Минимальный платеж по кредитной карте – как рассчитывается и как не попасть на штрафы?

Что такое минимальный платеж по карте?

В отличие от обычного кредита, который оформляется для разового использования и погашается равными платежами, кредитный лимит по карте является возобновляемым. Его можно потратить, быстро погасить и вновь тратить. Правда, проценты за использование лимита значительно выше, чем по обычному кредиту, в среднем это от 20% до 42% годовых. При этом с уменьшением тела кредита уменьшается и размер переплаты в счет погашения процентов. Для погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен минимальный платеж.

Минимальный платеж – это минимальная обязательная сумма, которую нужно внести за пользование заемными средствами ежемесячно в установленный банком срок. В минимальный платеж обычно входят проценты за период использования средств, и часть тела долга, обычно в пределах 5-10% (в зависимости от условий банка-кредитора. Например, в Сбербанке минимальный платеж составляет 5%, в Тинькофф – от 4%, в Альфа банке – 5%.

Если имели место просрочки, тогда в сумму минимального платежа могут быть добавлены:

• сумма начисленных штрафов за просроченный период (это или 20% годовых, или 0,1% от задолженности в день в зависимости от условий банка);
• проценты за просроченный и текущий период;
• комиссии за отчетный период;
• часть суммы основного долга, определенная как минимальный платеж в отчетном периоде.

Причем стоит отметить, что задолженность погашается только в таком порядке. Сначала погашаются проценты, штрафы и долги, и только потом внесенная сумма покрывает часть основного долга. Если внести меньше, чем требует банк, тогда покроются только проценты и штрафы, а по оставшемуся долгу вновь начисляться штрафы и проценты, а тело кредита так и будет оставаться в прежнем размере.

Когда нужно вносить минимальный платеж?

Первое правило успешного погашения любого кредита, в том числе и по карте – своевременно вносить обязательный платеж. Главное преимущество кредитных карт – возможность использовать льготный период, что позволяет не переплачивать проценты. Сегодня этот период составляет в среднем от 50 до 100 дней, в зависимости от банка и выбранной карты. Это значит, что клиент вообще не платит проценты, если внесет нужную сумму до истечения оговоренного льготного периода.

Как правило, вносить деньги нужно строго до окончания расчетного периода. Причем для разных банков эта дата может устанавливаться по-разному. Часть банков начинают отсчет льготного периода с начала месяца, другие отсчитывают его с момента покупки, третьи с дня открытия карты. А это значит, что и период беспроцентного использования средств будет серьезно отличаться.

Такая же процедура и с внесением обязательного минимального платежа. Чаще всего внести деньги нужно в течение 20-25 дней с момента окончания отчетного периода и формирования выписки.

Например, вы оформили карту со льготным периодом в 55 дней, а дата отсчета – 4 ноября. Следовательно, ваш отчетный период закончится 4 декабря, после чего начнется расчетный период, составляющий 25 дней. Если долг не будет полностью погашен до 29 декабря, начнет действовать фиксированная кредитная ставка, и при получении следующей выписки вы увидите сумму минимального платежа с учетом процентов за весь период использования кредитных средств и общую сумму задолженности.

Как узнать размер минимального платежа?

Банки, чтобы упростить заемщику погашение обязательного платежа, могут проинформировать о его сумме несколькими способами:

1. Сроки погашения задолженности, процентная ставка, размер штрафов и неустоек прописывается в договоре на обслуживание карты.

   Важно! Внимательно читайте соглашение перед подписанием, особенно абзацы с мелким шрифтом. В них кроется основная информация о внезапных надбавках к основной сумме долга. По закону это может быть либо 20% годовых, либо 0,1% в день, и только на просроченную часть долга.

2. В мобильном банке имеется вся необходимая информация с датой и размером минимального платежа (нужна регистрация в системе). Причем онлайн-кабинет будет единым как для пользователей мобильного приложения, так и компьютерной версии кабинета.

   Обратите внимание! Сумма минимального платежа формируется в день закрытия отчетного периода. Следовательно, узнать ее можно на следующий день, открыв информацию о задолженности по карте.

3. Многие банки отправляют уведомления клиентам о предстоящем платеже с указанием суммы и сроком погашения. Причем часть из них дублируют уведомления, начиная напоминать клиенту за неделю до даты платежа и в последний день платежного периода.
4. За нужной информацией всегда можно обратиться в отделение банка. Кассиру достаточно представить ваш паспорт и карту, он сам сверит информацию о задолженности и сроке ее погашения.
5. За получением информации можно обратиться по номеру горячей линии. Специалисты проведут идентификацию с запросом персональных данных и тайного слова, после чего предоставят нужную информацию.

Как самостоятельно рассчитать минимальный платеж?

Один из самых простых способов рассчитать минимальный платеж – это использовать кредитный калькулятор. В него нужно внести информацию по вашему договору, после чего делается автоматический подсчет. Но если этот способ в данный момент недоступен, тогда расчет можно сделать и самостоятельно.

Допустим, вы израсходовали со СберКарты 50 000 рублей. Ставка процента по вашей карте составляет 25,9%, а минимальный платеж – 5% от задолженности. Тогда сумму минимального платежа нужно рассчитывать так:

1. 50 000 * 5% = 2500 р. – сумма обязательного платежа в счет погашения долга;
2. 50 000 * 25,9% =12 950 р. – сумма процентов за год;
3. 12 950 / 365 =35,48 р. – сумма процентов за день;
4. 35,48 * 30 = 1064,38 р. – сумма процентов за отчетный месяц;
5. 2500 + 1064,38 = 3 564,38 р. – минимальный платеж.

Если имели место просрочки, тогда будет добавлена сумма штрафов на весь просроченный период и на обязательные проценты. Точный расчет в таком случае сделает банк и узнать итоговую сумму к оплате можно будет в личном кабинете или обратившись за консультацией к сотруднику банка.

Выгодно ли платить минимальными платежами?

Если речь идет о клиенте, ответ однозначный – нет, ведь переплачивать придется практически половину истраченного кредита. Куда выгоднее платить суммами больше предложенного минимума. Так сумма, внесенная сверх указанного минимума, будет зачисляться в счет погашения основного долга, а размер выплачиваемых процентов будет снижаться быстрее с каждым платежом.

Что же касается банка, ему выгоднее, если клиент будет гасить долг по карте минимальными платежами, от этого зависит его заработок. К тому же выплачивая хотя бы минимальную сумму, вы подтверждаете свою благонадежность, а значит банк будет воспринимать клиента как перспективного и предложит новые займы с более привлекательными ставками и даже со временем увеличит кредитный лимит.

Почему появляются штрафы и как их избежать

Пока вы исправно платите в срок хотя бы минимальными платежами – вы хороший клиент. И банку совершенно не важно, сколько вы будете гасить долг, главное, постоянство при внесении платежей. Но если вы просрочили платеж хотя бы на один день, банк сразу начнет начислять установленные договором штрафы на сумму долга за каждый день просрочки.

Поэтому стоит придерживаться простого алгоритма, который поможет избежать плохой кредитной истории и больших долгов:

1. Контролируйте сроки внесения обязательных платежей;
2. Погашайте долг суммой, указанной в отчете или вносите больше. При внесении меньшей суммы будет начисляться штраф;
3. Внимательно читайте условия соглашения, чтобы знать свои права и обязанности;
4. Сверяйте отчеты, система тоже может ошибаться, вы должны сами контролировать свои финансы и долги;

   Интересно: на форуме мы нашли отзывы, когда минимальный платеж не уменьшался, а наоборот повышался. В таком случае нужно сразу обращаться в банк за разъяснением.

5. Лучше иметь одну карту и своими операциями повысить одобренный лимит, чем много с минимальным. Имея много карт, можно запутаться со сроками оплаты;
6. Если вы точно не сможете внести платеж в установленный срок – обратитесь в банк, возможно, вам пойдут навстречу и пересмотрят график платежей, или предложат реструктуризацию.

В подведении итога отметим, минимальный платеж – это способ подстраховаться и не испортить свою кредитную историю, внеся хотя бы минимум в счет погашения долга. Однако, лучше платить больше установленного минимума, тогда переплачивать придется меньше, а использование кредитки будет действительно удобным. А если еще и успевать погасить задолженность в льготный период, тогда и вовсе можно использовать деньги банка без каких-либо переплат.