Максимальные ставки на рынке, но с условиями: подробный обзор вкладов, которые предлагает открыть ВТБ

Долгое время самый выгодный вклад на рынке предлагал клиентам всего 8,2% годовых, но недавно в ВТБ предложили больше – 8,5% годовых. Как оказалось, по вкладу есть определенные условия, которые под силу выполнить не всем. Тем не менее, для многих даже такой вклад принесет высокий доход, который сможет перекрыть инфляцию. Мы разобрались, какие есть вклады в ВТБ и чем они отличаются друг от друга.

На какие ставки стоит ориентироваться?

Вклад – самый простой и самый консервативный способ приумножить свои сбережения, а потому не очень выгодный. Процентные ставки по вкладам сейчас едва догнали инфляцию, а значит, вкладчик может максимум спасти свои сбережения от обесценения – но не заработает слишком много.

Ситуация начала постепенно исправляться относительно недавно, когда Банк России стал повышать ключевую ставку. Сейчас ключевая ставка составляет уже 7,5% годовых – и это едва ли не вдвое больше минимального уровня, на котором она была еще в начале этого года. Вместе с ключевой ставкой стала расти и средняя максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках России.

Сейчас крупные банки готовы давать в среднем 6,53% годовых – и это достаточно много (с начала месяца показатель вырос с 6,43% годовых). Тем не менее, даже 6,53% годовых – меньше, чем ожидаемая инфляция, она может составить от 7,4% до 7,9% по итогам года. То есть, даже вложив сейчас деньги на один из высокодоходных вкладов, клиент скорее потеряет от обесценения денег, чем заработает.

Если же рассматривать конкретные предложения, то максимальную доходность в России предлагают:

  • Экспобанк – уже не первый месяц вклад «ЭкспоКапитал+» с доходностью в 8,2% годовых дает максимальные проценты без дополнительных условий (кроме того, что открывать вклад нужно через платформу «Финуслуги»;
  • несколько банков предложили процентные ставки около 8% годовых – но это уже с учетом капитализации, а часто и с дополнительными условиями (чаще всего нужно активно пользоваться картой для расчетов);
  • по накопительным счетам базовые ставки по-прежнему не поднимаются выше 5-6% годовых, но за счет дополнительных условий доходность может составлять до 8% годовых (правда, это или сложные условия, или повышенная ставка действует недолго).

Банк ВТБ выделяется как минимум двумя продуктами – вкладом «История успеха», по которому может давать до 8,5% годовых (рекордная ставка на сегодняшний момент), а также начислением 7,5% годовых на остаток по пенсионной «Мультикарте» (правда, максимум на 100 тысяч рублей).

Но так как условия по этим вкладам весьма сложные, стоит рассмотреть их подробнее.

Обзор вкладов в ВТБ

Как и другие банки, второй по величине государственный банк России предлагает вклады как с максимальной доходностью (но с жесткими условиями), так и с меньшими процентами, но с возможностью более гибко управлять своими накоплениями.

Однако, прежде чем приступить к сравнению вкладов, стоит сказать об опции «Сбережения». Это общая для разных вкладов и накопительного счета опция, которая привязывается к Мультикарте клиента от ВТБ – если подключить опцию, а также оплачивать картой покупки на сумму от 10 тысяч рублей в месяц, банк повысит процентную ставку по сберегательным продуктам (на 1% годовых). Опция работает в отношении сумм сбережений до 1,5 миллионов рублей (то есть, если на вкладах суммарно лежит больше, то на все, что сверху 1,5 миллионов, повышенная ставка распространяться не будет).

История успеха

Сейчас вклад «История успеха» считается самым высокодоходным из линейки не только ВТБ, но и всех банков в России. Так, ставку в 8,5% можно найти только в категории комбинированных вкладов (когда вместе с вкладом нужно оформить полис страхования жизни), но в ВТБ это проценты по обычному вкладу.

Процентная ставка в 8,5% годовых складывается сразу из трех частей:

  • базовая ставка – 6,68% годовых, которая с учетом капитализации превращается в 7%. Такие условия действуют, если открыть вклад на сумму от 30 тысяч рублей на 548 дней (18 месяцев), причем сделать это через ВТБ Онлайн или банкомат;
  • надбавка за подключенную опцию «Сбережения» – 1% (условия те же – оборот минимум 10 тысяч рублей в месяц по Мультикарте);
  • надбавка в размере 0,5% по акции «Время-деньги».

Акция «Время-деньги» будет действовать с 1 сентября по 31 декабря 2021 года, в рамках нее клиент может получить надбавку в размере 0,5% по вкладу. Для этого нужно внести на вклад новые деньги – то есть, новые для банка (общая сумма средств на счетах и вкладах клиента в ВТБ должна вырасти на эту сумму), и не расторгать вклад досрочно до 31 марта 2022 года.

При этом надбавка в 0,5% придет не в виде начисленных процентов – вся ее сумма поступит клиенту с 16 по 30 апреля 2022 года, если он выполнит все условия акции. Соответственно, по вкладу клиент будет получать 7% годовых с капитализацией плюс 1%, если будет выполнять условия по опции «Сбережения».

В конечном итоге клиент действительно получит на руки 8,5% годовых – если, конечно, будет весь срок выполнять требование по опции «Сбережения» и пользоваться Мультикартой.

Остальные условия по вкладу стандартные: пополнение или частичное снятие не допускается, однако если клиент расторгнет договор досрочно, получит проценты по ставке 3% годовых (правда, без учета капитализации).

Новое время

Вклад «Новое время» – фактически продолжение «Истории успеха», однако отличается от него более коротким сроком.

Процентная ставка также складывается из трех частей:

  • базовая ставка по вкладу – 5,44% годовых, с учетом капитализации превращается в 5,5%. Такая ставка будет актуальна, если клиент вносит от 1000 рублей на срок в 6 месяцев (181 день);
  • надбавка по опции «Сбережения» – 1% (если тратить по Мультикарте от 10 тысяч рублей в месяц);
  • надбавка по акции «Время-деньги» – 1%, если внести новые денежные средства до 31 декабря 2021 года.

Еще одно отличие вклада – по нему не предусмотрено льготное расторжение (то есть, клиент в этом случае получит проценты по ставке «До востребования»).

Соответственно, «Новое время» имеет те же условия, что и «История успеха», кроме более короткого срока (6 месяцев вместо 18), ниже процентную ставку (максимум 7,5% вместо 8,5%), более высокую надбавку по акции «Время-деньги» (1% вместо 0,5%) и в нем клиент теряет проценты, закрывая вклад досрочно.

Надежная основа

Вклад «Надежная основа» уже не предлагает максимальной доходности на рынке, но проценты по нему все равно складываются из нескольких частей. Так, максимальная ставка составляет всего 5,4% годовых, однако все не так просто, и она может быть выше:

  • базовая ставка – 4,31% годовых или 4,4% с учетом капитализации. Ставка соответствует вкладу на сумму от 30 тысяч рублей на срок в 370 дней;
  • надбавка за опцию «Сбережения» – 1% (условия стандартные).

Однако у ВТБ есть специальное предложение для зарплатных клиентов – акция «Прибавка к зарплате», которая действует только по вкладу «Надежная основа».

Клиент может перевести получение своей зарплаты на карту в ВТБ и получить дополнительно надбавку в размере 2,1% годовых. То есть, обычная процентная ставка в этом случае составит 6,5% годовых, а с учетом опции «Сбережения» – 7,5% годовых (что приближает вклад к лидерам рынка по доходности).

Правда, акция «Прибавка к зарплате» тоже действует только на новые денежные средства – клиент должен внести что-то новое на вклад (а не снимать или переводить эти деньги с других счетов в ВТБ). Надбавка к процентному доходу за участие в акции будет выплачена после завершения срока вклада.

Пополнения или частичного снятия по вкладу не предусмотрено, а при досрочном расторжении клиент получает проценты по ставке, зависящей от момента расторжения. Так, если закрыть вклад в первые 3 месяца, клиент получит 0,01% годовых, если с четвертого по шестой – 3% годовых, с шестого по девятый – 3,25%, а позже – 3,5% годовых.

Вклад в будущее

«Вклад в будущее» позиционируется как способ приумножить деньги с фиксированным доходом. Однако при ближайшем рассмотрении вклад выглядит не очень интересным.

Так, основные условия по вкладу следующие:

  • сумма – от 1 тысячи до 1 миллиона рублей;
  • срок – от 3 месяцев до 2 лет;
  • без пополнения и возможности частично снять вклад (за досрочное расторжение проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых);
  • базовые процентные ставки зависят от срока и суммы вклада – от 3% до 3,85% годовых. С учетом капитализации они повышаются до 3,01-3,96% годовых;
  • с подключенной опцией «Сбережения» можно получить на 1% больше – от 4,01% до 4,96% годовых.

Соответственно, максимальная доходность по вкладу составит 4,96% годовых – для этого придется внести сумму более 700 тысяч рублей на срок от 548 до 730 дней, а также тратить по карте каждый месяц более 10 тысяч рублей.

При досрочном расторжении договора вклада банк выплатит проценты под 0,01% годовых.

Единственное преимущество этого вклада – возможность оформить его в долларах США – под ставку до 0,5% годовых максимум.

Большие возможности

Вклад «Большие возможности», как и следует из названия, дает клиенту возможность более гибко управлять своими сбережениями – это самый доходный вклад в банке ВТБ из тех, по которым клиент может пополнять и частично снимать средства.

Процентная ставка по вкладу зависит от его срока и суммы. При этом, поскольку условиями вклада предусмотрена возможность частично снимать средства, в расчет идет неснижаемая сумма – то есть, клиент заранее выбирает сумму, ниже которой он не снизит остаток по вкладу, и будет получать соответствующую этой сумме доходность.

Ставки в зависимости от сроков (минимум 91 день, максимум – 730) составляют:

  • при неснижаемой сумме в 1 тысячу рублей – от 2,85% до 2,95% годовых (с учетом капитализации – 2,86-3,01% годовых);
  • при неснижаемой сумме в 30 тысяч рублей – от 2,95% до 3,05% годовых (капитализация повышает ставку до 2,96-3,12% годовых);
  • при неснижаемой сумме в 400 тысяч рублей – от 3,05% до 3,15% годовых (соответственно, от 3,06% до 3,22% годовых с капитализацией);
  • при неснижаемой сумме в 700 тысяч рублей – от 3,15% до 3,25% годовых (с капитализацией это будет от 3,16% до 3,33% годовых).

Также по вкладу доступна опция «Сбережения» – тогда окончательная доходность по вкладу будет на 1% выше. Соответственно, итоговая максимальная доходность по вкладу «Большие возможности» составляет 4,33% годовых – но это уже с возможностью пополнять вклад и частично снимать с него деньги без потери процентов.

Правда, стоит понимать – ниже неснижаемой суммы остатка клиент «выбрать» вклад не сможет. Соответственно, открыв его, например, на 400 тысяч рублей и внеся ровно такую сумму, клиент не сможет снять деньги досрочно без потери процентов – ему придется полностью закрывать вклад, получив проценты по ставке всего 0,01% годовых.

Накопительный счет «Копилка»

Обычно накопительный счет – более гибкий вариант, чем вклад, потому что позволяет вносить и снимать любые суммы денег, а проценты начисляются на фактический остаток каждый день. Это актуально и для счета «Копилка», причем по нему действуют акционные условия.

Базовая процентная ставка по счету составляет 4% годовых, но по факту она повышается за счет нескольких надбавок:

  • опция «Сбережения» – по общим условиям (траты по Мультикарте более 10 тысяч рублей в месяц) – плюс 1%, но только на сумму до 1,5 миллионов рублей;
  • акционная надбавка в размере 3% годовых – действует первые 6 месяца после первого пополнения счета для новых клиентов (которые впервые открыли накопительный счет в ВТБ) и первые 3 месяца для уже существующих клиентов. Начисляется на сумму сбережений до 1 миллиона рублей.

Соответственно, открыв накопительный счет «Копилка» после 3 сентября и впервые, клиент в первые 6 месяцев получит 8% годовых на остаток средств на счете – правда, если будет рассчитываться Мультикартой и подключит опцию «Сбережения». На сумму от 1 миллиона он получит только 4% или 5% годовых, а на сумму от 1,5 миллионов – только 4% годовых (как и для второго и последующих счетов).

В данном случае единственный риск – в том, что банк решит в одностороннем порядке пересмотреть процентные ставки по накопительным счетам (такое право у него есть – это минус такого вида финансовых продуктов). В остальном накопительный счет можно считать неплохим вариантом: его можно пополнять и с него можно снимать деньги в любой момент без потери уже начисленного процентного дохода.

Что выгоднее всего для клиента

Мы разобрали пять разных вкладов и один накопительный счет в ВТБ. На самом деле, у банка есть еще две программы, но они не для всех (для обычных и военных пенсионеров), поэтому в обзор они не попали. Среди рассмотренных вариантов есть свои лидеры и аутсайдеры, а понять, какой продукт лучше, можно по нашей итоговой таблице:

Программа Максимальная доходность Дополнительные акции Сроки Пополнение и частичное снятие Досрочное расторжение
Ставка Условие
История успеха 8,5% Нужно открыть до конца года, внести новые денежные средства и пользоваться Мультикартой Надбавка за «новые деньги» в 0,5% Только 18 месяцев Нет Проценты выплачиваются по ставке 3% годовых
Новое время 7,5% Нужно открыть до конца года, внести новые денежные средства и пользоваться Мультикартой Надбавка за «новые деньги» в 1% Только 6 месяцев Нет Выплачивается 0,01% годовых
Надежная основа 7,5% Нужно пользоваться Мультикартой и получать на нее зарплату Надбавка в 2,1% для зарплатных клиентов Только 1 год Нет В зависимости от срока расторжения выплачивается от 0,01% до 3,5% годовых
Вклад в будущее 4,96% Нужно внести крупную сумму на долгий срок, а также пользоваться Мультикартой Специальных надбавок нет От 91 до 730 дней Нет Выплачивается 0,01% годовых
Большие возможности 4,33% Нельзя снижать сумму ниже 700 тысяч рублей, капитализировать проценты и пользоваться Мультикартой Специальных надбавок нет От 91 до 730 дней Пополнение на любую сумму, снятие в пределах неснижаемой
суммы
Выплачивается 0,01% годовых
Накопительный счет «Копилка» 8% В первые 3-6 месяцев, на сумму до 1 миллиона рублей, нужно пользоваться Мультикартой В первые 3 или 6 месяцев идет надбавка в 3% Счет открывается бессрочно Возможно на любую сумму Проценты выплачиваются за каждый день фактического нахождения денег на счете

Таким образом, ВТБ предлагает действительно самый доходный вклад на рынке – 8,5% больше не дает никто. Однако буквально все вклады банка становятся более-менее выгодными, только если клиент имеет Мультикарту и активно ею рассчитывается в магазинах – на сумму более 10 тысяч рублей в месяц.

Если же клиент еще не пользуется картой банка и не планирует переходить в него, максимальная процентная ставка составит 7,5% годовых по вкладу и 7% по накопительному счету – что тоже неплохо, но уже не лучшее предложение на рынке.

С другой стороны, доходность по основным сберегательным продуктам в ВТБ гораздо выше, чем в основном конкуренте – Сбербанке, что выгодно выделяет банк среди лидеров банковского рынка.