Индивидуальные инвестиционные счета в Сбербанке – как открыть и начать зарабатывать?

В линейке Сбера есть разные продукты, по которым клиенты могут получать стабильный пассивный доход. Один из таких продуктов – индивидуальные инвестиционные счета, которые в отличие от классических депозитов приносят доход не только в виде процента, но и дают право на государственную поддержку в виде налогового вычета.

Что такое индивидуальный инвестиционный счет

Работать на бирже можно по-разному – кто-то имеет прямой доступ к финансовому рынку, другим остаются брокерские счета. Один из видов брокерских счетов – индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Они появились относительно недавно (2015 год) и предназначены для прямых инвестиций на бирже. В программе принимает участие государство, которое мотивирует население делать инвестиции в обмен на налоговые льготы.

Эксперимент был внедрен для того, чтобы дать гражданам альтернативу депозитам, процентный доход по которым зачастую способен лишь покрывать инфляцию. Также эти счета оказывают существенную поддержку отечественному фондовому рынку.

Планируя получать пассивный доход от биржевых инвестиций, клиенты должны учитывать ряд особенностей и ограничений:

  1. Гражданин может открыть только один счет.
  2. В год на ИИС можно вложить не более 1 000 000 рублей.
  3. Воспользоваться налоговыми льготами можно по двум типам вычета.
  4. Частично выводить деньги без потери права на вычет нельзя. Доход можно оставить на счете или снять.
  5. После открытия ИИС деньги на него можно вносить в любой момент.

Биржа – это не вклад, и доход не гарантируется государством. Планируя зарабатывать на инвестициях, нужно понимать – финансовый результат от таких операций формируется с учетом риска и рыночной конъюнктуры:

  • клиент приобретает акции или облигации по низкой стоимости;
  • держит бумаги до подходящего момента;
  • продает акции по более высокой цене.

Одно из ключевых преимуществ ИИС – возможность для держателей получать доход сразу из 2 источников – с биржи (инвестиции) и от государства (возврат уплаченного ранее НДФЛ).

Какие стратегии предлагает Сбербанк

Действующим и новым клиентам Сбербанк предлагает две программы инвестиционных стратегий с минимальным взносом от 10 000 рублей:

  1. Накопительная. Прогноз доходности варьируется в диапазоне от 7 до 9% годовых. Для инвестиций предложены облигации крупнейших российских компаний и ОФЗ. Клиенты, оформившие ИИС, будут зарабатывать на процентных выплатах по таким акциям.
  2. Российские акции. Доходность стратегии зависит от ситуации на финансовом рынке. Для инвестиций предложены акции крупных российских компаний, обладающие перспективами роста, по которым выплачивают высокие дивиденды. Клиенты могут заработать на дивидендах и на росте стоимости акций.

На официальном сайте Сбербанка можно найти калькулятор ИИС, где доступен расчет ориентировочной доходности от инвестиций. Величина пассивного дохода будет напрямую зависеть от суммы взносов. На этот показатель окажут влияние и другие факторы: периодичность пополнения ИИС, величина взносов, уровень дохода физического лица (с которого возвращается уплаченный НДФЛ).

Но указанные в калькуляторе цифры – ориентировочные, они возможны лишь при условии грамотного распоряжения финансами, эффективной инвестиционной деятельности.

Какие условия предлагает Сбербанк

Кредитная организация предоставляет возможность делать инвестиции в ценные бумаги на бирже не только действующим, но и новым клиентам. Участвовать в программе могут только те налогоплательщики, которые имеют российское гражданство и статус налогового резидента РФ.

В соответствии со ст. 207 НК резидентами признаются лица, которые в течение 2020 года находятся на территории России 90 – 182 календарных дня, и состоят на учете в ФНС.

Инвестиционные счета Сбербанк открывает на следующих условиях:

  1. Взносы принимаются только в российских рублях.
  2. Инвестиции делаются на срок от 3 лет, в течение которых запрещено снимать деньги.
  3. Минимальный взнос через Сбербанк Онлайн составляет от 10 000 руб., через мобильный банкинг от 50 000 руб., через офис банка от 90 000 руб.
  4. Дополнительные взносы, в течение одного календарного года доступны при сумме от 10 000 руб., но не более 1 000 000 рублей. Все средства сверх установленного лимита будут автоматически возвращены клиенту на его текущий счет.
  5. Физическое лицо самостоятельно может выбрать тип налогового вычета (запрещено совмещение). Началом трехлетнего срока для получения вычета является дата поступления первого взноса на инвестиционный счет клиента.
  6. По истечении 3 лет клиент выводит деньги или продлевает счет еще на такой же срок.

Чтобы начать инвестировать, физическому лицу нужно:

  • открыть ИИС в Сбербанке и внести на него деньги;
  • выбрать стратегию. Например, если клиент планирует самостоятельно приобретать ценные бумаги, то его счет будет активным. Пассивная стратегия предусматривает передачу полномочий делать инвестиции управляющей компании.

Размер дохода будет зависеть от типа ценных бумаг, в которые клиент делает инвестиции. Например, ОФЗ способны принести до 10% годовых прибыли, ценные бумаги с высокой степенью риска свыше 20%, акции российских компаний с минимальными рисками дают возможность заработать в год от 15% до 20%.

Как открыть ИИС

Открыть счет для инвестиций клиент Сбербанка может самостоятельно, в отделении кредитной организации или на ее официальном сайте. Процедура напоминает оформление депозита, для проведения которой от физического лица потребуется предъявить паспорт, ИНН, СНИЛС. Деньги можно вносить на счет не только в день открытия, но и в течение года. В любой момент он может продать свои ценные бумаги, валюту, после чего вывести средства. В такой ситуации клиент утрачивает право на налоговые льготы, а если он ими уже воспользовался, то придется вернуть вычет государству и заплатить пеню.

Также для открытия счета клиент может обратиться напрямую к брокеру, заключив с ним договор на обслуживание. Оформить ИИС таким способом возможно в офисе или онлайн.

Для начала инвестиционной деятельности нужно купить ценные бумаги на Московской бирже, или иностранную валюту (при условии взноса на ИИС средств в рублях). Клиент может вложить деньги в акции российских компаний, корпоративные, муниципальные облигации, БПИФы, ETF. Все внесенные на инвестиционные счета деньги не страхуются и не защищаются государством также как банковские вклады.

Их сохранность будет гарантирована клиенту уже после приобретения ценных бумаг, так как они автоматически перемещаются в специальный депозитарий. В этом случае клиент не понесет убытков даже при банкротстве его брокера, так как он в любой момент переведет свои активы к другому специалисту.

Государство не защищает ИИС, поэтому при наступлении страхового случая клиентам не будет возмещаться ущерб как по классическим вкладам, по которым предусмотрена компенсация в размере 1 400 000 руб. (открытым в одном банке). Именно поэтому россияне предпочитают оформлять счета в крупных банках, одним из которых и является Сбербанк. Открыть ИИС в этом банке клиент может разными способами:

  1. В отделении:
    • клиент обращается к менеджеру кредитной организации;
    • заполняет анкету;
    • вносит в нее персональные данные, дает согласие на их обработку;
    • изучает предложенные инвестиционные программы, подбирает для себя максимально выгодный тариф;
    • заключает договор;
    • после получения извещения от Сбербанка об открытии ИИС переводит деньги на инвестиционный счет.
  2. Через мобильное приложение, в разделе «управление активами».
  3. В офисе брокера.
  4. Через интернет-банкинг, в личном кабинете. Клиент может проводить все финансовые операции дистанционно, при условии наличия действующей учетной записи на портале Госуслуги.

Какую комиссию платит клиент

С клиентов, открывших ИИС, Сбербанк будет удерживать комиссию за операции:

Наименование услуг С каких сумм Сбербанк взимает комиссию Величина ставки
размещение инвестиций по договору, оформленному в офисе банка от суммы каждого пополнения в течение года с момента открытия счета 1%
управление стратегиями:

«Российские акции»

«Накопительная»

от суммы вклада  

0,25%

0,425 %

управление счетом, открытым через мобильное приложение или личный кабинет от суммы вложений 1-1,7%
размещение инвестиций по договору, оформленному в мобильном приложении или личном кабинете с даты открытия счета прошло:

до 181 дней

180 – 366 дней

365 – 548 дней

от 547 дней

 

2%

1%

0,5%

0%

 

Как получить налоговый вычет

Клиенты Сбербанка, открывшие ИИС, могут рассчитывать на государственную поддержку в виде налогового вычета. Если открыто более 1 счета, в одной или нескольких кредитных организациях, то гражданин не сможет воспользоваться налоговым вычетом ни по одному из них. Клиенты самостоятельно выбирают тип налогового вычета:

  1. От налогообложения освобождается весь инвестиционный доход. С момента заключения договора ИИС должно пройти 3 года, должен закончиться срок действия соглашения на ведение счета. Клиент предоставляет Сбербанку справку, что в течение трех лет он не получал ежегодный налоговый вычет, документ об отсутствии других ИИС. Сбербанк, выступающий в роли налогового агента, при выплате инвестиционного дохода не будет удерживать НДФЛ.
  2. Дается налоговый вычет на сумму взноса (величина вычета не может быть больше, чем 52 000 рублей в год). В этом случае клиентам государство компенсирует 13 % от внесенных на ИИС средств в сумме от 400 000 руб. Величина вычета не может превышать уплоченный клиентом НДФЛ. Он предоставляется каждый год, при условии наличия у клиента дохода (например, официального заработка), подлежащего налогообложению по ставке 13%, и ежегодном внесении на инвестиционный счет денег.

Первая схема более простая, так как по ней не требуется официального дохода с обязательной уплатой 13 % НДФЛ. После завершения 3 лет, они могут получить вычет по всей суммы инвестиционного дохода. По второй схеме у клиента во время использования счета у держателя должны быть официальные доходы, попадающие под обложение 13% НДФЛ. Если он внесет за год 1 000 000 руб., то ему государство компенсирует вычет только от фиксированной суммы – 400 тыс. руб.

Для получения налогового вычета клиенту необходимо передать Сбербанку справку 2-НДФЛ, декларацию 3-НДФЛ, справку о зачислении денег на инвестиционный счет, заявление о возврате налога, копия заявления или соглашения (если договор заключался до 20.11.2015г.) о заключении договора доверительного управления.

Какие есть недостатки и преимущества

Основные преимущества у ИИС таковы:

  • отсутствует минимальный порог для инвестиций;
  • возможность вернуть подоходный налог;
  • разрешено в любой момент пополнять счет;
  • предусмотрено досрочное закрытие ИИС (но при этом клиент теряет право на налоговый вычет);
  • можно менять управляющую компанию, подбирая для себя более выгодные условия.

В целом же, ИИС – интересная альтернатива классическим депозитам. Такие счета поощряются со стороны государства налоговыми льготами, они более доходные, при условии грамотной инвестиционной деятельности. Но, чтобы минимизировать риски, клиентам стоит доверять средства проверенным управляющим компаниям, которые выбирают, пусть менее прибыльные, но практически не несущие потерь стратегии для вложений.

Несмотря на наличие преимуществ, такие счета имеют и ряд недостатков. Клиенты могут приобрести ценные бумаги только российских компаний. Внесенные средства не застрахованы, их можно потерять при банкротстве управляющей компании (если еще не приобретены активы) или отзыве лицензии у банка. Но, так как Сбербанк – крупнейший банк в системе, для клиентов, открывших ИИС, все риски сводятся к минимуму.

Кроме того, отсутствует возможность снимать накопления, введены ограничения по максимальной сумме вложений. Доход от инвестиционной деятельности удастся получить спустя 3 года.