Как банки кредитуют россиян после резкого роста ставок: обзор актуальных условий

Введение против России самых жестких в истории санкций разделило историю на «до» и «после». До этого остались относительно доступные кредиты, которые банки без проблем одобряли. После – существенно выросшие процентные ставки, а также крайне высокий процент отказов по заявкам. За первую неделю банки успели адаптировать свои условия под новые реалии – мы расскажем, как изменились условия по кредитам в марте 2022 года.

Что изменилось по кредитам?

Утром 28 февраля Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых. Это было нужно для того, чтобы остановить спекуляции на валютном рынке в условиях обрушения курса рубля, не допустив разгона инфляции и девальвации. Однако у решения повысить ключевую ставку всегда есть обратная сторона – рост процентных ставок в банках.

Так как кредитные организации могут получать займы в Центробанке по ставке около ключевой, или размещать в Центробанке свободные средства на депозитах по примерно такой же доходности, решение автоматически влияет на все процентные ставки на рынке.

Большинство банков сразу же приостановили кредитование на прежних условиях, а потом в течение недели пересмотрели условия и частично его возобновили. Учитывая, что банки сами привлекают деньги вкладами стоимостью до 25% годовых, надеяться на сниженную процентную ставку не нужно.

В целом ситуация по разным кредитным продуктам будет такой:

  • льготная ипотека – без изменений. Государство субсидирует разницу между льготной ставкой и ключевой ставкой, повышенной на 4 пункта, поэтому банки смогут кредитовать население на прежних условиях;
  • базовые ипотечные программы – ставки выросли примерно на те же 10 пунктов, что и ключевая ставка – до 22-25% годовых;
  • кредиты наличными – пока нет однозначной политики, но ставки начинаются от 15-17% годовых и достигают 30-40%;
  • кредитные карты – ставки доходят до 50-70% годовых;
  • автокредиты – большинство банков еще не обновили условия, но с 15-17% годовых ставки вырастут на те же 10 пунктов;
  • товарные кредиты в магазинах – достигнут ставок в 25-30% годовых.

Многие банки до сих пор не обновили условия по своим кредитам, есть проблемы даже с работоспособностью сайтов и приложений банков – из-за огромного количества запросов все работает крайне медленно.

Уже с уверенностью можно сказать, что в сфере кредитования начинается настоящая «зима» – кроме того, что банки резко подняли ставки по кредитам, они сильно ужесточили требования к заемщикам и теперь будут чаще отказывать в кредитах. И ситуация не изменится до того, пока ключевая ставка не начнет возвращаться к своему нейтральному диапазону.

Что предлагают банки сейчас?

Собрать условия кредитования от разных банков оказалось не так просто – сайты многих из них попросту не открываются, другие не обновили условия (но фактически просто приостановили кредитование). Кроме того, банки ужесточили требования к заемщикам, что закономерно ведет к росту числа отказов.

Тем не менее, из разных источников мы собрали информацию об условиях кредитов, которые готовы предоставлять российские банки уже сейчас.

Альфа-Банк

Крупнейший частный банк страны адаптировал параметры своих продуктов под новые условия. Например, по семейной ипотеке ставка начинается от 4,89% годовых, а по госпрограмме-2020 – от 4,89% годовых. Это вполне реальные ставки – если клиент оформит полис личного страхования, он получит именно такой процент. По базовым программам ставки начинаются от 15% годовых – скорее всего, банк уже скоро пересмотрит условия.

Что касается кредитов наличными, как и раньше, банк устанавливает ставки индивидуально для каждого клиента. Общие параметры кредитов такие:

  • процентная ставка – от 15,9% до 50% годовых (банк указывает такие границы полной стоимости кредита);
  • сроки – от 1 до 5 лет;
  • сумма – от 50 тысяч до 7,5 миллионов рублей (новым клиентам – до 1,5 миллионов);
  • заявка рассматривается от 1 до 5 дней

Требования к заемщикам в целом не поменялись – это граждане РФ в возрасте от 21 года, живущие в городе, где есть отделение Альфа-Банка (или поблизости) с официальным трудоустройством и доходами от 10 тысяч рублей в месяц. Правда, теперь документы о доходах банк может запросить вне зависимости от суммы кредита – это не нужно лишь тем, кто получает зарплату через Альфа-Банк.

По факту Альфа-Банк точно не будет предлагать ставки ниже 20% годовых – ведь именно столько он сейчас дает по своим вкладам. Например, по одной из заявок, одобренных недавно, банк сделал такие предложения:

  • сумма – 278 тысяч рублей, срок – 7 лет;
  • со страховкой – процентная ставка 32,49% годовых, месячный платеж 12 300 рублей (общая сумма кредита – 404,5 тысячи рублей);
  • без страховки – ставка 39,49% годовых, месячный платеж – 9 800 рублей.

То есть, даже существующим клиентам банк устанавливает ставку намного больше минимальных 15,9% годовых – и ближе к верхней границе полной стоимости кредита.

Росбанк

Входящий в группу Societe Generale банк тоже обновил условия по кредитам. Ставки по льготным госпрограммам остались прежними – от 3,5% и 4,49% годовых (хотя по факту все же выше), но из стандартных программ банк оставил только рефинансирование ипотеки по ставке от 19,7% годовых.

Что касается кредитов наличными, условия сейчас такие:

  • для зарплатных клиентов – ставка от 19,9% годовых, для остальных – от 23,9% годовых (без страховки – от 29,9% годовых);
  • максимальная ставка согласно условиям – 36,9% годовых, максимальная полная стоимость кредита – 45,9% годовых;
  • сумма – от 30 тысяч до 3 миллионов рублей;
  • срок – от 13 до 84 месяцев;
  • есть возможность снизить ставку на 6% годовых за один разовый платеж. Но ниже 13,9% годовых ставка все равно не опустится.

От клиента требуется паспорт гражданина РФ, в некоторых случаях – справки о занятости и о доходах. Минимальная зарплата для заемщика – 15 тысяч рублей, причем на самом сайте говорится, что документ о доходах нужен в любом случае. Если сумма кредита более 400 тысяч рублей, нужна либо справка по установленной форме (бывшая 2-НДФЛ), либо копия трудовой книжки.

Тинькофф банк

Тинькофф начал заниматься ипотечным кредитованием буквально перед самым началом кризиса, поэтому вряд ли будет продолжать выдачи. Но по кредитам наличными банк уже обновил основные параметры:

  • процентная ставка – от 9,9% до 40% годовых;
  • сумма – до 15 миллионов рублей;
  • есть возможность вернуть до 10% от ставки, если погасить кредит без просрочек;
  • вместо страховки – программа финансовой защиты с платежами от 0,5% до 0,79% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц
  • есть возможность снизить сумму платежа – до ставки не более 12% годовых

Требования к клиентам стандартные: российское гражданство, возраст от 18 до 70 лет. Банк не требует подтверждать доходы документами, но заявку будет рассматривать от 1 до 2 дней, возможно – еще дольше.

Райффайзенбанк

Другой банк с иностранным капиталом – Райффайзенбанк – уже поправил свои тарифы под новые условия. Ипотеку он предлагает по ставке от 18,49% годовых – но для этого сумма кредита должна быть не менее 10 миллионов рублей, а первоначальный взнос – более 50%. При других условиях ставка увеличивается до 20% годовых, а при первоначальном взносе менее 20% – еще на 1%.

По кредитам наличными условия тоже изменились:

  • процентные ставки – от 16,99% до 25,99% годовых с учетом программы финансовой защиты. Без нее ставка увеличивается, соответственно, до 26,99-34,99% годовых;
  • сумма кредита – от 30 тысяч до 3 миллионов рублей;
  • срок – от 13 месяцев до 7 лет;
  • для зарплатных клиентов условия чуть лучше – максимальная ставка составит, соответственно, до 23,99% и 33,99% годовых;
  • стоимость участия в программе финансовой защиты – от 0,31% до 0,46% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц срока кредитования.

Требования к заемщику: кроме гражданства РФ, это возраст от 21 до 67 лет, минимальный доход от 15 тысяч рублей (в столичных регионах – от 25 тысяч) в месяц, подтверждение доходов пока еще нужно только для кредитов от 1 миллиона рублей.

Хоум Кредит банк

По ипотечным программам банк пока не обновил условия – никто не сможет выдавать кредиты под 9,85% годовых, привлекая одновременно вклады под 25% годовых (хоть и всего на месяц). Но по потребительским кредитам у Хоум Кредит банка условия более похожи на правду:

  • процентная ставка – фиксированные 34,9% годовых;
  • сумма – до 1 миллиона рублей;
  • срок – до 3 лет;
  • для существующих клиентов банк сможет вынести решение моментально.

Для оформления заявки банк может потребовать дополнительный документ, подтверждающий доходы. Заемщик должен быть гражданином России в возрасте от 25 до 70 лет, иметь постоянные доходы и стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

У кого лучше оформить?

Немногие банки сейчас в принципе готовы кредитовать клиентов, особенно новых для них клиентов. Однако просто сравнивать условия сейчас очень сложно – многое зависит от того, в каком банке как оценят клиента. Процент отказов значительно вырос – а это значит, что заемщик будет вынужден взять кредит там, где его ему выдадут, а не там, где это выгоднее.

Но все же мы сравним условия по разным банкам:

Банк Процентная ставка Суммы Требования к заемщику Подтверждение доходов
Альфа-Банк от 15,9% до 50% годовых от 50 тысяч до 1,5 миллионов рублей возраст от 21 года, доходы от 10 тысяч рублей в месяц банк запрашивает по необходимости
Росбанк от 19,9% до 45,9% годовых от 30 тысяч до 3 миллионов рублей доходы от 15 тысяч рублей подтверждать нужно всегда
Тинькофф Банк от 9,9% до 40% годовых до 15 миллионов рублей возраст от 18 до 70 лет по условиям подтверждение не требуется
Райффайзенбанк от 26,99% до 34,99% годовых от 30 тысяч до 3 миллионов рублей возраст от 21 до 67 лет, доходы от 15 тысяч рублей подтверждение нужно на кредит от 1 миллиона рублей
Хоум Кредит банк 34,9% годовых до 1 миллиона рублей возраст от 25 до 70 лет банк может потребовать подтверждение доходов

Кроме того, мы заметили одну важную вещь: ни один банк не предлагает моментального решения по заявке, как это было еще недавно. Даже самые крупные и «продвинутые» банки указывают, что решение будет принято в течение 1-2 дней или даже больше. То есть, заемщик может разослать заявки по разным банкам, и ждать решений еще несколько дней – только после этого выбрать подходящий вариант.

Скорее всего, по большинству заявок будет отказ – увы, но это нынешняя реальность, которая может продлиться неопределенно долго.

Стоит ли вообще брать кредиты в таких условиях? В любом случае, если деньги нужны уже сейчас, 34,9% в банке будет выгоднее, чем 365% в компании по микрозаймам. К тому же, когда ситуация урегулируется, потребительский кредит всегда можно будет рефинансировать на новых условиях – скорее всего, они будут выгоднее нынешних (но для этого нужно не допускать просрочек сейчас).

Если в планах – взять кредит на погашение старых кредитов, то этого делать однозначно не стоит. К тому же, Госдума уже одобрила новую программу кредитных каникул. И лучше вообще законно остановить платежи на полгода, чем оформлять новые долги под гигантские проценты.