Как жить с ипотекой: развенчиваем мифы и даём советы заемщикам

Ипотека – это реальная возможность приобрести жилье даже с небольшим семейным бюджетом и без длительных накоплений. Несмотря на свою распространенность, ипотечные кредиты до сих пор окутаны множеством мифов и страхов, которые заставляют людей отказываться от данного инструмента, предпочитая копить на жилье по старинке. Давайте разбираться: так ли страшна ипотека, как про неё говорят, можно ли с ней жить, а самое главное – можно ли сосуществовать с ней комфортно.

Жизнь с ипотекой: что говорят об этом сами заемщики?

Все мы знаем о том, что такое ипотека и для чего она нужна, об этом написаны десятки, если не сотни статей на любой вкус и для любого читателя. Но если отринуть сухую статистику и официальные определения, то останутся вполне реальные страхи и опасения потенциальных заемщиков. Они вроде бы и хотят улучшить свои жилищные условия при помощи ипотеки, но в то же время и опасаются это сделать, наслушавшись «страшилок» от своего ближайшего окружения.

Ипотеки многие попросту боятся, рисуют себе мрачные картины и иронично сравнивают жилищное кредитование с крепостным правом, стараясь оттянуть момент покупки жилья как можно дальше. Если человек ранее никогда не сталкивался с крупными кредитами, то помимо вполне реальных размышлений о том, что свои расходы придется «ужимать», он также может столкнуться с осуждением и психологическим давлением.

В итоге заемщики могут вовсе отказаться от ипотеки, даже если будет выгодной для них. Давайте разберем несколько распространенных стереотипов и посмотрим, что об этом говорят действующие заемщики.

  • Миф 1 – по ипотеке всегда огромные платежи

    Действительно, если сравнивать взносы по кредиту за телефон и квартиру, то вторые окажутся намного крупнее. Но это происходит не из-за того, что ипотека такая дорогая, а из-за разницы в стоимости конечного продукта, который вы приобретаете.

    Недвижимость никогда не была дешевой, и понятно, что платить придется крупные суммы. Но вы сами можете подбирать для себя такие параметры кредиты, чтобы платеж был комфортен: когда-то платить досрочно побольше, когда-то вносить деньги строго по платежу (ссылка на отзыв).

  • Миф 2 – ипотека всегда берется на большой срок

    Также отчасти верно, что жилищный кредит можно оформить на 20-30 лет, но это необязательное правило. Заемщик сам подбирает такой срок, чтобы ежемесячный платеж был для него посильным.

    Многие люди, которые имеют неофициальный доход выше официального, оформляют ипотеку на максимальные 30 лет, а выплачивают фактически за 3-5 (вот пример). При этом они получают одобрение банка, нужную им сумму и уверенность, что даже если они останутся с «голым» окладом, то они все равно смогут продолжать выплаты.

  • Миф 3 – по ипотеке большая переплата

    Действительно, если вы берете относительно небольшую для ипотеки сумму на 20-30 лет и не выплачиваете долг досрочно, то переплата будет очень большой. Но на переплаченные проценты вы можете повлиять: оформить льготную ипотеку под сниженную ставку, запросить рефинансирование или реструктуризацию, погасить кредит раньше срока, и тогда переплата будет небольшой (отзыв).

  • Миф 4 – ипотеку сложно оформить

    Буквально несколько лет назад так и было: для получения ипотечного кредита обязательно нанимали риелтора, платили большие комиссии юристам, чтобы те помогли им оформить все нужные документы, обратиться во все инстанции и ничего не забыть. Сейчас все гораздо проще: многие банки оформляют ипотеку через онлайн-сервисы, «приставляют» к заемщику менеджера, который дает подробные инструкции и пошагово рассказывает, что надо делать, какие бумаги собрать и куда принести. По статистике банков, одобряется примерно 2 заявки на ипотеку из 3.

Многие действующие заемщики отмечают интересные факты: ипотека дисциплинирует, приучает рационально относиться к доходам и расходам, правильно вести бюджет. А еще – стимулирует больше зарабатывать, что тоже всегда оборачивается в плюс.

Какие ошибки совершают заемщики при оформлении ипотеки

Ипотека – это залоговый кредит, который оформляется на долгий срок. Некоторые заемщики совершают очень серьезные ошибки еще на этапе планирования кредита, а также непосредственно перед подписанием договора, и эти ошибки потом сильно сказываются на переплате.

Перечислим основные моменты, на которые стоит обратить внимание, чтобы не остаться в минусе:

  • Нельзя планировать на короткий срок

    Ипотека – это всегда долгосрочные отношения с банком, и выстраивать их нужно исходя не из текущего положения дел, а просчитывая свои возможности на несколько лет вперед. Многие заемщики переоценивают свои финансовые возможности, они полагают, что их материальное положение долгое время останется таким как же как сейчас, или станет еще лучше.

    По факту, произойти может что угодно, и нужно спрогнозировать такие события как рождение детей, потеря работы, уход за престарелыми родственниками и т.д. Вы должны просчитать разные сценарии, и уже на их основе выбирать срок и размер платежа, которые вам будут комфортны.

  • Отсутствие подушки безопасности

    Из неумения долгосрочного планирования вытекает вторая ошибка – отсутствие «заначки» на черный день, которая позволила бы вам продержаться какое-то время при ухудшении материального положения. Её острую необходимость показала пандемия 2020 года, когда многие провели дома несколько месяцев, а кредитные обязательства при этом никуда не исчезли. При стабильном окладе и «заначке» выплаты можно было продолжать, а вот всем остальным, у кого не было отложено несколько ежемесячных выплат, пришлось нелегко.

  • Оформление кредита на первоначальный взнос

    Очень плохая идея – оформлять одновременно два кредита: потребительский на первый взнос, и основной ипотечный. Это не только увеличивает вашу кредитную нагрузку в кредитной истории, но и также значительно ухудшает ваше реальное положение. Если у вас нет накоплений, которые позволили бы внести хотя бы 15-20% на покупку жилья, ипотеку лучше отложить.

  • Ожидание лучших условий

    Есть определенная категория россиян, которые все время ждут – что цены упадут, что банки снизят процентные ставки, что застройщики предложат более выгодные условия. Но по факту, цены на недвижимость постоянно растут, и иногда бывает выгоднее взять ипотеку под средний процент, чтобы зафиксировать стоимость жилья, а при появлении более выгодных программ просто рефинансировать свой кредит.

  • Принятие необдуманных решений

    Заемщики не сравнивают ипотечные предложения, потому что просто не знают, на что обращать внимание. Они просто приходят в ближайший банк и там оформляют кредит. А ведь есть огромное число онлайн-сервисов, которые позволяют сравнивать кредитные программы от разных банков, и искать наиболее выгодную.

Как комфортно жить с ипотекой?

Ипотека – это всегда принятие одного из важнейших в жизни решений, которое должно учитывать самые разные тонкости: сколько вы сейчас тратите на аренду жилья, сколько у вас сейчас есть детей, планируете ли вы еще одного малыша, устраивает ли вас город проживания и т.д. Если итогом «мозгового штурма» членов семьи становится решение о том, что вам нужен собственный уголок или жилье побольше, то крайне важно подготовиться к оформлению ипотеку, и сделать её максимально комфортной для себя.

Советы, которыми стоит воспользоваться при планировании ипотеки:

  • Сопоставьте суммы за аренду жилья и ежемесячные платежи за свою собственную квартиру. Если речь идет о регионах, то чаще всего эти суммы примерно схожие, и конечно же, лучше платить не постороннему человеку в карман, а банку за свое собственное жилье. А вот если вы проживаете в крупном городе, где аренда выходит в несколько раз дешевле собственного жилья, то стоит накопить побольше.
  • Первоначальный взнос должен быть не менее 20-30%. Вносить нужно столько денег, чтобы ваши ежемесячные платежи были сопоставимыми с платой за аренду. Ипотека не должна ставить крест на вашей жизни, вы не должны во всем себе отказывать. И в этом помогает планирование бюджета.
  • Оформляйте договор на максимальный срок, даже если можете погасить долг быстрее. Так вы подстрахуетесь на случай, когда доход может резко упасть – вы сможете продолжать делать небольшие взносы, а когда ситуация улучшится, будете вносить больше. Досрочное погашение тоже может быть комфортным.
  • Тщательно изучайте все условия договора, отказывайтесь от навязанных услуг, ищите альтернативы и возможности для экономии. Например, не спешите оформлять страховку в первой же компании, которую вам предложит банк, уточните список всех «дружественных» страховщиков, и на калькуляторе просчитайте страховку у них.
  • Проводите мониторинг ипотечных программ. Примерно раз в полгода-год смотрите предложения от банков по ипотеке, и сравнивайте их со своими условиями. Если вы видите возможность снизить процентную ставку даже на 1%, это уже будет выгодно в долгосрочном плане, поэтому просчитайте возможность рефинансирования кредита и воспользуйтесь им.
  • Используйте меры государственной поддержки. Практически каждый год государство внедряет все новые программы поддержки заемщиков, по которым можно получить льготную ставку. Есть специальные предложения для молодых семей, семей с детьми, тех, кто покупает жилье в новостройке или в сельской местности. Низкая ставка снижает вашу нагрузку, и помогает экономить.

Какими программами можно воспользоваться:

Программа Меры поддержки
Для молодых семей Социальная выплата для улучшения жилищных условий тем семьям, у которых нет жилья в собственности или оно слишком маленькое
Для военнослужащих При вступлении в НИС государство каждый год из федерального бюджета делает взносы на именные счета, через 3 года эти суммы можно направить на ипотеку
Материнский капитал При рождении первого малыша после 1 января 2020 года или 2 малыша после 1 января 2007 года мама получит до 639,4 тысячи рублей
Социальная ипотека под 6% Семьи с детьми и семьи с ребенком-инвалидом могут приобрести жилье в новостройке под сниженную ставку
Ипотека на первичном рынке под 7% Ею могут воспользоваться все категории заемщиков, которые покупают жилье в новостройке не дороже 3 млн. рублей

Подытожим: ипотека вовсе не так страшна, как может показаться на первый взгляд. Конечно, оформление жилищного кредита на долгий срок – это ответственное решение, и на него не так-то просто решиться. Но если именно в вашей жизненной ситуации получение ипотеки решит множество проблем, и вы видите в этом решении больше плюсов, нежели минусов, то с ипотекой вполне можно научиться жить комфортно.

Главное – хорошо подготовиться, просчитать все варианты, внимательно изучить договор, и подобрать для себя такие параметры кредиты, которые будут удобны именно для вас и вашей семьи. Если подходить с умом, то ипотека станет для вас хорошим финансовым инструментом, который позволит качественно улучшить уровень жизни