Как взять кредит, если вам уже отказали?

Причины отказа

Для начала необходимо определить причину отказа. К наиболее распространенным относится:

• Плохая кредитная история;
• Отсутствие подтвержденного заработка;
• Отрицательное решение службы безопасности банка.

В 99% случаях кредитно-финансовые организации отказываются кредитовать клиентов, имеющих испорченную кредитную историю. В ней отражаются факты просрочек в погашении займа и задолженностей.

Внимание! Одной из распространенных причин отказа является гражданство другой страны. Иностранным лицам выдают кредиты лишь несколько банков, среди которых ВТБ24 и Русский Стандарт.

Если потенциальный заемщик не имеет официального источника дохода, не может подтвердить наличие средств для погашения займа или их количества, по мнению банковских сотрудников, недостаточно для исполнения обязанностей, то в выдаче кредита отказывается. Подтверждение дохода осуществляется путем предоставления справки по форме 2-НДФЛ или выписки с банковского счета.

Обращение в другой банк

Если отказ выносится по причине испорченной кредитной истории, то в других банках тоже будет отказано. Обусловлено это тем, что каждая кредитно-финансовая организация имеет доступ к сведениям о заемщиках и внимательно их изучает при предоставлении займа.

Исключением являются экспресс-программы. Участвуя в них, удастся получить кредит даже при плохой кредитной истории, поскольку решение принимается в течение 15-30 минут. За это время сотрудники не успеют проверить ваше кредитное «прошлое», а решение о выдаче займа примет скоринговая система.

К достоинствам участия в экспресс-программах относится:

• Быстрое получение займа;
• Требуется лишь два документа (паспорт и другое удостоверение личности);
• Не изучается кредитная история.

К недостаткам относится:

• Ограниченный лимит предоставляемых средств;
• Высокая процентная ставка;
• Невозможность получения средств наличными – выдается неименная кредитная карта.

Участие в другой кредитной программе

Каждая кредитно-финансовая организация предлагает клиенту право выбора – он самостоятельно решает, какой банковский продукт выбрать. Между собой программы отличаются по таким факторам:

• Процентной ставке;
• Кредитному лимиту;
• Сроку выдачи;
• Требуемому пакету документов;
• Льготному периоду (если оформляется кредитная карта).

Так, для участия в некоторых программах не требуется предоставления справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Наиболее выгодными банками, предоставляющими кредит без справок, являются:

Анализируя таблицу, можно сделать вывод – участие в таких программах сопровождается повышением процентной ставки и снижением лимита.

Обращение в МФО

Микрофинансовые организации – решение для заемщиков, обладающих плохой кредитной историей и не имеющих возможности получения справки по форме 2-НДФЛ. Основным достоинством обращения является лояльное отношение к клиентам, поскольку не учитывается наличие других займов и источника заработка.

Особенности обращения в МФО:

1. Возможность получения денежных средств в короткий срок времени – решение принимается за несколько минут.
2. Незначительный срок погашения займа, который варьирует от 7 до 30 дней. Редко по программам микрофинансовых организаций можно получить более длительный период.
3. Высокая процентная ставка, обусловленная повышенными рисками МФО при выдаче займа неподтвержденному лицу.

Предложения нескольких микрофинансовых организаций представлены в таблице. Срок кредитования – 14 дней, лимит – 5.000 рублей.

Обеспечение кредита

Если причиной отказа в выдаче кредита является недостаточный размер дохода или сомнение банка в платежеспособности, можно воспользоваться двумя инструментами – залогом и поручительством.

Под залогом понимается предоставление определенного имущества в качестве гарантии выплаты займа. В его качестве может выступать как движимое имущество (автомобиль), так и недвижимость (квартира, дача, гараж и т.д.). Почему это работает? Если заемщик не имеет средств для исполнения кредитных обязательств, банк реализует залог, а полученные средства используется в счет уплаты займа.

Под поручительством понимается привлечение лиц, которые будут ручаться за выплату заемщиком кредита. Как правило, поручителями выступают родственники. Главное требование к ним – платежеспособность. Если кредитор не сможет погасить долг, то именно поручители будут нести материальную ответственность – выплачивать кредит самостоятельно.

Услуги кредитного брокера

Брокер – участник экономических отношений, выступающий посредником между кредитно-финансовой организацией и потенциальным заемщиком. Он оказывает услуги по содействию в выборе банковского продукта и его получению.

Работа брокера выглядит следующим образом:

1. Определение требований заказчика, заключение с ним договора о предоставлении услуг.
2. Обращение в банк с предоставлением запроса от имени своего клиента. Как правило, у брокеров уже имеется договоренность с определенными банками, поэтому вероятность получения отказа ничтожна.
3. Подача требуемого пакета документов, предоставленного ему клиентом.
4. Получение оплаты за свою работу. Практика показывает, что кредитные брокеры берут фиксированную стоимость (например, 5.000 рублей) + процент от суммы кредита (например, 2% от оформленного с их помощью займа).

Внимание! При выборе брокера рекомендуется ссылаться на отзывы родственников, коллег, друзей или других лиц, которым вы доверяете. Дополнительно можно изучить мнение о его работе в интернете.

Недостатком использования брокерских услуг является отсутствие гарантии в положительном решении. На практике можно легко столкнуться с аферистами, которые возьмут деньги за оказание услуги, но сами не предпримут никаких попыток по получению одобрения в выдаче кредита.

Рекомендации по получению займа

Если в выдаче кредита уже отказали, но денежные средства требуются срочно и, желательно, под доступную процентную ставку, то можно воспользоваться следующими рекомендациями:

• Обратитесь в банк, в котором вы уже оформляли кредит и смогли погасить его в установленные сроки без просрочек;
• Согласитесь на страхование, предлагаемое банком (услуга носит платный характер);
• Воспользуйтесь предложением кредитно-финансовой организации, от которой у вас имеется зарплатная карта.

Вместо вывода

Итак, выделим основные положения статьи:

1. Перед тем, как пытаться оформить кредит в другом банке или МФО, уточните причину отказа. Возможно, она кроется в банальной нехватке документов.
2. Если есть выбор между банком и МФО, то выбор должен падать на первый вариант. Причины этого довольно ясно изложены в статье.
3. Помните, что залог и поручительство – это ваша возможность получить одобрение в выдаче кредита.

Чтобы не сталкиваться с такими проблемами, рекомендуется вовремя вносить платежи по кредиту и не допускать просрочек.