Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование позволяет перезанять у банка (того же самого или другого) уже имеющийся кредит или ипотеку, но с более выгодными условиями. Например, можно увеличить срок возврата, снизить процентную ставку или даже изменить валюту кредита. Рефинансирование ипотеки в другом банке – более простой и доступный вариант, так как не все учреждения согласны перекредитовывать взятые у них же займы.

Кому будет удобно перекредитование ипотеки

Подобную процедуру часто используют, чтобы получить какие-то бонусы или более приятные условия для себя. Это удобный инструмент, при правильном использовании позволяющий серьезно облегчить жизнь заемщика.

Рефинансирование в другом или том же самом банке позволяет:

1. Перейти на другую валюту – будет удобно тем, кто взял валютную ипотеку;
2. Увеличить сроки и, соответственно, снизить ежемесячные платежи – если вдруг денег в семье стало не хватать;
3. Снизить процентную ставку – экономия на долгие годы;
4. Перейти на более выгодные условия в другой банк – если вдруг найдется кто-то, кто может предложить что-то интереснее.

Естественно, все будет зависеть от банка. Иногда можно обойтись без рефинансирования, пересчитав процентную ставку или ежемесячный платеж в рамках текущего займа.

Положительные стороны перекредитования

Подобная процедура обладает достаточным количеством плюсов. Чтобы рассмотреть инструмент со всех сторон, предлагаем ознакомиться с ними:

1. Снижение процентной ставки. Это большой плюс, если в стране произошло снижение процента по ипотечным кредитам. Средний процент на рынке постепенно снижается, поэтому выплачивающие ипотеку по 5-10 лет уже отдают банку сильно завышенную сумму денег. Но помимо постепенного снижения нужно обеспечить перекредитование себе, если банк завысил проценты искусственно;
2. Деньги наличными. Для этого варианта нужно рефинансировать ипотеку, но при этом открыть кредит на большую сумму, чем требуется для выплаты. В таком случае часть займа будет передана заемщику наличными, которыми он может распорядиться, как считает нужным;
3. Возможность вывести квартиру из залога. Но для этого придется использовать не полноценное рефинансирование, а открытие кредита на сумму закрытия ипотеки. В таком случае на клиенте останется «висеть» только потребительский кредит, а квартира будет успешно выведена из залога. И, например, продана кому-либо;
4. Снижение суммы ежемесячных выплат. Если вдруг кто-то в семье потерял работу, и стало нечем платить ипотеку – рефинансирование может стать выходом. Такой «перезайм» позволяет увеличить сроки выплаты и, соответственно, пересчитать ежемесячную сумму;
5. Кредит в другой валюте. Если ипотека была оформлена в евро или долларах, но потом курсы резко подскочили – можно перевести кредит в рублевый эквивалент. Конечно, если направление движения курса валюты потом изменится – будет обидно. Но если рубль и дальше будет падать – выгода очевидна;
6. Кредит в другом банке. Актуально, если понадобилось временно переехать в другой город или даже страну, где нет возможности выплачивать ипотеку в текущем отделении.

Естественно, у кого-то могут появиться дополнительные плюсы от перекредитования ипотеки. Но, как и у любого инструмента или предмета, всегда есть и минусы. Которые мы сейчас и рассмотрим.

Минусы рефинансирования ипотеки

Выгода от перекредитования может быть минимальна и даже отсутствовать вовсе. Поэтому, прежде чем заниматься подбором более удобного банка, стоит ознакомиться со следующими факторами. Они могут повлиять на результат перекредитования, сделав его даже более убыточным:

1. Невыгодна на поздних сроках погашения кредита. Как правило, банки выстраивают выплату так, что первую половину срока займа плательщик отдает проценты. Сама стоимость квартиры при этом остается нетронутой. И если перекредитоваться поздно – никакой экономии уже не получится;
2. Необходимость дополнительных расходов. Банку неважно, что кто-то уже выдал ипотеку клиенту. Каждый новый заемщик для них – угроза, поэтому нужно будет повторно провести оценку имущества и доказать свою платежеспособность. Естественно, при этом полагается и новая страховка. Поэтому придется раскошелиться и оплатить экспертизы и бумаги;
3. Возможность выплаты штрафа. Некоторые банки очень не любят, когда клиенты гасят ипотечные платежи досрочно. И за это выставляют определенную сумму денег, которую придется выплатить при досрочном погашении. Конечно, грешат этим не все учреждения, но проверить стоит;
4. Необходимость долго собирать документы. Помимо стандартных при любом кредите бумаг нужно будет сходить и получить справки из банка, в котором сейчас числится ипотека. А это займет время и нервы.

Если после оценки этих факторов становится ясно, что перекредитование все-таки выгодно клиенту, тогда можно приступать непосредственно к переоформлению.

Как происходит перекредитование

У каждого банка своя процедура. Но в большинстве случаев они достаточно схожи. Мы приводим наиболее распространенные варианты, которые позволяют получить представление, к чему готовиться клиенту.

Требования к заемщику

Чтобы получить рефинансирование ипотечного кредита в одном из банков, клиент обязан предоставить достаточно сведений и соответствовать определенным параметрам. Заемщик обязан быть гражданином РФ, иметь достаточную для обеспечения кредита работу.

При этом банку необходимы:

• достаточное для выплаты кредита материальное обеспечение. Если платежеспособность клиента с момента заключения договора ухудшилась, и он больше неспособен выплачивать кредит по любым условиям – то высока вероятность отказа;
• копия первого ипотечного договора. Необходимо взять его в банке, чтобы новое учреждение могло выплатить недостающую сумму при рефинансировании;
• хорошая кредитная история. Прежде чем выдавать такую серьезную денежную сумму, банк проверит историю клиента. В первую очередь – в банке, где бралась ипотека. Если все хорошо – то кредит, возможно, выдадут. Если нет – придется искать в другом месте;
• наличие залога. Чтобы получить такой большой кредит, человек обязан гарантировать его выплату. При ипотеке залог – это квартира, поэтому придется использовать что-то равноценное или забрать ипотечное жилье из-под залога старого банка;
• подтверждение с места работы. Для этого заемщик обязан предоставить трудовую книжку и договор с работодателем.

По сути, те же самые документы и подтверждения. Более того, понадобится провести повторную оценку имущества (квартиры). Так как банку всё равно, что там насчитало другое учреждение. И ему нужно это перепроверить.

Из особенностей оформления именно перекредитованием ипотеки – остаточный срок выплаты должен быть не менее года. Это сделано для хоть какой-то выгоды учреждения.

Что нужно уточнить перед рефинансированием

Прежде чем приступать к процедуре, желательно уточнить следующие моменты:

1. Наличие моратория на досрочную выплату. Если таковой есть – то выплатить кредит до его окончания нельзя;
2. Наличие штрафов за досрочную выплату и их размер, если они имеются;
3. Можно ли забрать квартиру из-под залога у старого банка, чтобы переместить его в новый для обеспечения займа.

Особенно важно узнать про перенос залога. Потому что в противном случае заемщик будет обязан либо найти равноценный сумме кредита залог для второго банка на временное обеспечение (квартиру или дорогой автомобиль), либо же выплачивать повышенный процент до переоформления. А последнее может затянуться на достаточно долгий срок.

Желательно также уточнить, какую ставку предлагает новый банк. Она может быть двух видов:

1. Фиксированная. Ее не пересчитывают, она одинакова в течение всего срока займа (даже если средние ставки по стране опустились до 3-4%);
2. Плавающая. Изменяется на основе определенных индикаторов и может расти или понижаться вслед за рынком.

Какая будет выгоднее – решать уже заемщику. Ведь ставка может как упасть, так и вырасти. Как повезет.

Помните, что если выгода от рефинансирования составляет менее 2%, то даже нет смысла начинать процедуру. Больше будет потрачено времени, сил и средств.

Процесс перекредитования ипотеки

Как правило, процедура проходит следующим образом:

1. Для начала заёмщик находит программу, которая ему наиболее выгодна;
2. Затем он уточняет у первоначального банка-кредитора, сколько он еще должен выплатить, и размер уже погашенного займа;
3. Потом клиент пишет заявление на рефинансирование в выбранном банке;
4. После одобрения заёмщик передает необходимые документы, справки, выписки и прочее в новый банк;
5. Банк проверяет предоставленные клиентом документы и информацию и составляет договор;
6. Как только новый договор подписан – банк перекредитования отправляет деньги на счета прежнего учреждения и гасит долг клиента;
7. Клиент начинает выплачивать деньги уже новому банку.

После этого процесс перекредитования успешно завершен. Можно наслаждаться лучшими условиями.

Важно помнить, что банк оставляет за собой право установить повышенную ставку по рефинансированию на некоторое время. Обычно он переключает платежи на пониженный процент после того, как клиент обеспечит кредит залогом. Естественно, все это будет оговорено в договоре.

Предложения банков по рефинансированию ипотеки

А теперь можно сравнить обзор лучших предложений российских банков на сегодня. Представлены пять учреждений с разными условиями, предлагающие выгодные программы рефинансирования ипотечных кредитов.

Практически все банки из рейтинга предлагают возможность оставить заявку онлайн. При этом сроки рассмотрения достаточно короткие – от 3 дней до недели. Лучшие условия и хороший сервис – удобно.