Купил ОСАГО и получил проблемы: как выбить деньги из страховой и не лишиться своих?

Если представить, что ОСАГО – это живой человек, родившийся 1 июля 2003 года, то ему не исполнилось ещё и 18 лет. Вспомните себя в этом возрасте: юношеский максимализм, нонконформизм, минимум жизненного опыта. Да и какой спрос с несовершеннолетнего? Другое дело – «опекуны» нашего недоросля, то есть страховые компании. Все они так и норовят воспользоваться юным ОСАГО, чтобы обогатиться, ну или как минимум не потерять свои деньги.

Полис должен решать все вопросы добросовестного водителя: возмещать ущерб при ДТП. С учётом количества аварий на дорогах, такая идея выглядит максимально здравой. Но на самом деле покупка полиса не всегда решает проблемы водителя. Что делать, если отказали в выплате? Что предпринять, если заставляют возместить ущерб, даже при наличии страховки? Каковы шансы на успех при судебных спорах? Попробуем разобраться, да не в теории, а на примерах.

Страховой рынок 2021 года: цифры

Рынок ОСАГО в России – крайне специфический: в 2014-2015 году он демонстрировал убыточность и стал одной из причин финансового падения «Росгосстраха». Виной тому – государственное регулирование тарифов, из-за которого ограничивается нормальная конкуренция. В отчёте аудиторской компании KPMG за 9 месяцев 2020 года можно найти интересные цифры.

По итогам 3 кварталов рынок ОСАГО прирос на 3,7% (до 163,9 млрд. рублей), но существенно потерял в долларовом выражении. Средняя премия возросла с 5380 рублей в 2019 году до 5470 рублей в 2020 г. (рост – 1,7%). Возросло и количество заключённых договоров – до 30 миллионов единиц (рост – 2,1%).

Чуть позже на сайте KPMG появились данные за 12 месяцев 2020 года. Объём премий по ОСАГО просел на 5%, хотя прогнозировался рост. Тут хотелось бы заметить, что за 9 месяцев 2017 г. размер премий составил 166 млн. руб., 2018 г. – 165,8 млн. руб., что значительно выше таких же показателей 2020 года. И это без учёта курсовой разницы.

Я эти цифры не просто так привёл: у страховых компаний, специализирующихся на ОСАГО – острые финансовые вопросы. Ведь стоимость запчастей и ремонта сильно привязана к евро и доллару США. А сборы – в рублях, курс которого за минувшую пятилетку сильно просел. Страховщики не скрывают, что их главная цель в ОСАГО – снизить количество выплат. Главные игроки – «РЕСО» (17,6% рынка), «АльфаСтрахование» (14,2%), «РГС» (11,5%), «Ингосстрах» (10,9%), «ВСК» (9,4%).

Это интересно! Около 27,6% полисов реализуется через интернет, а 45,9% – через агентов.

Проблемы с ОСАГО: общий взгляд

Все эти цифры нужны для того, чтобы подчеркнуть: в интересах страховой компании минимизировать выплаты, а если получится – совсем отказать в них. Эти общий подход, который не зависит от объёма присутствия на рынке, в чём мы убедимся чуть позже. У водителя задача диаметрально противоположная: получить максимум от страховщика.

Есть несколько проблем с ОСАГО:

  1. Полный отказ в выплатах;
  2. Недостаточный размер возмещения (не хватает на восстановительный ремонт);
  3. Возложение финансовой ответственности при наличии полиса.

Необоснованный отказ в выплатах

Страховщик имеет право провести выплату или отказать в ней – по своему усмотрению. Да, есть закон «Об ОСАГО», разъяснения и инструкции, но всё упирается в отсутствие механизма внесудебного воздействия на компанию. Обратите внимание на решение Ленинского районного суда г. Краснодара от 02.07.2020.

Обстоятельства таковы: истица, владелица машины «Мерседес», стала пострадавшей в ДТП, у неё отсутствовал полис ОСАГО, зато был КАСКО. Виновник аварии застраховал свою ответственность в АО «АльфаСтрахование». Эта фирма отказала в выплатах владелице «Мерседеса», и она провела самостоятельную экспертизу, установив размер вреда – около 2,43 млн. рублей.

Несмотря на наличие КАСКО, пострадавшая имела право на получение выплат и по полису ОСАГО. Что и подтвердил суд, взыскав в пользу владелицы «Мерседеса» с «Альфы» страховое возмещение (400 тыс.руб.), неустойку (280 тыс.руб.), штраф (140 тыс.руб.) и прочее. Если верить истице, то компания «АльфаСтрахование» изначально отказала в удовлетворении требований в добровольном порядке. Та самая фирма, с которой заключён каждый 7-й полис ОСАГО в стране.

Причём отказ в выплатах может быть и в отношении потерпевшего (пассажира машины). Показательно решение Буденновского горсуда Ставропольского края от 21.07.2020. Страховщик заплатил потерпевшей в аварии определенную сумму денег, а в дальнейшем возмещении отказал, разъяснив, что расходы на лечение превышают выплату по нормативам и не подлежат возмещению.

В суде истице удалось доказать, что применены неверные правила расчёта. В результате в её пользу взыскали материальный ущерб (дополнительные выплаты), неустойку, штраф, компенсацию морального вреда и юридические издержки. В опубликованном решении нет конкретных сумм, но надо полагать, что речь идёт о десятках тысяч рублей.

Занижение выплаты

Размер вреда определяет оценщик, используя Положение Банка России от 19.09.2014 N 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Однако подсчёт у двух экспертов может быть диаметрально противоположным.

У пострадавшего в аварии есть возможность потребовать сумму, необходимую для приведения машины в изначальное состояние, с виновника ДТП. При этом вычитается сумма, которую страховая компания уже выплатила потерпевшему. Имеет смысл взыскать недостающую сумму непосредственно с виновника ДТП.

Посмотрите на апелляционное определение Санкт-Петербургского горсуда от 15.12.2020. Некто Ф.В. попал в ДТП с автобусом ООО «Пассажиртранс», страховая компания в 2 приёма выплатила пострадавшему 400 тыс. руб. При этом потерпевший обратился в суд за взысканием расходов по составлению экспертного заключения, эвакуации ТС, дефектовке машины и процессуальных издержек, непосредственно с виновника ДТП.

Из определения усматривается, что суд первой инстанции удовлетворил требования частично, а апелляционного – полностью. В пользу Ф.В. с ООО «Пассажиртранс» было взыскано в счет возмещения расходов по проведению восстановительного ремонта транспортного средства в размере 271359 рублей. Но в ряде случаев есть право взыскивать убытки и со страховой компании.

Взыскание средств с водителя, имевшего полис ОСАГО, в порядке регресса

Согласно ст.1081 ГК РФ, лицо, возместившее вред, причиненный лицом, управляющим ТС, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом. Но владелец полиса ОСАГО потому и застраховал ответственность, чтобы не нести бремя восстановления убытков самостоятельно.

Случаи, когда страховщики имеют право предъявить требования в порядке регресса, перечислены в ст.14 ФЗ от 25.04.2002 «Об ОСАГО». К примеру, если водитель управлял машиной в состоянии опьянения, скрылся с места ДТП и т.д. Но страховщик поступает хитро: сначала он предлагает гражданину самостоятельно возместить вред, а потом – идёт в суд. В этой ситуации ответчику важно не пропускать заседание и подготовить чёткую позицию по делу.

Суды тоже ошибаются, в чём я убедился при подготовке данной статьи. Железнодорожный районный суд г. Симферополя решением от 07 июля 2020 года взыскал с ФИО1 в порядке регресса денежные средства на основании п. «ж» ч.1 ст.14 ФЗ. Согласно данной норме, к страховщику, выплатившему возмещение, переходит право требования к причинителю вред, в размере произведенной страховой выплаты, если лицо при оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции не направило страховщику экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о ДТП в течение пяти рабочих дней со дня ДТП.

blank

Из решения суда. Источник: sudact.ru

Жаль, что судья не открыл «Консультант Плюс» и не проверил актуальную редакцию Закона. Тогда он бы заметил, что пункт «ж» исключили аж в 2019 году. Следовательно, взыскание суммы с ФИО1 не основано на законе.

blank

Источник: Консультант Плюс

Фокусы страховщиков

В интернете хватает сведений о незаконных действиях представителей страховых компаний, однако мне не удалось подтвердить их судебными решениями. Я условно назвал их «фокусами» и решил упомянуть в этом материале:

  • Настойчивое предложение оформить европротокол. Уж и не знаю, какой в этом смысл, ведь лимит по нему такой же, как и в рамках обычного разбирательства (400 тысяч рублей, что предусмотрено ст.7 ФЗ №40 «Об ОСАГО»). Якобы, агенты страховщика, прибывая на место ДТП, убеждают стороны оформить европротокол. Как это поможет компании минимизировать ответственность – вопрос, ответа на который я не нашёл.
  • Выплата без глубокого исследования автомобиля. Пострадавшему в аварии предлагают получить выплату сразу, но с отказом от претензий в будущем.
  • Использование «своих» экспертов. В интернете много неподтвержденных сообщений о том, что страховщики привлекают к оценке вреда проверенные компании, которые выносят заключения в их интересах.

Резюме: к проблемам с ОСАГО нужно быть готовым

Итак, даже наш поверхностный анализ выявил ряд проблем полиса обязательного автострахования. Главная из них – нежелание компаний в полной мере рассчитываться по своим обязательствам. И их можно понять: рынок ОСАГО дышит на ладан, с трудом балансируя на грани рентабельности.

Впрочем, это проблемы страховщиков, а не автолюбителей. Если вы столкнулись с формализмом со стороны компании, отказом в возмещении убытков или попыткой взыскать суммы в порядке регресса, нужно действовать. Полагаю, что без услуг юриста не обойтись, и не лишь бы какого, а хорошего специалиста в сфере автострахования.