Кредиты и депозиты овернайт: что это такое, основные условия, плюсы и минусы

Овернайт – это один из типов банковских операций, в которых средства передаются одной стороной другой стороне на короткий срок, чаще всего на одну ночь. Из-за особенностей услуги ею пользуются в основном юридические лица, так как для простых клиентов в такой услуге часто просто нет смысла.

Что это такое

Овернайт (overnight) переводится на русский язык как «до утра» или «на ночь». Такой тип операций распространен не только в банковском секторе, термин часто используется в туристическом бизнесе, логистической и финансовой сфере. Овернайт следует понимать как тип услуги, который предусматривает проведение финансовой операции с возвратом через сутки. Например:

  1. Клиент может размещать однодневный депозит. Он вносит деньги на счет в банке, и через сутки забирает их с начисленными процентами.
  2. Центральный Банк предоставляет суточный кредит коммерческим банкам. Кредитные организации возвращают средства на следующий день с процентами. По такому овернайту предусмотрено два вида кредитов, классический и корпоративный. Они отличаются друг от друга тарифами.
  3. Брокер совершает в пользу клиента сделку по приобретению и (через сутки) продаже ценных бумаг.

Как оформляется овернайт у брокера

В банковской сфере такие операции имеют особое обозначение в виде аббревиатуры – РЕПО. Например:

  1. Клиент передает брокеру размещенные на своем депозитном счете ценные бумаги.
  2. Управляющий проводит их продажу по максимально высокой цене (применяется цена, которая соответствует последней сделке в этот торговый день на бирже), после чего приобретает другие активы по заниженной стоимости (по цене продажи акций вчерашнего дня).
  3. На следующий день брокер возвращает клиенту в том же количестве ценные бумаги, при этом выплачивает вознаграждение в виде процента с полученной прибыли, плюс удерживает комиссию за сделку.

Существует бесплатный овернайт. По условиям этой программы в контракт, заключенный между клиентом и брокером, закладывается пункт, позволяющий использовать управляющим размещенные на депозитном счете ценные бумаги.

За эту операцию не предусматривается комиссионного вознаграждения, либо оно может быть минимальным – не более 0,02% годовых. Запретить использовать свои деньги клиент может при личном обращении к брокеру с письменным заявлением, либо подав заявку через личный кабинет.

Как оформляется депозит овернайт

Депозит, размещенный на один день, часто рассматривают как дополнительный источник дохода. Такую услугу предлагают многие российские банки: ВТБ, Сбербанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Тинькофф и т.д. Процедура проводится до 16 ч. 30 минут текущего дня по стандартной схеме: клиент изучает все предложения, потом в офисе выбранного банка подписывает договор и передает деньги. На следующий банковский день он забирает деньги уже с процентами.

По кредитам и депозитам овернайт устанавливается точная дата возврата средств, нарушение которой чревато штрафами и пенями. Продлить или перенести дату возврата невозможно, поэтому клиентам следует заранее учитывать все нюансы и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Как оформляется кредит овернайт

Если по схеме овернайт оформляется кредит, то клиенту предварительно нужно собрать пакет документов и убедиться, что он соответствует всем требованиям, предъявляемым к таким заемщикам (подтверждение платежеспособности и благонадежности). При положительном решении кредитного отдела банк выдает деньги с условием их возврата на следующий день. Если эта дата выпадает на выходной или праздник, то она переносится автоматически на следующий рабочий день. В России кредит овернайт другим банкам может выдавать Центробанк.

Однодневные кредиты выдаются на следующих условиях (при наличии в конце рабочего дня непогашенного внутридневного кредита ЦБ):

  • лимит устанавливается ЦБ для каждого банка в индивидуальном порядке;
  • деньги выдаются на 1 рабочий день;
  • применяется ставка рефинансирования под залог ценных бумаг и векселей, прав требования по кредитам.

Какие есть условия и особенности

К услугам типа овернайт чаще прибегают организации или ИП, которым для совершения сделок срочно понадобились дополнительные средства или они используют временно свободные средства для заработка. Клиенты обращаются в банки, которые на сутки размещают для них депозиты на особых условиях. Каждая кредитная организация предоставляет овернайт по индивидуально разработанным правилам, но с соблюдением предписаний ЦБ РФ.

Существует ряд условий у овернайта (пример для депозитов):

  1. Минимальная сумма размещения – в среднем от 500 000 руб. (устанавливается индивидуально каждым банком)
  2. Заниженные проценты за счет короткого срока, которые при пересчете на годовые ставки могут быть выше классических депозитов.
  3. Срок услуги не превышает одного банковского дня (минимальный 6 часов), чаще средства размещаются на ночь.
  4. Оформить депозит можно в российских рублях и иностранной валюте.

Ввиду того, что по таким программам не предусмотрено обязательного оформления страховки, они могут нести для клиентов высокие риски. Например, у банка будет отозвана лицензия или случится банкротство брокера. В такой ситуации деньги клиента могут пропасть, или же ему придется потратить много времени и сил на их возврат в судебном порядке.

Какие есть преимущества

Самым главным плюсом депозитов овернайт, которые оценили организации и ИП, является возможность максимально быстро получить доход с вложений. При этом для участия в программе нужен минимальный пакет документов. Многие российские компании регулярно пользуются овернайт, увеличивая, таким образом, всего за одну ночь свои активы. Благодаря этой услуге их деньги, размещенные на банковских счетах, в нерабочее время не простаивают без дела, а приносят пассивный доход.

Овернайт востребован среди организаций и ИП с такими проблемами:

  1. Срочно нужно совершить сделку, на которую не хватает денег (поможет кредит на одну ночь);
  2. Есть на счету заемные или лишние собственные средства, на которых можно заработать.
  3. Есть свободные деньги, которые могут потребоваться в любой момент, поэтому их нельзя размещать на классических депозитах.

К преимуществам овернайт стоит отнести возможность для юридических и физических лиц заставить свои деньги работать круглосуточно. Благодаря такой программе пассивный доход клиенты смогут получать даже в праздничные и выходные дни, так как срок действия услуги автоматически продлевается на эти сутки. Компании, заключающие с банками долгосрочные договора, могут автоматизировать овернайт, который будет приносить им регулярно доход без переоформления документов. К плюсам программы стоит причислить и отсутствие ограничений по максимальной сумме размещения.

Клиенты могут вкладывать средства в отечественной и иностранной валюте. Но, если они решат быстро прокрутить деньги в чужих банках, то им следует учитывать, что все переводы между кредитными организациями осуществляются только в рублях.

Есть ли недостатки

Банк, которому доверены средства, может за одну ночь заключить одну или несколько выгодных сделок. Компания, оформившая депозит овернайт, получает пассивный доход, размер которого зависит от величины ставки. Именно заниженные проценты и являются одним из главных недостатков этой программы. Клиентам вряд ли удастся заработать выше 4-5% годовых, которые при исчислении банк делит на количество дней в текущем году (например, по наиболее популярной ставке 5% получается приблизительно 0,013 % в день). По депозитам овернайт устанавливаются ставки, которые регулируются ЦБ, они зависят от существующей в стране кредитно-денежной политики. Именно поэтому, для получения более высокого пассивного дохода, им необходимо существенно увеличивать размер вложений.

У кредитов овернайт ситуация противоположная. Они не предназначены для получения кредиторами дохода, а нужны для поддержания у коммерческих банков, столкнувшихся с проблемами, финансовой стабильности.

К недостаткам депозитов овернайт следует причислить ограничение по минимальной сумме взноса (500 000 руб.) и отсутствие страховки. Риски для клиентов возникают при банкротстве кредитной организации или брокера. В этой ситуации возврата средств придется ожидать после завершения всех судебных разбирательств, которые могут затянуться на месяцы и годы.