Кредитные должники: взгляд Законодательства на проблему в современное время

Если же спрогнозировать риски невозврата кредита удалось не в полной мере, и просрочки по ежемесячным платежам стали регулярными, банки передают подобные «проблемные» кредиты специальным отделам по работе с просроченными задолженностями.

Как кредитные организации «борются» с кредитными должниками в современное время? Что изменилось за последнее десятилетие в стратегии возврата просроченной задолженности? Как законодательство регулирует подобные проблемы, и какими именно Законами Российской Федерации оперируют банки на пути решение проблем с просрочками? – все эти, и многие другие тенденции будут описаны в данной статье, посвященной изменениям в Законодательстве в отношении кредитных должников.

Современное понятие кредитного долга и работа с проблемными кредитами

Долги по потребительским кредитам – наиболее частое явление в коммерческих банках. В отличие от автокредитов и ипотеки, потребительский кредит является наиболее рисковым. Ранее кредитные долги мониторились банками более тщательно. И при малейшей просрочке клиенты оповещались о сложившейся ситуации.

Сейчас же помимо обычных потребов, на рынок кредитов вышли кредитные карты. В отличие от кредиток «прошлого века», современные — имеют более лояльные условия для клиентов.

Тем не менее, кредитные карты, как и потребительские кредиты, имеют большую вероятность просрочек (хотя данные риски с верхом покрывают их завышенные процентные ставки).

После выявления стабильных неуплат, досье проблемных кредитов передают из отдела кредитования в специализированные отделы по работе с просроченными задолженностями. Такие отделы еще называют отделы по работе с проблемными займами.

Времена меняются…

С течением времени в Законодательстве Российской Федерации произошли существенные изменения в отношении проблемных кредитов.

Если ранее (около 15-20 лет назад) при малейших просрочках задолженность продавалась коллекторским службам, то сейчас банки все больше идут клиентам навстречу в отношении смягчения мораториев и в буквальном смысле «помощи» при возникновении финансовых сложностей заемщиков.

Данная стратегия поведения кредитных организаций становилась постепенно, с появлением все новых и новых Законов в отношении должников – физических лиц.

К законам и нормативным актам Российской Федерации, «защищающих» заемщиков в сложных финансовых ситуациях можно отнести:

1. Федеральный закон № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» от 1 мая 2019 года.

Данный Федеральный Закон был принят Государственной Думой 18 апреля 2019 года, и сравнительно быстро одобрен Советом Федерации, 22 апреля 2019 год. Закон № 76-ФЗ внес существенные поправки в Законы, в частности, утвердил права заемщиков на предоставление им банками льготных платежных периодов и возможность пользоваться правом на кредитные каникулы.

• Письмо Банка России № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» от 23 января 2015 года. В данном письме кредитным учреждениям даются рекомендации перевести выданные ими валютные ипотечные займы в рубли.
• Федеральный закон от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В частности, Статья № 213 пункт №4 «Заявление гражданина о признании его банкротом».
• Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 7 февраля 1992 года.
• Федеральный закон № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» от 29 декабря 2014 года.
• Статья № 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».
• Федеральный закон № 230-ФЗ от 03 июля 2016 года (ред. от 26 июля 2019 года) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Данный Федеральный Закон регламентирует деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц.

Дмитрий Жданухин, генеральный директор «Центра развития коллекторства», глава Ассоциации корпоративного коллекторства, дал комментарий о том, что «Законодатель выбрал максимально жесткий вариант регулирования, который привел к тому, что небольшие региональные коллекторы прекратили работать на простых кредиторов и ушли с рынка или «переквалифицировались» в юристов».

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация финансовых долгов – это законное изменение изначальных условий кредитования. То есть, если финансовое положение заемщика внезапно ухудшилось, то он имеет право воспользоваться программой реструктуризации долговых обязательств.

Форма и масштаб реструктуризации зависит от вида кредита.

По мнению юриста, партнера компании «Найдем Адвоката», Натальи Мамаевой, «иски с требованием изменить договор ипотеки будут иметь больше шансов на успех по сравнению с исками о его расторжении. Однако в случае, если имущественное положение заемщика изменилось не только из-за кризиса, но и по другим причинам (вследствие инвалидности, потери кормильца, тяжелой болезни близких родственников), то лучше пойти по пути расторжения договора, поскольку попытка его изменения не всегда приведет к действенному результату».

Банкротство физического лица – спасение от кредитных долгов?

С появлением нового Закона в конце 2014 года, граждане, находящиеся в трудном финансовом состоянии, получили возможность официального признать себя банкротом. Понятие «личного банкротства» весьма заинтересовало россиян и по итогам первых трех лет действия закона, в суды обратились более 45 тысяч человек.

По данным Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации, в самый «бум» ажиотажного интереса граждан, всего, за полтора года (2017 – июль 2018) с должников было списано более 175 миллиарда рублей.

«Этот закон длительное время блокировался банковским лобби и около 10 лет пылился в недрах Государственной Думы. Вполне вероятно, что он пролежал бы там еще какое-то время, однако резкий валютный скачок осенью 2014 года, и наступивший кризис заставили депутатов в экстренном порядке принять этот нормативный проект», — объясняет адвокат коллегии «Трунов, Айвар и партнеры», Саркис Дарбинян. «К сожалению, банкротство не станет панацеей для тех, чьи долги обеспечены ипотекой, так как в случае невозможности выплаты по кредиту заложенное недвижимое имущество по общему правилу подлежит реализации», — добавляет он.

«Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе. Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним», поясняет адвокат Виктория Данильченко.

«В общем и целом, институт личного банкротства за годы его фактического существования зарекомендовал себя положительно», — подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

Резюме

Проанализировав статью, можно сделать вывод о том, что Законодательство Российской Федерации очень изменилось за последние годы, стало более лояльным к заемщикам.

Причиной внесения новых Законов и поправок в Законодательство стали как внешние экономические изменения (например, резкое повышение доллара в декабре 2014 года, когда тысячи наших соотечественников пострадали от «валютной ипотеки»), так и внутренние факторы.

Вообще, Россия в данный момент считается закредитованной страной. Практически 90% молодежи – молодых семей берут ипотеку, а более старшее поколение – потребительские кредиты для личных нужд, либо с целью помощи своим детям.

Именно эти причины и послужили основой для смягчения мораториев в отношении проблемных кредитов и заемщиков с возникшим трудным финансовым положением.

Аналитики весьма скептически относятся к подобной тенденции (законной «помощи» гражданам по минимизации финансовых долгов). Многие уже писали в прессе о том, что «опасаются проявлений «потребительского экстремизма».

С мнением ведущих финансовых и правовых экспертов страны солидарен и Глава бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», Эдуард Олевинский. «Идея Минэкономики, прямо скажем, странная, Она открывает окно неправовых возможностей для освобождения от законных долгов и практически уничтожает принцип соблюдения договоров», — поясняет он.