Когда банк обращается за взысканием долга в суд: возможные варианты и особенности

На 1 июня 2021 года граждане РФ располагают кредитными картами банков на 1,34 трлн. рублей. Общий объём долгов перед финансовыми учреждениями балансирует на грани 20 триллионов. Значительная часть этих средств не будет возвращена в срок. «Просрочка» по итогам 2020 г. составила 750 млрд. рублей, что эквивалентно 10,5$ млрд.

Едва ли банки могут простить населению столь внушительную сумму. А значит, начнётся работа по принудительному взысканию долга. К чему готовиться ответчикам? Всегда ли суд занимает позицию банка и полностью удовлетворяет требования? Можно ли как-то оттянуть возврат долга? Обсудим прямо сейчас.

Способы взыскания долга. Не судом единым

У банков – целая философия взыскания долга. Для работы с «просрочкой» используются штатные специалисты и сторонние помощники. Их главное оружие – переговоры, а ещё – поиск решения, приемлемого для заёмщика. Нерадивых клиентов условно делят на три типа:

  1. Платежеспособные должники, не спешащие исполнять обязательства;
  2. Неплатежеспособные заёмщики, которые хотят погасить кредит, но не могут;
  3. Должники, не признающие обязательства.

Значительная часть споров до суда просто не доходит. Остаются лишь ситуации, где другие способы вернуть средства исчерпаны. Судиться дорого: нужно платить госпошлину, нести другие издержки. К тому же, состоявшееся решение трудно исполнить, а возврат долгов порой растягивается на годы.

Альтернатива иску – заявление о выдаче судебного приказа. Для его вынесения мировым судьёй должны быть соблюдены требования ст.122-124 ГПК РФ. Определение ничем не отличается от обычного решения, но экономит взыскателю время. Судья должен рассмотреть заявление за 5 дней, вызов сторон при этом не предполагается. Правда, есть нюанс: если должник выразит несогласие с определением, оно подлежит отмене.

Исковое производство. Сколько длится процесс?

Итак, дела рассматриваются в порядке искового производства лишь в том случае, если между сторонами есть спор. Это значит, что ответчик не согласен с самим фактом долга, начисленными процентами или штрафными санкциями. На иск можно подготовить возражения, направив их в суд. Нелишним будет внимательно сверить расчёты банка: не исключено, что допущены ошибки.

Согласно ст.154 ГПК РФ, исковое заявление должно быть рассмотрено в течение 2 месяцев со дня поступления в суд. Есть исключения, но банковский кредит под них не подпадает. На практике срок затягивается, особенно если должник никуда не торопится. Дела порой приостанавливают по требованию ответчика, вынесенное решение обжалуют если не годами, то месяцами.

Некоторые должники подают встречные иски: тогда срок для рассмотрения заявления продлевается. Исковые заявления банков, как правило, содержат требования о принятии мер по обеспечению иска. На имущество должника налагают арест, состоявшееся решение стремятся исполнить как можно скорее.

Важно! Иногда действительно бывает так, что долг пытаются взыскать с человека, не имеющего к нему отношения. Вот почему при рассмотрении дела обязательно изучают оригинал договора, при необходимости – проводят почерковедческую экспертизу.

Как снизить убытки?

Суд взыщет не только основной долг, но и проценты, штрафы, расходы за госпошлину, юридические услуги. Поэтому выигрышная тактика взаимодействия с банком – это переговоры. Учреждению важно вернуть своё, и ради этого банк может пойти на уступки.

Обратите внимание на наши советы:

  1. Проверьте сроки исковой давности. По общему правилу они составляют три года. Именно ответчик должен попросить о применении сроков исковой давности.
  2. Не игнорируйте вызовы из суда, обязательно посещайте заседания. Если должник извещён надлежаще, решение просто вынесут без него. Если вы проигнорировали суд, аргументы никто не услышит и не проанализирует.
  3. Требуйте пересчёта требований. При подаче иска нередко допускают ошибки в вычислениях, позиция ответчика заставит судью ещё раз внимательно проверить достоверность цифр.
  4. Предлагайте банку мировое соглашение. Именно в суде представители займодавца чаще идут на компромисс. Правда, сначала придётся сделать шаг навстречу: исполнить хотя бы часть обязательств.

Судебная практика

О применении сроков исковой давности ответчик должен сообщить до вынесения решения. Примечательно в этом смысле гражданское дело, рассмотренное 27.11.2020 Лесосибирским городским судом. Истица Ф.З.Р. просила расторгнуть кредитный договор, заключённый ею с ПАО Банк «ФК Открытие». В 2007 г. она взяла в долг 70.000 руб. у ОАО «УРСА Банк».

В 2010 г. мировой судья вынес определение о судебном приказе, которым с Ф.З.Р. взыскано 29035,3 руб. К 16.02.2012 этот вердикт был исполнен, однако перед банком «накапали» проценты – 22370,09 руб. Проблема в том, что эта отметка портит её кредитную историю. А взыскать средства банк вроде как и не может – вышел срок.

Юрист (как можно понять из решения – за 4500 рублей) нашёл «выход»: написал для Ф.З.Р. исковое заявление о расторжении кредитного договора. А ещё – о возложении обязанности исправить сведения в кредитной истории. Суд в удовлетворении иска ожидаемо отказал: истечение сроков исковой давности не является основанием для расторжения договора.

Можгинский районный суд решением от 26.11.2020 отказал в удовлетворении требований ООО «Феникс» к должнику Я.В.В. Изначально ответчик заключил договор с КБ «Ренессанс Кредит». Он уступил право требования ООО «Феникс». Из-за неуплаты Я.В.В. образовался внушительный долг: основной – 28330,56 руб., проценты – около 15 тыс. руб., штрафы – 48452,27 руб., а всего – 91730,85 руб.

Почему же в иске отказали? Оказывается, 27 марта 2020 года банк уже обращался за взысканием долга, было вынесено определение о судебном приказе. По заявлению должника оно было отменено. Представитель ответчика при рассмотрении уже искового заявления обратил внимание, что последний платёж был произведён 16.02.2015. Соответственно, сроки исковой давности истекли ещё в 2018 году.

Судья с этими доводами согласился. Такое же решение вынесено в Ивановской области 26.11.2020. В нём тоже фигурирует уступка права требования, но исковое заявление подано в суд слишком поздно. По расчётам судьи, сроки давности истекли 07.09.2016. Такое же по смыслу решение вынес Становлянский райсуд 27.11.2020.

Чаще всего требования банков удовлетворяются в полном объёме. И всё же, нелишним будет потребовать внимательного подсчёта. К примеру, решением Орловского райсуда от 27.11.2020 с ответчика К.В.Ю. в пользу ПАО «ПлюсБанк» взыскана приличная сумма по кредитному договору.

Основной долг – 279948,24 рублей, проценты – 4885,78 рублей, пеня за просрочку 1215,05 рублей, а всего – 329049,07 руб. (так написано в вердикте). Обратите внимание: суд допустил ошибку в расчётах: если мы суммируем 3 позиции, то получим чуть больше 286 тысяч рублей. Таким образом, с ответчика необоснованно взыскано целых 43 тысячи!

Порой граждане обращаются с иском о расторжении договора, маскируя это под защиту прав потребителя. Такой спор был разрешён Ольгинским райсудом 27.11.2020. Истец Е.Н.С. взяла в ПАО «Сбербанк» 2 кредита на общую сумму 1,49 млн. рублей. Затем её доход резко упал, и она просила у банка расторгнуть договор, зафиксировать долг, снизить размер пени.

Как банк, так и суд в удовлетворении требований отказал. Но если истец ставила целью оттянуть возврат долга, то ей это удалось. Как минимум два месяца она выиграла. Обратите внимание, что долг могут истребовать и с наследников. Так, ПАО «Сбербанк» обратился к Б.А.А. и Б.Д.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 24,5 тыс. руб.

Договор со «Сбербанком» заключил Б.В.А. (вероятнее всего, отец ответчиков). Изучив наследственное дело, судья установил, что Б.А.А. и Б.Д.А. унаследовали дом и участок, стоимостью около 487 тыс.руб. Решением от 27.11.2020 требования «Сбера» удовлетворены в полном объёме.

Что происходит после вынесения решения?

Когда вердикт вступил в силу, наступает черёд принудительного исполнения. Взыскателю нужно получить исполнительный лист, а с ним – обратиться в органы Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Заложенное имущество подлежит обращению в счёт взыскания средств.

Взыскание долга через суд: расплата неизбежна

Итак, обращение банка с исковым заявлением – технический вопрос, который не спасёт должника от возврата средств. Кредиторы чаще используют институт определения о судебном приказе: так быстрее. Кроме того, там они маскируют собственные просчёты. Единственная реальная возможность не платить возникает, если истекли сроки исковой давности.

Но чтобы заявить об этом, в суд нужно прийти обязательно. И раз уж возвращать долг придётся в любом случае, если смысл обратиться за заключением мирового соглашения. Банки часто идут навстречу должникам. Главное условие – добросовестность, то есть нарушать договорённости ни в коем случае нельзя.