Кредитная амнистия в России: реально или нет? Почему просто нельзя вот так взять и простить долги?

Массовое кредитование – эхо тучных «нулевых», когда резкий рост доходов заставил население поверить в собственные экономические силы. Машины, квартиры, путешествия: всего хотелось здесь и сейчас, а подарить свободу могли только банки и займы. Но эти сладкие времена закончились вместе со сверхприбылью от цен на углеводороды. А кредиты остались, как и желание тратить, строить, путешествовать.

Просроченная задолженность может не только испортить жизнь, но и в буквальном смысле слова свести в могилу. Так почему бы не простить кредиты тем, кто не в состоянии по ним рассчитаться? Почему бы не подарить людям второй шанс, не загоняя должников в петлю? Такая мысль посещает умы не только должников, но и экономистов. Проанализируем цифры и сделаем выводы, насколько это реально в России.

Сколько всего кредитов выдаётся в РФ и сколько не возвращается?

Интернет помнит всё, а Центробанк РФ – с удовольствием делится накопленными сведениями. На сайте регулятора есть интересный раздел, где представлена динамика по кредитам, выданным населению, объёму просрочки и процентному соотношению цифр. Так, например, на 01.01.2012 было выдано займов на 5.115.069 млн. руб., несвоевременный возврат (свыше 90 дней) составил 285.092 млн. руб., то есть 5,6% от общего количества.

На 01.12.2020 объём кредитования вырос до 19.684.891 млн. руб., затруднённые долги – до 1.006.075 млн. руб., то есть 5,1% от выданных. Бывали в этой истории и куда более печальные дни. Конечно, такая информация лучше воспринимается в графическом виде, поэтому специально для вас составил диаграммы с цифрами на 1 января каждого года. Вот что получилось:

blank

Динамика роста просроченной задолженности в процентах:

blank

Таким образом, самые трудные времена банковский сектор переживал в 2014-2016 гг., когда объём просрочек превышал 10% от выданных кредитов. О цифре в 5,1%, которая имеется на 01.12.2020 (после коронакризиса и нестабильных цен на нефть), тогда можно было только мечтать. Вместе с тем, общая сумма задолженности (свыше триллиона рублей, что эквивалентно 13,5 млрд.долларов США) пугает.

Для сравнения, бюджет Смоленской области в 2020 г. составил около 51 млрд. рублей.

Сколько будет стоить России амнистия по кредитам?

Итак, граждане просрочили погашение свыше 13 миллиардов долларов США коммерческим банкам. Учреждения будут пытаться взыскать эту задолженность, используя различные инструменты. В конечном счёте, значительную часть убытков удастся покрыть. Полагаю, что в итоге сумма не превысит 10 млрд. долларов США: коммерческим банкам можно было бы предложить именно такие условия в обмен на списание долгов.

Дабы выяснить, может ли себе позволить Российская Федерация массовое прощение займов, нужно узнать объём резервов, которыми мы располагаем. Есть в РФ такой институт, как «Фонд национального благосостояния». Он был придуман именно для того, чтобы помочь людям и бизнесу в тяжёлые времена.

Это интересно! Объём ФНБ на 01.01.2020 составил 125,5 млрд. долларов США, а на 01.12.2020 вырос до 177,39 млрд. долларов. Таким образом, за период пандемии удалось дополнительно накопить почти 50 миллиардов – свыше трети Фонда. Любопытно, для чего собирают деньги?

Итак, если кто-то из государственных чиновников скажет, что Россия не может себе позволить кредитную амнистию, можно смело рассмеяться ему в лицо. ФНБ даже не заметит такой шаг: на полное погашение просроченных займов потребуется менее 10% фонда. Да, размеров ФНБ не хватит для полного расчёта по всем кредитам (13,5 против 19,6 триллионов рублей). Но дать второй шанс безнадёжным должникам – легко.

Будет ли принято решение по кредитной амнистии?

А теперь мысль, ради которой и пишется эта статья. Новорожденная партия «Коммунисты России» зашла с козырей и предложила простить россиянам все долги до 3 млн. рублей. Однако это популистское и шуточное по своей природе предложение крайне серьёзно встретили чиновники, давно встроенные в систему отечественной политики. Небезызвестный В.Гартунг, один из людей, ответственных за экономику в Госдуме, инициативу назвал «очень опасной».

По его мнению, массовое прощение долгов по кредитам приведёт к оттоку депозитов. Правда, чиновник забыл уточнить, что списание предлагалось произвести не счёт средств банков, а за счёт ресурсов России. И снижение просроченной задолженности, напротив, приведёт к укреплению финансовых институтов.

Ещё один политический тяжеловес, Виталий Милонов, сходу отверг инициативу коммунистов как нереализуемую. Сравнивая объём выданных кредитов и резервы ФНБ, с ним так и хочется поспорить. Но лучше я этого делать не буду: с новыми репрессивными законами можно легко под административную ответственность. Оно мне надо?

А как в мире?

Кстати, продвигая новые репрессивные законы, депутаты часто вспоминают о передовом опыте иностранных государств. Были ли кредитные амнистии за рубежом? При каких условиях долги списывали? Действительно ли это «очень опасно» и «нереализуемо»?

В 2019 г. в ОАЭ провели долговую амнистию: трем тысячам счастливчиков были закрыты долги перед банками на сумму около 100 млн. долларов. До этого такую же программу реализовали в 2012 году. Тогда 6 тысячам человек аннулировали долги на сумму 250 млн. долларов.

В 2019 году кредитную амнистию объявили и в Казахстане. Под неё попало почти полмиллиона граждан, которым долги перед банками погасили в пределах 300 тысяч тенге. Многие полностью рассчитались по кредитам, а многие – существенно снизили объём неисполненных обязательств.

Список можно продолжить. Но я лучше вспомню о том, что в 2018 г. РФ списала долги Киргизии (240 миллионов долларов), в 2014 г. – Узбекистану (865 млн. долларов), в апреле 2012 году – КНДР (11 млрд. долларов). Накануне – щедро бросила А.Лукашенко не то миллиард, не то полтора.

А всего за 20 лет Россия только «подарила» миру 140 миллиардов долларов США.

Резюме: кредитная амнистия – это реальность, но нужна политическая воля

Никто не станет отрицать, что пандемия сильно подкосила граждан России. Чего не скажешь о самой стране, если судить по 50-миллиардному росту Фонда национального благосостояния. Но несмотря на беспрецедентные экономические проблемы, чиновники не готовы вести речь о долговой амнистии. Они говорят, что это опасно, нерационально, невозможно. Вся надежда, как ни странно, на одного самого крупного чиновника. Для которого возможно всё, особенно в преддверии выборов.