Как пользоваться кредитной картой правильно и выгодно

Как пользоваться кредитной картой правильно и выгодно

Современный человек уже не может обходиться без банковской карты, — на счет, к которому она «привязана», как правило, начисляют зарплату, социальные выплаты, стипендии. Это – платежные карточки. Но есть особый способ получения доступа к денежным средствам, причем, не собственным, а полученным взаймы, а именно – использование кредитки. Как расплачиваться такой картой не в убыток и не попасть при этом в долговую яму, — читайте в статье.

Кредитка – что это?

Кредитная карта – это пластиковая карта коммерческого или государственного банка, на которую установлен лимит по использованию денежных средств ее держателем. По сути, кредитка – это инструмент для использования ссуженных у финансового учреждения денег, способ расплачиваться за товары в любом магазине, где есть POSS-терминал, получать наличные в банкомате или кассе любого банка, совершать покупки в Интернет-пространстве. Дополнительное удобство кредитки заключается в том, что с ее помощью держатель может позволить себе многое, но только в рамках установленного кредитного лимита. Разумеется, истраченные средства придется возвращать, чаще всего с процентами.

Оформление такой карты является способом кредитования, но постепенно вытесняет использование потребительских займов населением, — такова мировая финансовая практика.

Это, так сказать, алгоритм пользования картой, но есть и нюансы – ее владелец должен понимать, как расплачиваться кредиткой выгодно и не пострадать в результате неправильных финансовых правоотношений с банком. Для этого рассмотрим порядок оформления, расчета картой и возвращения ссуженных средств.

Правила оформления кредитной карты. Возможные «подводные камни».

Практически все российские банки выдают кредитки своим клиентам. Ввиду высокой конкуренции условия выдачи карт и требования к их держателям стали более лояльными.

Так, по общему правилу, претендовать на получение кредитки может гражданин РФ, который:

  1. достиг 18-летнего возраста;
  2. имеет постоянный обоснованный источник дохода (официально трудоустроен, зарегистрирован ИП более 1 года) и может его обосновать;
  3. не является пенсионером по возрасту (или не достигнет такового до момента окончания срока действия платежного документа).

Примечательно, что ряд банков выдает кредитки и работающим нелегально, и пенсионерам (даже неработающим вообще). В таком случае, кредитный лимит вряд ли будет превышать размер минимальной заработной платы в регионе.

Тем, кто рассчитывает получить возможность пользоваться солидным займом, необходимо предъявить:

  1. паспорт;
  2. справку о доходах за последних 6 месяцев.

По дополнительному требованию банка заемщика могут обязать дополнительно подать загранпаспорт, удостоверение водителя, диплом об образовании или именную пластиковую карту.

Особенность оформления кредитного «пластика» заключается в том, что, как правило, между банком и клиентом заключаются 2 соглашения:

  • кредитный договор, в котором закрепляется сумма займа, процентная ставка за пользование ссудой, льготный период начисления процентов (если таковой имеется), условия возврата кредита;
  • договор на обслуживание банковской карты (описываются срок действия платежного документа, права и обязанности сторон, условия расчета в торгово-розничной сети, комиссии за пользование кредиткой).

В последнее время банки прибегают к некоторой уловке, беря у клиента расписку (заявление-оферту) о том, что тот готов присоединиться к Условиям предоставления банковских услуг, которые учреждения по закону обязаны разместить публично (чаще всего, текст Условий размещается на официальном сайте банка). Заемщик не получает на руки полный текст Правил кредитования, не понимает, на что может рассчитывать, кроме того объем опубликованных Правил настолько велик, что клиент физически не может в нем разобраться, ни самостоятельно, ни с помощью юриста. В таком случае, есть шанс угодить на скрытые комиссии и осесть в долговой яме.

Часто кредитки присылают и по почте гражданам, которые вообще никогда не обращались за получением ссуды. Лучше такой картой не пользоваться – активировав ее, держатель присоединяется к неизвестным Условиям предоставления банковских услуг и становится заемщиком, даже не снимая с такой кредитки средств (комиссия за обслуживание «пластика» начинает начисляться). Если желания стать держателем карты нет, ее нельзя выбрасывать целиком, а нужно перерезать несколько раз поперек, повредив магнитную ленту. В противном случае, картой, оформленной на чужое имя, может воспользоваться любой человек, нашедший «пластик» в мусорном контейнере.

Что такое кредитный лимит

После получения заявки на выдачу карты, банк оценивает платежеспособность клиента, устанавливая индивидуальный размер кредитного лимита – суммы, в рамках которой заемщик может совершать покупки или пользоваться наличностью. В каждом учреждении существуют свои критерии для установления граничного рубежа средств. Это:

  • возраст клиента;
  • престижность места его работы;
  • трудовой стаж, как общий, так и на последней должности;
  • возможность получения дополнительных источников дохода;
  • количество и характер статей расходов (наличие иждивенцев, финансовых обязательств перед 3-ми лицами и другими банками);
  • «чистота» кредитной истории.

Обычно кредиторы устанавливают небольшой кредитный лимит на первоначальном этапе правоотношений. Со временем, доказав свою финансовую добросовестность, клиент может рассчитывать на значительное повышение граничного рубежа кредита. О решении банка клиент может узнать, подав заявку на повышение кредитного лимита.

Грейс- или льготный период – как это работает

Льготный период – временной отрезок, в течение которого клиент может пользоваться займом без процентов, то есть бесплатно. Этот срок, как и кредитный лимит, определяется индивидуально, но для большинства банков составляет 55 дней.

Беспроцентный период может быть установлен несколькими способами:

  1. путем исчисления со дня 1-го расходования средств (следующие транзакции точкой отсчета не будут);
  2. путем расчета с каждой новой транзакции;
  3. путем исчисления с 1-го числа того месяца, в котором совершена транзакция.

Заемщик может рассчитывать на беспроцентное пользование средствами, только если он вернет недостающую сумму к истечению срока.

Комиссии при пользовании кредиткой

Кроме обязательных процентов, держателю карты придется нести и дополнительные расходы в виде комиссий. Они взыскиваются за:

  1. подключение SMS-информирования о движении средств на счете, о минимальном ежемесячном платеже и начисленных процентах, просрочках обязательных взносов;
  2. интернет-банкинг;
  3. снятие наличных средств в банкомате (подобная услуга в банкоматах других банков может осуществляться со значительно большими взысканиями);
  4. дополнительные услуги (блокирование кредитки, рассмотрение заявки на увеличение кредитного лимита, выдачу новой карты).

Полный перечень комиссий, изымаемых за обслуживание кредитки, и их размер должен быть отображен в договоре кредитования клиента.

Где использовать кредитную карту

С помощью кредитки можно осуществлять безналичные расчеты в торгово-розничной сети, оплачивать покупки в интернет-магазинах и других виртуальных платформах, пользоваться наличными средствами посредством снятия денег в банкомате, другими словами, кредитной картой можно рассчитаться практически за все и везде, где есть POSS-терминал или банкомат.

При безналичном перечислении денег в магазинах населенного пункта, держатель карты может получить своеобразный бонус, — cash-back!!!. Это начисление определенных процентов от покупки на карту, возврат денежных средств при обслуживании в торговых точках или компаниях-партнерах банка. Cash-back может колебаться в пределах 0,5-5% от стоимости товара или услуги. Некоторые банки устанавливают повышенные комиссии на обслуживание (например, статусных карт Gold или Platinum) или значительные проценты за пользование кредитом на остаток задолженных средств, поэтому подобная система возврата средств при покупках будет полностью аннулирована обязательными сборами.

Оплачивать товары и услуги в интернет-пространстве очень просто, — достаточно при оформлении заказа указать обязательные реквизиты кредитки:

  1. 16-значный номер на лицевой части карты;
  2. ФИО держателя карты;

Совершая расчет на виртуальных платформах никогда нельзя сообщать данные о сроке действия «пластика» и код CVC2!

где написан номер карты, имя владельца и код CVV и срок действия карты

Этих данных достаточно для того, чтобы осуществлять перевод средств без участия держателя карты. Лучше воздержаться от покупки на таких условиях.

Как пользоваться кредитной картой выгодно – советы экспертов

Чтобы кредитка стала настоящей «палочкой-выручалочкой» в решении сложных вопросов, а не эшафотом в долговую яму, стоит:

  • запрашивать слишком большой кредитный лимит. Конечно, банк и сам не даст большую сумму, особенно, если раньше заявитель не являлся клиентом данного учреждения и не успел заявить о себе как о добросовестном заемщике. Финансовое положение может измениться в одночасье (потеря работы, болезнь близких родственников). Лучше, если у пользователя карты не будет излишних искушений, а кредитный лимит не будет превышать его среднемесячной зарплаты;
  • тщательно рассчитывать льготный период и стараться покрывать долг без процентов;
  • пользоваться кредитной картой только для безналичного расчета, оплаты товаров и услуг через Интернет (снятие наличности в банкомате, как уже говорилось, сопровождается удержанием значительной комиссии);
  • заказывать стандартную кредитную карту образца Visa Classic или Standart MasterCard, отказавшись от статусного «пластика», стараться делать покупки в торговых точках-партнерах банка, пользуясь бонусным начислением процентов cash-back.
  • подключить мобильное информирование и контролировать задолженность по кредиту.

Условия выдачи кредитных карт некоторыми банками в РФ

Рассмотрим предложения от лидеров на рынке банковских услуг – Тинькофф, Сбербанка и Ренессанс Банка:

Размер кредитного лимита Процентная ставка, годовые Льготный период Требования к заемщику Дополнительные комиссии Комиссии при снятии средств в банкомате
Тинькофф до 200000р 12,9% (при безналичном расчете);
около 50% при комбинированных расчетах, среди которых преобладает снятие наличных в банкомате банка
55 дней (исчисляются с 1-го числа месяца, в котором совершена покупка) -возраст 18-70 лет;
-официальное трудоустройство;
-постоянная регистрация места жительства
500-700р/год (обслуживание карты);
75р/ежемесячно (SMS-уведомление о состоянии задолженности и минимальном обязательном платеже)
0,5% от суммы снятия
Сбербанк 20000-200000р 23-24% при любом типе расчета 50 дней – для безналичного расчета(исчисляются с 1-го числа месяца, в котором совершена покупка) -возраст: 21-51 лет (мужчины), 21-56 лет (женщины);
-общий трудовой стаж не меньше 1-го года, беспрерывный – не меньше 6 месяцев;
-наличие постоянной регистрации в регионе.
750р/год (обслуживание карты – для стандартного «пластика»);
3% от суммы снятия наличности (для статусных кредиток)
Ренессанс Банк до150000р от 39,5% при любом типе расчетов 55 дней (исчисляются с момента совершения 1-й транзакции) -возраст 21-65 лет;
-гражданство РФ;
-постоянная регистрация в регионе получения кредитки;
-беспрерывный трудовой стаж – 3 месяца
бесплатно – обслуживание и выпуск карты;
50р/SMS-оповещение
2,9%+290 р за каждую транзакцию

Использование кредитной карты для рядового россиянина – способ совершения крайне необходимых покупок и осуществления экстренных трат. Нельзя использовать этот пластик для удовлетворения сиюминутных желаний к покупкам, не соизмерив свои доходы и возможные жизненные обстоятельства. В статье были рассмотрены основные понятия, связанные с карточным кредитованием, условия получения кредиток в крупнейших банках России, а также приведены советы, как пользоваться «пластиком» с умом.

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+