Главное, что нужно знать о банкротстве физических лиц – рассказывает юрист

Освободиться от всех долгов и начать все с чистого листа. Многие об этом мечтают, но не у всех есть такая возможность. Несколько лет назад в России стало возможным банкротство физических лиц, но в этом процессе оказалось столько особенностей и нюансов, что подойдет банкротство не всем. Юрист Дмитрий Першин рассказал нашим читателям, как именно проходит процедура и о чем следует помнить, начиная ее.

Этап 1 – перепроверить данные

Прежде чем начинать процедуру своего банкротства, нужно ответить себе на несколько вопросов – это позволит избежать проблем в дальнейшем.

Во-первых, не искажали ли вы действительность, обращаясь в банк с заявкой на кредит. Нет ли в вашем кредитном досье недостоверных сведений и тем более документов.

Во-вторых, а как обстояли ваши дела тогда, когда вы брали кредит? С работой, зарплатой, возможностью выплатить? Не было ли так, что уже тогда ваши финансы не позволяли выплатить тот кредит, который вы берете?

В-третьих, почему вы больше не смогли или не сможете платить. Какое событие, фактически подтвержденное, повлияло на выплаты: сокращение на предприятии, потеря работы, заболевания у членов семьи или у вас или что-то другое.

Если вы не предоставляли некорректных сведений, ваше финансовое положение на момент взятия кредита было вполне себе крепким и стабильным, а платить вы не можете больше по объективным причинам – тогда можно переходить к следующему шагу.

Этап 2 – собрать документы

Перед подачей заявления в суд нужно собрать пакет документов. Список утвержден в законе, и в основном все справки и свидетельства нужны, чтобы отразить всю вашу финансовую жизнь за 3 года – размер доходов, наличие имущества, сделки с ним, обязательные расходы, например, на содержание детей.

Сейчас удобно, что, пожалуй, половину можно заказать, не выходя из дома – через портал госуслуг и личный кабинет налогоплательщика.

Важно: обращайте внимание на «срок годности» той или иной бумаги. Например, у справки ФНС о том, имеете ли вы статус предпринимателя, он буквально несколько дней. Поэтому эту справку имеет смысл брать, когда все остальное уже есть и заявление готово.

Еще хочу обратить внимание на такой момент. Многих пугают не справки из госорганов, а поход в банк – ведь нужны актуальные сведения о задолженности. Морально тяжело должнику обратиться в кредитное учреждение. Или отделения банка нет больше в городе.

В таких случаях можно воспользоваться выпиской из бюро кредитных историй, конечно, расширенной – она будет содержать информацию обо всех открытых сейчас и когда-то взятых кредитах.

Но нужно быть внимательным – ряд банков подают сведения в одно бюро, а в другое-нет. Впрочем, это всегда можно уточнить.

Этап 3 – выбрать СРО

Вот вы собрали все документы, у вас есть средства на оплату госпошлины и размещения на депозите суда (300 рублей госпошлина и 25 000 рублей оплачиваются на депозит для обеспечения процедуры – одной ее стадии). Но не торопитесь.

Сейчас нужно определиться с тем, финансовый управляющий какой саморегулируемой организации (СРО) будет участвовать в вашей процедуре. Потому что в своем заявлении вы должны указать, что просите утвердить на эту позицию финансового управляющего определенной СРО, лицензированной и аккредитованной.

Этап 4 – подать заявление в Арбитражный суд

Теперь можно направлять заявление. Комплектов заявление плюс пакет документов у вас должно быть по числу кредиторов и для суда. Сначала направляете кредиторам, затем в суд, приложив оригиналы квитанций об оплате пошлины и внесения денег на депозит суда.

В какой суд отправлять заявление? Дела о банкротстве рассматриваются Арбитражными судами, которые находятся в столице каждого региона. То есть, вы направляете ваше заявление в Арбитражный суд региона, в котором вы зарегистрированы.

Перед этим еще раз проверьте ваши финансовые возможности – помимо уже оплаченных 25 300 рублей, вам понадобится еще порядка 15 000 рублей на различные процедуры – публикации и т.п.

В случае же, если стадий в вашем банкротстве будет 2 (пройдете и реструктуризацию, и реализацию имущества), то 25 000 рублей нужно будет оплатить еще раз, это сумма за одну стадию.

В этот момент запаситесь терпением. Заявление поступит в суд, будет принято к производству и назначат дату первого судебного заседания – по определению обоснованности заявления. Почему говорю о терпении – до этого момента может пройти до 3 месяцев, в зависимости от загруженности суда, сезона отпусков и прочих обычных, но объективных, факторов.

Этап 5 – суд и решение

Итак, заседание назначено. Если комплект документов и заявление сформированы верно, то по его итогам ваше заявление будет признано обоснованным, а вы – банкротом. Если есть недочеты, то вам дадут срок их исправить.

После этого в процесс должен вступить финансовый управляющий из указанной вами СРО.

И наибольшая активность будет дальше именно с его стороны и со стороны кредиторов – их задача заявиться в реестр требований, его – определить имеются ли у вас доходы и имущества для внесения в конкурсную массу.

Этап 6 – освобождение от долгов (и имущества)

Если в отношении вас введена стадия реструктуризации – то нужно предложить и суд утвердит (или нет) план реструктуризации долгов сроком до 3 лет. Когда это возможно? Например, 2 года назад, когда вы брали кредиты, доход был 60 тысяч, платили вы ежемесячно по 25 и все было в порядке. А потом сокращение на работе и вот просрочка уже полгода. А сейчас вы снова нашли высокооплачиваемую работу, но за полгода, во-первых, накопился «хвост» из штрафов, а во-вторых, кредиторы хотят уже сразу всю сумму. Это и будет учитывать реструктуризация и выплатите ваш долг, если снова не случится что-то непредвиденное. Тогда вы перейдете в следующую стадию – реализация имущества.

Прежде чем сказать об этой стадии, хочу заметить, что сейчас в судах наметилась тенденция вводить стадию реструктуризации практически во всех случаях, особенно если имущества нет. И в ряде случаев это абсолютно нерационально.

Так, в Арбитражном суде Краснодарского края сейчас идет процесс банкротства пенсионерки из Сочи. Сумма ее долгов всего 335 тысяч, поэтому суд ввел стадию реструктуризации. Но размер ее пенсии ненамного превышает прожиточный минимум, она не сможет выполнить план реструктуризации. Поэтому решение это мы обжаловали, и апелляционная инстанция с нами согласилась – решение отменено, введена стадия реализации имущества.

Большинство банкротов стремятся именно к этой стадии, потому что ее итог – списание оставшейся задолженности. Сейчас мы говорим и о тех, у кого есть имущество к реализации, и о тех, у кого, как и в примере, приведенном выше, его нет.

Помните, что единственное жилье защищено законом – оно не подлежит реализации. Но если это не ипотека или не иной вид залога. Конечно, бывают и счастливые случайности.

Наш клиент – банкрот из Абакана остался при ипотечной квартире в первую очередь из-за ошибки сотрудника банка – он неверно подал документы в реестр кредиторов, не указав на залог. Если честно, не сразу в это поверили. Но параллельно провели ряд мероприятий и подали ряд ходатайств, признавая квартиру единственным жильем. Вряд ли это удалось бы, подай сотрудник банка документы как следует.

Поэтому надеяться на такие счастливые совпадения не нужно, если ипотека или залог – готовьтесь с этим имуществом прощаться.

В законе есть еще ряд исключений для имущества к реализации. Например, автомобиль для инвалида – он необходим ему, чтобы передвигаться, в том числе, к местам лечения. Или автомобиль как средство единственного заработка, например, у таксиста. Вот с таким имуществом возможны варианты, и оно может остаться у банкрота. Конечно, речь не идет о курьезных примерах, когда гражданин пытается доказать, что для жизни ему необходим именно автомобиль стоимостью в 2 миллиона.

Из практики замечу, что большинство граждан заходят в процедуру банкротства, не имея никакого ликвидного имущества. И ничего не реализуется в процедуре банкротства. Об этом говорит и статистика официального ресурса, где публикуют сведения финансовые управляющие – только в 3,5 % от всех банкротств граждан 2019 года кредиторам удалось вернуть свои деньги.

Есть еще один момент, для многих неожиданный. В конкурсную массу идет не только имущество, но и доходы. А вот это часто упускают. Что это значит?

Например, прожиточный минимум в Краснодарском крае на 2020 год для пенсионеров составляет 9 258 рублей. А пенсия нашего клиента 11 000 рублей. По правилам он будет на протяжении стадии реализации имущества получать 9258 рублей, а остаток финансовый управляющий будет направлять в конкурсную массу – скопленная сумма затем направится кредиторам.

Но не стоит отчаиваться, тем, у кого, например заработная плата 25 000, а минимум в районе 10 тысяч. Законом предусмотрена возможность исключения имущества и доходов из конкурсной массы по доказанным причинам: расходы на лечение, на содержание несовершеннолетних детей (выплату алиментов) и т.п. Оформляется это в процессе соответствующим ходатайством, которое суд удовлетворяет (или нет, не будем лукавить).

Бывают и здесь исключения, которые удивляют. Так, в процесс банкротства нашего клиента из Кемерова… не включился ни один из кредиторов. По какой причине – ведомо лишь им, но на протяжении всего дела сумма требований кредиторов составляла 0 рублей.

Процедура завершена, несмотря на редкую апатичность кредиторов, долги списаны.

Заключение

В целом, я бы советовал все же заручиться помощью юриста, который проведет вашу процедуру банкротства. Процессуальные нюансы, ходатайства и взаимоотношения с финансовым управляющим – все это представитель возьмет на себя.

Также хотел бы отметить, что сейчас общество с нетерпением ждет, будут ли приняты и вступят ли в силу поправки в закон о банкротстве, которые вводят так называемое внесудебное банкротство. В основном их ждут, потому что они позволят банкротиться тем, чей долг от 50 до 500 тысяч рублей. Пока отношусь скептически к идее ждать их, так как по практике банкротство возможно и с меньшей суммой, а критерии для внесудебного банкротства достаточно строгие и должник должен соответствовать им всем, а не 1-2. Впрочем, это тема для отдельного разговора.