Коллектор предложил выкупить свой же долг за 50% суммы. Стоит ли соглашаться и какие есть «подводные камни»?

Какие долги попадают к коллекторам

Принято считать, что общение с коллекторами ждет любого, кто просрочит долг перед банком. На самом же деле, передача или продажа долга специализированному агентству – практически последняя попытка банка получить хоть что-то с безнадежного клиента.

Банк взыскивает просроченную задолженность в несколько этапов:

• сначала клиенту просто напоминают о том, что он не оплатил долг вовремя. Это нужно – практика показывает, что многие просто забывают внести платеж (особенно если это не ипотека, а что-то менее важное), иногда платеж отправлен по ошибочным реквизитам или просто не дошел до банка из-за сбоя;
• если ошибки нет, но клиент все равно не платит, банк подключает более квалифицированных специалистов. Это еще не коллекторы, а сотрудники отдела взыскания банка (если такой отдел существует). С должником разговаривают уже более серьезно – ему предлагают оформить кредитные каникулы, реструктуризировать долг или еще как-то урегулировать ситуацию;
• если и после этого клиент не вышел из «проблемной» зоны, у банка остается 3 варианта – пойти в суд и затем к судебным приставам, договориться о посредничестве с компанией по взысканию долгов, или просто избавиться от долга, продав его (правда, уже с дисконтом).

В принципе, банк может продать долг даже если он еще не стал слишком проблемным – например, после появления первых затруднений у должника (и дисконт в этом случае будет меньше). А иногда продаются и кредиты без просрочек, например, если банк решает сосредоточить усилия на каком-то конкретном сегменте и избавиться ото всех остальных активов.

Как рассказал нам Николай Пацков из сервиса FreshDoc.ru, у банка может быть несколько причин продать долг коллекторам:

Если банк просто передает долг на взыскание коллекторам, сам кредит продолжает числиться на балансе банка (соответственно, и платить нужно тоже банку). Кредитор при этом теряет только ту сумму, которую выплатит по договору оказания услуг (и, скорее всего, покроет эту сумму за счет штрафов и пеней, взысканных с клиента). Но если кредит продается полностью – коллектор может делать с ним все, что захочет (естественно, в рамках закона).

При этом в любой ситуации над профессиональными взыскателями «нависает» государство, которое после ряда очень неприятных ситуаций с коллекторами (которые переходили все границы допустимого) решило всерьез реформировать отрасль.

Теперь, отмечает Николай Пацков, коллекторы могут взыскивать долги, лишь соблюдая массу требований:

То есть, «взыскивать» долги с бейсбольными битами наперевес коллекторы больше не могут (да и по закону не могли этого делать никогда), как и не могут звонить по ночам, угрожать физической расправой, портить входные двери и автомобили должников, или делать еще что-то неприемлемое.

А еще должник может прямо запретить банку передавать свой долг третьим лицам – правда, только в момент подписания кредитного договора. Недавно Центробанк даже сделал напоминание банкам о том, что если заемщик не хочет разрешать передачу его долга кому-то еще – это не может быть поводом для отказа в кредите. Правда, для самих должников это ненамного лучше – банку придется идти в суд, а потом к судебным приставам, и долг отдавать все равно придется.

Логично предположить, что в ситуации с такими жесткими правилами взыскать хотя бы что-то становится сложно.

Почему предлагают выкуп долга дешевле номинала

Коллекторы, как мы уже выяснили, покупают проблемные долги «оптом» и задешево – например, по данным статистики, кредиторы продают долги с просрочкой в среднем всего за 2,8% от их суммы. То есть, для банка это действительно попытка получить хотя бы что-то – независимо о того, удастся ли взыскать такой долг. А для коллекторов это своего рода лотерея – если хотя бы один клиент из 30 выплатит свой долг, фирма будет в плюсе.

Дальше коллектор начинает использовать весь доступный ему ассортимент способов взыскания:

• периодические звонки должнику с уговорами вернуть долг. Конечно, не чаще, чем разрешает закон, и с обязательной записью разговоров. Хамить или угрожать нельзя, иначе коллектора накажут;
• регулярная отправка sms-сообщений;
• периодические встречи с должником. Снова – ровно столько раз, сколько разрешает закон, и без угроз, физического воздействия и всего остального запрещенного;
• письменное общение. Коллектор имеет право направлять обычной почтой требования в адрес должника;
• обращение в суд и принудительное взыскание через ФССП.

То есть, все возможности взыскать долг, что есть у коллекторов, основаны исключительно на убеждении должника добровольно вернуть долг и исправить свою кредитную историю. Понятно, что если должник дошел до такой стадии – любые уговоры будут практически бесполезными (хотя даже при разрешенном количестве звонков, писем и встреч заемщик будет испытывать психологическое давление).

И здесь взыскатель предлагает «акцию невиданной щедрости» – возможность выкупить свой долг с хорошим дисконтом, вплоть до 50%. То есть, должник может заплатить лишь около половины своего долга – и больше ничего не будет должен. Почему коллекторы идут на такой шаг? Причин несколько:

• даже с дисконтом в 50% коллектор получит в десятки раз больше, чем заплатил банку за этот долг (помним, что средняя стоимость продажи – 2,8% от суммы);
• учитывая все штрафы, пени и проценты на проценты, даже с 50%-ной скидкой должник все равно заплатит больше, чем брал у банка;
• для должника «скидка» может оказаться более весомым аргументом, чем все уговоры «по-хорошему» оплатить долг;
• кроме продажи с дисконтом, по безнадежным долгам коллектор может разве что обратиться в суд и к судебным приставам, что точно не гарантирует возврат долга.

Другими словами, это еще один инструмент для взыскания долга коллектором – причем абсолютно легальный, и по-настоящему интересный многим должникам, а также самим коллекторам. Кстати, иногда бывают случаи, когда банки и МФО предлагают своим проблемным должникам выкупить долг с дисконтом, но такие случаи редкие и весьма противоречивы с точки зрения закона.

Управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult Екатерина Косарева отмечает:

Стоит ли соглашаться и как оформить

Если коллектор сам предлагает оплатить только часть долга, после чего все остальное спишется само собой – на первый взгляд, это идеальная сделка (пусть и для того должника, который все еще надеется расплатиться по своим обязательствам).

Но все же опрошенные нами эксперты советуют подумать получше, но главное – обратить внимание на важные моменты. Например, Максим Демченко из Финансового университета советует удостовериться, что предложение настоящее, а коллектор имеет право на ведение деятельности по взысканию долгов:

То есть, если предложение сотрудника коллекторского агентства окажется ненастоящим, должник просто добровольно оплатит половину долга – но при этом останется должен вторую половину. В худшем случае коллектор вообще не имеет права вести такую деятельность, и даже уплаченная половина никак не повлияет на долг.

Но даже если коллектор и его предложение не вызывают вопросов, то касательно целесообразности его принятия есть разные мнения. Так, юрист Константин Акатьев считает, что платить придется все равно – но лучше заплатить, когда предлагают скидку:

Другие же эксперты советуют подумать – какими будут последствия отказа от оплаты долга. Пока коллектор не обратится в суд и к судебным приставам, все его возможности ограничены убеждениями и уговорами. И если должника не смущают периодические звонки, сообщения и попытки встретиться – с оплатой можно потянуть.

Об этом рассказал эксперт Николай Журавлев – по личному опыту урегулирования такой ситуации:

Но есть одно «но» – коллектор все же может выбрать вариант с судом и ФССП, тогда должника могут ограничить в правах на его имущество, а еще запретить выезд за границу. Если в ближайшие годы планируется заграничная поездка – возможно, игнорировать коллекторов не стоит.

А если все же согласиться и принять предложение по частичной оплате долга, остается все правильно оформить. Но до оформления, считает эксперт Евгений Кузнецов, нужно убедиться, что коллектор действует от своего имени, а не представляет банк:

Другими словами, при заключении такой сделки с коллекторами, нужно подписать соответствующее соглашение, в котором будут прописаны все условия урегулирования долга – новая сумма долга, срок его оплаты, график платежей и ответственность должника за неуплату. При желании и оставшийся платеж можно разбить на несколько выплат – тогда погасить его будет еще проще. По итогу должнику должны выдать справку о погашении задолженности в полном объеме и об отсутствии претензий к нему.

Можно ли прямо попросить о скидке

Как рассказал Николай Журавлев по своему опыту, иногда можно прямо предложить коллекторам вариант с частичной оплатой – и даже назвать желаемый процент дисконта. Не факт, что они согласятся, но если долг был куплен еще дешевле, это практически гарантированная прибыль для них.

Это действительно интересная схема, и это поняли даже в Министерстве экономического развития. Примерно год назад стало известно о разработке законопроекта, которым предполагалось обязать банки и МФО перед продажей долга коллекторам предлагать выкупить его должнику по той же цене. И хоть банку все равно, от кого получать те 3-5% от суммы долга, большинство участников рынка были категорически против – при таком сценарии большая часть заемщиков просто перестала бы платить по долгам, дожидаясь возможности выкупить свой же долг за пару процентов от суммы.

В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства – куда более «гибкие» в плане возможности договориться, поэтому для должника, чей долг уже продали, вариант отделаться меньшей суммой – очень даже неплохой. Решается это в индивидуальном порядке, поэтому каких-то общих правил или рекомендаций не будет – достаточно позвонить или прийти лично в коллекторскую фирму и сделать им заманчивое предложение.

Кстати, отделаться меньшей суммой можно и без коллекторов – если банк подаст в суд. Как правило, кредиторы в сумму иска включают тело кредита, проценты, штрафы и пени. И если сумма долга будет значительно больше первоначальной суммы кредита, заемщик может просить суд о соразмерном снижении суммы. Практика показывает, что при явно высоких процентах и штрафных санкциях суды поддерживают такие просьбы и снижают сумму.

Но в любом случае доводить дело даже до суда точно не стоит. При подписании кредитного договора заемщику четко сообщают – когда и сколько ему предстоит платить, и что грозит за неуплату. Поэтому рассказы о «жадных банках» и «кредитной кабале» – лишь следствие того, что люди не привыкли вникать в условия договора.