История банковской системы СССР. Сберкассы, валютные чеки и даже пластиковые карты

История советской банковской системы

До войны

Банковская система крайне важна для экономики любой страны. Как минимум, она должна обеспечивать бесперебойные денежные расчеты в наличной и безналичной форме, как максимум – обеспечивать кредитование одних за счет свободных средств других.

Российская империя до 1917 года имела свою банковскую систему, включавшую Центральный банк, коммерческие и земельные банки, которые к тому моменту уже имели как минимум полуторавековую историю. Кроме того, были страховые компании и другие специализированные финансовые учреждения. Система в целом повторяла то, что было на тот момент в других странах, всего насчитывалось 51 коммерческий и около 10 земельных банков.

С приходом к власти большевиков им потребовалась своя банковская система, причем изначально ее планировали построить на принципах народной собственности и отсутствии ссудного процента.

Соответственно, с 1917 года банковское дело было объявлено государственной монополией, все коммерческие банки были национализированы и объединены с Государственным банком. Спустя год в стране запретили иностранные банки.

В годы Гражданской войны и политики военного коммунизма банки были нужны лишь для организации расчетов, и развитие банковской системы началось с началом Новой экономической политики (НЭП):

• в 1921 году создается Госбанк РСФСР, спустя 2 года его преобразуют в Государственный банк СССР. Его целью должно было стать оживление экономики после войны с помощью кредита и других банковских операций;
• в 1922 году совместно с шведским капиталом создан Российский коммерческий банк, но через 2 года СССР выкупает долю шведов и преобразует его во Внешторгбанк, который получил монопольное право на переводы за границу (открыл корсчета в иностранных банках);
• в 1924 году создан Электробанк, который был призван финансировать работы по электрификации страны;
• тогда же создаются Центральный банк коммунального хозяйства, Центральный сельхозбанк и Промбанк.

Каждый из этих банков работал по своему направлению, и все они выдавали долгосрочные кредиты под 1-4% годовых. Существовала и сеть частных банков, которые работали как сообщества взаимного кредитования (что вполне допускалось в эпоху НЭПа).

Все эти меры оказались сравнительно успешными – страна решила поставленные задачи восстановительного периода, однако все же отставала от западных стран и оставалась аграрной. Тогда, к концу 1926 года, было принято решение о старте программы индустриализации.

Параллельно наблюдались серьезные проблемы и в сельском хозяйстве. Все это требовало перемен, и советские власти решили реорганизовать кредитную систему страны.

15 июня 1927 года ЦИК и Совет народных комиссаров СССР принимают постановление «О принципах построения кредитной системы», которое дало Государственному банку СССР гораздо больше полномочий. Клиентуру было решено разделить между несколькими банками. Параллельно сокращалась сеть отделений банков, а также концентрировались капиталы.

В 1928 году были объединены Промбанк и Электробанк, вместо них создан Банк долгосрочного кредита, а краткосрочные кредиты переданы Госбанку СССР.

Параллельно банковская система продолжала «собирать» в себе деньги населения. Но к началу 1930-х НЭП закончился, и материальное положение советских граждан ухудшилось.

Следующая реформа проведена в 1930-1932 годах, в ходе нее:

• коммерческий кредит полностью заменили банковским (то есть, предприятия больше не могли кредитовать друг друга);
• краткосрочные кредиты выдавал только Госбанк (что лишило работы кооперативные банки);
• вместо векселей начали использовать безналичные расчеты;
• кредитование становилось более целевым.

Фактически по итогам реформы доминирующую роль стал играть Госбанк СССР – он одновременно выполнял функции кредитного, расчетного и кассового центра.

Деньги по-прежнему были нужны государству на осуществление целей первых пятилеток – активного строительства, и для его финансирования создаются 4 специальных банка:

• Промбанк – для развития промышленности;
• Сельхозбанк СССР – для финансирования капитальных вложений в сельское хозяйство;
• Всекобанк, преобразованный в 1936 г. Торгбанк СССР – для финансирования кооперации;
• Цекомбанк – для финансирования жилищного строительства.

Эти банки занимались только кредитованием и предоставлением финансирования по своим направлениям, их филиалы открывались в регионах, где велось активное строительство.

По итогу реформы советская банковская система на долгие годы лишилась остатков рыночных отношений – в рамках индустриализации и коллективизации были ликвидированы кооперативные и частные кредитные учреждения.

Население все это время практически не связывалось с банками – для людей работала огромная сеть сберегательных касс, которая и привлекала деньги для кредитования предприятий.

В годы войны

С началом в 1941 году Великой Отечественной войны стране потребовалась перестройка экономики на военный лад. В кратчайшие сроки нужно было мобилизовать накопления населения и средства государственных предприятий.

Благодаря тому, что к началу войны реформа кредитной системы была завершена, банкам удалось достаточно быстро мобилизовать нужные средства. Для военного финансирования использовались все возможные ресурсы – налоги, внутренние займы, печать денег, сбор добровольных взносов через специальные фонды, вклады и т.д.

Уже в 1941 году создается широкая сеть полевых учреждений Госбанка СССР, она обслуживала воинские части, армии и дивизии. На государственном уровне Госбанк обеспечил бесперебойное обслуживание эвакуированных на Восток предприятий. Поддержку также получали предприятия оборонной оборонных отраслей и предприятия, возобновившие работу на освобожденных территориях.

Из-за войны производство продуктов питания и товаров народного потребления сокращалось, а государственные расходы росли, и единственным выходом оказалась эмиссия денег. В результате в стране формируются «вольные» рынки с постоянно растущими ценами.

Дефицит товаров привел к введению карточной системы снабжения, которая тоже привела к появлению «теневого» рынка. Все эти проблемы требовали проведения новой реформы, и ее обсуждали еще до окончания войны.

От войны до перестройки

Провести реформу смогли только в 1947 году. Денежные знаки были обменяны на новые по курсу 10 к 1, тогда как вклады в сберкассах либо не переоценили вообще (при суммах до 3 тысяч рублей), либо переоценили по соотношению 3 к 2 или 2 к 1 (если сумма больше 10 тысяч рублей). Это должно было поддержать доверие к сберкассам, но сама по себе реформа из-за сжатых сроков фактически оказалась конфискационной.

Тем не менее, последствия войны были преодолены, а ситуация с государственными финансами стабилизировалась. Отменена карточная система, а розничные цены несколько раз снижались.

В 1950 году советский рубль становится обеспеченным золотом – он теперь соответствует 0,222168 граммов чистого золота (более 660 рублей на современные рубли).

В самой банковской системе серьезных перемен не было, в стране существовала система специальных банков, каждый из которых выполнял свои функции:

• Госбанк СССР – краткосрочное кредитование производства и обращения, а также финансировал долгосрочные вложения в сельское хозяйство и жилищное строительство в сельской местности;
• Стройбанк СССР – кредитовал капитальные вложения предприятий промышленности, транспорта, связи, торговли и т.д.;
• Внешторгбанк СССР – кредитовал внешнюю торговлю и осуществлял международные расчеты;
• сберегательные кассы – принимали и выдавали вклады.

Но в итоге к 1985 году советская экономика накопила множество противоречий и проблем, и вступила в полосу глубокого кризиса.

Перестройка и распад СССР

В 1985 году на самом высоком уровне было принято решение о старте программы перестройки. Их целью было ускорение социально-экономического развития страны. Чем все это закончилось, известно всем, но, что интересно, Перестройка коснулась и банковской системы.

В 1987-1988 годах была разрешена индивидуальная трудовая деятельность и кооперация, и банковскую систему пришлось реорганизовать, чтобы она отвечала новым реалиям.

Реорганизация заключалась в том, что с 1 января 1988 года в структуре Госбанка появились 5 специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк), которые вели деятельность на хозрасчетной основе.

Эти банки вели кредитование в своих сферах деятельности, а сам Госбанк становился регулятором, он продолжал эмиссию денег и оставался «банком для банков». То есть, стал прообразом Банка России.

Но более серьезным шагом стало принятие Закона о кооперации, который положил начало кооперативным банкам. Первым создали Союзбанк в Чимкенте (Казахская ССР). По некоторым данным, он стал ответом на слишком большие «поборы» местного филиала Жилсоцбанка СССР. Затем появились и другие кооперативные банки.

Дальше – больше, банки создают уже не только кооперативы, но и предприятия, и общественные организации. Всего в 1988 году зарегистрировано 39 банков, и среди них были уже акционерные общества. Но из первых 25 банков 15 вскоре потеряли лицензии.

Современный вид банковская система приобрела в 1990 году, когда она стала двухуровневой (Центральный банк и коммерческие банки), и коммерческие банки получили право осуществлять широкий спектр операций.

Сберкассы и Сбербанк

Самый крупный российский банк – Сбербанк – называет датой своего создания 1841 год, когда был утвержден устав сберегательных касс (сами кассы появились годом позднее).

В СССР сберкассы играли крайне важную роль – аккумулировали деньги населения, поэтому система Государственных трудовых сберегательных касс появляется в СССР уже в 1922 году.

Сберкассы продолжали работать практически независимо от реорганизации банков в 1930-е годы. Они выполняли поставленные планы по увеличению объемов привлеченных вкладов и предлагали своим вкладчикам до 8-9% годовых. Также они проводили для населения безналичные переводы и продавали страховки, а до середины 1930-х даже выдавали зарплаты и продавали трамвайные билеты.

Денежная реформа 1947 года усилила интерес населения к сберкассам, тем более что после этого был принят новый устав, которым государство гарантировало сохранность денег вкладчиков.

Число сберкасс в СССР росло очень быстро: если в 1924 году их было 4544, то в 1933 – уже 56108, а в 1977-м – 80400. Благодаря такой обширной сети сберкассы охватывали всю страну и полностью заменили для населения банки. В 1963 году сберкассы вывели из ведения Минфина, и теперь они подчинялись Госбанку.

Сберкасс было много (фото – pastvu.com)

Во второй половине XX века советская экономика стабилизировалась, и сберкассы заметно снизили ставки по вкладам. Всего их было 5 видов:

• до востребования – по ним давали 2% годовых (сейчас по ним дают лишь около 0,1% годовых);
• срочные – со сроком от полугода и больше, по ним давали 3% годовых;
• условные – деньги по ним выплачивали после наступления определенного события (совершеннолетие ребенка или свадьба), ставка составляла 2% годовых;
• на текущие счета – за это тоже давали 2% (а сейчас почти все банки по обычным счетам не дают ничего);
• выигрышные – процентной ставки по ним не было, но вклады были своего рода лотереей.

Сберкассы превратились в Сбербанк СССР только в 1987 году, тогда он назывался «Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР». Впоследствии он стал тем Сбербанком, который мы знаем сейчас.

Его достаточно странная работа с отделениями и региональными банками («где карту открывали – туда и идите!») имеет происхождение именно с периода сберкасс, когда каждая касса была, по сути, отдельной единицей.

Кстати, Сбербанк даже не получил лицензию под номером 1 – ее получил Международный московский банк, открытый в 1989 году и переименованный в 2007 году в Юникредитбанк. Вторым стал ленинградский банк «Патент», который сейчас называется «Викинг», а третий – Московский кооперативный банк – закрылся в кризис 2008 года.

Чем могли пользоваться простые граждане

Основной вид банковских услуг для населения в СССР – это вклады, которые, как сказано выше, принимались в Сберкассах. Минимальная сумма вклада составляла 5 рублей, пополнять их также можно было дистанционно (через работодателя), а оформлялись они сберегательными книжками.

Но до этого периода в истории советской банковской системы были интересные предложения. Например, в 1920-е годы существовало жилищное кредитование, когда можно было получить практически настоящий ипотечный кредит по ставке 1% в год на 45-60 лет (правда, что стало с этими кредитами после отказа от НЭПа, история умалчивает).

Был и прообраз современного потребительского кредитования – рассрочка. Запустил этот механизм Совмин СССР в 1959 году, разрешив покупать товары длительного пользования в кредит (из специального перечня товаров). Это было нужно – хоть зарплаты советских граждан и росли, их потребности росли быстрее.

Сам по себе механизм рассрочки был удобным, при покупке можно было заплатить совсем небольшую часть стоимости товара, а остальное погасить за несколько месяцев. При желании, можно было вычитать эти деньги сразу из зарплаты.

Проценты за рассрочку взимались совсем небольшие, по состоянию на 1959 год это было 2% годовых. Требований к заемщикам было немного, достаточно было предоставить справку с работы или доказать наличие доходов каким-то еще способом. Новую рассрочку могли выдать только тем, кто погасил предыдущую (это прообраз кредитной истории).

Существовало жилищное кредитование. Можно было взять заем на строительство собственного дома под 1-2,7% годовых, также можно было получить кредит на реконструкцию пустующего жилья. Погашать такой заем можно было с третьего года от даты получения, а молодым семьям давали деньги под еще более низкие процентные ставки.

Отдельная история – жилищно-строительные кооперативы, можно было заплатить около 40% стоимости квартиры, а остальную сумму погасить в течение нескольких лет (при этом уже проживая в этой квартире).

Наконец, небольшие ссуды выдавали и в сберкассах – их суммы не могли превышать 4 месячных зарплат заемщика, а на счете в сберкассе он должен был хранить минимум 25% от суммы займа.

На предприятиях создавались кассы взаимопомощи, где тоже можно было попросить ссуду, но они никак не относились ни к банкам, ни к государству.

Кроме того, существовали и ломбарды, которые выдавали займы под залог ценного имущества.

Чеки вместо валюты

Как известно, в СССР хождение иностранной валюты было запрещено. Причин было несколько – это и «железный занавес» (мало кто выезжал за границу, и валюта была не нужна), и искусственно завышенный курс советского рубля. За любые операции с иностранными валютами следовало наказание согласно Уголовному кодексу.

Но, как и многие другие ограничения, запрет на валюту можно было обойти. Еще с 1930-х годов советская власть начала задумываться о торговле с иностранцами. Тогда создается «Торгсин», который продавал иностранцам различные ценные вещи за валюту. После закрытия «Торгсина» зарубежным работникам начали выдавать зарплату безналичным способом, они могли выбирать себе товары в специальных отделах магазинов.

С 60-х годов Советский Союз активно развивает сотрудничество с другими странами, и за границу отправляется множество советских граждан. Им нужно было выплачивать зарплату в местной валюте, а иностранным работникам – как-то продавать товары внутри СССР за их валюту.

Проблему решила система сертификатов – их получали советские работники по возвращению из заграничных командировок. Сертификаты можно было обменять на товары в специальных магазинах – «Березка», «Каштан» и других. Сертификаты отличались по внешнему виду в зависимости от страны, на валюту которой они были обменяны. Самыми ценными были сертификаты для работников из капиталистических стран.

Магазин «Березка» (фото – pastvu.com)

С 1974 года сертификаты заменили на чеки, которые выдавались на конкретную сумму (то есть, выдавались на сумму зарплаты работника). На них можно было приобрести разного рода дефицитные товары в закрытых для остальных граждан магазинах.

Система прекратила сове существование в 1988 году, но еще несколько лет в «Березках» можно было купить товары по безналичному расчету, а потом – только за иностранную валюту.

Однако официально владеть иностранной валютой советским гражданам разрешили только в 1991 году.

В СССР были банковские карты?

Принято считать, что банковские карты в нашей стране появились только в 1991 году с падением СССР. Однако работа по их разработке и внедрению велась долгие годы, хоть в итоге и не привела к успеху.

Изначально это было связано с ограничением на хождение иностранной валюты. В 1960-е годы СССР был заинтересован в притоке иностранной валюты, а иностранные банки были заинтересованы в том, чтобы в Советском Союзе иностранцы могли работать с дорожными чеками.

Внешторгбанк заключил соглашения с несколькими банками-корреспондентами о приеме дорожных чеков (в том числе Citicorp, American Express, Barclays Bank и Deutsche Bank). Иностранцы могли обналичивать чеки в СССР – причем иногда даже сразу при предъявлении. Но чаще у Внешторгбанка не было соглашения с банком-эмитентом чека, и сроки заметно растягивались.

Решить проблему пытались, начав принимать более современные инструменты – банковские карты. Платежная система Visa International начала переговоры с Внешторгбанком еще в 1970-е годы. И советский банк в 1970-1980-е годы уже мог принимать к оплате иностранные карты.

Но система была крайне сложной: для проведения любой операции сотрудник торговой точки звонил во Внешторгбанк или в «Интурист», а оттуда звонили представителю международной платежной системы и запрашивали лимит по карточному счету. Слипы с карт (оттиски) передавались затем также во Внешторгбанк и торговые точки получали деньги за продажу только после полного подтверждения операции.

В 1980-х годах во Внешторгбанке разработали собственные банковские карты. Самые первые карты были выпущены для членов Политбюро (которые ими, естественно, не пользовались). Всего до 1990 года выпустили 800 карт класса Gold, изготавливали их во Франции на уровне платежной системы Eurocard.

Карты от Сбербанка СССР выглядели так

Большая часть карт попала к работникам советских посольств и тех работников, которые часто выезжали за границу. Они при желании могли совершать оплату покупок на небольшие суммы (деньги, соответственно, списывались с корсчетов Внешэкономбанка).

Однажды один известный врач, будучи в Бельгии, решил приобрести автомобиль, расплатившись советской картой. Из банка, обслуживающего автосалон, позвонили во Внешэкономбанк и запросили разрешение на авторизацию – это стало одно из первых таких подтверждений.

Но до полномасштабного внедрения советских карт дело не дошло, и первые массовые карточные продукты появились уже после распада СССР.