Кредитные должники: взгляд Законодательства на проблему в современное время

Каждый потенциальный заемщик перед заявкой на получение кредита обязан подписать согласие на обработку своих персональных данных. Таким образом, кредитное учреждение получает добровольное волеизъявление будущего заемщика на запрос его кредитной истории в одноименное Бюро, а так же последующее предоставление данных о его платежеспособности (о фактах просрочек и т.д.). Для чего это делается? Для того чтобы коммерческие банки имели представление о возможных рисках выдачи кредита тому или иному гражданину.

Если же спрогнозировать риски невозврата кредита удалось не в полной мере, и просрочки по ежемесячным платежам стали регулярными, банки передают подобные «проблемные» кредиты специальным отделам по работе с просроченными задолженностями.

Как кредитные организации «борются» с кредитными должниками в современное время? Что изменилось за последнее десятилетие в стратегии возврата просроченной задолженности? Как законодательство регулирует подобные проблемы, и какими именно Законами Российской Федерации оперируют банки на пути решение проблем с просрочками? – все эти, и многие другие тенденции будут описаны в данной статье, посвященной изменениям в Законодательстве в отношении кредитных должников.

Современное понятие кредитного долга и работа с проблемными кредитами

Долги по потребительским кредитам – наиболее частое явление в коммерческих банках. В отличие от автокредитов и ипотеки, потребительский кредит является наиболее рисковым. Ранее кредитные долги мониторились банками более тщательно. И при малейшей просрочке клиенты оповещались о сложившейся ситуации.

Сейчас же помимо обычных потребов, на рынок кредитов вышли кредитные карты. В отличие от кредиток «прошлого века», современные — имеют более лояльные условия для клиентов.

Тем не менее, кредитные карты, как и потребительские кредиты, имеют большую вероятность просрочек (хотя данные риски с верхом покрывают их завышенные процентные ставки).

После выявления стабильных неуплат, досье проблемных кредитов передают из отдела кредитования в специализированные отделы по работе с просроченными задолженностями. Такие отделы еще называют отделы по работе с проблемными займами.

Времена меняются…

С течением времени в Законодательстве Российской Федерации произошли существенные изменения в отношении проблемных кредитов.

Если ранее (около 15-20 лет назад) при малейших просрочках задолженность продавалась коллекторским службам, то сейчас банки все больше идут клиентам навстречу в отношении смягчения мораториев и в буквальном смысле «помощи» при возникновении финансовых сложностей заемщиков.

Данная стратегия поведения кредитных организаций становилась постепенно, с появлением все новых и новых Законов в отношении должников – физических лиц.

К законам и нормативным актам Российской Федерации, «защищающих» заемщиков в сложных финансовых ситуациях можно отнести:

  1. Федеральный закон № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» от 1 мая 2019 года.
Читайте также:
Как отказаться от кредита?

Данный Федеральный Закон был принят Государственной Думой 18 апреля 2019 года, и сравнительно быстро одобрен Советом Федерации, 22 апреля 2019 год. Закон № 76-ФЗ внес существенные поправки в Законы, в частности, утвердил права заемщиков на предоставление им банками льготных платежных периодов и возможность пользоваться правом на кредитные каникулы.

  • Письмо Банка России № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» от 23 января 2015 года. В данном письме кредитным учреждениям даются рекомендации перевести выданные ими валютные ипотечные займы в рубли.
  • Федеральный закон от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В частности, Статья № 213 пункт №4 «Заявление гражданина о признании его банкротом».
  • Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 7 февраля 1992 года.
  • Федеральный закон № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» от 29 декабря 2014 года.
  • Статья № 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».
  • Федеральный закон № 230-ФЗ от 03 июля 2016 года (ред. от 26 июля 2019 года) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Данный Федеральный Закон регламентирует деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц.

Дмитрий Жданухин, генеральный директор «Центра развития коллекторства», глава Ассоциации корпоративного коллекторства, дал комментарий о том, что «Законодатель выбрал максимально жесткий вариант регулирования, который привел к тому, что небольшие региональные коллекторы прекратили работать на простых кредиторов и ушли с рынка или «переквалифицировались» в юристов».

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация финансовых долгов – это законное изменение изначальных условий кредитования. То есть, если финансовое положение заемщика внезапно ухудшилось, то он имеет право воспользоваться программой реструктуризации долговых обязательств.

Форма и масштаб реструктуризации зависит от вида кредита.

По мнению юриста, партнера компании «Найдем Адвоката», Натальи Мамаевой, «иски с требованием изменить договор ипотеки будут иметь больше шансов на успех по сравнению с исками о его расторжении. Однако в случае, если имущественное положение заемщика изменилось не только из-за кризиса, но и по другим причинам (вследствие инвалидности, потери кормильца, тяжелой болезни близких родственников), то лучше пойти по пути расторжения договора, поскольку попытка его изменения не всегда приведет к действенному результату».

Читайте также:
Чем фактически займ отличается от кредита?

Банкротство физического лица – спасение от кредитных долгов?

С появлением нового Закона в конце 2014 года, граждане, находящиеся в трудном финансовом состоянии, получили возможность официального признать себя банкротом. Понятие «личного банкротства» весьма заинтересовало россиян и по итогам первых трех лет действия закона, в суды обратились более 45 тысяч человек.

По данным Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации, в самый «бум» ажиотажного интереса граждан, всего, за полтора года (2017 – июль 2018) с должников было списано более 175 миллиарда рублей.

«Этот закон длительное время блокировался банковским лобби и около 10 лет пылился в недрах Государственной Думы. Вполне вероятно, что он пролежал бы там еще какое-то время, однако резкий валютный скачок осенью 2014 года, и наступивший кризис заставили депутатов в экстренном порядке принять этот нормативный проект», — объясняет адвокат коллегии «Трунов, Айвар и партнеры», Саркис Дарбинян. «К сожалению, банкротство не станет панацеей для тех, чьи долги обеспечены ипотекой, так как в случае невозможности выплаты по кредиту заложенное недвижимое имущество по общему правилу подлежит реализации», — добавляет он.

«Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе. Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним», поясняет адвокат Виктория Данильченко.

«В общем и целом, институт личного банкротства за годы его фактического существования зарекомендовал себя положительно», — подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

Резюме

Проанализировав статью, можно сделать вывод о том, что Законодательство Российской Федерации очень изменилось за последние годы, стало более лояльным к заемщикам.

Причиной внесения новых Законов и поправок в Законодательство стали как внешние экономические изменения (например, резкое повышение доллара в декабре 2014 года, когда тысячи наших соотечественников пострадали от «валютной ипотеки»), так и внутренние факторы.

Вообще, Россия в данный момент считается закредитованной страной. Практически 90% молодежи – молодых семей берут ипотеку, а более старшее поколение – потребительские кредиты для личных нужд, либо с целью помощи своим детям.

Именно эти причины и послужили основой для смягчения мораториев в отношении проблемных кредитов и заемщиков с возникшим трудным финансовым положением.

Аналитики весьма скептически относятся к подобной тенденции (законной «помощи» гражданам по минимизации финансовых долгов). Многие уже писали в прессе о том, что «опасаются проявлений «потребительского экстремизма».

Читайте также:
Итоги налоговой амнистии в России на начало 2019 года

С мнением ведущих финансовых и правовых экспертов страны солидарен и Глава бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», Эдуард Олевинский. «Идея Минэкономики, прямо скажем, странная, Она открывает окно неправовых возможностей для освобождения от законных долгов и практически уничтожает принцип соблюдения договоров», — поясняет он.