Ипотечное страхование. Мифы, реальность, лайфхаки для заемщиков

Банки очень хитро продвигают страхование по ипотечным кредитам, потому что заемщики часто сами не отличают обязательную страховку от добровольной. Правда, банк имеет полное право повысить ставку при отказе от добровольной страховки, и это тоже нужно знать. Мы расскажем о самом важном, что касается ипотечного страхования в России.

Зачем и где страховать недвижимость?

Первый вопрос, возникающий у ипотечного заемщика: для чего страховать ипотечную квартиру, которая находится в залоге у банка? Главная цель – защита ответственности заемщика и снижение рисков кредитора при наступлении обстоятельств различной природы. При выдаче кредита страхованию подлежат риски, связанные с возможной утратой или повреждением недвижимого имущества, а также риски потери объекта залога в результате прекращения права собственности (титульное страхование). Кроме того, обязательному страхованию подвергается жизнь и здоровье заемщика.

Где можно застраховать недвижимость? Обязательно ли обращаться только в аффилированную с банком СК? Чтобы оформить страховой договор быстрее и проще банки практикуют институт аккредитации, когда страховая компания проходит проверку на надежность и соответствие требованиям банка-кредитора. Застраховать залоговую недвижимость и жизнь можно как в аккредитованной, так и в неаккредитованной компании.

Закон не накладывает ограничений для заемщика на выбор страховой компании. В то же время закон не регулирует права банков дополнительно устанавливать свои правила, ведь для кредитных организаций не аффилированная страховая компания – это дополнительный риск. При выборе страховой компании лучше всего руководствоваться здравым смыслом, чтобы оптимизировать свой путь приобретения недвижимости.

Разные виды страховок и их стоимость

Что же касается стоимости, то однозначного ответа на этот вопрос нет, нужно смотреть на набор страхуемых рисков, стоимость объекта залога, и прочее. Страхование в центральном округе будет стоить дороже, чем в других регионах, имущественное страхование по кредиту на жилье бизнес-класса обойдется дороже, чем для эконом-класса. Возраст и здоровье заемщика влияют на стоимость страхования рисков жизни, чем выше возраст, тем дороже полис, минимальная ставка на страхование будет у полностью здорового человека.

Если совсем усреднить, то стоимость страхования будет варьироваться от 15 000 до 30 000 рублей.

Имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страховки, при этом в ряде случаев и с согласия банка от него можно отказаться, а выгодоприобретателем при наступления страхового случая является банк-кредитор.

Титульное страхование и страхование жизни и здоровья являются личным выбором заемщика, формально банки не могут заставить его приобрести данные полисы. Тем не менее в случае отказа клиента от этих страховок, банк получает дополнительные риски, эффект от которых покрывается в том числе и за счет увеличения ставки по кредиту.

Продление страховки и сторонний страховщик

Что будет, если через год я не продлю страховку? Все банки это контролируют? Обычно неуплата страховой премии в установленный срок, является основанием для расторжения договора страхования. Заемщик может отказаться от продления полиса страхования в выбранной страховой компании и приобрести полис в другой компании. В случае отказа от страхования со стороны заемщика банк со своей стороны произведет действия согласно кредитному договору, например, повысит ставку по кредиту.

Встречаются ситуации, когда банк отказывается принимать полис, который оформлен в СК, не аккредитованной данным банком. В подобной ситуации нужно определиться с мотивами. Если это рациональное действие заемщика для снижения ипотечных затрат, то такой человек, наверняка, имел заранее проработанный план действий. В этом случае стоит придерживаться изначально выбранной стратегии, добиваясь результата.

При эскалации конфликта разрешить спорную ситуацию могут государственные органы: Центральный Банк, Роспотребнадзор, суд. Если заемщик приобрел полис, который вызывает вопросы у банка, то всегда есть возможность этот полис расторгнуть и заключить новый в согласии с наработанной практикой банка-кредитора.

Полезные советы для ипотечных заемщиков

Несколько комментариев, которые пригодятся потенциальным ипотечным заемщикам:

  • Внимательно читайте условия ипотечного договора, особенно пункты, касающиеся страхования рисков, задавайте вопросы участникам процесса ипотечного кредитования: банку, агенту, страховой компании. Обязательно требуйте от участников ипотечного конвейера ссылаться на нормы закона, которыми они руководствуются в своих ответах.
  • При досрочном погашении кредита есть возможность вернуть сумму страхования. Все зависит от условий договора. Убедитесь, что в вашем договоре нет ограничений на возврат средств после досрочного погашения кредита. Но учитываете, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками действия и оплаты договора.
  • Комплексная страховка покрывает все страховые случаи – миф. Обычно в договоре страхования указано, какие страховые случаи покрываются страховкой, а какие нет. При страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез. Зачастую, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход. При страховании имущества и титула исключаются случаи, связанные с затоплением соседями или порчей из-за ремонта. Дополнительные виды страхования инициируются заемщиком.