Кредит для зарплатного клиента: больше доверия, меньше проценты

Каждый день банки оформляют сотни кредитов. Кто-то запланировал ремонт, кому-то срочно нужно купить технику для дома, кто-то хочет новую машину, а некоторым необходима собственная квартира.

У каждого свои цели и возможности, благо банков желающих выдать кредит в достатке, главное, внимательно читать кредитную программу и обращать внимание на все подводные камни. А знаете ли вы, что многие делают одну и ту же ошибку при выборе банка? Вы, скорее всего, спросите:»Какую?». Все очень просто, большинство будущих заемщиков начинает свой поиск с самого популярного банка, и забывают, что они уже имеют свой надежный банк, тот, куда приходит его ежемесячная зарплата. А ведь не многие знают, что большинство банков предлагают своим зарплатным клиентам плюшки в виде сниженной ставки процентов, упрощенной системы подачи документов, а, главное, высокую вероятность принятия положительного решения по конкретному кредиту. С этим то мы и попытаемся разобраться вместе с вами.

Почему для корпоративных клиентов больше привилегий?

Как известно, вместе с ростом спроса на кредиты, повышается и уровень невозврата по ним же. Кто-то в силу жизненных обстоятельств потерял платежеспособность, кто-то переоценил свои возможности, а некоторые и вовсе идут на мошеннические схемы. В связи с этим большинство банков ужесточает процедуру получения кредита, требуя от потенциальных заемщиков все больше и больше подтверждений тому, что они действительно смогут погасить полученный кредит. Часть банков перестраховывается имуществом, некоторые привлекают двух и более поручителей и все обращают внимание на официальную занятость.

Однако, как бы тщательно банки ни отбирали для себя потенциальных клиентов, промахи все равно случаются. В связи с этим банки выставляют высокие требования к клиентам, среди которых белая кредитная история и наличие стабильного официального дохода. И даже выполнив все эти требования не факт, что вы со 100% вероятностью получите необходимый займ.

Но если вы являетесь корпоративным клиентом банка, тогда для вас открыты практически все двери, исходя из вашего благосостояния, конечно же. О тех клиентах, которые обслуживаются в банке как зарплатники, финансовое учреждение знает все: уровень дохода, общий стаж, и даже расход средств. Исходя из имеющихся сведений банк может реально решить, можно ли этому клиенту давать кредит, на какой срок, какую сумму и даже какую ставку предложить. Поэтому для держателей пластиковых зарплатных карт в большинстве банков созданы льготные условия для получения потребительского кредита на личные нужды. Эти условия входят в специальную «корпоративную программу». Но стоит понимать, что эти льготные условия актуальны в основном для потребительского кредитования. Для получения ипотеки условия могут быть такими же, как и для всех остальных клиентов.

Еще один важный нюанс! Так как банк имеет о клиенте полную информацию и контролирует его счет, то и вероятность, что заемщик не погасит кредит полностью гораздо меньше, потому что в случае чего, банк самостоятельно взыщет с клиента нужную сумму.

На что может рассчитывать зарплатный клиент, беря кредит в собственном банке?

Для начала детальнее разберем преимущества клиента в случае оформления кредита в банке, где обслуживается его зарплатный проект.

В отличие от стороннего клиента, корпоративные заемщики могут претендовать на такие бонусы:

  • сниженная процентная ставка (0,5-2% в зависимости от условий банка);
  • подать заявку на кредит можно непосредственно из личного кабинета онлайн-банка;
  • срок рассмотрения заявки в большинстве банков не превышает 3-5 рабочих дней, а если воспользоваться онлайн-анкетой, то СМС с принятым решением придет уже через 20-30 минут;
  • упрощенный пакет документов без необходимости брать справки с места работы и о доходах (вся актуальная информация и так есть в базе у банка);
  • практически нигде не требуется наличие поручителей или залога;
  • многие банки не предусматривают дополнительных процентов за получение кредита;
  • взносы по займу можно погашать как в личном кабинете, так и оформить автоплатеж с зарплатной карты;
  • высокая вероятность одобрения займа;
  • практически все банки предусматривают возможность досрочного погашения кредита без введения штрафов.

Помимо этого, не стоит забывать, что корпоративные клиенты могут претендовать и на более значительную сумму займа, особенно если это позволяет получаемая зарплата, отчетность по которой банк может проверить самостоятельно. При этом если у вас есть дополнительный доход, который вы можете подтвердить выписками из электронного кошелька, к примеру, то лояльность банка повысится еще больше.

Почему могут отказать корпоративному клиенту в выдаче займа?

Конечно, если банк является посредником при зачислении вашей зарплаты и сберегает ваши деньги на своих счетах, то доверия к вам будет больше чем к клиентам «с улицы». Но все же, даже корпоративные клиенты должны соответствовать стандартным требованиям банка. Следовательно, если хоть одно условие будет не соблюдено, даже получение зарплаты через этот банк не поможет в получении кредита.

В кредите скорее всего откажут, если:

  • нет гражданства России;
  • отсутствует постоянное место регистрации в месте нахождения банка;
  • возраст не соответствует допустимому минимуму и максимуму;
  • при частой смене официального места работы, при занятости на последнем месте менее полугода, а также для работников по временному или сезонному трудоустройству;
  • получаемая зарплата меньше установленного банком минимума;
  • кредитная история испорчена предыдущими невыплатами или задержками по выплатам займов;
  • у клиента уже оформлено несколько кредитов в других банках.

Для банка очень важно быть уверенным, что клиент, оформляя займ на крупную сумму и на длительный период, будет в состоянии оплачивать по своим счетам без задержек.

Топ-8 банков, выдающих займы корпоративным клиентам по сниженной ставке

Итак, мы выяснили, что в большинстве случаев очень выгодно брать кредит у банка, где обслуживается ваш зарплатный проект. Теперь осталось определиться, какие же банки работают по такой схеме, и предлагают более выгодные условия для своих корпоративных клиентов.

 

Банк Размер займа Срок погашения Ставка процента Необходимые документы
Сбербанк от 15 тыс. до 3 млн. руб. на потребит. кредит;
от 300 тыс. на ипотеку.
от 3 мес. до 5 лет на потребит. кредит;
до 30 лет ипотека
от 11,9%
  • анкета;
  • паспорт гражданина РФ с пропиской;
  • копия трудовой книжки;
  • военный билет для мужчин призывного возраста.
ВТБ 24 от 100 тыс. до 5 млн. руб. от 6 мес. до 7 лет.
  • от 11,7% со страховкой (до 500 тыс.);
  • от 10,9% (от 500 тыс. до 5 млн.);
  • 7,9% для держателей мультикарты
  • паспорт РФ;
  • СНИЛС.
Райффайзен от 90 тыс. до 2 млн. руб. до 5 лет
  • от 11,99% на срок до 1 года;
  • от 9,99% на срок от 1 до 5 лет.
  • анкета;
  • паспорт.
МТС Банк до 5 млн. руб. до 5 лет от 10,5%
  • анкета;
  • паспорт.
УБРР от 50 тыс. до 1,5 млн руб. 3-5-7 лет от 13%
  • паспорт;
  • справка о доходах (в случае необходимости повышения суммы кредита);
Альфа банк от 50 тыс. до 4 млн. руб. 1-5 лет от 11,99%
  • паспорт гражданина с пропиской;
  • второй документ для подтверждения личности (права, загран, СНИЛС);
  • копия трудовой или полис ДСМ
Газпромбанк от 100 тыс. до 3,5 млн рублей до 5 лет от 9,2%
  • анкета;
  • паспорт;
  • в некоторых случаях потребуется копия трудовой.
БинБанк от 50 тыс. до 1 млн. рублей до 3 мес;
до 7 лет.
от 14,99%
  • паспорт;
  • ИНН;
  • копия трудовой.

Как показывает таблица, и если сравнить предложенные программы для обычного клиента, то в среднем действительно каждый банк предлагает своим зарплатным клиентам более выгодные условия кредитования. Так, процентная ставка, в большинстве случаев ниже на 0,5-1,5 процента годовых чем для клиентов обратившимся в общем порядке за необходимым займом. Здесь же и реально упрощенный пакет документов. Это связано с тем, что банк уже имеет довольно подробную информацию об обратившемся клиенте. Ему необязательно предоставлять справки о полученной зарплате, так как банк сам знает сколько дохода клиент реально получает в месяц, а конвертные надбавки его в этом случае не интересуют.

Еще один весомый плюс для корпоративных заемщиков — возможность подать заявку онлайн. Ведь что может быть проще, чем воспользоваться непосредственно в личном кабинете кредитным калькулятором, рассчитать доступный для себя размер кредита на максимально удобных условиях и сразу подать на него заявку. В большинстве случаев решение будет отправлено на мобильный в виде СМС-сообщения. После чего у клиента, в случае положительного решения, будет еще целый месяц (в некоторых случаях срок может быть определен меньше, к примеру, 21 день в БинБанке) для подачи документов и полноценного оформления займа.

Существуют ли минусы оформления кредита в банке, куда перечисляется ваша зарплата?

Мы столько всего положительного рассказали о специальных условиях банков, предлагающих льготные условия кредитования для корпоративных клиентов, что может сложиться мнение, будто это единственно правильное решение — получить займ в собственном банке.

Однако и здесь есть подводные камни:

  1. Как мы уже говорили, вероятность получить займ, конечно же, выше, но она не равно 100%, а значит, даже собственный банк может вполне отказать в выдаче кредита, если какое-то из его условий будет не выполнено.
  2. В целом процентная ставка в вашем банке может быть ниже для зарплатника, чем для постороннего клиента, однако, другой банк, может предложить более выгодный пакет кредитования даже для стороннего клиента, по сравнению с тем что вы получите от собственного банка.
  3. При отказе от уплаты обязательного страхового взноса, ваша процентная ставка автоматически увеличится на несколько пунктов.
  4. Ваш банк может относиться к тем единичным случаям, когда за выплату кредита, ранее указанного срока, могут быть начислены штрафные санкции.

На примере рассмотренных банков, мы видим, насколько лояльность каждого из них в виде процентной ставки отличается. Так, минимальную ставку мы видим у ВТБ 24, Газпрома и МТС банка, но и допустимые суммы кредита также серьезно отличаются.

Наш совет! Если вы планируете брать кредит на долгий срок, вам нужна значительная сумма и вы бы не хотели переплачивать — тогда внимательно рассмотрите ВСЕ предложенные на рынке финансовых услуг кредитные предложения, прежде чем принимать решение! Ведь на значительных суммах даже 0,5% годовых это значительная переплата.