Кредит для владельцев зарплатных карт: плюсы, минусы и лучшие предложения

Какие льготы могут давать зарплатные банки

Каждый банк старается привлечь клиента. И учреждения, которые ориентируют часть своих программ на зарплатных клиентов, стремятся применить весь доступный им арсенал. Поэтому использование банка, чьей зарплатной карточкой вы пользуетесь, может дать несколько очень приятных бонусов или льгот при оформлении кредита:

1. Сниженная годовая ставка. Часто не слишком значительное, в пределах 0,2-0,5%. Но может доходить и до 1,5% в акционные дни или если уж совсем повезёт.
2. Увеличенный кредитный лимит. Потребительские кредиты бывают небольшими. Иногда нужна намного более крупная сумма. И зарплатная карта может чуть-чуть поднять верхнюю планку займа.
3. Отсутствие необходимости собирать много документов. Если вы уже имеете зарплатную карточку в банке, то вам не нужно в очередной раз предоставлять кипу документов. А поскольку официально зарплата поступает в банк, то часто не понадобится и справка о подтверждении доходов – банк и так видит, сколько и как часто вы получаете.
4. Увеличенная скорость рассмотрения заявки. Некоторые банки ставят зарплатных клиентов в приоритет, чтобы быстрее давать ответы на их запросы. Кроме того, зачастую появляется возможность взять кредит в интернет-банкинге или дождаться, пока менеджер подъедет с документами к вам на работу.

Естественно, не все банки предоставляют все бонусы сразу. В каких-то учреждениях можно найти только один или два.

Лишь некоторые готовы сразу и увеличить размер кредита, и снизить на него процент, да ещё и заявку быстренько рассмотреть по одному-двум документам. Красота, а не оформление кредита! Но не все так просто.

Выгодно ли брать кредит в зарплатном банке?

Может показаться, что дешевых кредитов не бывает. Да, это так. Только они все равно менее дорогие, чем прочие предложения на рынке. Зачем же организации идут на льготные условия для зарплатных клиентов? Всё просто. Большинство банковских учреждений стремится удержать как можно больше людей, которые будут пользоваться услугами и в дальнейшем.

Для этого и разрабатываются специальные программы лояльности – банк лишь чуть-чуть убавляет собственную прибыль, создавая выгоду для обычных людей. На это и идут клиенты, для которых банковское «чуть-чуть» может быть весьма существенным. Но, естественно, у подобного способа решить финансовые проблемы есть свои плюсы и минусы, которые обязательно стоит рассмотреть.

Положительные стороны

Конечно же, кредит в зарплатном банке выгоден, когда нужно экономить буквально на всем или брать довольно большие суммы на долгие сроки. Потому что он позволяет осуществить сразу несколько целей. Итак, на какие плюсы можно рассчитывать:

1. Кредит оформляется в уже проверенном банке. То есть появляется уверенность, что учреждение надежное, и деньги точно придут.
2. Управлять кредитами и зарплатой можно буквально через одну пластиковую карточку. Главное – вовремя пополнять, чтобы на оплату займа не ушла вся зарплата.
3. Банки предлагают кучу выгодных условий для тех, кто уже обслуживается у них на постоянной основе, вплоть до снижения процентной ставки на несколько пунктов.
4. В некоторых банках можно рассчитывать на повышенную лояльность, и тогда заявки на кредиты будут рассматриваться намного быстрее и качественнее.
5. Если же и кредитная, и зарплатная программа очень плохи, то появится смысл поменять банк для обслуживания.

Но есть ли подвох? Почему банки так лояльны к уже обслуживающимся у них клиентам, только ли для набора количества? Дело не только в том, что учреждение уже сотрудничало с этими людьми. Но об этом – в минусах.

Отрицательные стороны

Даже такой продукт, как льготные условия по кредиту для тех, у кого уже есть зарплатная карточка, быть идеальным не может. Главный минус и подвох здесь кроется в условиях выдачи кредита зарплатному клиенту.

Помните, что многие финансовые учреждения имеют право самовольно списывать часть зарплаты в счет долга. Да-да, банк будет самостоятельно погашать просрочку вашими деньгами без вашего же ведома. И более того – вы сами разрешите ему это делать.

Как это работает? При выдаче кредита зарплатному клиенту банк может указать конкретное условие: он имеет право списывать деньги со счетов зарплатной карты. Но условие срабатывает только в том случае, если оно прописано в договоре (а оно чаще всего прописано). И снимать можно тоже не все деньги, а только какую-то часть. Так что без штанов владельца пластика не оставят.

К счастью, этот минус будет существенным только для тех, кто периодически пропускает дату платежа. А вот из прочих негативных моментов можно выделить следующие:

• зарплатный банк не всегда будет иметь самый выгодный процент даже по сравнению с другими учреждениями;
• увеличение лимита может быть вам ни к чему, потому что нужен небольшой кредит;
• вы можете иметь не слишком выгодную зарплатную программу, которая сведет на нет все положительные качества кредита в банке;
• сам банк может быть ужасен в обслуживании/надежности/стабильности (но в таком случае лучше перевести зарплату в другое учреждение и там же брать кредит).

Как видно, нужно тщательно изучить программу зарплатного проекта и льготы, которые банк готов предоставить. Если они есть, и они вам подходят – можно смело брать, рассчитывая силы на дальнейшее возвращение кредита.

Лучшие предложения по кредитам от зарплатных банков

Теперь, когда мы рассмотрели все плюсы, минусы и особенности льгот от банков с зарплатной программой, можно посмотреть самые выгодные предложения. Возможно, у вас появится повод воспользоваться имеющимися возможностями. Или попросту сменить зарплатный банк на более выгодный.

Внимание! В описании банков указываются возможные минимальные ставки. По факту они могут быть значительно выше – зависит от того, как банк посчитает годовой процент индивидуально для каждого клиента.

Сбербанк

Лучшее финансовое учреждение страны, обладающее огромной клиентской сетью. В том числе и среди «зарплатников». Сбербанк предлагает определенные послабления, подкрепляя их хорошим обслуживанием и удобством самого банка. Также в Сбербанке часто проходят акции, которые могут заметно снижать ставку для потребителей, причем как по ипотеке, так и по обычному кредиту. Кстати, менеджеры выезжают на рабочие места клиентов и оформляют кредит там.

Банк предпочитает воздействовать почти всеми льготами. Он предлагает зарплатным клиентам кредит на 5 лет размером до 5 миллионов рублей (против 3 миллионов у новых клиентов). Обещается, что процент будет сохранен минимально на 11,4%, тогда как незарплатные пользователи могут рассчитывать на 12,4%. Радует, что подать заявку на кредит можно через Сбербанк Онлайн, так что даже в офис не придется заезжать, пока вам не предложат деньги.

Ипотека же оформляется на срок до 30 лет, обещанный «зарплатный» процент – 6,7% против 7% для прочих клиентов. Займ на жильё выдаётся без комиссии. Все остальные условия неизменны, а максимальная сумма кредита рассчитывается индивидуально и, вполне возможно, будет выше для постоянных клиентов.

Россельхозбанк

Это финансовое учреждение принадлежит государству и входит в тридцатку лучших по стране. Оно старается заботиться не только о зарплатных клиентах, но и о работниках бюджетной сферы, что очень радует. Но основные условия здесь направлены не на снижение процентов, а на большие суммы и сроки, что может быть кому-нибудь удобно.

В частности, предложение «зарплатникам» по потребительским кредитам имеет аналогичный процент, от 10,5%. Но при этом расширены сроки и суммы. То есть зарплатные клиенты могут получить в свое распоряжение до 1,5 миллионов рублей против 700 тысяч рублей. При этом им предоставляется срок до 7 лет, а не до 5 лет, как обычным клиентам.

А теперь об ипотеке. К сожалению, в Россельхозбанке по обычной программе зарплатным клиентам предоставляется минимальная скидка в 0,1% (от 8,85% против 8,95% у сторонних клиентов). Прочие же условия неизменны – до 60 млн сроком на 30 лет. Но это далеко не все, что может предложить учреждение! В то же время у Россельхозбанка существует несколько десятков предложений от застройщиков-партнёров. Там годовая ставка для зарплатных клиентов может быть намного ниже, вплоть до 5%, тогда как сторонние вряд ли получат меньше 6,5%.

ВТБ

Этот банк обладает не самыми низкими процентами по рынку, но компенсирует это отличным обслуживанием и широкими возможностями для заёмщиков. Владельцам зарплатных карточек ВТБ готов предложить весьма приятные условия.

По потребительским кредитам – зарплатные клиенты могут рассчитывать на ставку от 12,5% против 12,9% для обычных людей. Кроме того, им можно брать до 5 миллионов рублей, а не до 3 миллионов, и выплачивать их целых 7 лет, тогда как людям «с улицы» положено лишь 5. Также в ВТБ обещают рассмотреть заявку на кредит от постоянного клиента за 15 минут.

Ипотечные программы более скудны на льготы. «Зарплатникам» предложена годовая ставка размером от 8,9% вместо стандартных 9,1%. Интересно, что максимальная сумма кредита – до 51,085 миллиона рублей, тогда как прочие могут получить до 50,494 миллиона. Сроки неизменны для всех – 30 лет в обоих случаях.

Альфа-Банк

Этот банк готов долго нахваливать собственную программу по поддержке зарплатных клиентов. У него на сайте даже заведена отдельная страничка, чтобы перечислить все возможные льготы, полагающиеся этой категории клиентов. Впрочем, там достаточно приятной информации о кредитах. Нужно лишь рассмотреть ее подробнее.

Альфа-Банк готов предложить годовую ставку на потребительские кредиты в размере 10,99% для всех клиентов. Но зарплатные могут попросить взаймы до 4 миллионов против 3 миллионов. Кредит выдаётся на 5 лет. Радует очень приятное рефинансирование – здесь зарплатный клиент способен получить 3 млн. вместо стандартных 1,5 млн. Причем займ нужно «уложить» за 7, а не на 5 лет.

В то же время этот банк готов сделать небольшую скидку и на ипотеку. Для «зарплатников» годовая ставка держится на уровне 9,29% против 9,59% для обычных клиентов. Но радует, что банк готов пойти навстречу и сделать меньше первоначальный взнос (15% против 20%). В других пунктах отличий нет.

Тинькофф

Лучший банк по отзывам довольных пользователей, который стремится сделать жизнь своих постоянных клиентов лучше. По крайней мере, в плане кредитов. К сожалению, работает преимущественно по кредитованию, поэтому выгодные ипотечные условия поискать нужно в другом месте.

Радует выгодная процентная ставка по потребительским кредитам. Тинькофф обещает ставку на целых 3% ниже. В итоге «зарплатники» могут рассчитывать на минимальные 12% вместо 15% незарплатных клиентов. Прочие условия не меняются, получить можно до 1 миллиона на 3 года. Также стоит помнить, что менеджеры банка могут приехать прямо на работу и оформить все нужные бумаги там. Рассматривается заявка, естественно, быстрее.

Что касается ипотечных кредитов, то здесь Тинькофф Банк не отличился вообще. По факту, он выступает лишь бесплатным посредником между клиентом и банками-партнёрами. Сам по себе банк не предлагает ипотеку, так что льготных условий тут нет совсем.

Сводные таблицы выгодных предложений от зарплатных банков

Чтобы немного обобщить обзоры, составим две сводные таблицы по этим пяти банкам. Это позволит быстро найти наиболее выгодные условия для себя.

Потребительские кредиты

Первая таблица – по обычным кредитам. Сравним, какие же условия предлагают банки для своих постоянных клиентов.

Ипотека

К сожалению, не все банки рейтинга предлагают кредитование на квартиру, поэтому здесь «конкурсанта» всего четыре.