. По сути, коллектор так же заинтересован в своевременном погашении долга, как и сам должник.

Но если отказываться от общения с взыскателями, не выполнять договоренности или вообще письменно запретить контакты – у коллекторов не останется иного выбора, кроме как обратиться в суд. Поскольку банки продают долги официально и с соблюдением всех законодательных требований, суд почти гарантированно встанет на сторону взыскателя – а потом исполнительный лист и ФССП. Приставы же имеют гораздо больше возможностей – это и арест счетов, имущества, запрет выезда в конечном счете опись, конфискация и продажа имущества.

Пока же коллектор не обратился в суд, всего этого не будет. Поэтому, чтобы сохранить свое имущество, счета и право выезда за границу, лучше сразу не отказываться от общения с коллекторами. Но при этом важно не поддаваться на их психологические уловки и требовать от них работать в строгом соответствии с требованиями.

Так, Виктор Миронов из консультационной группы «ТИМ» даже расписал для наших читателей подробный алгоритм действий для тех, с кого коллекторы начали требовать возврата долга:

1. Проверить документы

Первым делом необходимо убедиться, что к вам обратились именно те, за кого себя выдают. Для этого проверьте документы. У представителей коллекторской фирмы должны быть:

  • доверенность от коллекторской фирмы
  • письмо от компании с указанием с указанием суммы долга, оснований возникновения (договор с банком) и т.п. Письмо должно быть подписано директором компании. Достоверность сведений о директоре проверяйте на сайте egrul.nalog.ru
  • доверенность, если письмо подписано другим уполномоченным лицом.

Затем проверьте, есть ли компания-коллектор в специальном реестре. Вот ссылка на реестр fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic

2. Поговорить с банком

После подтверждения сведений о коллекторской фирме обратитесь с вопросом о статусе вашего долга в банк или МФО, где вы брали средства. Действительно ли кредитор уступил ваш долг? На каком основании? Обязательно получите официальный ответ – попросите направить его на электронную почту. Для этого может понадобиться съездить в банк.

Возможно, ваш банк был признан банкротом, а долг продан на торгах. Информацию о том, кому и когда продан ваш долг, можно посмотреть на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ) вот тут asv.org.ru и на площадке, проводившей торги. Обычно это Сбербанк-АСТ, вот ссылка sberbank-ast.ru. Часто за взысканием долга обращается именно АСВ.

3. Вступить в переговоры

Теперь следует провести переговоры с коллекторами. Обычно долги у банков выкупаются «оптом» с большим дисконтом. Это значит, что можно договориться о выплате только основного долга без процентов и пеней. Да еще и в рассрочку!

Бывает, что банк привлекает коллекторов только для переговоров, а не продает им ваш долг. В этом случае, списать часть долга сложнее. Тем не менее вести переговоры с коллекторами проще и эффективнее, чем с банками.

Иногда к должнику могут обратиться прямо из Агентства страхования вкладов. Это значит, что вы можете выкупить свой долг прямо у них – по цене тела долга или даже с дисконтом. В нашей практике был случай, когда мы помогли клиенту выкупить свой просроченный ипотечный кредит со значительной скидкой от суммы долга.

4. Помнить о своих правах

Если какие-то действия из перечисленных выше совершены с нарушением законодательства, можно жаловаться:

  • в службу судебных приставов – на коллекторов,
  • в Центральный Банк – на банк и АСВ,
  • Финансовому омбудсмену и в прокуратуру;
  • в Роскомнадзор, если ваши персональные данные были переданы коллекторам незаконно.

Сотрудники банков, АСВ, коллекторы – это профессиональные участники финансового рынка: обладают большим опытом и знают все тонкости. Когда диалог с ними ведут профессиональные юристы – это эффективнее. Юрист тоже имеет опыт, знает ваши права и обязанности ваших оппонентов, а также может трезво оценить сложившуюся ситуацию. Часто за счет услуг посредников можно существенно сэкономить на последующих судах и взысканиях, а возможно и снизить сумму долга.

Только не верьте тем, кто обещает вам 100% результат, может решить вопросы «по своим каналам» и просит существенные суммы авансом: есть риск потерять и деньги, и время, и возможности для положительного решения ситуации.

Виктор Миронов, управляющий директор консультационной группы «ТИМ».

Что касается «раздолжнителей» и «антиколлекторов», их методы еще более сомнительны, чем у самих коллекторов – кто-то предлагает просто судиться (хотя долги продаются официально и в соответствии с законом), кто-то обещает за деньги «урегулировать» вопросы, но в реальности все это в лучшем случае не работает, а в худшем – принесет еще больше проблем.

Если же коллекторы ведут себя корректно и не нарушают закон, а должник планирует выйти из сложившейся ситуации, причин игнорировать контакты нет, считает Исмаил Исмаилов:

Если все вышеперечисленные условия соблюдены, а представители коллекторского агентства корректно себя ведут, не нарушая установленные нормы, видится возможным вести переговоры с агентством для того, чтобы разрешить долговую проблему в досудебном порядке, а также, возможно, получить скидку или рассрочку – основная цель коллекторского агентства заключается в том, чтобы максимально быстро получить причитающийся долг, потому они нередко идут на встречу должникам по вопросам установления гибких систем выплат, предпочитая несколько уступить должнику, чем идти в суд, который может затянуться надолго, а у должника может и не быть счетов и активов, на которые возможно наложить взыскание.

Если же уже после закрытия задолженности по кредиту коллекторы продолжают требовать деньги, необходимо предоставить коллектору копию или скан справки о закрытии кредита, а при ее отсутствии – сделать запрос в бюро кредитных историй и узнать подробности образования долга

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Кстати, иногда можно напрямую предложить коллекторам заплатить определенную часть долга при условии, что он будет списан полностью. Как мы уже писали, взыскатели покупают долги за очень небольшую часть их стоимости, поэтому получат большую прибыль даже при условии оплаты со скидкой в 30-50%. Можно ссылаться на то, что должник готов оплатить только сам кредит и часть процентов, а штрафы и пени попросить списать. Коллекторы – не банк, и готовы при необходимости проявить гибкость.

Что делать, если коллектор нарушает закон?

Сейчас, когда деятельность по взысканию долгов так жестко контролируется государством, коллекторы стараются не допускать нарушений – по крайней мере таких, за которые их ждет ответственность. Тем не менее, знать о том, куда и как жаловаться, нужно всем.

Итак, если коллектор нарушает закон – звонит чаще, чем положено, угрожает, давит на должника, распускает о нем слухи, портит имущество или еще как-то нарушает закон, то на него можно жаловаться в одну из инстанций:

  • ФССП – основной контролирующий орган;
  • Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) – саморегулируемая организация, которая следит за выполнением законов коллекторами (они обязательно должны состоять в СРО);
  • прокуратура или полиция – если имеют место угрозы, насилие или ущерб имуществу, и т.д.

Если будет установлено, что взыскатель действительно нарушил закон, ему грозит штраф до 500 тысяч рублей, приостановка деятельности на срок до 3 месяцев, штрафы для руководства (вплоть до дисквалификации). А если коллектор причинит кому-то ущерб, то его должна покрыть выплата из страхового фонда.

Более жесткое наказание грозит взыскателям, которые неоднократно нарушили законодательство – их могут за это исключить из государственного реестра, что означает автоматический запрет на ведение деятельности.

При этом важно понимать, что просто жалобы на действия коллекторов может быть недостаточно – она как минимум должна быть обоснованной. Чтобы доказать факт нарушений, Исмаил Исмаилов советует фиксировать любые незаконные действия со стороны коллекторов:

Важным условием успешного взаимодействия с коллекторами также является сохранение всех переписок, документов, квитанций и чеков, а также запись телефонных звонков или видеозапись, если коллекторы пришли к вам домой. В случае, если коллекторы докучают звонками, то видится разумным написать заявление об отзыве персональных данных, после чего назойливые звонки должны прекратиться, так как коллекторы больше не будут иметь право пользоваться данными о телефонном номере должника.

Важно также отметить, что взаимодействие коллекторов с третьими лицами (членами семьи, сожителями, соседями) возможно только при выполнении двух условий: наличие согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом и согласия самого этого лица.

Такое согласие заемщика иногда может быть выражено в самом договоре, поэтому это тоже необходимо изучить и, в случае отсутствия такого пункта в договоре, следует выразить своё несогласие по поводу взаимодействия коллекторов с третьими лицами через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку (данные механизмы регламентированы в законе).

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

А лучшей рекомендацией будет совет не попадать в такие ситуации – или вообще не связываться с кредитами и займами, или погашать их в срок. Тогда это поможет сэкономить время и деньги, а заемщика убережет от встречи с профессиональными взыскателями долгов.