Как досрочно погасить долг и закрыть кредитную карту, и стоит ли это делать

Кредитные карты – достаточно популярный финансовый инструмент, который может пригодиться в самых разных ситуациях. В отличие от классического кредита, по карте клиент получает кредитную линию, по которой достаточно делать минимальные взносы. Разберемся, какие подводные камни скрывает в себе этот инструмент, и как выгоднее всего закрывать кредитку.

Зачем вообще закрывать карту досрочно? Многие предпочитают досрочно гасить долг по кредитной карте, уменьшая таким образом размер процентов, которые необходимо будет уплатить в следующем расчетном периоде.

Как работает кредитная карта

Каждая кредитная карта в определенный день месяца требует от клиента внести определенный (минимальный) платеж. Уведомления приходят в сообщениях от банка или в пуш-уведомлениях (эта услуга может быть платной), или клиент заходит в интернет-банк и самостоятельно узнает размер задолженности и начисленных процентов, сумму и дату минимального платежа.

Например, это 29 число каждого месяца. Соответственно, 29-го в интернет-банке появляется информация, что необходимо внести до 18-го числа следующего месяца, например, 4000 рублей. Меньше – нельзя. Если клиент внесет 3999 рублей, будет просрочка, и эта информация вскоре отправится отразится в бюро кредитных историй (БКИ).

Больше внести – можно, и это существенно сократит расходы. Например, если внести 4500 рублей, то проценты следующего расчетного периода будут пересчитаны с учетом имеющейся на карте суммы. Даже лишние 500-1000 рублей помогут быстрее закрыть долг по кредитке.

Как закрывать досрочно – пример

Самый удобный и комфортный способ досрочного закрытия – это «Двойной минимальный платеж», если клиент не пользуется дальше кредитными деньгами банка. Этот способ подойдет для тех, кто находится в затрудненном финансовом положении. Если есть возможность – конечно, лучше гасить задолженность в максимальном размере.

Пример. В январе банк уведомил клиента, что минимальный платеж – 5000 рублей. То есть, если клиент не найдет 5000 рублей, банк посчитает, что это просрочка и начислит штрафные санкции. Но если у клиента есть возможность найти 10 000 рублей – лучше внести эту сумму.

В феврале, если клиент постарался и нашел 10 000 рублей, минимальный платеж составляет, к примеру, уже 3500 рублей. Умножаем на 2, и снова сокращаем долг: кладем 7 000 рублей, уже с меньшими проблемами для бюджета.

В марте и последующие месяцы получим совсем другую ситуацию по задолженности – через пару месяцев кредит, которую, скорее всего, можно будет полностью закрыть.

Как закрыть долг по карте при личном обращении в банк

Если есть такая возможность, то лучше закрыть кредитную карту при личном обращении в банк. Раньше при клиенте работник банка должен был уничтожить пластиковую карточку, разрезав ее ножницами. Сейчас так не поступают – сама карточка остается у клиента и уничтожить карту он может сам.

В банке при обращении о закрытии кредитной карты проверяют, нет ли задолженности по карте – по обслуживанию, или платным оповещениям. Когда задолженности нет, выдается заявление на закрытие кредитной карты по форме банка. После заполнения клиентом заявления и обработки сотрудником полученной информации, клиент получает документ о закрытии кредитной карты. Этот документ лучше хранить – считается, что достаточно сохранять его 3 года, но лучше не выбрасывать его совсем.

Отметим, что при закрытии кредитной карты клиенту закрывают соответствующий карточный счет – важно проговорить именно этот момент. Если просто заблокировать карту, счет сохраняется – и по нему может начисляться какая-то плата.

Алгоритм закрытия онлайн

Если нет возможности прийти лично (например, если клиент живет в городе, где нет отделения или в другой стране), или банк не имеет отделений, то закрывать кредитную карту приходится онлайн. Юридически это почти ничем не отличается от закрытия в офисе.

Итак, для закрытия кредитной карты онлайн подойдет такой алгоритм:

  1. Клиент обращается в банк через электронную почту, чат в мобильном приложении или по телефону с просьбой уточнить сумму задолженности по кредитной карте, и уточнить, что эта информация необходима для закрытия карточки.
  2. Сотрудник банка проверяет наличие задолженности – это может занять некоторое время.
  3. В случае отсутствия задолженности клиенту сообщают об этом. А если задолженность есть – сотрудник называет сумму и сообщает, что закрыть карту до погашения задолженности не представляется возможным.
  4. Сотрудник может предложить закрыть карту через банковское приложение самостоятельно – обычно есть соответствующая кнопка «Закрыть карту». Это допустимо и достаточно удобно.

    Также закрыть карту можно, запросив образец бланка заявления от банка, заполнив его, и выслав скан-копию (параллельно нужно направить бумажные документы обычной почтой).

  5. В любом случае, после рассмотрения заявления о закрытии кредитной карточки (не важно, как – через пункт «Закрыть карту» или через официальное заявление) банк обязан уведомить клиента соответствующим документом о закрытии карточного счета. Этот документ можно получить по почте. Его нужно хранить 3 и более лет.

Когда закрывать кредитную карту невыгодно

Бывают случаи, когда закрытие кредитной карты нецелесообразно. В некоторых банках по кредиткам процент кэшбэка намного выше, чем по дебетовым (хотя у некоторых дебетовых карт есть больше преимущество – процент на остаток).

Приведем пример. Клиент имеет кредитную карту с ежегодным обслуживанием стоимостью в 2000 рублей. Он каждый месяц успешно использует льготный период и не платит проценты за пользование кредитом. Также, клиент отключил страхование задолженности и платные оповещения. В месяц его траты составляют 25 000 рублей. В эту сумму входят только безналичные платежи, т.е. которые он оплачивает непосредственно картой – без снятия налички, переводов и т.д. Кэшбэк по кредитной карте – 2% за все покупки. Значит, каждый месяц ему возвращается 500 рублей. За 12 месяцев это 6000 рублей. Итого, клиент «в плюсе» на 4000 рублей. В этом случае, чтобы не было соблазна использования кредитных денег, можно попросить банк уменьшить кредитный лимит до максимально возможного (например, до 1000 рублей), и класть на кредитку свои деньги. В этом случае, при сохранении уровня ежемесячных трат, клиент не платит банку ничего, кроме платы за обслуживание, которая с лихвой окупается.

Вышеописанный случай – не идеал. Возможно, клиент подберет себе более выгодную карту из дебетовых в соответствии со своими тратами.