Кредит погашен: что нужно сделать после этого, чтобы через несколько лет не всплыла просроченный долг?

Самое сложное в кредите – погасить его полностью, по графику или досрочно. Но, как показывает практика, просто перечислить всю необходимую сумму на счет банка мало – нужно сделать так, чтобы кредит действительно был погашен полностью, а у банка не оставалось претензий к заемщику. Мы перечислим все ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание тем, кто наконец смог рассчитаться с долгами перед банком.

Досрочное погашение и выплата по графику

Кредиты могут выдаваться на разный срок – от нескольких месяцев по потребительскому кредиту до 25-30 лет по ипотечному, а по кредитной карте срок самого кредита фактически бесконечный. Обычно заемщики оформляют кредит на чуть больший срок, чем могли бы – так ежемесячный платеж будет меньше, как и рисков столкнуться с финансовыми трудностями при погашении.

Соответственно, некоторые заемщики оплачивают кредит строго по графику погашения, а другие – досрочно. В досрочном погашении, как мы писали ранее, есть свои плюсы и свои минусы. И самый большой плюс в том, что так заемщик переплачивает банку гораздо меньше процентов, а также раньше освобождается от кредитного бремени.

Однако здесь могут быть свои подводные камни. Если закрывать кредит по графику, серьезных проблем не будет – нужно просто вносить установленную договором сумму в установленные сроки. Но если заемщик, к примеру, воспользовался возможностью уйти на кредитные каникулы, он должен подписать с банком дополнительное соглашение к договору, где будет приведен новый график платежей. И если каникулы оформлялись дистанционно, у заемщика может даже не быть бумажной версии нового графика платежей.

В этом случае даже при закрытии кредита по графику нужно быть внимательным – и ориентироваться на самый последний вариант графика платежей.

А если речь идет о досрочном погашении, подводных камней может быть еще больше. Прежде всего, нужно заранее уточнить механизм досрочного погашения. Это может быть:

  • досрочное погашение через приложение в специальном разделе или в кассе банка. Так делает Сбербанк – чтобы погасить часть кредита или весь его остаток досрочно, достаточно зайти в соответствующий раздел и сделать погашение со счета прямо на кредит;
  • пополнение счета для погашения кредита и уведомление для банка. Это может быть уведомление через горячую линию, онлайн-банк или вообще в письменном виде. Без уведомления банк просто не спишет всю сумму в счет досрочного погашения – она будет «висеть» на счете, и с нее будут списываться ежемесячные платежи (каждый раз с процентами). Важно: уведомить банк нужно не позже определенного времени – это может быть 1 день, а может быть и 30;
  • просто пополнение счета на сумму больше определенного размера. Тогда банк автоматически распознает эту сумму, как досрочное погашение и спишет ее на кредит.

Кроме того, нужно обратить особое внимание на ежемесячный платеж по кредиту – досрочное погашение обычно его не заменяет. То есть, в текущем месяце нужно внести ежемесячный платеж, даже если клиент планирует сделать или уже сделал досрочное погашение.

И в этой ситуации нужно крайне внимательно рассчитывать сумму такого погашения.

Узнать точную сумму к погашению

Итак, погасить кредит полностью досрочно – почти всегда хорошая идея, но к ней стоит подойти максимально ответственно. Так, ежемесячный платеж клиента делится на две части погашение основной суммы долга и погашение процентов. Так как почти все банки выдают кредиты с погашением аннуитетным способом, сумма платежа фиксированная, а вот структура ее меняется – вначале заемщик гасит в основном проценты, а потом основную сумму долга.

Поэтому нужно четко определить, какую сумму нужно уплатить в счет полного досрочного погашения кредита – это крайне важно, потому что даже при неоплаченном остатке в 1 рубль банк продолжит начислять проценты.

Проще всего увидеть остаток долга в личном кабинете в онлайн-банке – там обычно показывается сумма следующего платежа и остаток долга по кредиту. Однако полностью ориентироваться на эту сумму не стоит. Возможны два варианта:

  • частичное или полное погашение возможно только в дату списания очередного платежа. Тогда нужно будет заплатить его, а также остаток основного долга на эту дату;
  • досрочное погашение возможно в любой день. Тогда точную сумму к уплате лучше всего уточнить на горячей линии в банке – иначе есть риск ошибиться.

Во втором варианте также нужно учитывать дату погашения – например, Сбербанк обещает начислить проценты только за фактический срок использования кредита. Но если внести деньги на день позже, суммы может не хватить для полного погашения (ведь за этот день «накапают» новые проценты).

Закрыть счет и получить справку

Следующие действия относятся к этапу, когда кредит уже выплачен. Несмотря на то, что клиент уже не должен банку, эти шаги все равно очень важны.

Кредит обычно выдается клиенту через специальный счет – его называют кредитным или ссудным. В случае с кредитной картой это карточный счет (на него банк выдает кредит и с него же списывает средства на его погашение), а по обычным кредитам счет открывается автоматически.

Формально банк не берет плату за обслуживание кредитного счета, и такой счет почти всегда закрывается автоматически после закрытия кредита (в срок до 45 дней). Однако многие эксперты советуют подать в банк заявление на закрытие кредитного счета, аргументируя следующим:

  • за обслуживание счета может взиматься какая-то оплата;
  • по счету может числиться минимальный остаток задолженности – вплоть до нескольких копеек. Если не позаботиться о закрытии счета, банк может не напомнить об этой «мелочи», но он продолжит начислять на остаток задолженности проценты, которые спустя годы превратятся в солидные суммы;
  • у банка может быть сбой, из-за которого кредит будет закрыт не полностью, хотя клиенту сообщат о полном погашении. Закрытый кредитный счет поможет не допустить этого;
  • незакрытый кредитный счет может отображаться в кредитной истории, из-за чего клиенту могут отказать в новых кредитах.

Сложно сказать, насколько действительно опасен вовремя незакрытый кредитный счет, но лучше позаботиться о его закрытии.

Что касается кредитной карты, там кредитная линия возобновляемая – то есть, после полного погашения клиенту будет снова доступен весь лимит. Оставить карту на будущее или закрыть ее – решает каждый сам. Но стоит учитывать: это не только лишний соблазн снова залезть в долги, но и обычно платное обслуживание.

Вместе с заявлением на закрытие кредитного счета всегда советуют получить от банка справку об отсутствии задолженности – так банк подтвердит, что заемщик с ним полностью рассчитался. Заявление можно подать в офисе банка, справку подготовят в течение определенного времени. Важно, чтобы она была с мокрой печатью банка – правда, некоторые кредитные организации взимают плату за выдачу таких документов.

Хотелось бы сказать, что справка о погашении кредита – надежный довод и гарантия того, что через несколько лет у клиента не объявится крупный просроченный долг. Но, увы, это не всегда так – в последнее время появились истории о том, что клиент погасил кредит не полностью, хотя банк выдал справку о полном погашении. Официально банк объяснил это тем, что справка была выдана по ошибке – то ли сотрудник ошибся, то ли в системе произошел сбой. И в данном случае справка не стала аргументом и в суде, а клиенту, скорее всего, придется погасить образовавшийся долг.

Аннулировать залог по ипотеке

Если кредит был залоговый – например, ипотека, автокредит или потребительский кредит под залог недвижимости – последним этапом будет снятие обременения с имущества. Это происходит не автоматически, собственнику квартиры нужно пройти кое-какие шаги и собрать документы.

Обременение – это гарантия того, что заемщик без ведома банка не продаст или не обменяет залоговое имущество. Обычно банк оформляет закладную на квартиру – это документ, который подтверждает право банка на залог и его требования к заемщику (ежемесячно выплачивать определенную сумму). Закладная – это ценная бумага, которую банк может продать практически как саму квартиру. Хранится закладная в банке или в специальном депозитарии.

Поэтому после полного погашения кредита нужно снять с квартиры обременение и забрать закладную у банка. Алгоритм действий будет таким:

  1. получить в банке справку о выплате ипотечного кредита – подав заявление после того, как весь остаток долга будет погашен;
  2. забрать у банка закладную на квартиру;
  3. подать в МФЦ заявление о снятии обременения на квартиру (его можно заполнить на месте или заранее), вместе с ним нужно подать закладную, справку о погашении кредита и предъявить свой паспорт;
  4. сотрудник МФЦ выдаст расписку, по которой можно будет отслеживать статус заявки. Обременение будет снято в течение 5-10 рабочих дней;
  5. проверить, что обременение снято, можно через выписку из ЕГРН – ее можно заказать в том же МФЦ или на сайте Росреестра (услуга платная).

При желании можно подать заявление на снятие обременения и через сайт Росреестра – но тогда пользователю будет нужна квалифицированная электронная подпись.

В редких случаях банк не оформляет свое право на залог через закладную, но это не отменяет обременения на квартиру. Тогда снимать обременение в МФЦ придется с привлечением сотрудника банка – тот подтвердит, что у банка нет претензий к заявителю.

Некоторые банки автоматизировали процесс – тот же Сбербанк делает все (подает заявление и снимает обременение) самостоятельно, без участия заемщика. Клиентам других банков нужно уточить этот момент у своего кредитного менеджера.

Снять обременение с квартиры нужно не только для того, чтобы избавиться от навязчивого контроля банка, но и чтобы иметь возможность свободно распоряжаться собственной квартирой – сдать ее в аренду, продать, обменять, подарить или заложить уже по новому кредиту.