Как пережить кризис и сохранить хорошую кредитную историю

Чем чревата невыплата кредитов

При ухудшении финансового состояния у заемщиков часто возникает соблазн хотя бы на время отказаться от платежей по кредитам. Понять их можно – при потере работы средств может не хватать на самое необходимое (еду, коммунальные платежи, одежду), поэтому страх ухудшить отношения с банком уходит на второй план.

Однако стоит учитывать, что невыплата кредитов чревата более серьезными проблемами, чем плохая репутация в банке. К ним относятся:

• Ухудшение кредитной истории и невозможность впоследствии взять другие ссуды;
• Начисление штрафов, увеличение процентной ставки;
• Требование банка о досрочном погашении ссуды;
• Перепродажа долга коллекторам или передача дела в суд;
• Для ипотеки и автокредитов – изъятие и продажа банком предмета залога (квартиры, машины).

Разумеется, 1-2 задержанных на небольшой срок платежа к таким катастрофическим последствиям не приведут, но лучше вообще избежать просрочек, чем впоследствии долго решать возникшие проблемы. И хотя сделать это в условиях кризиса затруднительно, но здравый подход и ответственность заемщика смогут сохранить его хорошую репутацию.

Реструктуризация долга

Основной способ решить возникшую с уплатой кредита проблему – это реструктуризация долга. Такую возможность предлагают практически все финансовые учреждения, так как это выгодно в первую очередь для банка. Реструктуризируя ссуду, кредитор повышает шанс ее выплаты без просрочек, ему не нужно переносить кредит в разряд «проблемных» и создавать обязательные резервы. Суть реструктуризации в изменении графика выплаты кредита. Это может быть:

• Увеличение срока кредитования с пересчетом ежемесячного платежа;
• Снижение платежей на какой-то определенный срок с пересчетом остальных взносов до конца срока кредитования.

Реструктуризировав ссуду, заемщик снижает свою кредитную нагрузку и получает возможность решить финансовые проблемы без вреда для отношений с банком. Однако финансовые учреждения рассматривают каждую заявку индивидуально, и довольно строго подходят к каждому заемщику, рассматривая его финансовую ситуацию и перспективы сотрудничества.

Вы можете рассчитывать на реструктуризацию, если:

• Обратились в банк заблаговременно, до значительного ухудшения финансового состояния (за несколько месяцев до рождения ребенка, отъезда на лечение, при первых задержках зарплаты и т.д.);
• Являетесь дисциплинированным заемщиком и ранее не допускали просрочек по кредитам;
• Можете убедить банк, что ваши финансовые затруднения временные;
• Имеете четкое представление о том, сколько сможете платить после реструктуризации.

Кредитные каникулы

В последние годы банки часто указывают в договорах возможность «кредитных каникул». Чтобы ими воспользоваться, заемщику необходимо обратиться к кредитору с заявлением и подробно описать свою жизненную ситуацию. Если банк пойдет навстречу клиенту, то предоставит кредитные каникулы. Их суть в том. Что на определенный срок (как правило, от нескольких месяцев до года) выплаты тела кредита замораживаются, и заемщику необходимо погашать только начисленные проценты.

Такая возможность спасает в случае сокращения, снижения заработной платы, когда клиент рассчитывает в скором времени вновь вернуть себе нормальный уровень дохода. Однако у кредитных каникул есть ощутимые минусы:

• Они удобны только во второй половине срока кредитования, т.к. вначале большую часть платежа и так занимают проценты. В результате если и происходит снижение взносов, то незначительное.
• Весь срок кредитных каникул уменьшения суммы долга не происходит, а значит, уплаченные за это время проценты – «подарок» банку.

Перекредитование – не выход

Когда заемщик практически «утонул» в растущих долгах и не успевает собрать необходимую сумму до даты очередного взноса, у него возникает непреодолимое желание хотя бы на время решить проблемы, взяв кредит в другом банке и погасив старый. При этом новая ссуда в большинстве случаев оформляется на сумму больше, чем необходимо, так как заемщик хочет иметь запас для погашения первых взносов.

Делать этого ни в коем случае не стоит, так как:

• Такой кредит увеличивает сумму долга, а значит, и кредитную нагрузку;
• После оформления кредита может возникнуть соблазн не погашать полностью действующий, а воспользоваться полученными средствами в личных целях;
• Такой кредит менее выгоден – в кризис банки выдают ссуды под большие проценты, с оформлением страхования потери работы;
• Платеж может стать еще больше, так как в кризисное время кредиты выдают на небольшие сроки;
• Банк может «разгадать» схему заемщика и после долгого рассмотрения не выдать кредит, посчитав финансовое положение клиента недостаточно устойчивым.

Не стоит путать понятие перекредитования с рефинансированием. Хотя по сути они схожи, суть рефинансирования в том, что другой банк, желая привлечь клиентов, выдает кредит на более выгодных условиях. При этом действующий кредит погашается полностью (и часто безналичным путем). Однако для рефинансирования кредита вы должны иметь безупречную кредитную историю и хорошее финансовое положение, чтобы стать привлекательным для нового банка клиентом.

Планирование семейного бюджета

Как показывает практика, большинство наших сограждан, имеющих средний или высокий уровень дохода, мало интересуются ведением семейного бюджета. Кризис – самое время заняться этим вопросом вплотную. Заведите тетрадь, в которой будут указываться:

• Доходы, включая основную зарплату, подработки и т.д.;
• Расходы, причем учитывать нужно даже самые мелкие – транспорт, ежедневные походы за продуктами и т.п.

Анализ записанных доходов и расходов позволит с легкостью определить самые слабые места вашего бюджета, перераспределить деньги, уменьшить какие-то статьи затрат. В результате вы высвободите средства, необходимые для погашения кредитов в срок, или даже создадите «подушку безопасности» из нескольких среднемесячных заработков.

Увеличение доходов

Как говорят экономисты, кризис – лучшее время, чтобы начать собственное дело, «монетизировать» старое хобби или заняться поиском подработок. Груз кредитных обязательств, снижение зарплаты или даже сокращение должны мотивировать заемщика на поиск дополнительных источников дохода, которые позволят в срок выплачивать кредиты и при этом иметь средства на покупку продуктов, одежды, оплату коммунальных услуг и т.д.

Есть ли польза от кризиса?

Как бы странно это не звучало, от кризиса тоже может быть польза. И в первую очередь это касается заемщиков, которые в непростые времена сумели обойтись без просрочек и выплачивали кредиты вовремя. Дело в том, что после окончания кризисной ситуации вслед за выросшими ценами увеличивается и уровень дохода. При этом выплаты по кредиту не меняются, и сохраняются в докризисных размерах.

Это значит, что после стабилизации экономической ситуации платить по оформленным ранее кредитам становится гораздо проще, так как взносы занимают небольшую долю увеличившейся зарплаты. Особенно эта польза очевидна в случае с долгосрочными рублевыми ссудами на большие суммы (например, ипотекой).

Выводы

Если кризис затронул вас напрямую, не стоит опускать руки и прекращать выплату кредитов. Даже несколько просрочек приведут к наращиванию объемов долгов, начислению штрафов, пеней, пересчет банком процентной ставки или даже реализации непогашенной ссуды коллекторам.

Чтобы избежать неприятных последствий, заемщику при появлении первых признаков ухудшения финансового положения следует приступить к решению проблемы. Вы можете как вплотную заняться семейным бюджетом, включив режим экономии и найдя дополнительные источники дохода, так и договориться с банком о временном изменении условий договора. Уменьшив кредитную нагрузку, вы получите возможность пережить кризис и остаться ответственным и дисциплинированным заемщиком.