Какая максимальная сумма выплаты по ОСАГО и как ее можно увеличить в несколько раз?

Иногда стандартной компенсации по полису ОСАГО не всегда хватает, чтобы покрыть весь нанесенный вред – особенно если в ДТП пострадала дорогая премиальная машина. Актуальной эта тема будет для жителей мегаполиса с большой загруженностью дорог, где попасть в аварию можно практически на каждом повороте. Если вы хотите увеличить размер покрытия и сэкономить собственные средства на ремонте чужого авто, вам поможет ДСАГО – расширенный добровольный полис. О том на какую максимальную сумму выплаты можно рассчитывать и как оформить дополнительную страховку, расскажем детальнее.

Полис ОСАГО и его выгода

ОСАГО – это вид страхования, при котором страхователь страхует свою ответственность перед третьим лицом на случай, если по его вине произойдет ДТП.

Оформить полис можно непосредственно в офисе страховой компании, через агента или через интернет. В соответствии с законом об ОСАГО страховщик может осуществлять прямую выплату пострадавшей стороне, или брать на себя ответственность по организации восстановительных работ поврежденного застрахованного транспортного средства.

Ремонт может проводиться в автосервисах, с которыми у страховщика заключен договор, или в выбранном пострадавшей стороной СТО при наличии подтверждающих документов и соглашения между сторонами. Если вред причинен здоровью, компенсация должна быть зачислена на счет пострадавшей стороны.

Главное преимущество страховки – возможность уменьшить собственные расходы на покрытие ущерба, причиненного другим лицам. В большинстве случаев страховка полностью покрывает причиненные убытки. Оформив полис и попав в ДТП, водитель поручает страховой выплатить вместо него страховую сумму пострадавшей стороне. При обязательном страховании сумма покрытия достигает 400 тыс. на ремонт, что при незначительных повреждениях будет вполне достаточно.

Обратим внимание! Собственные убытки при наличии только ОСАГО виновник аварии покрывает самостоятельно, никаких дополнительных выплат по страховке он не получит.

Максимальный размер компенсации

Договор ОСАГО может незначительно отличаться по условиям в зависимости от страховой компании, оформившей его. Однако основные гарантии определяет закон, потому максимальный размер выплаты, устанавливаемый для всех страховых, заранее определен:

  1. В случае причинения вреда одному транспортному средству, максимальный размер компенсации составит 400 тыс. р.;
  2. Если в аварии пострадало два и более автомобиля, им также будет назначена общая компенсация в размере до 400 тыс. р.;
  3. В случае если в аварии есть пострадавшие, страховая назначит выплату до 500 тыс. р. на каждого;
  4. При гибели участника ДТП, страховой назначается компенсация в размере 25 тыс. р. на погребение;
  5. В случае смерти потерпевшего, страховой выплачивается компенсация родственникам умершего по потере кормильца в размере 475 тыс. р.;
  6. Компенсация при составлении «европротокола» также установлена в размере до 400 тыс. р. (и касается только имущества – при наличии потерпевших европротокол не составляется).

Нужно обратить внимание, что в случае оценки ущерба на сумму больше установленного максимума, значит, виновник аварии должен будет компенсировать разницу из собственных средств.

При этом страховая компания может выдать компенсацию пострадавшей стороне в денежной форме, если:

  • Ремонт невозможно провести в установленные законом 30 дней;
  • Размер ущерба более 400 тыс. и заявленный максимум не покроет полностью услуги СТО;
  • Транспортное средство не подлежит восстановлению;
  • Между страховщиком и пострадавшей стороной заключается договор о денежном возмещении ущерба.

Как быть, если страховщик насчитал слишком маленькую сумму ущерба?

Стараясь сэкономить деньги, страховая может серьезно уменьшить расчетную сумму страховой выплаты, рассчитанную штатным экспертом. Если пострадавшая сторона по каким-то причинам не согласна с установленной компенсацией, тогда она вправе обратиться к аккредитованному эксперту, который составит свой расчет, предоставив подтверждающие документы установленного законом образца. Проводящий экспертизу мастер должен состоять в реестре экспертов-техников Минюста РФ. При этом пострадавшему необходимо подать претензию в страховую для решения проблемы в досудебном порядке (12 ст. ФЗ об ОСАГО).

Стоимость затрат на проведение дополнительной собственной оценки ущерба включаются в общую сумму страховой выплаты. Пострадавший может дополнить эту сумму другими непредвиденными расходами на адвоката и судебные издержки, если таковые имели место при рассмотрении спора о назначении компенсации. Пострадавший также имеет право претендовать на компенсацию за моральный ущерб.

Как быть, если максимальной компенсации недостаточно для ремонта авто?

Стоимость ремонта дорогих авто после серьезной аварии, как правило, значительно выше даже максимально возможной компенсации. По закону страховщик не может выплатить больше установленного максимума. Но как быть пострадавшей стороне, если выплаченного недостаточно для полноценного ремонта?

В этом случае пострадавшей стороне пригодится расчет стоимости ущерба, проведенного экспертом, на основании которого можно требовать с виновника аварии недостающей суммы.

Для начала можно попытаться решить вопрос в досудебном порядке, отправив соответствующее письмо виновнику, с требованием покрыть недостающую разницу собственными средствами. В большинстве случаев, не желая ввязываться в судебные разбирательства, виновники ДТП соглашаются возместить ущерб. Если пострадавшая сторона получит отказ, или ответа не будет вовсе, можно собирать документы для подачи иска в суд.

Пострадавшей стороне необходимо подготовить:

  • Документ о страховом случае (справка о ДТП, европротокол);
  • Документы на поврежденное ТС;
  • Документы, чеки, договоры, подтверждающие претензию и понесенный ущерб;
  • Экспертное заключение о стоимости необходимого ремонта;
  • Протокол о ДТП и другие справки, подтверждающие факт причастности ответчика к понесенному ущербу;
  • Квитанция об оплате госпошлины;
  • Исковое заявление.

Подавать заявление необходимо в суд по месту жительства виновника ДТП. Споры на сумму до 50 тыс. решаются через мировой суд, а при исках на большую сумму – подаются в районный суд.

При достаточном перечне подтверждающих документов суд принимает решение в пользу пострадавшей стороны. Если разбирательство затягивается, и виновный старается избежать взыскания, можно подавать дополнительное ходатайство о назначении выплаты за моральный ущерб.

ДСАГО, как способ увеличить покрытие страховки

Большинство страховых компаний понимает, что 400 тыс. вряд ли могут покрыть крупный ущерб, нанесенный дорогому транспортному средству. Для решения этой проблемы некоторыми страховыми компаниями предлагается дополнительная страховка, которая не регулируется государством и оформляется исключительно по желанию водителя.

ДСАГО – это добровольное расширение полиса ОСАГО, которое начинает действовать в момент, если основной суммы по стандартной страховке недостаточно для покрытия ущерба. Приобрести дополнительный полис можно либо вместе с основным, или после покупки каско: все зависит от условий страховой, где оформляется страховка.

Учитывая, что ДСАГО не всегда выгодно страховщику, большинство из них не предлагают эту услугу сразу, или вообще ее не предоставляют. Клиент должен заранее уточнить возможность оформления дополнительного соглашения. Так как государство не регламентирует этот вид страхования, то и стоимость его оформления устанавливается страховой самостоятельно.

Как правило, стоимость страховки зависит от многих факторов:

  1. Страхуемого автомобиля и его состояния;
  2. Количества допущенных водителей и их опыта управления транспортным средством;
  3. Суммы покрытия, желаемой для получения в случае ДТП.

Большинство страховщиков устанавливает максимальную сумму по ДСАГО в размере от 500 тыс. до 1,5 млн руб. Однако, некоторые готовы покрыть ущерб до 3 млн руб. и выше. Стоимость полиса начинается от 0,1-0,3% от устанавливаемого лимита до 2%. Чем больше сумма, тем выше стоимость полиса.

Вместе с расширением покрытия клиент получает возможность круглосуточной поддержки от представителей страховой и содействие при эвакуации автомобиля в числе первых. При этом эта услуга может оплачиваться отдельно или предоставляться бесплатно в зависимости от условий соглашения.

Как оформить страховку?

Оформление дополнительной страховки возможно только после покупки основного полиса ОСАГО или полного каско. Купить страховку ДСАГО отдельно невозможно. Не менее важный момент: дополнительная страховка может быть приобретена только у того же страховщика, где был куплен основной полис ОСАГО.

Стоит отметить, что, даже если страховая предоставляет подобную услугу, в ней могут отказать, если по каким-то параметрам клиент не соответствует установленным требованиям.

Представителю страховой компании нужно сказать о желании оформить ДСАГО. Сделать это можно в момент покупки или продления действующего полиса, или в любое другое время, после оформления основной страховки. Срок действия дополнительной страховки не может превышать срока действия обязательного страхового продукта. Следовательно, если до конца действия ОСАГО осталось полгода, то и дополнительная страховка будет оформлена только на 6 месяцев.

Алгоритм получения компенсации

Так как фактически у водителя оформлено 2 страховых полиса гражданской ответственности, то уместно рассмотреть особенности выплаты по страховке.

Представим, что ДСАГО оформлено на сумму в 1 млн руб. Водитель стал виновником в аварии, где ущерб третьей стороне нанесен на сумму 1,5 млн руб. Выплата компенсации будет осуществляться по следующей схеме:

  • Сначала выплачивается 400 тыс. с основного полиса ОСАГО;
  • Затем в пределах максимального лимита страховая гасит 1 млн руб. по ДСАГО;
  • После чего виновник аварии возмещает оставшиеся 100 тыс. рублей из собственных средств.

Следовательно, если основного полиса ОСАГО достаточно для покрытия ущерба, значит, в компенсации по ДСАГО не будет потребности.

Заключение

Пострадавшая сторона вправе рассчитывать на полную компенсацию всех затрат, понесенных в случае аварии. Следовательно, если страхователь переживает о собственной ответственности и сомневается в своих водительских и финансовых возможностях, тогда стоит задуматься о приобретении дополнительной страховки. Комплексная страховка ОСАГО + ДСАГО вполне может покрыть даже ремонт дорогого автомобиля. А так как стоимость покупки дополнительной страховки не слишком высока, то ее приобретение может помочь серьезно сэкономить в перспективе. Да еще и придаст спокойствия и уверенности во время поездки на машине.