Кредит по фото и слепку лица, супераппы и блокировка предметов с дистанционным управлением: 4 тренда финтеха

О ключевых трендах финтеха и идеи от российских стартапов рассказывает Антон Зиновьев, основатель финтех-сервиса CarMoney.

Пандемия очень неоднозначно отразилась на финтех-секторе: с одной стороны, существенно сократились глобальные инвестиции – за 2019 год их объем составил $150,4 млрд, а за первое полугодие 2020-го едва перешагнул планку $25 млрд. Основной спад случился в M&A-инвестициях. В то же время спрос на финтех-сервисы растет, внедрение цифровых решений ускоряется. В KPMG считают, что крупные корпорации продолжат инвестировать в этот сектор как минимум для собственного развития, поэтому новые разработки и стартапы в ближайшее время продолжат появляться, тем более в России, занимающей третье место в рейтинге стран по уровню проникновения финтех-услуг и имеющей более 200 стартапов в этом секторе.

Развитие банковского скоринга

Для кредитования это один из наиболее значимых трендов, упрощающий жизнь как банку, так и клиенту. Новые подходы к скорингу предполагают, что банковская организация будет опираться не на кредитную историю, а на информацию о движении средств по счетам, привычках человека, образе жизни – вплоть до манеры вождения автомобиля и числа собранных за год штрафов, совершенных путешествий и типа покупок. Это позволяет точнее оценить платежеспособность клиента и риски, выдать индивидуальное кредитное решение под конкретного человека.

На западном рынке компания Carpe Data собирает для страховщиков информацию о клиенте в соцсетях, анализирует его репутацию на основании оставленных отзывов. Однако социальные сети – не единственный «новый» способ изучить потенциального претендента на кредит.

Российский стартап Fscorelab предложил банкам оценивать клиентов по фотографии: для этого используется нейросеть, «натренированная» на 600 тыс. случаев из баз кредитных историй. Она выявляет черты лица, присущие потенциальным должникам и тем, кто не допускает просрочек по выплатам, и показывает уровень кредитного риска. Безусловно, технология не может использоваться как единственный метод оценки, однако способна дополнить уже существующие.

Автоматизация коллекшена

В кризисное время особенно востребованными становятся системы, позволяющие облегчить процесс взыскания долгов и сделать его более эффективным. Сюда можно отнести как предупредительные меры, так и исполнительное производство. Простой обзвон клиентов или (как последний шаг) появление коллекторов на пороге создают негативный опыт для всех сторон конфликта. В период все сильнее проникающей в жизнь цифровизации коллекшен эффективнее автоматизировать при помощи технологий, интегрированных в банковский продукт или шеринговый проект, связанный с арендой.

Интеграция таких решений в банковские продукты началась в России более 10 лет назад, и на рынке продолжают появляться инновационные решения. Например, российский стартап «Запросто!», сделавший сервис Smart Collection. Технология сейчас используется в шеринговом проекте, который позволяет брать в аренду смартфоны с правом выкупа. Однако в перспективе она может быть применена в процессе работы с задолженностью банками и МФО, когда речь идет о POS-кредитах, которые берут под различные устройства с дистанционным управлением (смартфоны, планшеты, умные часы, телевизоры и т.д.).

Работает это так: клиент покупает, например, смартфон, на котором предустановлена технология Smart Collection. Если он вносит платежи по графику, то спокойно пользуется устройством, а кредитная организация может, к примеру, снизить ставку или дать еще какие-то «бонусы».

А если клиент просрочил платеж, устройство само напомнит о задолженности при помощи надписи на экране. Если платежей все нет, банк или МФО отключают возможность пользоваться устройством.

Появление супераппов

Речь идет о приложениях, которые должны покрывать несколько потребностей пользователя: например, позволять общаться с друзьями, записываться в любую клинику России и заказывать продукты в крупных гипермаркетах. Получается настоящая экосистема, где собраны разные сферы: условно говоря, это не только медицинское приложение, но и банковское, и социальное, и развлекательное. В нем обязательно должны присутствовать свой маркетплейс, платежная система, единый пользовательский профиль.

Как о финтех-тренде про супераппы в России говорят в основном потому, что первым приложением такого типа стал сервис от «Тинькофф». Хотя не этот банк стал родоначальником тренда. Началось все в Азии с сервиса WeChat, а продолжилось в Grab, купившем подразделение Uber (вместе с его доставкой еды) и инвестировавшем в платформу онлайн-платежей OVO. Дальше добавились видеостриминг, аренда авто и самокатов, планируется телемедицинская платформа. Сервис стал единорогом, в 2019 году оценивался в $11 млрд.

Тестирование суперприложения от «Тинькофф» началось в декабре 2019 года. Под одной иконкой должны собраться все услуги, так или иначе связанные с финансами: от шопинга и ресторанов до переводов, детского банкинга и клининга. Компания привлекла несколько сервисов на партнерских основаниях, сделала бесшовную интеграцию с основной банковской экосистемой, давая возможность в одном приложении управлять даже инвестициями и страхованием. В основе супераппа – искусственный интеллект, ML (Machine Learning), Big Data, биометрия и голосовой помощник Олег.

Приложение уже стало публичным и к середине 2020 года получило 20 млн скачиваний, 11 млн клиентов (2,1 млн активных ежедневно), из которых 3 млн интересуются лайфстайл-сервисами.

О создании супераппа уже заявил ВТБ (почти одновременно с банком «Тинькофф»), намеренный сотрудничать для этого с «Яндексом», «Магнитом», «Ростелекомом» и даже Burger King. Планировалось запустить платформу летом 2020-го, но пока никаких новостей нет. Не исключено, что к созданию суперприложений подтянется и Сбербанк, активно создающий экосистему за счет Delivery Club, Okko и других сервисов.

Усиление биометрических систем

Биометрия уже прочно вошла в повседневную жизнь: сегодня никого не удивить разблокировкой смартфона по отпечатку пальца или идентификации лица. Это просто и удобно, потому что не нужны какие-то подтверждающие документы и приспособления – получить доступ к информации или устройству можно с помощью того, что всегда в наличии: себя самого. Рынок биометрии к 2024 году может достигнуть $50 млрд. А сама технология в ближайшем будущем должна стать одним из элементов защиты данных от мошеннических операций.

В России создана Национальная система удаленной биометрической идентификации (ЕБС), которая должна масштабировать рынок и сделать эту технологию применимой фактически в любых ситуациях. В частности, распознавание лица в банке может использоваться для открытия счета, оформления карты, удаленного получения кредита (без посещения офиса), снятия денег в банкомате. Российская компания VisionLabs внедрила свое решение на основе нейронной сети, компьютерного зрения и видеоаналитики в Национальном банке Казахстана совсем недавно, в октябре, поэтому пока нет доступных для изучения результатов.

Но во время тестирования (с апреля 2020-го) услугой воспользовались 11 отделений и суммарно были проведены почти 3 млн операций.

Кроме того, идентификация по лицу или отпечатку пальца может стать следующим шагом в развитии цифровых платежей в офлайн-магазинах. Для этого используются биометрические POS-терминалы со сканером. Первое российское решение было интегрировано в супермаркете «Азбука вкуса» совместно со Сбербанком, в основу лег алгоритм Sonda Technology. Оплата покупки осуществляется через отпечаток пальца, правда, после этого все равно приходится вводить пятизначный пароль (двухфакторная идентификация), придуманный при регистрации в системе. Списание средств идет с привязанной карты Visa или MasterCard.

Но в России внедрение биометрических систем остается пока сложной задачей: подключение к ЕБС – дело добровольное, и с лета 2018-го по сентябрь 2019-го система собрала только 20 тыс. данных (слепки лица, запись голоса).

Около 80% россиян не понимают, что такое биометрия, а оставшиеся 20% делятся на готовых попробовать и настороженно воспринимающих такую инновацию.