Можно ли оформить новый кредит, если не расплатился с предыдущим? Объясняем все о долговой нагрузке и шансах на одобрение

Зачем россияне берут по несколько кредитов?

Всего около 12% россиян никогда не брали кредиты – половина из этих людей считает их слишком дорогими, другая половина обходится собственными средствами, а небольшой процент опрошенных получили отказ от банков. Проблема в том, что люди, которые раньше не сталкивались с кредитами, кредитными картами и рассрочками, иногда вынуждены обратиться в банк. Они, не обладая достаточной финансовой грамотностью, залезают в долги так, что избавиться от них могут разве что через банкротство.

Но этот случай – когда все новые и новые кредиты берутся, чтобы погасит старые – скорее исключение, чем правило. Однако ситуаций, когда вполне платежеспособный и ответственный заемщик оформляет второй или третий кредит, может быть масса.

Вот только несколько из вариантов:

• заемщик купил в ипотеку квартиру без отделки. Но своими силами справиться не получилось, и пришлось брать потребительский кредит на стройматериалы и оплату труда строителей. Еще частый повод залезть в долг – это покупка мебели;
• заемщику одобрили ипотеку, но на первоначальный взнос у него денег нет. Ему проще взять эту сумму как потребительский кредит – иначе он пропустит сроки и банк аннулирует свое одобрение на ипотеку. Кстати, Центробанк борется с этим явлением, но пока ничего не может сделать – такое бывает примерно у 7% ипотечных заемщиков;
• в дополнение к обычному кредиту или рассрочке заемщику навязали кредитную карту – у многих банков это часть скрипта продаж, и кредитки есть почти у всех клиентов;
• человек оформил рассрочку (которая формально – тоже кредит) в нескольких магазинах на разные товары. Такое бывает, например, если в разных торговых сетях предлагаются разные акционные товары;
• имея рассрочку или обычный потребительский кредит, заемщик решает купить автомобиль в кредит (например, чтобы воспользоваться условиями льготной госпрограммы).

Во всех этих случаях второй, третий или даже последующие кредиты – не очень большая проблема, ведь банки отслеживают долговую нагрузку на заемщиков, и при крупных долгах перестанут одобрять заявки. И действительно, если у клиента незакрытая рассрочка на телевизор или холодильник, это точно не повод отказываться от кредита на еще что-то нужное.

Хуже, когда заемщику начинают отказывать в банках и он обращается за микрозаймами – с их процентами выплатить долг крайне сложно (и часто это длится годами даже для небольшой суммы займа).

А что, если у клиента, например, уже есть ипотечный кредит и кредитная карта, и он хочет оформить что-то еще? Здесь все не так просто.

Долговая нагрузка и новые кредиты

О долговой нагрузке, «пузыре» на рынке потребительских кредитов и закредитованности россиян Центробанк начал говорить еще в 2018-2019 годах. Тогда это действительно было проблемой: потребительские необеспеченные кредиты быстро росли, а доходы населения – нет. В итоге заемщики тратили все больше и больше своих доходов на обслуживание долгов, и рисковали свалиться в долговую яму.

Чтобы «охладить» рынок и не допустить массового дефолта, с 1 октября 2019 года Центробанк ввел новую методику оценки долговой нагрузки клиентов. Работает это так:

• перед выдачей кредита банк проверяет уже открытые кредиты заемщика и суммирует платежи по ним;
• соотношение суммы платежей по всем кредитам с доходами заемщика – это показатель долговой нагрузки (ПДН);
• если с учетом нового кредита ПДН заемщика окажется выше 50% (то есть, на погашение долгов он будет тратить больше половины доходов), банк будет вынужден отнести этот кредит к категории более рискованных и сформировать по нему повышенные резервы.

Говоря проще, банкам теперь не очень выгодно кредитовать тех, кто набирает слишком много долгов – банку придется отложить в резервы больше денег, эти деньги не будут работать, и он заработает меньше, чем мог бы.

На время пандемии это условие временно смягчили (потому что доходы заемщиков упали), но с 1 июля 2021 года оно снова будет действовать.

Но как это в реальности отражается на заемщиках? Все зависит от того, какой кредит планирует взять заемщик – точнее, на какой срок и с какой суммой ежемесячного платежа. Так, первый кредит не помешает, если:

• по первому кредиту заемщик платит небольшой процент от своих доходов;
• он не допускал просрочек (соответственно, имеет хорошую кредитную историю);
• после оформления первого кредита он не менял место работы, в идеале его доходы должны вырасти;
• первый кредит оформлен в этом же банке, в идеале – если заемщик получает зарплату на карту этого же банка.

Другими словами, если заемщик платит 10% от своих доходов по первому кредиту и не пропускает платежи, вероятность одобрения второго становится гораздо выше.

Однако, возможны и проблемы:

• если суммарный платеж по первому и по новому кредиту будет выше 50% от доходов заемщика;
• по первому кредиту заемщик допускал просрочки;
• у заемщика снизились доходы или он перешел на другую работу (с меньшей зарплатой);
• если у заемщика появились дети или другие иждивенцы (на них банки могут отнимать часть доходов).

Все же самое главное – это долговая нагрузка. Если доходы заемщика высокие, то банк может допустить ПДН и до 70% – например, получая 100 тысяч рублей в месяц, человек будет отдавать 70 тысяч за кредиты, а оставшихся 30 ему вполне хватит на жизнь. Но при невысоких доходах и наличии иждивенцев предел – это 50%.

Соответственно, все упирается в доходы заемщика и его долговую нагрузку: можно без проблем оформить 3 кредита с небольшими ежемесячными платежами и не выйти за пределы ПДН в 50%, а можно оформить один большой кредит, платеж по которому будет «съедать» весь месячный доход.

Что будет, если взять второй кредит сразу после первого?

На днях в Центробанке рассказали, что выявили странную схему на российском кредитном рынке – когда заемщики пытались оформить сразу несколько ипотечных кредитов за один день. Это странно сразу по нескольким причинам: ипотека предполагает залог (а взять одну квартиру в залог двум банкам сразу не получится), да и заемщик не видит этих денег вживую – они сразу перечисляются продавцу недвижимости.

Однако банки пояснили, что риск все же есть – если в один день заемщик оформляет несколько ипотечных кредитов, банк может неверно оценить долговую нагрузку такого клиента. А некоторые заемщики пользуются этим умышленно.

Речь идет о тех 7%, которые для выплаты первоначального взноса (минимум 15-20% от стоимости жилья) оформляют потребительский кредит. Это возможно, потому что ипотека предполагает достаточно долгий срок согласования:

• когда заемщик подает заявку на ипотечный кредит, он еще не взял потребительский займ на первоначальный взнос – а потому проходит по долговой нагрузке;
• первоначальный взнос нужно внести в момент оформления договора ипотечного кредитования;
• одобряется и оформляется потребительский кредит за 1-2 дня, поэтому его можно взять прямо перед днем подписания ипотеки;
• банк, выдавший потребительский кредит, просто не успеет передать данные в БКИ. А банк-кредитор по ипотеке и так уже одобрил кредит – поэтому повторно может уже не проверять долговую нагрузку клиента.

Таким образом, заемщик действительно может взять два кредита сразу – и один внести как первоначальный взнос по второму.

Примерно так же можно оформить и кредит на ремонт в купленной в ипотеку квартире, или, например, рассрочку на мебель и технику – данные в БКИ обновляются не сразу, поэтому банки просто не увидят кредиты, которые оформлялись параллельно с ипотекой.

Отметим, что формально это не нарушает закон (если, конечно, заемщик не берет кредиты с целью заведомо не возвращать их). Хоть Центробанк и опасается повышенных рисков от таких кредитов, санкции за это касаются лишь банковских резервов. Но стоит ли так делать – большой вопрос.

Дело в том, что цифра в 50% долговой нагрузки появилась не просто так – если заемщик действительно будет отдавать по 70-80% от своих доходов только на обязательные платежи в первые 3-5 лет после оформления ипотеки, он может в любой момент выйти на просрочку (например, если ему задержали зарплату, если он потерял работу или ушел на длительный больничный).

Но в некоторых ситуациях другого варианта просто нет. Например, если заемщик оформлял ипотеку в апреле-мае прошлого года, даже с учетом процентов по второму кредиту он бы неплохо сэкономил – цены на жилье потом выросли намного сильнее. Да и оформив ипотеку, человек уже не будет вынужден платить за аренду жилья – на чем тоже сэкономит.

Как поступить заемщику?

Самая оптимальная стратегия для заемщика зависит от того, что он планирует предпринять – оформить ипотеку, не имея денег на первоначальный взнос, или же взять кредит на ремонт с мебелью, или просто оформить новый большой кредит, не закрыв прежний.

В первом случае все достаточно ясно – ипотеки с нулевым первоначальным взносом не бывает. Поэтому остается взвесить все «за» и «против» и понять: стоит ли ввязываться в два кредита сразу, чтобы просто оформить ипотечный кредит, или лучше подождать и накопить на первоначальный взнос.

А вот в случае с кредитом на ремонт или мебель все может быть гораздо проще. По некоторым данным, застройщики продают уже около 60% от всех квартир с чистовой отделкой. То есть, можно взять кредит на чуть большую сумму – но в нее уже будет входить отделка, сантехника и даже некоторая мебель (или взять еще больше – и купить квартиру вообще под ключ).

Еще можно найти на вторичном рынке квартиру со всем необходимым и купить в ипотеку ее (правда, уже без госпрограмм и по рыночной ставке). Главное – договориться с продавцом, чтобы все содержимое квартиры действительно переходило покупателю.

А если заемщик уже оформил 2-3 кредита, включая ипотечный, их при желании можно рефинансировать в один. Тогда вносить нужно будет лишь один платеж, да еще и по сниженной процентной ставке. Единственное условие – на момент рефинансирования кредиты должны быть выплачены настолько, чтобы общая сумма остатка долга составляла не более 80-85% от оценочной стоимости квартиры.

Что касается ситуации, когда заемщик хочет оформить новый кредит, не закрыв старый, и получает отказ от банка, решений несколько:

• рефинансировать или реструктуризировать старый кредит так, чтобы по нему снизился ежемесячный платеж. Меньше платеж – меньше долговая нагрузка при тех же доходах;
• закрыть все неиспользуемые кредитные карты, а по используемым – максимально сократить кредитный лимит. Банк может учесть при расчете долговой нагрузки кредитный лимит по карте, хотя заемщик ей не пользуется или пользуется от случая к случаю;
• отправить заявки в разные банки. Возможно, другая кредитная организация согласится выдать кредит заемщику с высоким ПДН (например, у банка и так повышенная ликвидность);
• если есть открытые кредиты в МФО, по возможности их закрыть или рефинансировать в банке. Учитывая грабительские проценты до 365% годовых, при переводе долга в банк сумма ежемесячного платежа может сократиться в разы;
• при возможности указать созаемщика – как правило, это супруг. Банк может учесть доходы обоих созаемщиков, соответственно, ПДН снизится.

Правда, еще лучшим вариантом будет подумать – а действительно ли так нужен второй или третий кредит? Возможно, проблему можно решить, не загоняя себя в долговую яму окончательно.