Ходатайства в суде по кредиту: как снизить сумму долга или вообще избавиться от него?

Человек берет кредит и его не возвращает, это довольно распространенная в нашей стране ситуация. Статистика утверждает, что сумма просроченной задолженности по кредитам физических лиц составила 976,1 млрд рублей на начало 2021 года. Для взыскания задолженности банки либо продают ее коллекторским агентствам, либо самостоятельно обращаются в суд с исками о взыскании денежных средств. Нередко при этом к сумме основного долга добавляются еще и проценты, а также неустойка за несвоевременную выплату кредита. Что же делать должнику в такой ситуации, каким образом защитить свои права?

Посчитать срок исковой давности

Несмотря на то, что в подавляющем большинстве случаев суды встают на сторону банка, существующее законодательство позволяет должнику уменьшить сумму платежа, а в отдельных случаях и вовсе его избежать.

В первую очередь необходимо определиться с датой, на которую у банка возникло право требования возврата денежных средств. Поскольку возврат кредита – дело ежемесячное, необходимо посчитать, сколько времени прошло с момента неуплаты платежа. И если с этого дня прошло три и более года – должник смело заявляет ходатайство о пропуске срока исковой давности банком. В таком случае во взыскании денежных средств будет отказано. Это хотя и редкая, но случающаяся ситуация.

Однако, вполне вероятно, что банк пропустил такой срок не по всем платежам, а только по некоторым, наиболее отдаленным во времени от даты обращения в суд. При таких обстоятельствах должник может заявить суду ходатайство о перерасчете долга, об уменьшении как суммы основного долга, так и процентов и неустойки.

Если по кредиту имелись поручители, которых банк не указал в качестве соответчиков, можно заявить ходатайство о привлечении таких людей в качестве соответчиков или третьих лиц. Такое ходатайство увеличит срок рассмотрения дела, так как в случае привлечения в качестве соответчиков новых лиц для суда срок начинает течь заново.

Разобраться с неустойкой

В целом, банки довольно редко пропускают сроки исковой давности или обращаются с иском к одному должнику, если есть поручители. Однако, наибольшую сумму по долгу обычно составляет неустойка, то есть платеж должника банку за нарушение условий возврата кредита. В договоре может быть предусмотрена неустойка в размере от 1 и более процентов в день от суммы кредита.

При сумме основного долга в несколько тысяч рублей, неустойка может достигать нескольких сотен тысяч. И если на снижение суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами суды практически не идут, то значительное снижение суммы неустойки – дело вполне реальное. В первую очередь необходимо заявить суду ходатайство о применении законной неустойки, а не договорной.

Такая неустойка рассчитывается от ставки рефинансирования ЦБ и будет в десятки раз ниже, чем та, что указана в договоре. Даже в случае, если суд посчитает невозможным применение законной неустойки, необходимо заявить ходатайство о ее снижении, в связи с тем, что неустойка явно не соответствует размеру нарушенного обязательства и приведет к необоснованному обогащению банка.

Такие ходатайства суды склонны чаще удовлетворять. В результате сумма требований будет значительно снижена.

Пересчитать проценты

Ранее, при стремительном развитии количества микрофинансовых организаций, выдающих кредиты, особенно недобросовестные выдавали заем под фантастические проценты: 5-6, а то и 10% от суммы кредита в день. В результате годовые проценты иногда достигали и 1000% от суммы кредита. Соответственно, взяв 10 000 рублей, даже в случае своевременного возврата можно было вернуть и 100 000 и более тысяч рублей. Естественно, люди старались не платить столь невыгодные кредиты, а затем становились ответчиками в суде.

До 2016 года суды взыскивали задолженность по денежным средствам с учетом процентов по договору. В 2016 году ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был дополнен статьей 12.1, в соответствии с которой проценты за пользование кредитом при его просрочке не могут быть начислены свыше двукратного размера просроченной задолженности. Это может явиться основанием для заявления ходатайства о снижении размера задолженности, если указанные требования микрофинансовой организацией были нарушены.

Также может быть заявлено ходатайство о кабальности договора займа, то есть его заключении на крайне невыгодных для стороны условиях и, как следствие этого, снижении суммы процентов за пользование кредитом. При этом необходимо учитывать максимальное среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа, устанавливаемое ЦБ РФ на день заключения кредитного договора.

В случае, если процент за пользование кредитом значительно превышает указанное значение, размер процентов и сумма задолженности могут быть снижены. Вместе с тем подобные случаи в судебной практике довольно редки.

В заключение хотелось бы отметить, что каждый случай, даже в таком, казалось бы, стандартном деле, как взыскание долга по кредитному договору является индивидуальным, стопроцентных готовых решений не существует и выбор тактики защиты интересов должника должен осуществляться с учетом особенностей конкретного кейса.