Коллектор предложил выкупить свой же долг за 50% суммы. Стоит ли соглашаться и какие есть «подводные камни»?

Россияне серьезно закредитованы, а из-за очередного кризиса начинает расти уровень просроченных долгов. Многие долги банки и МФО продают коллекторам, и жизнь должника становится еще более сложной. Но распространенной стала практика, когда коллектор предлагает должнику выкупить его же долг за часть суммы – вплоть до скидки в 50%. Мы вместе с экспертами разобрались в причинах такой щедрости и в том, стоит ли соглашаться на такое предложение.

Какие долги попадают к коллекторам

Принято считать, что общение с коллекторами ждет любого, кто просрочит долг перед банком. На самом же деле, передача или продажа долга специализированному агентству – практически последняя попытка банка получить хоть что-то с безнадежного клиента.

Банк взыскивает просроченную задолженность в несколько этапов:

  • сначала клиенту просто напоминают о том, что он не оплатил долг вовремя. Это нужно – практика показывает, что многие просто забывают внести платеж (особенно если это не ипотека, а что-то менее важное), иногда платеж отправлен по ошибочным реквизитам или просто не дошел до банка из-за сбоя;
  • если ошибки нет, но клиент все равно не платит, банк подключает более квалифицированных специалистов. Это еще не коллекторы, а сотрудники отдела взыскания банка (если такой отдел существует). С должником разговаривают уже более серьезно – ему предлагают оформить кредитные каникулы, реструктуризировать долг или еще как-то урегулировать ситуацию;
  • если и после этого клиент не вышел из «проблемной» зоны, у банка остается 3 варианта – пойти в суд и затем к судебным приставам, договориться о посредничестве с компанией по взысканию долгов, или просто избавиться от долга, продав его (правда, уже с дисконтом).

В принципе, банк может продать долг даже если он еще не стал слишком проблемным – например, после появления первых затруднений у должника (и дисконт в этом случае будет меньше). А иногда продаются и кредиты без просрочек, например, если банк решает сосредоточить усилия на каком-то конкретном сегменте и избавиться ото всех остальных активов.

Как рассказал нам Николай Пацков из сервиса FreshDoc.ru, у банка может быть несколько причин продать долг коллекторам:

Суть работы коллекторских организаций заключается в приобретении задолженности у кредиторов (банков, микрофинансовых организациях), путем оплаты небольшого процента от общей суммы задолженности, которую в последующем взыскивают с должника в полном объеме. На эти «два процента» и живут.

Как правило, продажа долгов коллекторам происходит по следующим причинам:

  • большая загруженность юридического отдела;
  • нехватка специалистов по работе с должниками;
  • банк произвел все попытки повлиять на должника и взыскать долг не смог;
  • судебное разбирательство весьма хлопотно, затратно и порой не приносит результатов;
  • большое количество должников влияет на финансовое состояние банка. Если банк имеет задолженность по кредитам физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Тем самым ликвидность банка падает, и он имеет ограниченные средства для роста.

Цены, по которой коллекторские организации покупают просроченные задолженности весьма небольшие, часто стоимость может составлять 5% от общей суммы долга.

К примеру, если должник должен отдать кредитору 5 000 000 рублей, то коллекторы могут выкупить такой долг за 250 000 рублей, а в последующем еще получить прибыль 4 750 000 рублей. Получается весьма прибыльный бизнес, поэтому на сегодняшний день существует большое количество коллекторских организаций.

Николай Пацков, генеральный директор FreshDoc.ru.

Если банк просто передает долг на взыскание коллекторам, сам кредит продолжает числиться на балансе банка (соответственно, и платить нужно тоже банку). Кредитор при этом теряет только ту сумму, которую выплатит по договору оказания услуг (и, скорее всего, покроет эту сумму за счет штрафов и пеней, взысканных с клиента). Но если кредит продается полностью – коллектор может делать с ним все, что захочет (естественно, в рамках закона).

При этом в любой ситуации над профессиональными взыскателями «нависает» государство, которое после ряда очень неприятных ситуаций с коллекторами (которые переходили все границы допустимого) решило всерьез реформировать отрасль.

Теперь, отмечает Николай Пацков, коллекторы могут взыскивать долги, лишь соблюдая массу требований:

Сегодня действия коллекторов по взаимодействию с должниками четко регламентированы ФЗ № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. Коллекторам запрещается при общении с должниками:

  • применять физическую силу либо угрозу ее применения;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением;
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья;
  • оказывать психологическое давление (п. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ от 03.07.2016 г.).

Прошли те времена, когда коллекторы мучали должников бесконечными звонками в дневное и ночное время. Теперь для общения с должником законом установлены жесткие временные рамки:

  • общение с должником не допускается в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
  • личные встречи – не более 1 раза в неделю;
  • общение по телефону – не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторское агентство нарушает данные правила, то его можно привлечь к административной ответственности по п. 2 ст. 14.57 КоАП РФ.

Николай Пацков, генеральный директор FreshDoc.ru.

То есть, «взыскивать» долги с бейсбольными битами наперевес коллекторы больше не могут (да и по закону не могли этого делать никогда), как и не могут звонить по ночам, угрожать физической расправой, портить входные двери и автомобили должников, или делать еще что-то неприемлемое.

А еще должник может прямо запретить банку передавать свой долг третьим лицам – правда, только в момент подписания кредитного договора. Недавно Центробанк даже сделал напоминание банкам о том, что если заемщик не хочет разрешать передачу его долга кому-то еще – это не может быть поводом для отказа в кредите. Правда, для самих должников это ненамного лучше – банку придется идти в суд, а потом к судебным приставам, и долг отдавать все равно придется.

Логично предположить, что в ситуации с такими жесткими правилами взыскать хотя бы что-то становится сложно.

Почему предлагают выкуп долга дешевле номинала

Коллекторы, как мы уже выяснили, покупают проблемные долги «оптом» и задешево – например, по данным статистики, кредиторы продают долги с просрочкой в среднем всего за 2,8% от их суммы. То есть, для банка это действительно попытка получить хотя бы что-то – независимо о того, удастся ли взыскать такой долг. А для коллекторов это своего рода лотерея – если хотя бы один клиент из 30 выплатит свой долг, фирма будет в плюсе.

Дальше коллектор начинает использовать весь доступный ему ассортимент способов взыскания:

  • периодические звонки должнику с уговорами вернуть долг. Конечно, не чаще, чем разрешает закон, и с обязательной записью разговоров. Хамить или угрожать нельзя, иначе коллектора накажут;
  • регулярная отправка sms-сообщений;
  • периодические встречи с должником. Снова – ровно столько раз, сколько разрешает закон, и без угроз, физического воздействия и всего остального запрещенного;
  • письменное общение. Коллектор имеет право направлять обычной почтой требования в адрес должника;
  • обращение в суд и принудительное взыскание через ФССП.

То есть, все возможности взыскать долг, что есть у коллекторов, основаны исключительно на убеждении должника добровольно вернуть долг и исправить свою кредитную историю. Понятно, что если должник дошел до такой стадии – любые уговоры будут практически бесполезными (хотя даже при разрешенном количестве звонков, писем и встреч заемщик будет испытывать психологическое давление).

И здесь взыскатель предлагает «акцию невиданной щедрости» – возможность выкупить свой долг с хорошим дисконтом, вплоть до 50%. То есть, должник может заплатить лишь около половины своего долга – и больше ничего не будет должен. Почему коллекторы идут на такой шаг? Причин несколько:

  • даже с дисконтом в 50% коллектор получит в десятки раз больше, чем заплатил банку за этот долг (помним, что средняя стоимость продажи – 2,8% от суммы);
  • учитывая все штрафы, пени и проценты на проценты, даже с 50%-ной скидкой должник все равно заплатит больше, чем брал у банка;
  • для должника «скидка» может оказаться более весомым аргументом, чем все уговоры «по-хорошему» оплатить долг;
  • кроме продажи с дисконтом, по безнадежным долгам коллектор может разве что обратиться в суд и к судебным приставам, что точно не гарантирует возврат долга.

Другими словами, это еще один инструмент для взыскания долга коллектором – причем абсолютно легальный, и по-настоящему интересный многим должникам, а также самим коллекторам. Кстати, иногда бывают случаи, когда банки и МФО предлагают своим проблемным должникам выкупить долг с дисконтом, но такие случаи редкие и весьма противоречивы с точки зрения закона.

Управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult Екатерина Косарева отмечает:

Для коллекторов важно вернуть хотя бы часть долга и подстегнуть клиентов к диалогу – в этом главная цель щедрого предложения.

Такой шаг навстречу – серьезный психологический момент: должник перестает бегать от коллекторов, выходит на связь и вообще начинает сотрудничать. Коллекторские агентства приобрели в России дурную репутацию, и клиент, как правило, не видит разницы между официальной организацией, работающей в рамках закона, и серыми коллекторами, печально известные своими методами выбивания долгов. А такие выгодные условия для клиентов способствуют улучшению имиджа коллекторских организаций. Позитивные примеры в СМИ и интернет-пространстве и сама возможность договориться по закону и с выгодой для клиента могут также привлечь других должников сотрудничать.

Реструктуризация долга не сильно бьет по карману агентствам. Коллекторы выкупают у банка дела по гораздо меньшей стоимости и могут уменьшить сумму долга на 50%, оставшись в плюсе при погашении остальной части долга заемщиком.

Скидка в 50% – один из инструментов наряду с кредитными каникулами и снижением ежемесячной суммы платежа.

Екатерина Косарева, управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult.

Стоит ли соглашаться и как оформить

Если коллектор сам предлагает оплатить только часть долга, после чего все остальное спишется само собой – на первый взгляд, это идеальная сделка (пусть и для того должника, который все еще надеется расплатиться по своим обязательствам).

Но все же опрошенные нами эксперты советуют подумать получше, но главное – обратить внимание на важные моменты. Например, Максим Демченко из Финансового университета советует удостовериться, что предложение настоящее, а коллектор имеет право на ведение деятельности по взысканию долгов:

Прежде всего, определим, кто такой коллектор. Коллектор – это сотрудник специализированной организации, которая занимается возвратом просроченной денежной задолженности граждан. Действует коллектор в соответствии с положениями Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 02.12.2019) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Предложение о дисконте при оплате долга может быть интересным и даже выгодным для должника, однако при этом необходимо поверить следующее:

  • удостовериться, что коллектор осуществляет свою деятельность законно и может подтвердить это доверенностью, подтверждающей его полномочия; копией свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр;
  • письменно обратиться к кредитору, перед которыми у вас имеется долг, и уточнить: информацию о привлечении данной коллекторской организации для возврата задолженности; точную сумму Вашей задолженности; закреплено ли в кредитном договоре право кредитной организации заключать договор с коллекторами, т.к. кредитная организация не вправе переуступать долг коллекторам, если это не предусмотрено договором; согласие кредитора на предоставление дисконта. Если такого права у кредитной организации не было по договору, то Вы можете признать требования коллекторов незаконными и соответственно прекратить дело по взысканию долга (согласно ст. 168 ГК РФ, если цедент (банк) не обладал правами на осуществление цессии по отношению к субъекту (к вам) на момент заключения договора. Следовательно, в нарушение статей 382 и 168 ГК РФ, сделка может быть признана, как незаконная ввиду своей ничтожности).
  • запросить у коллекторов документ, на основании которого они требуют у вас долг на соответствие их закону;
  • проверить срок исковой давности по кредиту – три года с момента последнего платежа.

По выяснению всех обстоятельств, рассмотренных выше, Вы можете согласиться на дисконт, но в письменной форме (ст.421 ГК РФ – Свобода договора), чтобы закрепить уменьшение обязательств (ст.309 ГК РФ) перед кредитором.

Максим Демченко, к.ю.н., заместитель декана по научной работе Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

То есть, если предложение сотрудника коллекторского агентства окажется ненастоящим, должник просто добровольно оплатит половину долга – но при этом останется должен вторую половину. В худшем случае коллектор вообще не имеет права вести такую деятельность, и даже уплаченная половина никак не повлияет на долг.

Но даже если коллектор и его предложение не вызывают вопросов, то касательно целесообразности его принятия есть разные мнения. Так, юрист Константин Акатьев считает, что платить придется все равно – но лучше заплатить, когда предлагают скидку:

Не стоит надеяться, что о вашей задолженности забудут. Действительно, бывают случаи, когда организации пропускают трехлетний срок исковой давности или трехлетний срок предъявления исполнительного листа приставам, но вероятность этого крайне мала. Долг может быть продан неограниченное количество раз и может попасть к самым жестким коллекторам. Если Вы не планируете проходить процедуру банкротства и не желаете жить под гнетом коллекторов, лучше вступить в диалог с кредитором и начать оплачивать задолженность.

Если Вы отказались от погашения задолженности по предложенным условиям, то Вы можете ожидать дальнейшей коллекторской работы с Вашей задолженностью. Федеральный закон № 220 четко регулирует, как и с какой периодичностью коллектор может взаимодействовать с должником, но на практике коллекторы используют «левые» номера телефонов, запугивают должника, звонят родственникам и соседям, звонят и представляются приставами/участковыми и даже судьями.

Константин Акатьев, старший юрист, директор по развитию юридической компании «Практика».

Другие же эксперты советуют подумать – какими будут последствия отказа от оплаты долга. Пока коллектор не обратится в суд и к судебным приставам, все его возможности ограничены убеждениями и уговорами. И если должника не смущают периодические звонки, сообщения и попытки встретиться – с оплатой можно потянуть.

Об этом рассказал эксперт Николай Журавлев – по личному опыту урегулирования такой ситуации:

Я бы посоветовал соглашаться на рассрочку и дисконт, предлагаемые коллекторами, поскольку это может быть взаимовыгодным вариантом и для заемщика, и для них. Причиной предлагаемого дисконта в 50% наверняка является цена, по которой они приобрели долг заемщика.

Такая ситуация была в моей практике. Когда одного из наших сотрудников стали дергать коллекторы, требовавшие выплатить долг (не слишком большой, возникший из-за разгильдяйства) и штрафы (наоборот – уже достаточно крупные), я посоветовал ему поехать к ним, и заявить, что он готов погасить только 70% основного долга (мол, больше все равно денег нет), причем в рассрочку – четырьмя платежами. В итоге они с коллекторами закрыли вопрос и расстались довольные друг другом.

Если говорить о том, стоит ли платить коллекторам, то на мой взгляд – стоит только в случае, если они начали на вас активно наседать и есть вероятность того, что они подадут иск в суд. Если просто пришло письмо с требованиями/предложениями – то его можно проигнорировать. Есть вероятность, что после нескольких попыток связаться от вас отстанут. А принять предложение о скидке или предложить такие условия по своей инициативе вы всегда успеете.

Николай Журавлев, генеральный директор ООО «Эксперты бизнес-планирования».

Но есть одно «но» – коллектор все же может выбрать вариант с судом и ФССП, тогда должника могут ограничить в правах на его имущество, а еще запретить выезд за границу. Если в ближайшие годы планируется заграничная поездка – возможно, игнорировать коллекторов не стоит.

А если все же согласиться и принять предложение по частичной оплате долга, остается все правильно оформить. Но до оформления, считает эксперт Евгений Кузнецов, нужно убедиться, что коллектор действует от своего имени, а не представляет банк:

Обратите внимание, что коллекторы могут работать по агентскому договору и по договору цессии – уступке прав.

В первом случае, сотрудники коллекторской службы лишь представляют интересы кредитора, и самостоятельно принимать решение о скидке не в праве. Нужно связаться с кредитором и поинтересоваться, действительно ли предусмотрен дисконт. Если ответ положительный, и условия вас устраивают, заключите дополнительное соглашение и составьте график платежей, если оставшаяся по дисконту сумма предусматривает рассрочку.

В случае с цессией, коллекторы покупают долг и у кредитора. Обычно «пакетом». Один долг, в среднем, обходится в 5-10% от суммы задолженности. Остальное – выручка агентства. Достаточно «выбить» несколько долгов из списка полностью, чтобы окупить расходы и выйти в плюс. Тут в ход идут различные акции и скидки.

Не соглашайтесь на оплату, пока коллекторское агентство официально не подтвердит, что купило ваш долг. Требуйте подтверждающие документы (п.3, ст.382 ГК РФ). Это договор цессии, кредитный договор или иной документ, подтверждающий задолженность, акт приёма передачи документов. Договор цессии нужно изучить очень внимательно. Ваш долг может быть уступлен как полностью, так и частично. Во втором случае, заплатив коллекторам, вы всё равно останетесь должны.

Закрепить документально погашение долга нужно в любом случае. Не важно – дисконт это или нет. Если коллекторы отказываются предоставлять документы – лучше откажитесь и предложите обратиться в суд.

Евгений Кузнецов, редактор, эксперт учебного центра «Финконт».

Другими словами, при заключении такой сделки с коллекторами, нужно подписать соответствующее соглашение, в котором будут прописаны все условия урегулирования долга – новая сумма долга, срок его оплаты, график платежей и ответственность должника за неуплату. При желании и оставшийся платеж можно разбить на несколько выплат – тогда погасить его будет еще проще. По итогу должнику должны выдать справку о погашении задолженности в полном объеме и об отсутствии претензий к нему.

Можно ли прямо попросить о скидке

Как рассказал Николай Журавлев по своему опыту, иногда можно прямо предложить коллекторам вариант с частичной оплатой – и даже назвать желаемый процент дисконта. Не факт, что они согласятся, но если долг был куплен еще дешевле, это практически гарантированная прибыль для них.

Это действительно интересная схема, и это поняли даже в Министерстве экономического развития. Примерно год назад стало известно о разработке законопроекта, которым предполагалось обязать банки и МФО перед продажей долга коллекторам предлагать выкупить его должнику по той же цене. И хоть банку все равно, от кого получать те 3-5% от суммы долга, большинство участников рынка были категорически против – при таком сценарии большая часть заемщиков просто перестала бы платить по долгам, дожидаясь возможности выкупить свой же долг за пару процентов от суммы.

В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства – куда более «гибкие» в плане возможности договориться, поэтому для должника, чей долг уже продали, вариант отделаться меньшей суммой – очень даже неплохой. Решается это в индивидуальном порядке, поэтому каких-то общих правил или рекомендаций не будет – достаточно позвонить или прийти лично в коллекторскую фирму и сделать им заманчивое предложение.

Кстати, отделаться меньшей суммой можно и без коллекторов – если банк подаст в суд. Как правило, кредиторы в сумму иска включают тело кредита, проценты, штрафы и пени. И если сумма долга будет значительно больше первоначальной суммы кредита, заемщик может просить суд о соразмерном снижении суммы. Практика показывает, что при явно высоких процентах и штрафных санкциях суды поддерживают такие просьбы и снижают сумму.

Но в любом случае доводить дело даже до суда точно не стоит. При подписании кредитного договора заемщику четко сообщают – когда и сколько ему предстоит платить, и что грозит за неуплату. Поэтому рассказы о «жадных банках» и «кредитной кабале» – лишь следствие того, что люди не привыкли вникать в условия договора.