Любая информация, даже из смартфона. Как банк принимает решение, выдать кредит или отказать?

Кто-то считает кредитование настоящей кабалой и не связывается с ними, а кому-то они жизненно необходимы. Каждый приходит в банк со своей проблемой, но банк оценивает всех по одним правилам. Иногда выходит странно – надежный на первый взгляд человек получает отказ, а достаточно сомнительный заемщик получает все, что просит. На самом деле, во всем есть закономерность – и банк точно не примет решение, которое будет угрожать его безопасности.

Индивидуальный анализ и скоринг

Во всех банках, независимо от формы собственности, идеологии или внутреннего корпоративного устройства существует два вида самого процесса принятия решений: индивидуальный и по скорингу.

Индивидуальный – это когда решение о выдаче кредита принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом на основании собранных о клиенте сведений.

Скоринг – это абстрагированная от мнения кредитного менеджера балльная система, в основу которой зашит определенный механизм принятия решения на основе присвоения баллов.

Балльная система – это как тест. Очень похож на сдачу экзамена в современной школе. Впрочем, это и есть экзамен. Экзамен на платежеспособность и уровень платежной дисциплины. Результатом сдачи такого экзамена становится положительное решение о выдаче кредита. Скоринг оценивает кредитную историю, кредитную нагрузку и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и многое др. По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в микрофинансовую организацию или оформить кредитную карту. От 690 баллов – вы желанный клиент любого банка.

Какие параметры оцениваются в скоринге?

Есть перечень вопросов, на которые Банк сам разработал свое видение ответов, а клиенту при обращении за кредитом выставляется определенное количество баллов по каждому из видов вопросов.

Например, очень модная тема недавно среди банков была с внедрением «эмоционального» скоринга, некоторые банки уже в пилотном режиме даже тестировали такой скоринг. При заявках на получение автокредита клиентов просили заполнить анкету-опросник, суть которого заключалась в том, чтобы выяснить, действительно ли человек планирует вернуть кредит и выплатить проценты или он сознательно идет на обман банка. Хотя, ради справедливости необходимо заметить, что ощутимого эффекта психологический скоринг у банков, которые его пытались практиковать, так и не дал.

Социодемографический

Каждый банк на основе собственных аналитических данных создает социодемографический портрет заемщика.

Пример из жизни: Банк, с которым я сотрудничала, на определенном этапе развития пришел к выводу, что самым дисциплинированным и надежным заемщиком являются разведенные женщины в возрасте 26-37 лет, имеющие двух детей, с невысокой зарплатой, профессиональный вид деятельности – медицинские работники.

Или другой пример. В соответствии с аналитическими данными банка в разрезе собственных заемщиков, было выявлено, что молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста.

Таким образом, в скоринг этого банка будут зашиты соответствующие оценки претендента на кредит – молодая разведенная женщина с двумя детьми, работающая медсестрой получит более высокий балл по социодемографии, чем 20-летний студент.

Именно благодаря такому подходу объясняется парадокс, почему банки часто кредитуют пенсионеров. В отличие от молодежи держатели карт старше 60 лет на пике пандемии могли занимать у банков более значительные суммы по кредитным картам, чем до кризиса. Средний лимит по картам за тот же период вырос на 19%, до 64,86 тысяч рублей (данные Национального Бюро Кредитных Историй). У них небольшой, но стабильный доход – пенсии и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».

Но этим дело не заканчивается.

Следующий этап – визуальный андеррайтинг

Если вы придете за кредитом в отделение банка, кредитный менеджер обязан оценить ваш внешний вид и манеру общения и очень педантично занести эти данные в программу скоринга. Интеллигентный мужчина в костюме с галстуком вызовет больше доверия, чем разнузданный парень в вытянутых на коленях тренировочных штанах.

Но ведь можно обратиться за получением кредита, не обращаясь в банк лично. Особенно сейчас, когда сервисы дистанционного обслуживания стали самым популярным средством получения банковских услуг.

Если вы используете мобильный банк для получения кредита, банки соберут о вас информацию по cookies. Информация о том, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки послужит материалом для первичной оценки: стоит ли рассматривать вашу заявку дальше или проще отказать сразу.

Доходы

Банк запросит документы, подтверждающие доходы. Справка 2-НДФЛ, например. Если заемщик самозанятый и платит налог на профессиональный доход, и при этом нигде не трудоустроен, то справку в веб-сервисе «Мой налог» необходимо подтвердить доход любыми возможными способами. Возможен вариант и справки 2-НДФЛ, и, если при этом человек еще и самозанятый – дополнительно справку о доходах самозанятого в веб-сервисе «Мой налог».

Необходимо понимать, что банк проверит подлинность и достоверность предоставляемых данных.

И еще один важный момент. Банки специально заказывают мониторинг заработных плат и при проверке уровня дохода потенциального заемщика будет сравнивать уровень вашей зарплаты со средней зарплатой специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход заемщик может получать в случае увольнения с текущего места работы.

При этом если ваша зарплата окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночного уровня зарплат.

Проверив доходы, банк оценивает источник этих доходов – работодателя. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние. Банку важно понимать, что у потенциального клиента стабильный доход, когда зарплата выплачивается регулярно и в полном объеме. Вот видите, как много схожих интересов, оказывается, у банка и его потенциального заемщика? Оба заинтересованы в стабильности, высоком доходе и хорошей платежеспособности клиента

Хорошо, если заемщик работает в крупной компании, которая давно на рынке. Скоринговый балл от этого возрастает.

Кредитная история клиента

Еще один важный момент параметр для принятия решения о выдаче кредита для банка. Если проблемы с кредитной историей, к сожалению, нужно готовиться к отказу.

При принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита или ипотечного кредита банк обязан рассчитать Показатель долговой нагрузки (ПДН).

ПДН – это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам (включая тот, за которым заемщик пришел в банк) к совокупному среднемесячному доходу заемщика. Данные для расчета ПДН берут из кредитной истории. Таким образом выясняется, какую часть доходов заемщик отдает на погашение всех своих кредитов. По общей теории сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.

На уровень долговой нагрузки также влияет зарплата заемщика. При зарплате 20 тысяч рублей в месяц, клиент сможет выплачивать по кредитам 5 тысяч рублей – то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тысяч рублей – 40% дохода.

Уже в предкарантинный период долговая нагрузка россиян показала рост должников перед банками и микрофинансовыми организациями. На 1 апреля в долгах были 42 млн россиян (+1,1 млн за полгода). 3,2 млн человек имели и займы, и кредиты, 2,9 млн из них получили заем в микрофинансовых организациях, уже имея задолженность по другому кредиту, из них у 900 тысяч были просроченные платежи.

Во время пандемии по данным НБКИ ПДН рекордно вырос у всех категорий российских заемщиков независимо от уровня доходов.

За прошедшие шесть месяцев больше всего ПДН вырос в сегменте заемщиков со средними доходами (от 20 тысяч до 40 тысяч рублей) – до 25,16%.

Чуть меньше долговая нагрузка увеличилась у граждан с наибольшими доходами (свыше 40 тысяч рублей) – до 20,87%.

Самыми низкими темпами ПДН рос у заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тысяч рублей) – до 29,24%.

Наибольшие показатели ПДН у граждан с доходами ниже среднего были продемонстрированы в Амурской области (37,39%), Республике Мордовия (35,50%) и Красноярском крае (35,46%).

У граждан со средними доходами – в Амурской (31,94%), Кировской (30,25%) и Вологодской (29,47%) областях.

У граждан с доходами выше среднего – в Амурской (25,42%), Архангельской (23,83%) и Кировской (23,19%) областях.

Негативно влияют на расчет предельной долговой нагрузки банковские карты. Как кредитные, так и дебетовые с овердрафтом. Даже те, кредитами по которым вы никогда не пользовались. Просто получили карту «на всякий случай» и забыли о ней. Банк будет рассчитывать долговую нагрузку по максимуму – как если бы заёмщик сразу потратил все деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от этой суммы.

Ещё один интересный момент. Банк воспринимает отсутствие кредитной истории скорее плохо, чем хорошо. Такой клиент для банка непонятен. От него неизвестно, чего можно ожидать. Именно поэтому появляются советы взять небольшие кредиты, например, кредитные карты с очень небольшим лимитом, и скрупулезно, четко и очень тщательно выплачивать кредит по этой карте. С целью сформировать прекрасную кредитную историю идеального заемщика, которому можно доверять.