Что нужно знать при оформлении ОСАГО в 2019 году

Застраховать ответственность должен каждый водитель автомобиля, этого требует законодательство. Стоимость страховки у двух, на первый взгляд одинаковых, автомобилей может отличаться в разы. Рассказываем, от чего зависит стоимость полиса ОСАГО и как его можно оформить с минимальным ущербом для кошелька и нервов.

От чего зависит стоимость оформления ОСАГО

Полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) должен быть у водителя каждого автомобиля. Причем страхование должно распространяться на водителя – он или указывается в нем, или полис оформляется на всех водителей этого автомобиля.

За езду без полиса ОСАГО любой инспектор ГИБДД оштрафует водителя. Сумма штрафа составляет 800 рублей (или 400 рублей при оплате за первые 20 дней), а в перспективе сумму обещают поднять до 5 000 рублей.

Но полис оформлять нужно не из-за высоких штрафов, а чтобы не разориться в случае ДТП. При аварии страховая компания виновника ДТП оплатит ущерб имуществу на сумму до 400 тысяч рублей и ущерб жизни и здоровью до 500 тысяч рублей.

Стоимость оформления полиса ОСАГО регулярно увеличивается. В общем виде стоимость рассчитывается путем перемножения базового тарифа ОСАГО на несколько коэффициентов:

  • коэффициент мощности – в зависимости от параметров двигателя автомобиля коэффициент может составлять от 0,6 до 1,6;
  • коэффициент территории использования – в некоторых регионах и городах ДТП случаются намного чаще, чем в других, поэтому стоимость страховки в них отличается в большую сторону (от 0,6 до 2,1);
  • коэффициент бонус-малус – поощряет водителей, которые не попадают в ДТП по своей вине (имеется в виду аварии, в которых пострадавшие обращались за страховой выплатой). Стоимость страховки может как вырасти в 2,5 раза, так и сократиться на 50%;
  • коэффициент возраст-стаж – чем старше и опытнее водитель, тем дешевле обойдется страховка, а новички платят больше всех. Коэффициент изменяется от 0,93 до 1,87;
  • ограничительный коэффициент – если страховать любого водителя автомобиля, то тогда страховка обойдется на 87% дороже. Другими словами, стоимость полиса определяется как для самого молодого и неопытного водителя;
  • коэффициент сезонности – если оформить полис на 3 месяца, это обойдется в половину цены от тарифа за год. Если на 9 месяцев – то скидка будет только 5%. Поэтому всегда выгодно оформлять полис на год;
  • коэффициент нарушений – начал действовать относительно недавно. При наличии грубых нарушений условий страхования (умышленные аварии, сообщение ложных сведений, и т.д.), страховка будет на 50% дороже.

Стоит учитывать и размер базового тарифа по ОСАГО. С января 2019 года минимальный тариф составляет 2 746 рублей, а максимальный – 4 942 рубля (это для легковых автомобилей)

Страховые компании сами определяют, какой тариф установить в каждом регионе. Хоть в правительстве и Центробанке надеялись, что страховщики будут смотреть на нижнюю границу, чуда не произошло – в большинстве страховых компаний для большинства регионов действует максимально возможный базовый тариф.

Как на стоимость влияет количество аварий (коэффициент бонус-малус, КБМ)

Как рассчитывается КБМ

Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это коэффициент, который присваивается водителю или автомобилю, исходя из количества ДТП (в которых этот водитель был виновником).

КБМ хранится в базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА – по сути, координирующий орган в сфере ОСАГО), откуда в режиме онлайн его получают страховые компании и обычные пользователи интернета.

КБМ может присваиваться водителю (тогда он привязывается к серии и номеру его водительского удостоверения) или собственнику автомобиля (тогда привязка идет к паспортным данным владельца и VIN-коду автомобиля).

Читайте также:
Трудовой договор: что это, для чего он нужен, особенности его содержания

Рассчитывается КБМ каждый год на основе данных за прошлый год. Учитываются такие данные:

  • класс КБМ на начало прошлого годового срока страхования (класс – это градация уровня водителя в зависимости от количества ДТП);
  • количество страховых выплат в прошедшем году.

С учетом этих данных и определяется класс водителя или собственника на данный момент и соответствующий этому классу КБМ:

Класс на начало прошлого договора Размер коэффициента Класс на данный момент, с учетом количества выплат за прошлый год:
 0
выплат
1
выплата
2
выплаты
3
выплаты
4 и более
выплат
М 2,45  0 М М М М
 0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Если водитель или собственник страхуется впервые, то присваивается 3 класс КБМ (коэффициент равен 1). Отъездив год без происшествий, его класс будет повышаться, а КБМ – снижаться (на 0,05 в год).

Как видно, водители, которые не попадают в ДТП по своей вине, с каждым годом получают скидку на ОСАГО в размере 5%.

Стоит учитывать также, что если несколько лет ОСАГО оформлять «на всех», то есть, без ограничений, то КБМ будет снижаться на 5%. Но если водитель решит оформить полис только на себя, то КБМ будет рассчитываться с самого начала, то есть с единицы.

С другой стороны, в этом есть плюс: если водитель устроит аварию с полисом ОСАГО без ограничений, это никак не скажется на его личном КБМ – «пострадает» только коэффициент для собственника.

Проверка и восстановление КБМ

Данные о КБМ каждого водителя и автомобиля хранятся в базе данных РСА. Однако по разным причинам коэффициент может быть учтен неправильно (в основном – в сторону увеличения). Например, если есть разные варианты написания имени или отчества, или сотрудник страховой компании допустит ошибку.

Проверить, правильно ли был учтен КБМ, достаточно просто:

  • проверить значение коэффициента в прошлом договоре страхования (он обычно указывается в самом полисе);
  • с учетом количества страховых выплат и таблицы КБМ рассчитать актуальное значение коэффициента.

Но можно поступить еще проще: зайти на сайт РСА, и в разделе «ОСАГО» найти нужный пункт. Затем потребуется ввести данные страхователя – ФИО, дату рождения и данные водительского удостоверения для КБМ водителя, или ФИО, паспортные данные и данные автомобиля – для владельца.

В идеале должны совпасть все 3 значения КБМ – учтенный в действующем договоре ОСАГО, рассчитанный самостоятельно и проверенный через сайт РСА.

Если же в текущем страховом полисе учтено неверное значение КБМ, его можно восстановить, причем бесплатно. Обычно для этого требуется направить соответствующее заявление в РСА.

Такую услугу предоставляют на своих сайтах многие страховые компании. Для восстановления КБМ нужно будет предъявить такие документы:

  • паспорт водителя или собственника;
  • водительское удостоверение или свидетельство о регистрации ТС;
  • страховые полисы за прошлые годы;
  • документы, подтверждающие отсутствие страховых случаев (справки из страховых компаний или ГИБДД).

Рассмотрение заявления может занять некоторое время. Поэтому появились сервисы, предлагающие «ускорить» процесс за определенную плату – 500-700 рублей. Пользоваться ими стоит с осторожностью, так как возможно мошенничество.

Читайте также:
Кредиты в «Ак Барс Банк»: условия, ставки и подача заявки онлайн

Главное, для чего восстанавливается КБМ – это возврат переплаты за полис ОСАГО. Чтобы получить часть денег обратно, достаточно обратиться в офис страховой компании, в которой оформлен полис.

Как онлайн проверить свой КБМ на сайте РСА

Это сделать очень просто.

Заходим на сайт Российского Союза Автостраховщиков:

Далее соглашаемся на обработку персональных данных:

Далее заполняем все представленные поля:

Результатом будет являться следующее сообщение:

Как зависит стоимость ОСАГО от мощности двигателя и региона проживания

Расчет стоимости ОСАГО от мощности – спорное явление, но вопреки критике, пока присутствует. Стоимость страховки достаточно сильно отличается для автомобилей с разной мощностью.

Коэффициент имеет конкретные значения, привязанные к мощности автомобиля (в лошадиных силах). Мощность указывается в свидетельстве о регистрации ТС или в паспорте ТС.

  • до 50 л.с. включительно – коэффициент 0,6;
  • от 51 до 70 л.с. включительно – коэффициент 1;
  • от 71 до 100 л.с. включительно – коэффициент 1,1;
  • от 101 до 120 л.с. включительно – коэффициент 1,2;
  • от 121 до 150 л.с. включительно – коэффициент 1,4;
  • более 151 л.с. – коэффициент 1,6;

Как видно, выгоднее иметь автомобиль с меньшей мощностью (по аналогии с транспортным налогом, который имеет прогрессивную шкалу).

Но гораздо сильнее на стоимость полиса влияет территория преимущественного использования автомобиля. Центробанк утверждает коэффициенты для разных населенных пунктов, учитывая аварийность на дорогах.

Если посмотреть в таблицу, то станет понятно – чем больше город, тем выше вероятность попасть в ДТП в нем, а потому стоимость ОСАГО будет выше.

Для сравнения, коэффициенты отличаются настолько:

  • в Мурманске и Челябинске коэффициент самый большой – 2,1;
  • в Москве, Тюмени, Сургуте, Казани и Перми коэффициент равен 2;
  • в Санкт-Петербурге коэффициент равен 1,8, а в Ленинградской области – 1,3;
  • в Московской области коэффициент составляет 1,7;
  • самые низкие коэффициенты – в «прочих населенных пунктах» таких регионов, как Республика Тыва, Республика Калмыкия, ЕАО – там коэффициент равен 0,6.

Таким образом, страховка на один и тот же автомобиль в разных регионах отличается в цене в 3,5 раза.

Это напоминает транспортный налог – его ставки тоже достаточно сильно отличаются по регионам. Такая ситуация привела даже к тому, что собственники дорогих мощных автомобилей специально регистрируются в регионах с самыми низкими тарифами, только чтобы сэкономить на владении.

Коэффициент «возраст-стаж» (КВС)

С января 2019 года очередные поправки к законодательству об ОСАГО расширили количество категорий водителей в зависимости от их возраста и стажа вождения. Если раньше таких категорий было 4 (возраст младше или старше 22 лет, стаж меньше или больше 3 лет), то теперь их стало 58.

Возраст водителя, лет Стаж вождения, лет
Меньше 1 года 1 2 от 3 до 4 от 5 до 6 От 7 до 9 от 10 до 14 более 14
от 16 до 21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
от 22 до 24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
от 25 до 29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
от 30 до 34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
от 35 до 39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
от 40 до 49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
от 50 до 59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
старше 59 1,6 1,6 1,6 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93
Читайте также:
Когда выгоднее брать отпуск в 2019 году или как из 28 дней отпуска сделать 40?

Как видно, теперь водители старше 59 лет будут платить вдвое меньше, чем молодые и неопытные водители. Одна из целей этих изменений – поддержка пожилых людей, которым трудно оплатить полную стоимость полиса.

Отметим, что коэффициент возраст-стаж учитывается в том случае, если страховка оформляется с ограничениями на количество водителей. Стоимость полиса будет определяться по наибольшему коэффициенту среди всех водителей.

Если же выбирать страховку без ограничений, то коэффициент возраст-стаж будет равен 1, но ограничительный коэффициент составит 1,87.

Как можно оформить ОСАГО в 2019 году

Оформить страховой полис можно любым доступным способом:

  • обратиться в офис страховой компании;
  • обратиться к страховому агенту;
  • оформить полис через интернет.

В любом случае от собственника потребуется определенный пакет документов:

  • свидетельство о регистрации ТС или паспорт ТС;
  • диагностическая карта (выдается после прохождения технического осмотра автомобиля);
  • водительские удостоверения всех, кого планируется вписать в полис (если оформлять с ограничением);
  • договор купли-продажи, если автомобиль пока не переоформлен в ГИБДД.

Оформление в офисе страховой компании, на первый взгляд, самый простой вариант – не нужно искать агента или самостоятельно вводить все данные в электронную форму.

Но в последние годы на страховые компании есть множество нареканий из-за массового навязывания дополнительных страховых или других услуг. Хоть официально страховая компания не вправе отказать в заключении договора, сотрудники страховщика откажутся оформлять полис, если клиент не согласится оформить еще одну страховку – на жилье, жизнь и здоровье.

Нередко в офисах предлагают «купить» диагностическую карту, без реального прохождения техосмотра. Это, конечно, незаконно и остается на совести владельца автомобиля.

Причина, почему страховые компании навязывают дополнительные услуги – якобы убыточность ОСАГО (но данные отчетности опровергают это). На местах отказывают еще и потому, что сотрудники получают ограниченное количество бланков полисов, и хотят оформлять более дорогие страховки (например, страховать более мощные автомобили).

Бороться с этим можно разными способами – настойчиво требовать оформить страховку, обратиться в головной офис или в Центробанк с жалобой. Если не удается – то в течение 14 дней можно расторгнуть договор страхования и получить уплаченные деньги назад.

Вариант с электронным полисом ОСАГО тоже позволяет оформить страховку без навязанных дополнительных услуг. Для этого нужно:

  1. зайти на сайт выбранной страховой компании и найти пункт еОСАГО. Например, на сайт РОСГОССТРАХ;
  2. зарегистрироваться в личном кабинете (надо подтверждать регистрацию кодом из SMS);
  3. провести предварительный расчет стоимости полиса – ввести основные параметры будущего договора;
  4. ввести все необходимые данные – паспортные, об автомобиле, диагностической карте, и т.д.;
  5. может потребоваться загрузить скан-копии документов на автомобиль;
  6. подтвердить введенные данные кодом из SMS и перейти к оплате;
  7. оплатить электронный полис банковской картой, электронной платежной системой или через банк;
  8. распечатать на принтере полученный электронный полис ОСАГО.

Как ни странно, но пункт номер 6 – обычно самый проблемный при оформлении электронного полиса. Страховые компании все так же не хотят страховать «невыгодные» автомобили с небольшой мощностью двигателя или с ограничениями на число водителей.

Для подтверждения присылаются коды в SMS, которые невозможно набрать без ошибок – например, ^%3K94сP*cA – тут есть и кириллические, и латинские символы, но понять, где какие – невозможно. Иногда присылают совсем нечитаемые символы.

Тем не менее, даже при отказе застраховать автомобиль сайт страховой компании приведет пользователя на сайт РСА, который предложит подходящую компанию.