Как выбраться из кредитной ямы, и не сойти с ума от чрезмерной экономии? Грамотно планируем личные финансы

Жизнь в долг – одна из самых пагубных привычек, обрекающая большинство россиян постоянно находиться в стрессе из-за растущего кома долговых обязательств. У вас ипотека, автокредит, несколько кредитных карт, а в придачу задолженность перед МФО? И вы не знаете, в чем себе еще отказать, лишь бы справиться с нагрузкой? Тогда срочно нужно остановиться, разобраться со всеми кредитами и продумать четкий план по выходу из собственного финансового кризиса. Как научиться распоряжаться семейным бюджетом, чтобы не погрязнуть в долговой яме, будем разбираться вместе.

Почему люди попадают в кредитную кабалу?

В том, чтобы взять кредит на квартиру или машину, и даже для того, чтобы отправиться в долгожданный отпуск, нет ничего страшного. Даже наоборот, вы вполне можете осуществить желанную мечту прямо сейчас, не экономя и откладывая длительное время, особенно если речь идет о покупке жилья. Но всегда нужно трезво оценивать свои возможности, ведь излишняя самоуверенность и является первой ступенькой перед падением в пропасть долгов.

Именно из-за неумения правильно оценивать свои возможности многие берут несколько займов, а потом не справляются с кредитной нагрузкой. По оценкам экспертов в области рационального планирования и использования средств следует, что:

  • Если размер кредита не превышает 15% от дохода – это предельно низкий уровень закредитованности. При таких ежемесячных платежах можно рассматривать даже вариант со вторым займом.
  • Если ежемесячные платежи забирают в пределах 16-25% заработанного – значит, вы находитесь в рамках безопасного уровня долга. Фактически с такой закредитованностью не должно возникнуть проблем с платежами.
  • Если задолженность «съедает» 26-38% ежемесячного дохода, тогда вы плавно переходите в избыточный уровень долга. Для большинства это все еще приемлемый размер кредитных обязательств, позволяющий легко справляться с выплатами, не ущемляя свои среднемесячные потребности.
  • Кредитные обязательства в пределах 39-50% от среднемесячного бюджета считаются опасными. Чаще всего банк выдаст отказ, если размер обязательств по отношению к доходам будет находиться на таком предельном уровне.
  • Если задолженность по кредитам превысила порог в 50% от дохода – вы в «красной» зоне. При такой загруженности сложно выбраться из долговой ямы. Особенно это опасно при крупных займах, ведь всегда есть риск потери работы или трудоспособности. С другой стороны, банки почти всегда отказывают таким клиентам в новых кредитах.

Исходя из этого, выделим 5 основных причин, по которым люди оказываются глубоко в долгах:

  1. Переоценка собственных возможностей. Если платежи по кредитам забирают больше 40% вашего дохода, велика вероятность, что появятся проблемы с выплатами. Даже если получаемого дохода достаточно для покрытия ежемесячных нужд и кредитов, могут появиться незапланированные расходы: на дорогостоящее лечение или ремонт автомобиля.
  2. Неоправданная гонка за лучшей жизнью. Это проблема попадания в кредитную кабалу свойственна людям, пытающимся «пустить пыль в глаза», покупая более дорогие вещи, чем они реально могут себе позволить. К таким покупкам относят: последнюю модель смартфона, машину более престижного класса, брендовые вещи. Стоит понимать, что бренд не всегда оправдывает потраченные средства. Купив iPhone в кредит, вы не станете богаче, а только влезете в очередные долги. Более бюджетные модели телефонов ничуть не хуже справляются со своими задачами, и не требуют таких финансовых жертв.
  3. Совершение импульсивных покупок. Основная беда большинства потребителей – покупка ненужных вещей. Погоня за скидкой, за новинкой приводит к ненужным тратам. Чаще всего каждая вторая незапланированная покупка – бестолковая трата средств. А это вновь ведет к нерациональному использованию бюджета.
  4. Чрезмерное увлечение кредитными картами. С экранов телевизоров и телефонов мы слышим призыв к открытию очередной «безумно выгодной» кредитной карты, которая поможет решить любые сиюминутные проблемы с деньгами. Получая возможность тратить больше, чем составляет основной доход, мы привыкаем тратить лишнее.

    Отметим, что погасить долг по кредитке полностью получается только у 20-30% заемщиков. Остальные начинают работать на выплату процентов. А несвоевременное внесение обязательного платежа уже грозит плохой кредитной историей и начислением повышенной ставки и штрафа.

  5. Оформление новых займов для покрытия старых долгов. Допустим, у вас уже есть кредит, а возможности гасить его нет. В такой момент многие совершают большую ошибку, которая ведет к увеличению долгового кома: берут новый кредит на покрытие старого. К примеру, сумма долга с процентами составляет 300 тыс. руб. Чтобы закрыть кредит вы берете новый займ, по которому предусмотрены новые проценты. Следовательно, вы будете должны уже не 300, а как минимум 350-400 тыс. Вряд ли вы себе помогли таким способом избавиться от долга, не правда ли?
  6. Неумение копить сбережения. Большинство богатых людей отказывается от кредитов, если их накопления не позволяют в случае форс-мажора самостоятельно погасить долг. Прежде чем брать кредит, стоит побеспокоиться о минимальной финансовой подушке безопасности, которая хотя бы на короткий срок позволит без проблем выплачивать обязательные платежи без влезания в новые долги. А для этого нужны сбережения.

Следовательно, если хотя бы один из пунктов вы можете применить к себе, значит, вам может грозить перспектива попадания в кредитную яму. Если этого еще не случилось, тогда начинайте изучать основы финансового планирования. Но если вы уже потопаете в долгах, то стоит начать поиск пути выхода из сложившейся ситуации.

С чего начать путь освобождения?

Все мы понимаем, что долги не способствуют хорошему настроению и душевному спокойствию. Многие семьи стремятся как можно скорее погасить долги, чтобы избавиться от постоянного ущемления себя в средствах, и, как следствие, нервозного состояния. Не будем забывать, что постоянное нервное напряжение приводит к повышенной утомляемости и проблемам со здоровьем, а это явно не способствует увеличению дохода и скорейшему выходу из кризиса. Постоянно переживая, вы еще больше усугубите свое положение.

Есть определенный алгоритм, позволяющий как можно скорее справиться с долгами:

  1. Обозначьте проблему. Составьте таблицу, куда внесите данные по всем имеющимся кредитам. Вы должны наглядно видеть сколько и за что нужно платить ежемесячно. Обязательно учитывайте ставку процента. Чтобы вы видели, по какому кредиту самая большая переплата.
  2. Расставьте приоритеты. Изучив таблицу, вы должны определить те займы, которые важно погасить первыми: с повышенной ставкой и минимальной задолженностью. Погасив самые проблемные платежи заранее, вы высвободите деньги для других выплат и снимете часть «груза ответственности» со своих плеч.
  3. Просите пересмотреть условия кредитования. Если по каким-то причинам вы не можете своевременно погасить крупную задолженность, не нужно прятаться от банка. Лучше сразу поговорите с сотрудником банка о пересмотре договора кредитования. По ситуации могут предложить рассрочку, реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Так вы сможете либо уменьшить размер платежей, либо отсрочить их выплату на срок до полугода.
  4. Ищите возможности заработать больше. Если основное рабочее место вас полностью устраивает, но из-за большого долга получаемых средств временно не хватает, попробуйте найти дополнительную подработку на короткий срок. Если на это нет времени или сил, тогда попробуйте получить доход, продав ненужные вещи. Обычно вполне реально найти пару-тройку идей, как получить больше денег.
  5. Пересмотрите ежемесячные расходы. Еще один действенный способ снизить финансовую нагрузку – отказаться от лишних трат. К ним могут относиться поездки на такси, частые походы в кафе, заказ готовой еды, покупка товаров малыми объемами, частые импульсные покупки.
  6. Составьте план действий. Лучше всего составлять план действий в письменной форме, тогда вы не будете упускать важные моменты и сможете четко следовать установленному плану. Ведите дневник финансовых операций – это поможет реально видеть свои доходы и расходы. Так вы научитесь планировать бюджет. Возьмите за правило направлять минимум 5% от дохода на сбережения. Даже 1000 рублей в месяц, отложенная на перспективу, может серьезно помочь уже через год.

Планирование – это залог успеха. Поэтому не стоит пренебрегать этим способом распределения финансов. Заведите себе за правило сразу расписывать обязательные расходы, после чего можно приступать к распределению оставшегося бюджета.

Как получить дополнительный доход?

У каждого человека есть потенциал для личностного и карьерного роста, поэтому вы всегда должны стремиться получать доход больше. Причем на повышение зарплаты можно рассчитывать как на основном рабочем месте, так и выбрав другую сферу деятельности. Итак, давайте разбираться, как же получать более высокий доход или найти способы дополнительного заработка.

  1. Работая на основной работе длительное время и выполняя качественно свои обязанности, уже через полгода вы можете просить о повышении заработной платы. Не стоит бояться или годами ждать повышения по инициативе работодателя. Если вы хороший специалист и цените свой труд, об этом можно и нужно напоминать начальству.
  2. Если повышения зарплаты добиться невозможно, а вы знаете, что в другой организации за ту же работу платят больше и вы вполне можете получить это место, тогда стоит рассмотреть вариант смены места работы. Не бойтесь перемен, чаще всего они – к лучшему.
  3. Если получаемый доход и так хороший, а вам просто временно не хватает средств попробуйте найти дополнительную работу или взять подработку у своего же работодателя (если это возможно). Подработка может быть разнообразной:
    • Работа в интернете (фриланс): написание статей, размещение рекламы в соцсетях, работа в колл-центре, наполнение сайта, ведение групп.
    • Используйте для заработка собственное хобби. Возможно, вы хорошо ремонтируете машины или бытовые приборы, можете сделать ремонт в квартире или подстричь газон, занимаетесь хенд-мейдом (вышивка, изготовление бижутерии, ковка и др.). Используйте все, что может принести доход.
    • Для опытных водителей возможна подработка в такси. Буквально пару часов после работы могут принести вам от 500 до 1000 рублей дополнительного дохода.
    • Женщины часто готовят домашнюю еду на заказ в качестве дополнительного заработка. Это довольно востребовано, особенно в крупных городах, когда людям не хватает времени готовить самостоятельно.
    • Изучайте новые профессии: продажи, форекс, психология, создание и ведение сайтов, реклама – все это способы заработка, приносящие неплохой доход.

Заработайте на том, что вам больше не нужно

Еще один неплохой способ немного заработать – продать собственные вещи, которые больше не нужны. Так вы разберете уже давно залежавшийся «хлам», который только мешает и еще и решите некоторые финансовые трудности. Продать можно что угодно, главное, выбрать подходящую площадку («Юла», «Авито», группы ВКонтакте, Инстаграм и многое другое).

Спросом пользуется все, но стоит рассмотреть наиболее востребованные вещи по убыванию:

  1. Бренды. Проще и легче продать что-то брендовое, чем вы уже давно не пользуетесь: фирменную одежду, аксессуары, оригинальный парфюм.
  2. Новые вещи. Возможно, вы что-то купили и так ни разу не одели или не использовали. Смело пишите об этом в объявлении и ставьте цену немного ниже магазинной.
  3. Детские вещи: коляски, велосипеды, ролики и даже игрушки покупают довольно хорошо, если они в хорошем состоянии. Главное – ставить адекватную цену и продавать товары в опрятном виде.
  4. Бытовые приборы в хорошем состоянии. Часто люди не могут позволить себе новую технику или попросту ищут вещи для дачи.
  5. А вот обычная одежда, книги и мебель продается хуже всего. Поэтому на такие товары не стоит делать ставку, пытаясь выручить дополнительные средства.

Алгоритм успешных продаж

Планируя продажи собственных вещей, следуйте простому плану:

  1. Переберите все вещи, сразу отобрав все, что считает пригодным для продажи. Не стоит делать ставку на совсем ветхие вещи и поношенную одежду.
  2. Проведите ревизию каждой вещи и приведите ее в идеальный порядок.
  3. Сделайте замеры, фото и подготовьте описания.
  4. Опубликуйте сообщение, предоставив честное описание и установив адекватную цену. В цену можно заложить чуть больше, чем вы планируете за нее выручить.

Все любят скидки, и если вы напишете, что готовы немного уступить – шансы на скорую продажу увеличатся.

Действенные советы по выходу из долгов

Итак, если получилось повысить доход или изыскать средства на выплату части долга – вы уже на правильном пути. Главное, помнить: нет безвыходных ситуаций, важно целенаправленно идти к своей цели. От себя хотелось бы дать 7 действенных советов, благодаря которым вы не попадете в порочный круг вечных долгов и сможете справиться с имеющимися долгами как можно быстрее.

  • Совет №1. Получив зарплату, сразу откладывайте на погашение кредитов и других обязательных платежей. Только после этого распределяйте оставшиеся средства на личные нужды.
  • Совет №2. Выработайте привычку планировать бюджет и покупки. Так вы сможете избежать ненужных трат и оставите деньги на действительно важные приобретения.
  • Совет №3. Платите по кредитам больше, чем составляет ваш обязательный платеж, если на это есть средства. Так вы быстрее погасите долг и уменьшите сумму процентов.
  • Совет №4. Не берите новые кредиты, если сложно справляться с уже имеющимися, тем более на выплату старых долгов. Это еще больше усугубит положение. Лучше обратиться в банк, попросив пересмотреть условия действующего договора.
  • Совет №5. Откажитесь или минимизируйте использование кредитных карт. Они дают обманчивое ощущение наличия средств.

    Помните! Вы берете чужие деньги в долг, да еще и с процентами, а его нужно погашать уже из собственных средств.

  • Совет №6. Начинайте накапливать. Внося больше ежемесячно, вы приучите себя откладывать определенную сумму средств. Сначала для скорейшего погашения долга, а потом оставьте эту полезную привычку и начинайте формировать капитал, который нельзя использовать без веской причины. Откройте пополняемый депозит, начните покупать ценные бумаги или валюту – инвестируйте в собственное будущее. Это полезная привычка.
  • Совет №7. Живите по средствам. Не гонитесь за другими, особенно если это создает вам больше проблем, чем удовольствия. Наличие последней модели телефона не сделает вашу жизнь лучше, а постоянное ущемление себя ради напускного пафоса только испортит нервы вам и вашим близким.

И последний совет, не связанный с финансами: научитесь ценить жизнь и радоваться мелочам. Позитивное мышление привлечет в вашу жизнь больше успеха и радости. Уделяйте время близким – они ваше истинное богатство.