Государство не поможет: как самостоятельно скопить на достойную старость?

Среди пенсионеров нет бедных?

Система пенсионного обеспечения в России расходует огромные деньги – 22% от зарплат всех занятых, взносы с предпринимателей, а еще получает трансферты из федерального бюджета. Однако почему-то пенсионеры по-прежнему являются едва ли не самой социальной незащищенной категорией.

Хоть требования к стажу и пенсионным баллам растут каждый год, точно так же растет и количество тех пенсионеров, пенсии которых ниже прожиточного минимума. По данным на 2019 год 6,4 миллиона пенсионеров получают социальные доплаты от федерального центра или регионов. Фактически они вынуждены жить на прожиточный минимум – который многие справедливо считают заниженным.

При этом официальная статистика считает, что в России нет малоимущих пенсионеров, просто потому что таковыми считаются граждане с доходами ниже прожиточного минимума.

Кроме того, с 1991 года в стране уже 2 раза менялась пенсионная система, и далеко не всегда реформы были справедливыми. Так, с 2002 года в трудовой стаж не включаются периоды обучения, с 2014 года отменены отчисления на накопительную пенсию, с 2016 года отменена индексация пенсий работающим пенсионерам. Несколько лет подряд пенсии индексировались на меньшую величину, чем уровень инфляции.

Но самое главное разочарование оказалось в том, что возраст выхода на пенсию по старости увеличили на 5 лет (конечно, с переходным периодом, но это коснется меньшей части работающих сейчас). Пока власти гарантируют, что до 2036 года пенсионный возраст больше не вырастет. Но те, кому сейчас далеко до пенсии, могут попасть под очередную «реформу».

К тому же нет никаких гарантий, что экономическая ситуация в стране не изменится, а рубль снова не обесценится в несколько раз.

Поэтому надеяться на государство можно, но, если полностью доверить государственной пенсионной системе свое будущее, есть серьезные риски на старости получить доход, который едва покрывает лишь самые необходимые потребности. И лучшим вариантом будет предусмотреть какие-то другие способы накопить на пенсию.

Через Пенсионный фонд России

Этот вариант пока преобладает у большинства россиян – они верят в то, что Пенсионный фонд России обеспечит им достойную старость. Или не верят, но все равно ничего не делают, чтобы накопить на старость.

Если ничего не делать

Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.

По факту сумма взноса распределяется так:

• 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
• 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).

Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:

1. каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
2. 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
3. если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
4. если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).

«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.

И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.

То есть, получая зарплату в 45 541 рубль (средняя в сентябре 2019 года), ничего не делая, можно добавить к пенсии:

(45 541 × 0,16 × 12) / (95 833 × 0,16 × 12) × 10 × 87,24 = 414,57 рублей

Получается, что отчисления со средней зарплаты в течение года прибавят к пенсии лишь чуть больше 400 рублей. Если отработать, скажем, 20 лет со средней зарплатой, то получится не очень большая пенсия:

414,57 × 20 + 5 334,19 = 13 625,59‬ рублей

Это цифра в нынешних ценах. Конечно, за эти 20 лет цены вырастут, но также вырастет и стоимость пенсионного балла, и предельная величина начисления страховых взносов – в текущих ценах сумма не изменится.

А если работать в другом регионе? В России есть регионы с высокими и низкими зарплатами:

• Чукотский автономный округ: средняя зарплата в 100 107 рублей даст за 20 лет пенсию в 22 782,2 рубля (это максимальная величина, так как средняя зарплата выше предельной базы начисления взносов);
• Ямало-Ненецкий автономный округ – при средней зарплате в 89 703 рубля за 20 лет удастся накопить пенсию в 21 666,1 рублей;
• Москва – средняя зарплата равна 86 684 рубля, за 20 лет пенсия составит 21 116,5 рублей;
• Саратовская область – при средней зарплате в 26 647 рублей за 20 лет можно накопить пенсию в 10 185,7 рублей;
• Ингушетия – средняя зарплата в 25 719 рублей даст за 20 лет пенсию в 10 016,8 рублей.

Как видим, полагаться на государство будет опрометчиво: даже в Москве при большой для России зарплате, после выхода на пенсию доходы человека сократятся в 4 раза.

А если платить больше?

За всех работников работодатели платят 22% от зарплаты, из которых 16% напрямую влияют на размер будущей пенсии. До 2014 года часть денег шла на формирование накопительной пенсии, но теперь весь взнос идет на страховую часть.

На накопительную пенсию сейчас можно направить деньги добровольно. Если до 2015 года будущий пенсионер вступил в программу софинансирования – тогда государство удваивает добровольный взнос. Если не вступил – то взносы удваиваться не будут.

Эти деньги будут скапливаться на счетах во Внешэкономбанке или в выбранном НПФ, причем управляющая компания может эффективно вложить эти деньги – тогда они будут приумножаться.

При выходе плательщика на пенсию вся накопленная сумма будет разделена на ожидаемый период дожития, и ее будут выплачивать пожизненно (даже если человек проживет дольше).

Казалось бы, идеальная схема? Но, к сожалению, экономически это не очень целесообразно. Дело в том, что в 2019 году ожидаемый период выплаты пенсии равен 252 месяца, и выплат будет делиться на это количество. И каждый месяц человек будет получать лишь 0,4% от своих накоплений, или 4,8% в год. Ожидаемый период выплаты, к тому же, увеличивается каждый год на 6 месяцев.

Тогда как если просто положить эту сумму на депозитный счет в банке, можно получать минимум 6% годовых лишь процентами (при том, что сама сумма будет сохраняться!).

Так что накопительная пенсия по общим правилам – не наш выбор.

Но закон позволяет платить больше на страховую часть пенсии – чтобы увеличить количество пенсионных баллов. То есть, некоторые люди могут добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и перечислять деньги напрямую в Пенсионный фонд.

Однако в нашем случае это не работает, так как такие правоотношения доступны немногим:

• тем, кто живет или работает за границей;
• тем, кто вообще не работает (при этом платить должен другой человек);
• индивидуальным предпринимателям, которые хотят платить больше, чем фиксированный взнос;
• другие лица, на которые не распространяется обязательное пенсионное страхование (например, иностранцы, которые в будущем рассчитывают получать пенсию в России).

Но правила пересчета страховых взносов здесь такие же, как и для страховых пенсий: 87 тысяч рублей взносов в год дадут всего лишь 414 рублей к пенсии.

Все-таки, государство с существующей пенсионной системой не позволит получить достойный уровень жизни на пенсии.

Кстати, уже скоро должна будет заработать новая накопительная система «Гарантированный пенсионный план», но каких-то четких условий по ГПП пока нет, и сделать вывод о его целесообразности не получится.

Через негосударственный пенсионный фонд

В России есть Пенсионный фонд России, а есть негосударственные пенсионные фонды (НПФ). И здесь важно не перепутать 2 разных вида пенсий, так как НПФ задействованы в обоих:

• накопительная пенсия в обязательном пенсионном страховании. Это те самые 6%, которые с 2002 по 2013 годы перечислялись на накопительную пенсию. Сейчас, как мы поняли, туда платить нет смысла – одними только процентами по вкладу можно заработать больше;
• негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Это уже отдельные программы НПФ, которые никак не связаны с 6% от зарплаты – все условия взносов оговариваются между фондом и клиентом индивидуально.

Сейчас речь пойдет именно о негосударственном пенсионном обеспечении. Суть этого продукта в том, что клиент делает взносы в НПФ, фонд их пытается выгодно инвестировать, тем самым приумножает их, а по достижению клиентом пенсионного возраста начинает выплаты пенсии.

В отличие от обязательного обеспечения, государство чуть слабее регулирует сферу НПО, здесь большую роль играют условия договора негосударственной накопительной пенсии.

Схема работы НПФ такая:

1. с момента оформления договора и до самого пенсионного возраста (55/60 лет) клиент вносит деньги в фонд, установленную заранее сумму;
2. все эти годы НПФ активно использует эти деньги, размещая их так, чтобы иметь баланс между надежностью и доходностью;
3. по достижению пенсионного возраста общая сумма накоплений плюс инвестиционный доход клиента распределяются на определенное количество месяцев выплаты (или, как вариант – оформляется бессрочная выплата).

При желании клиент может забрать выкупную сумму досрочно, но, чтобы получить 100% своих сбережений и 100% инвестиционного дохода, придется подождать (примерно 5 лет).

В случае смерти клиента до достижения им пенсионного возраста, накопления не теряются, их получают наследники в полном объеме.

В каждом из НПФ свои условия, и практически везде есть онлайн-калькуляторы, по которым можно рассчитать параметры будущей пенсии. Например, если отчислять от средней зарплаты 10% (4554 рубля) в течение 20 лет, то можно получить примерно столько:

Как видно, НПФ (в данном случае это «Сафмар», а вообще их несколько крупных) предполагает, что сможет за 20 лет увеличить сумму накоплений клиента более чем вдвое.

Учитывая, что этот же фонд смог показать доходность за первое полугодие 2019 года около 10,3% годовых, эти расчеты могут быть справедливыми.

Но стоит понимать, что это – ни в коем случае не гарантированные цифры, и в случае проблем с экономикой доходность может уйти в ноль.

Еще один плюс работы с НПФ – возможность получить налоговый вычет по НДФЛ – в пределах 120 000 рублей годового социального вычета.

По разным тарифным планам можно вносить деньги по-разному:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• безо всяких обязательств.

Самое интересное в работе с НПФ – возможность получать выплату бессрочно. Правила такие же, как и для государственной накопительной пенсии: накопления делятся на число месяцев ожидаемой продолжительности жизни (которое определяется Росстатом). Тем, кто хочет бессрочную выплату, НПФ, скорее всего, пропишет более жесткие условия взносов (например, обязательные взносы каждый месяц).

Сам НПФ будет взимать определенную комиссию, это плата за его работу. Обычно для клиентов указывается доходность уже после вычета комиссии фонда.

В целом, вариант с НПФ неплох, важно только подобрать надежный фонд, который не гонится за сверхвысокой доходностью, но и не работает в ноль.

Ведь если фонд обанкротится – клиент сможет взыскать разве что имущество банкрота, АСВ не защищает негосударственные пенсии.

Программы накопительного страхования жизни

В России есть несколько страховых компаний, у которых в названии есть слово «Жизнь». Как правило, эти компании относятся к более крупным страховщикам (например, «Ингосстрах-Жизнь» относится к «Ингосстраху»).

Такие компании предлагают программы по накопительному или инвестиционному страхованию жизни. Ключевая особенность таких программ – страховые случаи по ним. Это 2 случая:

• дожитие застрахованного до даты пенсионной выплаты;
• смерть застрахованного в накопительном периоде (иногда добавляется инвалидность).

Другими словами, по программе накопительного страхования жизни клиент страхует себя одновременно как на случай смерти, так и на случай, что он доживет до выхода на пенсию.

Есть разные программы, по каким-то нет привязки к возрасту (можно просто поставить цель накопить пару миллионов рублей), по каким-то клиент сам определяет, с какого момента он начнет получать пенсию от страховой компании.

Точно так же есть и социальные налоговые вычеты. Правда, после начала выплат придется заплатить некоторый налог, но лишь на ту часть инвестиционного дохода, которая получена по ставке выше ключевой ставки Банка России.

К сожалению, страховые компании не спешат раскрывать условия программ накопительного страхования на своих сайтах, предлагая обсудить все в индивидуальном порядке.

Страховая компания собирает взносы от страхователей и делит всю сумму на 3 части:

• страховой фонд. Это то, что откладывается на случай смерти или инвалидности клиентов;
• страховой резерв по программе дожития. Эти деньги инвестируются в надежные доходные активы;
• расходы на ведение дела.

Но по тем данным, которые раскрывают страховые компании, можно сделать вывод о том, что особо высоких доходов их клиенты не получат. Например, программа компании «Ингосстрах Жизнь» предлагает такие условия:

• 15 лет платить взносы по 50 тысяч рублей;
• дополнительно вернуть 13% НДФЛ с каждого взноса (всего 97 500 рублей);
• к окончанию периода страхования накопится 725 763 рубля;
• с учетом вычета клиент получит 823 263 рубля плюс процент, который зависит от инвестиционного дохода.

Но если умножить 50 тысяч рублей на 15 лет, получится 750 000 рублей – а компания предлагает выплатить и того меньше. А инвестиционный доход при неправильном подходе может быть вообще нулевым.

Так что единственная выгода от этого продукта – страхование клиента на случай смерти или инвалидности в течение этих 15 лет.

Еще есть программы инвестиционного страхования жизни – но там тоже никто не дает никаких гарантий, только выплату накопленных взносов плюс инвестиционный доход.

Инвестиционное страхование даже в Центробанке недавно назвали «мутными» продуктами, по которым клиент никак не сможет оценить заранее свои доходы. И доходность у них невысокая – по тем полисам, которые закончились недавно, она составила от 1,3 до 2,9%.

Вывод – услуги страховых компаний хороши только для долгосрочного страхования, но доверять им свою пенсию не стоит.

Классика – вклад в банке

Доходность любого другого финансового инструмента обычно сравнивают с тем, что может предложить банк. Российские банки в настоящее время предлагают доходность по депозитам чуть выше 6% годовых. Но так было не всегда:

К настоящему моменту Центробанк опустил ключевую ставку до 6,25% годовых и намерен опускать ее и дальше, а это значит, что процентные ставки по депозитам будут опускаться.

С другой стороны, ниже инфляции с целевым уровнем в 4% за год процентные ставки вряд ли опустятся, тогда клиентам попросту будет нецелесообразно держать деньги на депозитных счетах.

Но на данный момент вполне можно разместить деньги в банке под 6% годовых безо всяких дополнительных условий, причем во многих банках (кроме Сбербанка, который традиционно не дает высокие проценты).

Предположим, что через 3 года (пока максимальный срок вклада) ставка составит 5% годовых, а еще через 3 года – 4% годовых, а дальше уменьшаться не будет.

Вкладывать будем снова по 10% от зарплаты. К тому же учтем, что ее будут индексировать на величину инфляции (4%) каждый год. И вкладывая по 10% от зарплаты в месяц, за те же 20 лет, с учетом ежегодной капитализации процентов мы получим:

Сумма получается очень даже неплохая. Но мы должны привести ее к настоящему времени (учитывая ту же инфляцию в 4% за год), чтобы расчет был максимально корректным:

Так как сейчас ожидаемый срок выплаты равен 252 месяца, мы получаем такую прибавку к пенсии:

1 052 258,07 / 252 = 4175,6 рублей

Получается, что если перечислять сейчас по 10% от средней зарплаты (или 4500 рублей в месяц), в будущем это прибавит более 4 тысяч рублей к пенсии. Но, как и всегда, важно выбрать правильный банк и выгодный вклад.

Учитывая, что это растянется на 20 лет, а максимальная длительность вклада обычно не превышает 3 лет, можно будет каждые 3 года выбирать самый надежный банк из имеющихся.

В любом случае вариант с банком не самый плохой: ставка обычно выше инфляции, крупные банки за последние годы не банкротились (их спасает Центробанк), при желании можно просто разделить свои накопления по нескольким банкам, чтобы в каждом было не больше 1,4 миллионов рублей.

Проблема лишь одна: как выкроить из своих и так невысоких доходов 10%, чтобы копить их на депозитном счете в банке.